完善住房公積金制度的創新策略

張晶

【摘要】我國當前的住房公積金制度仍存在一些問題，具體表現在：具有一定的風險性，實用效率不高，繳存金額地域差異明顯。這些問題制約了公積金保障作用的發揮，對此，應加強用戶信用管理，構建靈活的風險防控機制，完善住房公積金的保障作用，關注低收入地區和群體。進而建立完善的公積金制度體系，使之服務于社會居民保障和我國市場經濟發展。

【關鍵詞】住房公積金；社會保障；制度

一、引言

住房公積金制度自建立至今，作為我國住房保障體系重要的一部分，對完善居民社會保障，推動市場經濟發展具有至關重要的作用。然而隨著市場經濟的不斷發展，許多制度上的缺陷逐漸浮現出來，成為制約公積金效用發揮的重要因素。研究住房公積金制度中的現存問題并給出完善創新策略對推進我國公積金制度建設有重要意義。

二、我國住房公積金制度的現存問題

（一）存在一定風險性

當前住房公積金的運作模式為，住房公積金管理中心委托指定銀行進行部分資金管理，并繳納一定手續費，這種運作模式在一定程度上減輕了住房公積金管理中心的工作負擔，也大大提升了放款、還款效率，為公積金管理部分節省了人力物力資源，但不容忽視的是由委托銀行代為管理的這部分資金風險是由公積金管理中心來承擔的。而目前的借貸審批制度和風險防控機制并不完善，借款人的工資狀況、信用等級、不動產等存在很大的不確定性，一旦借款人經濟緊張導致逾期還款或無法還款，公積金管理中心不可避免地會遭受損失，這就會增加公積金管理中心的風險性。

（二）實用效率不高

首先，從公積金的使用調查來看，全國公積金平均使用效率不高，東西差異大。由于現行的公積金制度在資金提取和利用方面設置了諸多障礙，門檻普遍較高，這給許多公積金用戶增加了使用難度，導致大量資金被沉淀無法投入市場應用。其次，住房公積金的保障作用有限，不同行業的公積金繳存比例差異顯著。一方面，對高收入群體而言，公積金對買房的作用可有可無，多數高收入者只是將公積金作為一種變相福利；另一方面，對公積金依賴性較強的低收入群體或非正規職業從業者卻受限于公積金制度設置的高門檻，達不到準許使用的條件。高收入者用不到，低收入者用不了的尷尬局面成為制約公積金使用的重要因素，所以說住房公積金的實際保障作用十分有限。

（三）繳存金額地域差異明顯

由于我國各地經濟發展不均衡，人均收入水平差異大，東部和西部，內陸和沿海地區之間存在很大的年均收入差距，甚至許多弱勢群體、低收入群體并沒有繳納住房公積金，而且各行各業之間的平均工資水平也不相同，這成為影響公積金繳存比例差異的重要因素。由此看來我國現有的住房公積金制度有失公允，難以保證每位職工平等地享有公積金福利。從長遠來看這不利于我國就業市場的穩定發展，容易造成市場秩序混亂。因此，如何縮小、消除各行各業、不同地域之間職工的公積金繳存金額差異是我們不得不思考的問題。

三、完善住房公積金制度的創新策略

（一）加強用戶信用管理

當前公積金審批通常以用戶的收入水平、信用記錄為參考依據，各銀行對符合借款標準的認定不統一，頒布一套住房公積金適用的信用管理制度勢在必行。一方面，加大對用戶信用狀態的管理，除了收入水平外，還應參考用戶的職業穩定性、收入穩定性及其消費狀況，確保用戶具備較強的還款能力；同時要對用戶實行動態信用監管，往期信用良好不代表以后信用良好，要隨時關注用戶的信用狀況并相應采取措施。另一方面，采用風險分擔機制，公積金管理中心與受委托銀行之間達成風險承擔協議，將部分資金風險轉嫁給銀行，以此督促銀行對公積金用戶的信用監管。

（二）完善住房公積金的保障作用

首先，制定科學合理的公積金繳存制度，將個人繳存比例與個人收入水平、地域經濟發展水平以及房價高低等多種因素結合起來，實行梯度遞減的繳交基數和繳存比例；其次，制定人性化的貸款制度，合理確定貸款額度范圍，既要關注用戶的切實需求，也要降低公積金的風險系數。從而擴大公積金的服務范圍，提高公積金的利用效率。再次，摒除現有公積金提取制度中不合理的部分，適當降低公積金提取門檻，真正發揮公積金的保障實效。最后，創新公積金的利用形式，開設投資基金性質的公積金份額，考慮用戶的多種資金利用需求。

（三）關注低收入地區和群體

受到地理條件、自然資源及歷史發展因素的影響，地域經濟發展不均衡是普遍存在的，而保證全國各地所有職工平等享有公積金福利是公積金制度要努力的方向。因此，在公積金制度完善和創新過程中應重點關注低收入地區和低收入群體的福利保障，在政策方面有適度傾斜。實際上，真正對公積金依賴較強的是中低收入群體，因此要維持住房市場的平衡和秩序，就要將低收入群體作為公積金的主要發展對象。結合我國當前的房地產市場現狀，公積金制度的一個重要任務就是保證社會各階層居民有住房保障。

四、結束語

住房公積金作為職工福利的一部分，是緩解購房壓力提高生活水平的重要保障，同時也是我國調控房地產市場經濟平穩發展的有力武器。由于當前在公積金制度方面的部分缺陷，限制了其功能的正常發揮。我們應不斷完善和創新公積金制度，既要突出其社會保障作用，也要保證公積金管理方面的資金安全。

參考文獻

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