盤活不良貸款要做到“五策并舉”

代雪梅

近年來，隨著農(nóng)商銀行改革的不斷深入，其對貸款管理也越來越正規(guī)化、嚴(yán)格化，清收盤活不良貸款工作力度不斷加大，措施不斷升級，責(zé)任追究層面不斷深入，相繼取得了一些成效。但就當(dāng)前情況來看，不良貸款清收工作進(jìn)度依然較為緩慢，制約了農(nóng)商銀行的改革和發(fā)展。筆者認(rèn)為盤活不良貸款要做到“五策并舉”。

一是要分類施策，對癥下藥。不良貸款形成情況復(fù)雜，原因各異，必須認(rèn)真分析每筆不良貸款形成的成因，抓住癥結(jié)，對癥下藥。對賴債戶、釘子戶，可通過依法起訴，強(qiáng)制清收；對找不到借款人的，可列為“黑名單”，通過公安機(jī)關(guān)或上網(wǎng)查找，搜集線索，捕捉信息，不留清收盤活“遺忘角落”；對一些一時(shí)難以歸還的，可通過以貸養(yǎng)貸，培養(yǎng)還貸能力。

二是要形成金融攜手，多方聯(lián)動。一方面，要同各金融機(jī)構(gòu)聯(lián)起手來，建立逃廢債務(wù)單位檔案，定期進(jìn)行監(jiān)督，通過金融債權(quán)管理工作聯(lián)席會議，確定逃廢債務(wù)及惡意欠息者名單，向社會公開“曝光”，并采取停放貸款、凍結(jié)賬戶等聯(lián)合制裁措施。另一方面，要加強(qiáng)同地方政府、社會各部門的聯(lián)系溝通，使他們聯(lián)合起來，通過種種手段，落實(shí)農(nóng)商銀行的債權(quán)，能通過兼并、重組、分立等方式盤活的，可通過轉(zhuǎn)化，化解風(fēng)險(xiǎn)。

三是要資產(chǎn)剝離，降低成本。農(nóng)商銀行的一部分不良貸款是由于體制的變化、歷史的原因以及信貸員更換頻繁等原因造成的，由于歷史遺留問題較多，清收起來難度較大。設(shè)立專門的信貸資產(chǎn)集中清收管理部，剝離因體制、歷史原因形成的不良貸款，集中管理，集中清收，專項(xiàng)考核，清除農(nóng)商銀行沉重的歷史包袱，使其輕裝上陣，集中精力盤活清收遺留的不良貸款。同時(shí)，因體制、歷史原因等形成的不良貸款，各級黨政部門應(yīng)實(shí)行優(yōu)惠政策，盡可能地減免處置資產(chǎn)中的各種費(fèi)用，降低處置成本。

四是要政府支持，全力配合。要加強(qiáng)同地方黨政部門的聯(lián)系，通過溝通協(xié)商，使他們主動過問自己經(jīng)手、擔(dān)保轄內(nèi)企業(yè)、農(nóng)戶形成的不良貸款；積極同公、檢、法、司、工商、稅務(wù)等部門搞好關(guān)系，為農(nóng)商銀行盤活不良貸款提供極大便利；農(nóng)商銀行自身要搞好資產(chǎn)保全和“門前清”工作。健全金融法律管理體系，組建金融法庭，為盤活清收工作開辟“通道”，以維護(hù)農(nóng)商銀行的合法權(quán)益。

五是要嚴(yán)格管理，績效論酬。一方面，農(nóng)商銀行要嚴(yán)把貸款投放關(guān)，通過擇優(yōu)扶持，尋找新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)，從源頭上控制不良貸款，新形成的不良貸款，根據(jù)調(diào)查、審查、審批人員的責(zé)任，嚴(yán)格責(zé)任追究，堅(jiān)決推行風(fēng)險(xiǎn)貸款賠償制度。另一方面，建立降低不良貸款激勵約束機(jī)制，對信貸員分配降低不良貸款的目標(biāo)任務(wù)，建立新老劃斷、余額和占比三項(xiàng)考核，并推行任務(wù)完成優(yōu)劣與個人收入直接掛鉤的激勵機(jī)制，按月考核，獎優(yōu)罰劣，調(diào)動信貸人員的盤活清收積極性和創(chuàng)造力。（作者單位：湖北省丹江口農(nóng)商銀行）