浙江省普惠金融發(fā)展格局及影響因素研究

孫平

[摘要]以浙江省地級市、縣級市的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)為研究對象，采用空間聚類模型分析方法，分析其空間格局，以此分析影響浙江省普惠金融發(fā)展的主要因素。研究表明：浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)空間分布不均衡，其中紹興市、溫州市、寧波市、杭州市以及義烏市是高水平區(qū)；多方面因素綜合影響浙江省普惠金融的發(fā)展；城鎮(zhèn)化率、居民收入是影響普惠金融發(fā)展的關(guān)聯(lián)因素；直接影響因素主要由供給方、需求方和監(jiān)督方三個(gè)維度構(gòu)成。并在此基礎(chǔ)上，文章提出了浙江省普惠金融發(fā)展的對策建議。

[關(guān)鍵詞]浙江；普惠金融；銀行網(wǎng)點(diǎn)；發(fā)展格局；影響因素

[DOI]1013939/jcnkizgsc201625022

2016年1月15日，我國發(fā)布首個(gè)普惠金融的國家戰(zhàn)略規(guī)劃《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，標(biāo)志著我國普惠金融翻開了嶄新的一頁。“十二五”期間，浙江金融業(yè)主動服務(wù)新常態(tài)下的浙江經(jīng)濟(jì)，為其平穩(wěn)較快發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。一方面，銀行業(yè)規(guī)模擴(kuò)張速度由高速回歸平穩(wěn)，資產(chǎn)總量穩(wěn)步增長，資產(chǎn)負(fù)債總量增速持續(xù)回升。另一方面，浙江省金融業(yè)在普惠金融推進(jìn)工作過程也進(jìn)行了強(qiáng)有力的試點(diǎn)工作，取得了一定成效。

1浙江省普惠金融總體發(fā)展?fàn)顩r

11浙江省金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

2015年，浙江省金融業(yè)成功應(yīng)對國內(nèi)國際金融發(fā)展的若干復(fù)雜多樣的問題和挑戰(zhàn)，全年金融業(yè)實(shí)現(xiàn)了增加值30489億元，相比上一年度增長了123%。全省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)余額119130億元，比上一年增加了13476億元，同比增長了97%，提高37個(gè)百分點(diǎn)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣負(fù)債余額115311億元，比上一年增加了13230億元，同比增長了99%，提高35個(gè)百分點(diǎn)。在非金融企業(yè)及機(jī)關(guān)團(tuán)體貸款中，短期貸款下降2%，中長期貸款增長66%，票據(jù)融資增長881%。2015年，社會融資規(guī)模為6292億元，其中以股票、債券融資為主的直接融資比重為322%，比上年提高105個(gè)百分點(diǎn)。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣不良貸款余額1808億元，比年初增加了411億元；不良貸款率為237%，比上一年上升了041個(gè)百分點(diǎn)。

中小法人機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)儲備相對充足。截至2015年年末，浙江省中小法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均資本充足率為1377%，比上一年提高了038個(gè)百分點(diǎn)；撥備覆蓋率仍處較高水平，為25436%。

12浙江省普惠金融發(fā)展主要問題

盡管浙江省金融業(yè)平穩(wěn)快速發(fā)展，但是浙江省在推進(jìn)普惠金融發(fā)展過程中，卻遇到了不少問題，問題的焦點(diǎn)并不是普惠金融需求方的金融服務(wù)需求不足，而是在普惠金融的“供給側(cè)”存在短缺。

一方面，小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體或者由于信用不足或者由于收入較低，往往不被銀行等傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)視為重點(diǎn)服務(wù)對象；另一方面，浙江各地農(nóng)村地區(qū)雖然均有銀行類金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)，但是由于經(jīng)濟(jì)、人口、地理等因素，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在這些地區(qū)或者網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，或者提供的金融服務(wù)過于單一，使得農(nóng)民無法享受到更加豐富便捷的金融產(chǎn)品與服務(wù)等。

因此，分析浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)空間布局，探討浙江省普惠金融發(fā)展的影響因素，對浙江省普惠金融“供給側(cè)改革”有重要的參考價(jià)值。

2浙江省普惠金融發(fā)展空間格局

要改變浙江省普惠金融的發(fā)展局面，銀行網(wǎng)點(diǎn)是很好的切入口，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)為客戶提供金融服務(wù)的主要渠道就是銀行網(wǎng)點(diǎn)，所以銀行網(wǎng)點(diǎn)合理布局不僅關(guān)系到商業(yè)銀行自身的經(jīng)營業(yè)績，也關(guān)系到浙江省普惠金融能否全面推進(jìn)實(shí)施。普惠金融全球合作伙伴（GPFI）于2013年在G20框架下制定的普惠金融指標(biāo)體系，這一指標(biāo)體系是反映各地區(qū)普惠金融發(fā)展的重要指標(biāo)，在其中3個(gè)維度19個(gè)指標(biāo)體系中，普惠金融的“可獲得性”維度的覆蓋率指標(biāo)是其中權(quán)重最大的指標(biāo)。因此本文選取浙江省各地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)為研究對象，根據(jù)浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的詳細(xì)數(shù)據(jù)，使用Excel對數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，分析浙江省69個(gè)市縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布狀況和浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)密度，以此反映浙江省普惠金融發(fā)展的基本狀況。

本研究所涉及的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)和人口數(shù)等數(shù)據(jù)是通過中國人民銀行網(wǎng)站、浙江省政府網(wǎng)站、浙江銀監(jiān)局網(wǎng)站、統(tǒng)計(jì)信息網(wǎng)、各地政府網(wǎng)站、《浙江省第三次經(jīng)濟(jì)普查數(shù)據(jù)公報(bào)資料》《2014年中國金融運(yùn)行報(bào)告》《2014年浙江省金融運(yùn)行報(bào)告》《2015年浙江省統(tǒng)計(jì)年鑒》《2015年浙江省各市統(tǒng)計(jì)年鑒》等搜集得到。

截至2015年年末，浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)總數(shù)達(dá)25971萬個(gè)，縣域的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)物理網(wǎng)點(diǎn)12012個(gè)，浙江省全省69個(gè)市縣實(shí)現(xiàn)了基礎(chǔ)金融服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋。

銀行網(wǎng)點(diǎn)在浙江省不同城市間數(shù)量有所不同，反映出浙江省各城市銀行業(yè)金融市場發(fā)展的不平衡性。在浙江省11個(gè)地級市中，銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量超過1000個(gè)的地區(qū)有3個(gè)，其中杭州市、寧波市和溫州市的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)排在第1、2、3位。銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在500～1000個(gè)的有6個(gè)，為慈溪市、義烏市、余姚市、紹興市、湖州市和金華市。銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量低于50個(gè)的縣域有8個(gè)，分別是洞頭縣（50個(gè)）、云和縣（49個(gè)）、三門縣（47個(gè)）、景寧縣（46個(gè)）、嵊泗縣（35個(gè)）、蘭溪市（32個(gè)）、磐安縣（23個(gè)）和慶元縣（10個(gè)）。其他地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量均在50～500個(gè)。

鑒于浙江省各地之間自然條件、經(jīng)濟(jì)水平以及人口密度等方面的差異較大，本文選取浙江省銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)物理密度代表各地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平，來進(jìn)一步分析探究浙江省普惠金融發(fā)展?fàn)顩r。本文銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)物理密度是以每十萬人銀行網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量計(jì)算。研究發(fā)現(xiàn)，浙江省各地區(qū)銀行業(yè)發(fā)展水平在空間上呈現(xiàn)不均衡分布，并具有明顯的高值與低值集聚。其中紹興市、溫州市、寧波市、杭州市和義烏市位于浙江省銀行業(yè)發(fā)展高水平區(qū)，前4位地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)密度均超過100。銀行網(wǎng)點(diǎn)密度低于20的地區(qū)為浙江省銀行業(yè)發(fā)展的低水平區(qū)，有10個(gè)縣市，分別是縉云縣、平陽縣、泰順縣、溫嶺市、東陽市、磐安縣、三門縣、臨海市、慶元縣和蘭溪市。

3影響浙江省普惠金融發(fā)展的主要因素

由上文分析，可以發(fā)現(xiàn)以銀行業(yè)為代表的浙江省金融行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)地區(qū)發(fā)展不均衡狀態(tài)，而影響浙江省金融服務(wù)均衡化發(fā)展的因素是多方面的，有城鎮(zhèn)化率、居民收入等關(guān)聯(lián)因素，也有直接因素。直接因素從普惠金融參與方展開分析，其中，供給方是指銀行等提供金融產(chǎn)品和服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，主要從金融業(yè)規(guī)模、效率和產(chǎn)品的多樣性來分析影響因素；國際上普惠金融的需求方指需要金融產(chǎn)品服務(wù)的多群體，包括個(gè)人、家庭和企業(yè)，但是我國普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體；監(jiān)督方主要指政府等行政監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及起到監(jiān)督作用的社會大眾等。

31關(guān)聯(lián)因素

311城鎮(zhèn)化率

“十二五”期間，隨著浙江省逐步推進(jìn)國家的新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略，城鎮(zhèn)化率水平也不斷提高，2014年全國城鎮(zhèn)化率為5477%，浙江省城鎮(zhèn)化率為6296%，浙江省各地區(qū)的城鎮(zhèn)化率也各不相同（見表1）。城鎮(zhèn)化率排前3位的杭州、寧波和溫州地區(qū)也與前文的銀行業(yè)發(fā)展水平較高地區(qū)基本吻合。

312居民收入

從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，研究者普遍認(rèn)為經(jīng)濟(jì)不均衡會導(dǎo)致金融業(yè)也出現(xiàn)不均衡，而經(jīng)濟(jì)不均衡等通常可以通過收入不均衡來表現(xiàn)。從2014年浙江省各地區(qū)城鄉(xiāng)居民收入水平（表2）看，排在“城鄉(xiāng)居民收入相對差”前三位的分別是麗水市、金華市和溫州市，而這三個(gè)地區(qū)同時(shí)也是前文探討的銀行業(yè)發(fā)展水平冷熱不均較為明顯的地級市，側(cè)面印證了居民收入對銀行業(yè)水平有一定程度影響。

32直接因素

321供給方因素

（1）金融業(yè)總體規(guī)模差異

金融總體規(guī)模的差異性主要體現(xiàn)在不同地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的存貸款規(guī)模上，而普惠金融服務(wù)重要指標(biāo)“可得性”除了服務(wù)覆蓋率外還可以從信貸可得性反映。從表3的存貸款規(guī)模來看，浙江省各地區(qū)存貸款規(guī)模差距明顯，反映出各地區(qū)不同的金融可得性。表3浙江省2014年各地區(qū)金融業(yè)規(guī)模統(tǒng)計(jì)單位：億元地區(qū)金融機(jī)構(gòu)年末存款余額城鄉(xiāng)居民儲蓄年末余額金融機(jī)構(gòu)年末（2）金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)差異

浙江省地區(qū)的農(nóng)村金融產(chǎn)品目前僅僅局限于銀行和保險(xiǎn)，與之相反，城市金融類別和品種紛繁復(fù)雜。不但有傳統(tǒng)的銀行、證券、保險(xiǎn)、信托、基金，以及租賃和期貨等，還有網(wǎng)絡(luò)金融、PEVC等新型金融衍生產(chǎn)品；從金融服務(wù)上看，也存在較大區(qū)別，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)大都集中在存、貸、匯，而城市居民享受到的則是更為豐富的金融服務(wù)，包括理財(cái)、按揭、貸款、新型支付、代收代付、資產(chǎn)托管等。

（3）金融服務(wù)質(zhì)量差異

由于普惠金融的重點(diǎn)服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民及城鎮(zhèn)低收入人群等特殊群體，這些群體由于各種原因，在提出貸款申請時(shí)，像銀行業(yè)這樣的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)無法及時(shí)、全面把握風(fēng)險(xiǎn)，容易在融資容量的評估上出現(xiàn)困難，導(dǎo)致申請人貸款失敗。尤其是在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體，一方面由于銀行等金融機(jī)構(gòu)無法全面掌握其經(jīng)營成本、盈利情況和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)等詳細(xì)金融能力評估內(nèi)容；另一方面，這類主體在融資信用和貸款規(guī)劃方面更傾向于大數(shù)額、短周期的金融服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)提供各類金融產(chǎn)品和服務(wù)需要詳細(xì)了解經(jīng)營主體的經(jīng)營情況或全面評估抵押品，導(dǎo)致金融服務(wù)周期長。其他部分金融機(jī)構(gòu)若能夠進(jìn)行較快的評估，伴之而來的高風(fēng)險(xiǎn)、高融資成本又使得普惠金融的需求方無法負(fù)擔(dān)。這些因素導(dǎo)致不同地區(qū)、不同金融機(jī)構(gòu)提供金融服務(wù)的質(zhì)量參差不齊，進(jìn)而在總體上影響浙江省普惠金融發(fā)展。

322需求方因素

（1）主觀因素

普惠金融發(fā)展需要兩方共同發(fā)力，但由于普惠金融的需求方在性別、年齡、薪酬水平、教育背景以及行為偏好等方面各不相同，比如教育背景不同導(dǎo)致其對金融知識程度各不相同；比如收入水平、行為偏好等影響金融服務(wù)的決策等，這些都是影響普惠金融全面推進(jìn)的主觀因素。

（2）客觀因素

普惠金融的需求方的需求復(fù)雜多樣，浙江省新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營戶數(shù)量增加快、發(fā)展階段各不相同，出現(xiàn)了金融產(chǎn)品和服務(wù)的需求與供給信息不對稱的客觀情況。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)又由于獲取貸款方的信息不對稱，為降低風(fēng)險(xiǎn)要求貸款方提供較高的抵押物，直接或間接的提供了獲取金融產(chǎn)品或服務(wù)的成本。

323監(jiān)督方因素

（1）政策因素

從整體上看，與城市相比，農(nóng)村金融政策方面存在著比較明顯的劣勢。這與我國城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)不無關(guān)系，也致使城鄉(xiāng)公共資源配置不平衡以及基本公共服務(wù)不均等，進(jìn)而使浙江省城鄉(xiāng)金融體系處于兩種不同的政策框架體系。

具體來看，目前，惠農(nóng)、支農(nóng)法律法規(guī)還明顯不夠健全、政策支持力度還不足。各地政府對進(jìn)入到農(nóng)村金融市場、支持農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)，稅收優(yōu)惠、利率補(bǔ)貼、存款準(zhǔn)備金等方面的優(yōu)惠激勵(lì)政策還未配套到位。

（2）保障因素

從目前浙江省普惠金融試點(diǎn)改革成效來看，不論是溫州市的金融綜合改革、麗水市的農(nóng)村金融改革，還是臺州小微金融改革等，都是政府出面引導(dǎo)建立完善的信用評估與擔(dān)保機(jī)制。而其他地區(qū)由于普惠金融的供給方動力不足，不足以支撐金融機(jī)構(gòu)主動建立完善的農(nóng)村市場信用體系，而各級地方政府的農(nóng)村地區(qū)信用建設(shè)工作也未很好地滿足需求。這些監(jiān)管機(jī)構(gòu)的政策導(dǎo)向?qū)⒂绊懫栈萁鹑谡w發(fā)展水平。除此之外，經(jīng)濟(jì)、文化、社會和技術(shù)等因素也對浙江省普惠金融的發(fā)展產(chǎn)生影響。

根據(jù)上文浙江省普惠金融發(fā)展空間格局狀況及影響因素分析，本研究擬提出以下幾點(diǎn)建議。

各級政府應(yīng)切實(shí)做好政策保障和組織實(shí)施工作。作為普惠金融的監(jiān)督方，政府部門應(yīng)加快完善適應(yīng)普惠金融發(fā)展的法制規(guī)范和監(jiān)管體系，建立政策法規(guī)制定健全監(jiān)測評估體系；加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督，使得金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)起區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)，切實(shí)保障農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；要發(fā)揮政策激勵(lì)引導(dǎo)作用，促進(jìn)金融資源向普惠金融傾斜，盡可能保證地區(qū)金融均衡發(fā)展；以政府主導(dǎo)構(gòu)建信用擔(dān)保體系；通過國際交流學(xué)習(xí)提高浙江省普惠金融的國際化水平；通過知識掃盲、扶貧信貸等專項(xiàng)工程實(shí)施金融普及工作.

銀行等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷轉(zhuǎn)變服務(wù)理念、創(chuàng)新普惠金融保障制度。作為普惠金融的供給方，應(yīng)開發(fā)因地制宜的金融產(chǎn)品、提高技術(shù)服務(wù)質(zhì)量和效率；積極主動建立多層次的金融服務(wù)供給與服務(wù)保障體系、建設(shè)完善農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施、主動健全農(nóng)村地區(qū)信用體系，推進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)較快發(fā)展。

小微企業(yè)和個(gè)體應(yīng)加強(qiáng)自律管理。作為普惠金融需求方，首先要做到誠信經(jīng)營與借貸，不斷積累完善信用記錄；其次要規(guī)范管理，嚴(yán)格規(guī)范信貸資金管理和使用；最后要定期及時(shí)向金融服務(wù)供給方披露真實(shí)財(cái)務(wù)信息。

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