黑龍江省農村居民商業養老保險需求水平測算

曹藝馨 王積田

摘要：文章選取了2008～2013年黑龍江省與聚類分析選出的吉林等省份農村居民人均純收入與食品、衣著、居住等八大項消費支出數據，運用Eviews軟件分別計算出黑龍江省關于食品、衣著等八項指標的邊際消費傾向，再根據擴展線性支出系統模型得出黑龍江省2008～2013年農村居民人均最低養老需求和人均基本養老需求，最后建立一元線性回歸模型，并預測黑龍江省農村居民未來幾年的商業養老保險需求水平。研究表明：黑龍江省農村居民商業養老需求連年增加，需求意愿不斷增強。

關鍵詞：需求水平測算；商業養老保險；農村居民；擴展線性支出系統模型

一、引言

隨著農村家庭規模的縮小、城鎮化進程的加快以及被征地農民的增多，家庭和土地等農村傳統養老方式的保障功能日益削弱，農村人口的養老問題已經成為完善中國社會保障體系、實現城鄉統籌發展的重要議題。商業保險作為多層次養老保障體系的重要組成部分，對提高農村居民晚年生活質量、減輕家庭養老負擔、促進和諧發展具有重要的現實意義（吳定福，2005），然而保險公司供給的乏力和農民有效需求的不足（徐文芳，2009），以非市場化基本養老保險為主的農村養老體系缺乏有效的市場運營（胡豹，張麗梅2008），使我國農村商業養老保險發展滯后。而對農村居民養老保險需求的測算，將為政府、市場和個人在農民養老問題中的責任分擔提供一定的決策依據（魏華林，2010），有助于豐富和完善不斷發展的農村金融市場。近年來，有關養老保險需求的預測，大多集中于城鎮職工基本養老保險，與其相比，農村居民商業養老保險需求測算的數據收集相對困難。修正后的擴展線性支出系統模型是分析居民消費需求的有效工具（俞威，朱健倩2013），運用最小二乘法對橫截面數據計算參數估計值，可以測算出黑龍江省農村居民商業養老保險人均最低需求和基本需求，進而對未來商業養老保險的需求水平進行預測，為完善黑龍江省農村地區養老保障體系、豐富農村養老保險類型提供一定的數據支持。

二、研究方法及數據來源

（二）數據來源

為了更好地揭示黑龍江省農村居民商業養老保險需求特點、預測未來的需求水平，并使參數估計的結果更加科學合理，本文提取了《中國統計年鑒》2004～2013年全國31個省區的農村居民人均純收入和各項消費支出數據，按聚類分析的思想，將其分為三類，選取了除北京、上海、天津、浙江、江蘇、西藏以外的25個省份的2008～2013年相應數據。

三、實證結果及分析

將整理得到的2008～2013年黑龍江等25個省份的農村居民人均純收入與其食品、衣著、居住、家庭設備及服務、醫療保健、交通和通訊、文教、娛樂用品及服務、其他商品及服務等八大項消費支出數據利用 Eviews 軟件通過最小二乘法（OLS）進行參數估計，得出這六年八項指標的邊際消費傾向aj 和 bj，此模型中的各個參數基本上都通過了各項假設檢驗，擬合優度較高，且符合相關的經濟學原理。

ELES模型中將消費支出分為兩個部分，基本消費支出和超額消費支出，其中某種商品的基本消費支出量就是其基本需求量，而農村居民購買商業養老保險的目的是為了滿足其老年生活的基本生活需求。因此，通過擴展線性支出系統模型選取食品、衣著、居住、家庭設備及服務、醫療保健、交通和通訊六項消費品計算人均最低商業養老需求；選取食品、衣著、居住、家庭設備及服務、醫療保健、交通和通訊、文教、娛樂用品及服務、其他商品及服務這八項消費品計算人均基本商業養老需求。

通過將2008～2013年黑龍江省農村居民人均純收入和八大項消費支出的邊際消費傾向數據帶入 ELES 模型，從而得出表2的結果。其中人均最低商業養老保險年需求從2008年的1644.04元上升至2013年的3690.95；人均基本商業養老保險年需求也由1921.93元上升至4180.60元。可見隨著時間的推移，黑龍江省農村居民的商業養老保險需求呈現明顯的上升趨勢。這需要我省大力發展商業養老保險，以滿足農村居民日益增長的商業養老保險需求。

根據上述對于人均基本商業養老保險需求和人均最低商業養老保險需求的預測結果，建立一元回歸模型可以測算得到未來幾年黑龍江省農村居民人均商業養老保險需求量，具體結果見表3。

四、結論及建議

本文采用了黑龍江等省份農村居民的相關收支數據，以 ELES 模型為基礎，對黑龍江省農村居民商業養老保險需求水平進行了測度。從測算得出的數據來看，隨著農村經濟的不斷發展，黑龍江省農村居民對養老保險的重視程度逐漸提高，對商業養老保險的需求意愿不斷增強，需求數量日益增多；在現有的收入水平和消費結構下，多數黑龍江省農村居民對商業養老保險具有一定的支付能力。為此，地方政府應當加強引導，不斷豐富和完善農村金融市場，以增加農村地區商業養老保險的有效供給；保險公司應當根據不同人群的實際養老需求，設計更有針對性的養老保險產品，加強對農村商業養老保險業務上的創新，不斷拓展農村商業養老保險市場，從而滿足農村居民不斷增長的養老保險需求。

參考文獻：

[1]吳定富.大力發展商業養老保險為構建社會主義和諧社會做貢獻[J].保險研究，2005（10）.

[2]徐文芳.我國農村商業養老保險存在的問題與對策探析——基于完善社會保障體系的視角[J].保險研究，2009（08）.

[3]胡豹，張麗梅.農村商業養老保險問題研究[J].中國鄉鎮企業會計，2008（11）.

[4]魏華林.保險市場環境變化值得關注[N].中國保險報，2010（01）.

[5]俞威，朱健倩，鄔靜艷.基于ELES模型的江蘇省新型農村合作醫療的需求研究[J].中國衛生經濟，2013（07）.

（作者單位：東北農業大學經濟管理學院）