農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀和對(duì)策分析

【摘要】目前，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融需求也日趨增長(zhǎng)，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)存在放貸難和資金缺口巨大的問題。在全民創(chuàng)新、萬眾創(chuàng)新的政策背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融旨在通過便捷的小金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)惠普金融，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。文章將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)狀和問題進(jìn)行初步探討，并針對(duì)問題提出相應(yīng)的解決對(duì)策和建議。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；互聯(lián)網(wǎng)金融；金融創(chuàng)新；惠普金融；信用風(fēng)險(xiǎn)；金融監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，通過技術(shù)、數(shù)據(jù)、服務(wù)平臺(tái)等工具創(chuàng)造的金融業(yè)態(tài)，使得傳統(tǒng)金融協(xié)作性更好、透明度更強(qiáng)、參與度更高、操作更便捷。但受到地理位置、經(jīng)濟(jì)條件、思想文化等主觀或客觀問題的制約，使得農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融仍處于初步發(fā)展的階段，解決這些問題將直接影響整個(gè)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的未來發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的普及將對(duì)農(nóng)村和原有金融模式產(chǎn)生不可忽視的影響，應(yīng)采取積極有效的策略不斷發(fā)展壯大農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融。

一、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概況

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)整體發(fā)展情況

根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心（CNIC）2015年所發(fā)布的《農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r研究報(bào)告》，截至2014年12月，中國(guó)農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模1.78億，農(nóng)村網(wǎng)民人均周上網(wǎng)時(shí)長(zhǎng)24.1小時(shí)，比2013年增加了2.5小時(shí)。并且農(nóng)村網(wǎng)民中網(wǎng)上支付使用率為35.2%，高于上年近10個(gè)百分點(diǎn)。可見，農(nóng)村用戶將是未來互聯(lián)網(wǎng)的主導(dǎo)力量。從整個(gè)農(nóng)村用戶的年齡結(jié)構(gòu)來看，80后和90后日益成為消費(fèi)和使用的主力軍，為日后農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展打下了良好的基礎(chǔ)。除了較早進(jìn)入農(nóng)村電商市場(chǎng)的互聯(lián)網(wǎng)巨頭阿里和京東以外，農(nóng)業(yè)高科技企業(yè)大北農(nóng)集團(tuán)、龍頭企業(yè)新希望集團(tuán)以及P2P巨頭宜信也在逐步進(jìn)軍農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)。并且，歷年來受全國(guó)兩會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)板塊的重視和聚焦，李克強(qiáng)總理多次強(qiáng)調(diào)“惠普金融”的方向，惠普金融有效并全方位地為這些最容易被忽視的農(nóng)村地區(qū)、中小企業(yè)提供金融服務(wù)。2015年8月，商務(wù)部等19個(gè)部門聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于加快發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)的意見》，在一定成度上解決傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)面臨的問題，助力于農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

據(jù)了解過去幾年中農(nóng)村居民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物模式接受程度不斷提升，各大電商巨頭也紛紛涉足農(nóng)村市場(chǎng)，有些地方甚至在打造互聯(lián)網(wǎng)小鎮(zhèn)。“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)我國(guó)金融政策制定產(chǎn)生了深刻的影響，并且早就深入到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的各個(gè)環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)正在走向一條“信息化”、“商業(yè)化”的道路，農(nóng)村金融在金融市場(chǎng)的崛起，正在快速形成一種不同于傳統(tǒng)金融的服務(wù)模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在農(nóng)村的現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村的普及，一方面互聯(lián)網(wǎng)之風(fēng)已漸漸吹向農(nóng)村，拓展農(nóng)村的融資渠道，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展，提供更便捷、更完善、更安全的金融服務(wù)。農(nóng)村金融組織體系正在不斷完善，服務(wù)覆蓋率和滲透率也有了有效提升，我國(guó)銀行金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)、其他相關(guān)微型金融企業(yè)正在共同形成覆蓋廣、層次多、適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。商業(yè)性金融和政策性金融也能夠相互協(xié)作、功能互補(bǔ)，增強(qiáng)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)性。

另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展日益壯大，其金融創(chuàng)新之舉也促進(jìn)眾多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)惠普金融。目前，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)門檻高，要求農(nóng)民有抵押物，審批時(shí)間長(zhǎng)，還款日期固定。而農(nóng)業(yè)種植和養(yǎng)殖靈活，貸款資金很難及時(shí)到位。在今年，阿里巴巴、京東等巨頭電商紛紛在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融方面開展了消費(fèi)、眾籌、支付、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)。不久前，京東推出的無抵押農(nóng)產(chǎn)品信貸——“京農(nóng)貸”為農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展帶來了新的思路。而在推出“京農(nóng)貸”之前，已經(jīng)在四川和山東推出兩款信貸產(chǎn)品——“仁壽京農(nóng)貸”和“先鋒京農(nóng)貸”作為試點(diǎn)，取得了不錯(cuò)的效果。在此過程中，不斷滿足了農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)發(fā)展時(shí)的信貸需求，極大彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)在農(nóng)村所存在的缺陷。

二、農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的問題

目前，農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展人態(tài)勢(shì)良好，各大電商平臺(tái)也卯足干勁，力爭(zhēng)在農(nóng)村開拓出一片互聯(lián)網(wǎng)金融的新天地。但在這個(gè)過程并不是順風(fēng)順?biāo)矔?huì)充滿許多問題和挑戰(zhàn)，我們必須找出難點(diǎn)并使之成為亮點(diǎn)。

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善

在互聯(lián)網(wǎng)方面，由于農(nóng)村地區(qū)偏遠(yuǎn)，沒有網(wǎng)絡(luò)接入條件致使無法上網(wǎng)。由于農(nóng)村家庭的收入水平和消費(fèi)習(xí)慣的影響，電腦使用率仍較低，農(nóng)村寬帶和電腦的普及率均不足30%，基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，這種情況將導(dǎo)致農(nóng)村整體信息閉塞。由于互聯(lián)網(wǎng)并未普及，農(nóng)村很多重要信息，比如養(yǎng)殖戶的飼料購(gòu)買數(shù)據(jù)，種植戶的相關(guān)種植數(shù)據(jù)，農(nóng)戶交易數(shù)據(jù)等都需要通過紙筆來進(jìn)行記錄，這樣既加大了工作量也不利于計(jì)算。缺乏大數(shù)據(jù)的支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融后續(xù)很多風(fēng)險(xiǎn)控制、信用控制等工作難以進(jìn)行下去。

在金融建設(shè)方面，阿里之前啟動(dòng)了一項(xiàng)名為“牽線萬村”的計(jì)劃，計(jì)劃在未來五年之內(nèi)，在全國(guó)一千個(gè)縣和一萬個(gè)村投資100億人民幣，以發(fā)展農(nóng)村電商和一些金融配套設(shè)施。在2003年啟動(dòng)第二輪的農(nóng)村金融改革之后，成績(jī)是有但問題依然十分顯著。中國(guó)有超過60萬個(gè)行政村，而在農(nóng)村已設(shè)網(wǎng)點(diǎn)只有80000多個(gè)，也就是還有50多萬個(gè)行政村沒有網(wǎng)點(diǎn)。深入到鄉(xiāng)甚至到村，可能有少量的助農(nóng)取款機(jī)、ATM機(jī)，但這些大多情況下是將以前的農(nóng)村衛(wèi)生所、便利店改造而成可以提取現(xiàn)金或提供基礎(chǔ)金融服務(wù)的簡(jiǎn)易方式。基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)需要前期大量的投入，農(nóng)村居民密度低，金融業(yè)務(wù)量不夠，有些金融機(jī)構(gòu)因?yàn)樵谵r(nóng)村開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的高額成本而放棄。并且回收期較長(zhǎng)這顯然是一個(gè)新命題、新挑戰(zhàn)。很多金融機(jī)構(gòu)如“希望金融”都才在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)起步?jīng)]多久，放貸流程、內(nèi)部人員結(jié)構(gòu)、調(diào)查宣傳等方面還不完善。

（二）農(nóng)村用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知度不高

首先，互聯(lián)網(wǎng)信息良莠不齊，謹(jǐn)防上當(dāng)受騙的保守思想在普遍民眾心中根深蒂固，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融這種新興事物很難教授。他們寧愿花更多的時(shí)間、精力或代價(jià)采取傳統(tǒng)方式進(jìn)行借貸，也不愿選擇一種新型的方式，以減少風(fēng)險(xiǎn)成本。再有農(nóng)村使用互聯(lián)網(wǎng)群體整體偏于年輕化，農(nóng)村中老年人口居多，文化程度低，思想觀念陳舊，沒有開拓創(chuàng)新的意識(shí)，可謂是心有余而力不足。很多金融機(jī)構(gòu)沒有加大宣傳力度，并不重視金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，項(xiàng)目推動(dòng)范圍狹窄，甚至不會(huì)選擇在農(nóng)村進(jìn)行宣傳。一系列原因使得互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知度不高。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有較低的穩(wěn)定性和較高的不可預(yù)見性，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)無法對(duì)農(nóng)村用戶的信譽(yù)和融資的可靠性進(jìn)行保障，很多時(shí)候，可能面臨投資者投資額難以回籠的風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)人不能按時(shí)還本付息，最后轉(zhuǎn)嫁到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，造成信用風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村誠(chéng)信宣傳教育滯后，農(nóng)戶和企業(yè)的守信意識(shí)淡薄，相應(yīng)的征信體系沒有建立，企業(yè)和個(gè)人的信用信息數(shù)據(jù)庫完善也未有所發(fā)展，相關(guān)的失信懲戒機(jī)制更不全面。沒有對(duì)違約行為進(jìn)行懲罰措施，導(dǎo)致目前農(nóng)村普遍存在賴賬躲債的現(xiàn)象。這無形中增加了農(nóng)村信貸的風(fēng)險(xiǎn)，使很多金融機(jī)構(gòu)望而卻步。更何況目前我國(guó)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)發(fā)展非常不完善，歷史積累少，主要以傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)為主，沒有一個(gè)全面和完善的信用體系做支撐，互聯(lián)網(wǎng)金融就很難發(fā)揮出云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等技術(shù)工具的優(yōu)勢(shì)。雖然可以就快速刺激農(nóng)村市場(chǎng)，但其面臨的風(fēng)險(xiǎn)也是可想而知的。

三、發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的對(duì)策和建議

（一）加速農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

互聯(lián)網(wǎng)信息基礎(chǔ)建設(shè)包括很多方面，首先是“云”，包括云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等基礎(chǔ)設(shè)施的構(gòu)建，在此基礎(chǔ)上有利于完善信息流動(dòng)、保存與處理，幫助經(jīng)濟(jì)向信息經(jīng)濟(jì)模式轉(zhuǎn)變。再就是“網(wǎng)”，包括互聯(lián)網(wǎng)等的建設(shè)，實(shí)現(xiàn)實(shí)物與互聯(lián)網(wǎng)的信息流，使之連接交互。最后就是“端”，像手機(jī)APP、智能終端等實(shí)現(xiàn)人與互聯(lián)網(wǎng)的連接。在這三個(gè)方面狠下功夫，使得整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村得以循環(huán)。以信息化助推農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展，以“基礎(chǔ)先行”，借助“寬帶中國(guó)”專項(xiàng)行動(dòng)等舉措，加快促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，盡快實(shí)現(xiàn)寬帶村村通。完善農(nóng)村電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施更需要政企合力、共同作用，加大政府資金投入力度，建立電信普遍服務(wù)補(bǔ)償機(jī)制，以保障可在農(nóng)村建設(shè)更多的互聯(lián)網(wǎng)基站，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)普及。同時(shí)，可在一定程度上避免只依靠企業(yè)而發(fā)生的企業(yè)收益與成本不對(duì)稱的現(xiàn)象。

（二）普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識(shí)，推廣農(nóng)村市場(chǎng)

一方面由于農(nóng)村用戶信息閉塞，接受新生事物慢，可組建志愿服務(wù)隊(duì)大力推廣普及互聯(lián)網(wǎng)和相關(guān)金融知識(shí)，只有不斷普及金融互聯(lián)網(wǎng)知識(shí)，才能更好的與當(dāng)?shù)厝私⑦B接，產(chǎn)生信任感。并且可以提高農(nóng)民的認(rèn)知度，鼓勵(lì)農(nóng)民用此進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的擴(kuò)大以及質(zhì)量的提高。另一方面，有農(nóng)村普遍人群的文化知識(shí)水平?jīng)Q定，在支付體系上可盡量簡(jiǎn)單化和易操作化。開發(fā)支持農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等各類專業(yè)市場(chǎng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，全方位滿足農(nóng)戶的其他一系列增值金融服務(wù)需求。

在功能上，也要堅(jiān)持農(nóng)業(yè)特色化發(fā)展，設(shè)立農(nóng)村農(nóng)牧發(fā)展專項(xiàng)。由于我國(guó)各地資源和生態(tài)環(huán)境的不同，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地也是各不相同，即開展具有當(dāng)?shù)靥厣幕ヂ?lián)網(wǎng)金融也是十分重要的。例如開展西南地區(qū)的現(xiàn)代化草食畜牧業(yè)，東北地區(qū)商品糧食基地，使當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶能充分利用金融優(yōu)勢(shì)，借助互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，提高土地使用效率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。這樣一來，不僅有利于農(nóng)村市場(chǎng)的推廣，“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念深入人心，并且為廣大農(nóng)戶帶來了便捷，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融革命。

（三）加快建設(shè)農(nóng)戶信用體系，做好金融監(jiān)管

信用是所有金融服務(wù)有效進(jìn)行的保障，在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，征信基礎(chǔ)的建設(shè)顯得更為重要，當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展也會(huì)帶動(dòng)征信體系的不斷發(fā)展與成熟。目前我國(guó)農(nóng)村金融信用體系還不完善，在此基礎(chǔ)上發(fā)展，顯而易見會(huì)面臨不小的風(fēng)險(xiǎn)。在這個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，針對(duì)建立覆蓋農(nóng)村的征信系統(tǒng)變得更加容易。健康完善農(nóng)村征信體系為經(jīng)濟(jì)主體之間更好做出交易提供了前提，也為整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展打下了基礎(chǔ)。對(duì)此一是加快建立農(nóng)村信用體系相關(guān)制度，對(duì)農(nóng)戶信用體系建設(shè)中的評(píng)級(jí)工作進(jìn)行規(guī)范，記錄、公布、使用、規(guī)范農(nóng)戶信息，使得構(gòu)建農(nóng)戶征信體系有法可循。二是加快建立科學(xué)的信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，與傳統(tǒng)銀行合作，發(fā)揮其原有信用中介的作用。三是在農(nóng)村地區(qū)廣泛開展金融信用教育，可舉辦征信知識(shí)講座、信用座談，并充分借助電視、手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)等多種媒體形式進(jìn)行大力宣傳，減少農(nóng)民違約情況，提高農(nóng)戶信用和征信意識(shí)。四是加快建立監(jiān)督管理和信用保險(xiǎn)機(jī)制，加強(qiáng)信用監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁，建立完善的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)。在個(gè)人征信體系的建設(shè)中最重要的就是貸款和還款信息，而目前這類信息大多掌握在大型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)中，所以需要有將這些信息共享的動(dòng)力，減輕數(shù)據(jù)嚴(yán)重碎片化的問題。

（四）加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展

隨著創(chuàng)新的不斷，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速。目前，互聯(lián)網(wǎng)最典型的兩種融資模式就是P2P和眾籌，這兩種模式的優(yōu)點(diǎn)在于程序簡(jiǎn)化、效率較高、民間小額貸款等。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也可借鑒其相關(guān)的做法，與移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商及增新機(jī)構(gòu)合作，開展農(nóng)村專業(yè)市場(chǎng)的移動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)，構(gòu)建以電子金融服務(wù)為渠道的多層次的農(nóng)村支付體系，為客戶提供更便捷有效的金融支付服務(wù)。比如掌上銀行等移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。在這個(gè)過程中，不斷提高自主研發(fā)金融產(chǎn)品的能力，開發(fā)支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品資料等各類專業(yè)市場(chǎng)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)戶對(duì)移動(dòng)終端各種全方位的農(nóng)業(yè)金融服務(wù)需求。探索“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)模型，通過智慧“三農(nóng)”的服務(wù)試點(diǎn)，依托手機(jī)、移動(dòng)客戶端，打造農(nóng)村地區(qū)的指尖銀行、空中支付平臺(tái)、口袋銀行、金融微生活手機(jī)支付等“三農(nóng)”信息化平臺(tái)，形成具有城鎮(zhèn)化和“三農(nóng)”特色創(chuàng)新產(chǎn)品。

四、結(jié)語

從總體發(fā)展態(tài)勢(shì)來看，傳統(tǒng)的金融模式對(duì)強(qiáng)大的農(nóng)村金融需求遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足，互聯(lián)網(wǎng)金融由于其便利性覆蓋滲透到廣大農(nóng)村地區(qū)的趨勢(shì)已經(jīng)不可抵擋。經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村給了互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展更大的空間，更能體現(xiàn)其帶來的“后發(fā)優(yōu)勢(shì)”，甚至可以超越發(fā)達(dá)地區(qū)實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。但利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)推動(dòng)發(fā)展農(nóng)村金融，仍然面臨著地區(qū)偏遠(yuǎn)、人口分散不集中、前期成本費(fèi)用高、征信體系不健全等制約和挑戰(zhàn)。需要政府和金融企業(yè)共同努力，加快惠普金融的步伐，落實(shí)對(duì)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，規(guī)范發(fā)展民間借貸和防范非法集資。寬容地接受新型金融服務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展，在實(shí)踐中不斷應(yīng)用使之逐漸成為依托互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)的有中國(guó)特色的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

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作者簡(jiǎn)介：熊文靜（1995-），女，重慶人，在讀本科，研究方向：會(huì)計(jì)。