周漢:投監會才是P2P最有力的監管者

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周漢:投監會才是P2P最有力的監管者

歷史和人性告訴我們，自律從未靠譜，他律才是王道！

e租寶、大大、鑫琦……從2015年下半年開始，這些名字讓數十萬投資人血本無歸，也殃及了互聯網理財行業一些規范經營的P2P，以至于一旦有理財公司跑路，公眾都會條件反射般地把矛頭指向P2P。

“他們不是P2P……”許多P2P 從業人員在面對投資人的質疑時，只能無奈地這樣辯解，但是在社會輿論面前，這種辯解又是那樣的蒼白無力。

兩招明辨真偽P2P

其實，辨別P2P的真偽非常容易：

第一看借款人或借款項目是否真實。不管是e租寶、大大還是鑫琦，它們的共同點就是借款項目有貓膩，他們均未向投資人公開借款項目的詳細資料，而P2P平臺的信息中介的本質則要求借款人的身份、經營、保證措施等都是真實的，是經得起實地驗證的。

第二看是資金是否真正進了借款人賬戶，真正的P2P是投資人在投標完成后，資金進入借款方的賬戶，而e租寶等偽P2P都是將投資人資金直接納入自己囊中，其本質是非法集資。

自律不靠譜，他律是王道

雖然把握住以上兩個點就可以辨識真假P2P，但是目前政府各個部門，無論是銀監會、地方金融辦，還是工信部、公安部和網信辦，一方面無法將監管的觸手深入如此微觀層面，另一方面也無法做到防患于未然，直到這些偽P2P跑路了再介入，實際已經于事無補，而且事后追償效率也不高；如雨后春筍般成立的互聯網金融行業協會們，更是一籌莫展，僅僅停留在收收會費、開開行業會議、發發所謂“自律”的呼吁而已，君不見，跑路的那么多平臺，是相關行業協會的會員甚至是座上賓的不在少數，當跑路了，投資人去P2P辦公地點拉橫幅、堵門了，會有哪個政府部門、哪家行業協會工作人員挺身而出在現場幫助投資人挽回損失呢？

歷史和人性告訴我們，自律從未靠譜，他律才是王道！

“他”來自何方呢？當偽P2P 們跑路了，銀監、公安、金融辦、行業協會和投資人，誰是最大的受害者？答案是肯定的——投資人自己才是P2P平臺最重要的“利益相關者”。然而投資人是分散而無力的，如何讓這種分散的力量聚合成監管的鐵拳，成為最有力的、像銀監會之于銀行那樣的監管機構呢？生菜金融認為：唯有投資人自己聯合起來，成立自己切身利益的監管機構——投監會。

基于這樣的認識和負責任的態度，2015年1月9日，經與上海地區的一些投資人協商建議，生菜金融在上海地區成立了投監會，當時面對許多員工“為什么給自己找個緊箍咒、找個婆婆”的疑問時，生菜金融負責人周漢說：“我們平臺行得正、做得端，借款項目真實、資金流向清晰，為什么怕投資人組建的投監會來對我們進行監督呢？只有那些偽P2P才會害怕投監會這面照妖鏡?！?/p>

監管卓有成效

投監會成立一年以來，會員從最初的10人擴大到現在的20人，投監會初步形成了一套行之有效的監督辦法。

投監會會長朱先生表示，為了更好地監管平臺，每個月投監會成員都會進行“突襲檢查”，每次隨機挑一個平臺業務管理崗員工的電腦，隨機挑幾個借款標的，調取所有原始文件檔案進行核查（一份借款檔案包含身份證、戶口本復印件、房產證、抵押權證、借款擔保合同原件等多達三十多項材料），有時甚至會去現場進行核實借款客戶真實性；而且尤其重視資金的流向，投監會成員甚至會親自打電話給借款客戶詢問借款是否發放。

朱會長表示，雖然投監會現場檢查范圍逐步擴大，更有像財務總監、律師甚至會計師事務所合伙人這樣的專業人士親自參與，但是生菜金融每一次都經受住了考驗。他們對于平臺的信任也不斷加深，投資額也在不斷加碼。這一年多來，生菜金融的進步也是巨大的，成交量同比2014年增加2倍多，在網貸之家的P2P發展指數排名中最高達17位，今年一月份還獲得了上汽集團、儀電集團兩家國企巨頭旗下基金領投的B輪投資。

投監會：互聯網時代的創新監管機制

在P2P行業遭受污名化的“后e租寶時代”，生菜金融萌發了將投監會擴大升級的想法。

周漢表示，現在雖然有一些P2P也有投監會，但是大多數成員都是按投資金額選出，很多成員工作繁忙，有的則不是很專業，監管工作往往流于形式，更沒有形成一套完整的監管體系。

在今年2月26日召開的融道網·生菜金融第二屆投監會第四次會員大會上，經會員大會商議決定生菜金融投監會制度將繼續升級，只要是生菜金融的注冊會員，不管有沒有在生菜金融投資，也不管投資金額多少，或者“投齡”的長短，甚至是同行，均可以申請加入生菜金融投監會，并可以自薦或通過競選成為投監會常務委員會成員、對平臺標的進行現場檢查； 另外，將成立投監會的地域不僅僅局限于上海，而是擴大到全國范圍。并于近日起，正式向社會公布優化的投監會章程征求意見稿。

周漢認為，為了扭轉P2P行業劣幣驅逐良幣的亂象、重樹投資人信心，在當前政府尚未真正進入監管角色時，唯有投監會制度這劑“猛藥”才能“去沉疴”，唯有投監會制度這個“重典”才能“治亂世”。

相關鏈接：融道網·生菜金融投監會有何職權？

在《融道網 生菜金融投資人監督管理委員會章程（征求意見稿）》，本刊節選了投資人最為關心的“投監會的職權”一節，歡迎讀者來信來電，提出寶貴意見與建議。

在法律規定隱私保護的前提條件下，本會可以行使以下職權：

（一）查詢平臺的背景及資質情況（包括平臺的注冊登記證照、股東組成、實繳資本、年度審計報告、平臺法人代表、實際控制人及高級管理人員的資歷資質及變動等）。

（二）查詢平臺借款人、保證人的相關可披露信息（包括真實姓名、業務規模、資信、抵押、擔保、還款計劃、還款進度、逾期違約情況等）。

（三）查詢平臺風控情況（包括風控架構、風控流程、風控制度及制度執行情況、風控的效果、風控中的薄弱環節及改進措施等）。

（四）督促平臺根據銀監會會同工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門發布《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（征求意見稿）》，在規定期限內達到投資人資金在銀行存管的要求（檢查投資人資金開戶、平臺資金與投資人資金是否嚴格分開、平臺有否自融、有否資金池、有否挪用投資人資金、投資人資金的進出流程是否嚴密等）。

（五）了解平臺的發展戰略和發展趨勢以及其它可以向本會公布的信息。