旅游保險行業的SWOT分析

河南大學商學院 李陽

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旅游保險行業的SWOT分析

河南大學商學院 李陽

摘 要：隨著旅游業的快速發展，與其密切相關的旅游保險行業也迎來了發展的機遇。那么，旅游保險行業的現狀如何呢？本文通過SWOT分析法，對我國旅游保險市場進行分析，闡述其優勢、劣勢、機會和威脅，在此基礎上提出一些建議，為其未來發展提供一定的參考。

關鍵詞：旅游保險 優勢 劣勢 機會 威脅

近年來，飛速發展的旅游業擴大了社會需求和投資，已經成為我國戰略性支柱產業之一。同時，為旅游提供安全保障的旅游保險行業也呈現出新的發展形勢。因此，通過SWOT分析法，詳細分析我國旅游保險行業，闡述其優勢、劣勢、機會和威脅，為其未來發展提供助力是很有必要的。

1　中國旅游保險行業的優勢

1.1旅游保險市場發展潛力巨大

中國旅游資源豐富，擁有225處國家級風景名勝區，737處省級風景名勝區，如五岳、西湖、歷史文化名城等。統計顯示，2015年，我國國內旅游突破40億人次，同比增長10.5%；出境旅游1.2億人次，同比增長10.8%；入境游客1.33億人次，同比增長4.1%。旅游收入超過4萬億元人民幣，國內旅游收入34195億元，同比增長13.1%；國際旅游收入1137億美元，同比增長7.8%。國家旅游數據中心測算：中國旅游產業對GDP綜合貢獻10.1%，中國旅游就業人數占總就業人數的10.2%［1］。豐富的旅游資源，廣闊的旅游市場，預示著旅游保險市場巨大的發展潛力。

1.2旅游市場日益規范

2013年2月國務院批準發布《國民旅游休閑綱要》，促進了旅游業的轉型升級。同年4月《中華人民共和國旅游法》頒布，對旅游業相關內容作了明確規定，是我國旅游業發展史上的一個里程碑。有關旅游業發展的法律法規不斷出臺，促進了旅游市場規范、有序的發展［2］。同時，旅游經營者和游客分散風險、分攤損失的需求明顯提高，需要保險業開拓旅游保險市場，為兩者的發展創造有利條件。因此，日益規范的旅游市場為旅游保險市場的發展奠定了良好的基礎。

1.3保險企業管理不斷規范，發展迅速

近些年，政府和保監會發布了一系列的政策法規，如《保險公司董事、監事和高級管理人員任職資格管理規定》《保險公司股權管理辦法》《保險消費投訴處理管理辦法》等。這些政策法規加強了保險企業的管理，促進了保險行業的發展。

2　中國旅游保險行業的劣勢

2.1游客風險意識薄弱，缺乏對旅游保險的認識

首先，我國旅游保險起步較晚，宣傳力度不夠，游客對旅游保險不夠注重，認知程度不高。其次，受傳統思想的影響，中國人講究“吉利”，對旅游保險懷有一定的排斥心理［3］。甚至，很多游客存在僥幸心理，認為不會出現什么意外，而且對風險可能帶來的嚴重后果認識也不清楚。種種因素導致游客的風險意識淡薄，進而保險意識薄弱。

2.2保險公司對旅游保險不夠重視，缺乏管理和創新意識

由于旅游保險具有保險期限短、賠付率高而利潤低的特點，保險公司對開展旅游保險業務缺乏動力。主要表現在三個方面。（1）產品種類單一，覆蓋范圍小，無法滿足游客的多元化需求。這種供需不一致的現象制約了旅游保險的發展。（2）銷售渠道有限，方式落后，服務不到位。目前，旅行社代理、機票銷售點代售、網上投保是我國旅游保險投保的主要渠道［4］。大多數公司都主要依托于旅行社代理這條渠道。考慮到成本問題，機票點代售的網點還不多，網上投保也尚未普及。保險公司在探索更加有效的銷售方式方面少有作為。同時，由于游客具有高流動性的特點，保險公司的核保、定損和理賠等服務也不到位。（3）由于對旅游保險的宣傳和引導不足，造成大多數游客意識不到旅游中風險的客觀存在，以及其可能帶來的嚴重后果。甚至，大多數通過旅行社投保的游客對買了什么險種、享有哪些權益以及如何索賠等事項都不清楚［5］。

2.3旅游保險行業規范仍有不足

首先，《保險法》規定保險公司不得同時經營財產保險和人身保險。然而，旅游保險涉及人身、財產等多個方面，這不利于保險公司開發綜合全面的旅游保險新險種。其次，我國旅游保險費率的厘定大多是由條款制定人員根據經驗確定的，設計流程過于簡單，缺乏科學性。最后，在理賠服務方面也存在嚴重缺陷。由于投保地與出險地存在不一致的情況，如果出險，責任認定會相對困難。同時，權威性的仲裁、調解機構比較缺乏，不能及時、合理、合法地裁決，很容易引起游客、旅行社和保險公司三者之間的矛盾，進而導致理賠難。

3　中國旅游保險行業的機會

3.1政府和社會各界關注熱切

中國保監會、國家旅游局于2006年聯合發布《關于進一步做好旅游保險工作的意見》。同時，從2006年就開始舉辦的“旅游保險論壇”，不斷探討有關旅游保險的核心問題，收效甚大。為進一步貫徹落實《國務院關于保險業改革發展的若干意見》和《國務院關于加快發展旅游業的意見》的指導精神，每年中國保監會和國家旅游局都聯合開展全國范圍的旅游保險宣傳周活動［6］。由此體現出，國家有關部門和社會各界對旅游保險更加關注和重視。這將為旅游保險行業的發展帶來新的機遇，改變一直遭受冷遇的現狀。

3.2游客的保險觀念正在日益提升

隨著風險事故的增多、游客主體意識的增強和保險宣傳力度的加大，游客的風險觀念和保險意識不斷增強，在旅游出行的選擇上，不再只關注總的花費，而開始考慮對旅游中可能存在的風險進行防范。客觀上，這將擴大對旅游保險的需求，拓展其未來發展空間。

3.3旅游保險合作深化，監管將不斷加強

旅游保險涉及多個行業和不同的主體，為了增強相互間的信息溝通和業務指導，各有關部門將會尋求創建良好的合作機制。這將有利于及時地發現新問題，拓展新需求，提高有關旅游保險政策的執行效果。在此基礎上，相關部門將不斷完善監管體系，制訂并落實相關法規，提高監管水平，促進保險市場的發展。

4　中國旅游保險行業的威脅

自中國加入WTO后，外國保險公司相繼進入中國市場，使得保險市場的競爭更加激烈。外資保險公司具有一定的競爭優勢：它們經驗豐富、信譽良好、實力雄厚，具有品牌優勢；服務個性化，產品多元化，更加迎合國內消費者的需求；擁有一流的人才，注重開發和創新更加適合各種消費者的保險產品。而且，在華的外國人出于經濟及情感的考慮，更加愿意購買外國保險公司的產品。這就形成一種聯合優勢，有利于外國保險公司在我國的發展。從客觀上來說，這種競爭對國內保險公司來說是一個巨大的挑戰：危險與機遇并存。

5　發展我國旅游保險的建議

5.1增強游客的保險意識，提高對旅游保險的認知程度

旅游保險意識的培育需要一個過程，不斷強化。首先，政府和行業協會可以通過各種媒體開展旅游保險宣傳活動，如廣告、旅游網絡等。其次，旅行社應加強員工培訓，使其具有較高的專業素養和服務水平，積極引導、增強游客的保險意識。

5.2完善旅游保險產品體系

第一，應在了解市場需求的基礎上，拓寬旅游保險的承保范圍，建立一個涵蓋交通、住宿、娛樂、餐飲衛生以及第三者責任等多領域、全方位的產品體系。第二，擴大客戶范圍，將自助游、驢友、團體游等客戶納入保障范圍。第三，開發滿足游客多元化需求的個性化產品。

5.3完善旅游保險市場營銷

首先，保險公司應建立客戶信息庫，分析其對旅游保險的購買意愿、滿意度、再次購買的可能性等，定期通過郵件、短信或微信的方式給予客戶相關產品介紹。其次，進行多方合作，開展宣傳活動，擴大旅游保險的覆蓋范圍。最后，提高服務質量，不斷令顧客滿意。

5.4加強監管

首先，政府應完善相關法律法規，明確保險公司、旅行社和游客的權利與責任。其次，保險監管部門要加強監管，依法嚴懲銷售誤導、虛假宣傳、惡性競爭等擾亂市場秩序的行為。最后，相關部門應明確各自的責任，加強溝通，深化合作。

參考文獻

［1］2015年國民經濟和社會發展統計公報［R］.國家統計局，2016 （2）.

［2］池小萍.我國旅游保險市場可持續發展問題研究［J］.湖北經濟學院學報（人文社會科學版），2013（11）.

［3］魏曉蒙.旅游保險發展制約因素與發展路徑研究［J］.時代金融，2014（24）.

［4］董志文，王斐斐.我國旅游保險產品開發研究［J］.保險職業學院學報（雙月刊），2012（04）.

［5］石曦.我國旅游保險產品存在的問題及對策研究［J］.武漢金融，2013（03）.

［6］祁海霞，韓知非.我國旅游保險市場現狀探析［J］.保險職業學院學報（雙月刊），2009（05）.

中圖分類號：F590

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）05（c）-147-02