農行信貸業務精細化管理措施研究

中國農業銀行股份有限公司吉林省分行營業部　夏春梅長春水務集團　王冬梅

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農行信貸業務精細化管理措施研究

中國農業銀行股份有限公司吉林省分行營業部夏春梅
長春水務集團王冬梅

摘 要：由于我國經濟增速的下行，銀行的信貸業務受到了一定的影響，信貸不良率普遍有所提高。因此，本文對農行的信貸業務精細化管理展開研究，從構建科學的信貸精細化管理經營模式、加強目標考核管理、向信貸增量與存量管理并重轉型三個方面，提出了農業銀行信貸業務的改善措施。

關鍵詞：農業信貸信貸增量與存量管理精細化管理

隨著經濟不斷探底，銀行信貸資產質量風險也進一步暴露。針對銀行統計，2015年末不良貸款額達9482.75億元，較2014年末增加了48.61%；不良貸款率1.65%，上升了0.43個百分點。其中，大型商業銀行的不良率普遍已高于1.50%。股份制商業銀行也有多家的不良率高于1.50%。所有上市銀行的不良貸款余額增速均達到兩位數。銀行公司類貸款不良率最高的兩大行業為批發零售業及制造業。其他不良率較高的行業為住宿和餐飲業、采礦業和建筑業。據悉，上市銀行也加大了對不良的貸款處置力度。2015年18家上市銀行累計核銷及轉讓不良貸款3861億元，為2014年的1.67倍。“2015年各家上市銀行的資產減值損失快速增長，反映了經濟下行期，各上市銀行應對資產質量轉差的風險。”隨著供給側結構性改革的推進，產能過剩企業面臨并購重組、破產清算，商業銀行傳統的不良資處置方式已無法滿足需求。與清收、核銷和轉讓等傳統化解手段比較，不良資產證券化可以在一定程度上改善商業銀行資產質量，在處理效率和成本方面具有一定優勢。本文以中國農業銀行為例，對農業銀行的信貸業務由粗放向精細過渡，提出了相應的銀行信貸精細化管理措施。

1　構建科學的信貸精細化管理經營模式

1.1從嚴強化信貸管理

在經濟下行的情況下，為了降低農業銀行的壞賬率，需要對信貸進行嚴格把控，做到“三嚴”，主要包括嚴格進行質量考評、嚴肅管理職能，并對風險底線進行嚴格把控。嚴格進行質量考評主要是對績效考核辦法進行優化，完善量化貸后管理考核指標體系，將信貸工作人員的信貸管理成果和工資效益直接掛鉤，激發信貸工作人員的工作熱情。嚴肅管理職能，主要是根據中國農業銀行的壞賬率及當前信貸中存在的問題對信貸管理機制進行完善，實行二級分行派駐制，加大風評管理，加強客戶經理和風險經理的平行作業，加強對借款人的信用機制及背景的了解。嚴格把控風險底線，主要是構建新型風險預警機制，對于一些容易產生信貸危機的客戶，如經營績效不佳的客戶、有違約經歷的客戶、關聯擔保嚴重的客戶等，進行潛在風險管理，一旦發現問題及時退出，從而降低銀行的損失。

1.2不斷深化信貸創新

信貸創新是第一動力，重點解決“三精”。一是精心創新中國農業銀行信貸平臺。建立新客戶發展顧問機制，多渠道多角度優選客戶，用準用好評級、授信“綠卡”，建立新客戶觀察期，確保新客戶質量；對老客戶進行“回頭望”，分析其融資行為記錄，準確果斷地做出進退判斷。二是精確創新中國農業銀行信貸產品。在信貸前臺營銷中要主動掌握客戶需求，及時反饋，提高新產品的應用水平和市場覆蓋率；加大新產品營銷激勵力度，以合理定價引導重點新產品發展。三是精細創新信貸方式。對優質客戶，實行“一對一”跟蹤服務；對跨區域項目和客戶營銷，以組建行內銀團方式，有效地將服務空間延伸到不同區域。

2　加強目標考核管理

2.1實施有效的員工績效考核

績效考評模式主要包括關鍵績效指標(KPI)考核、目標管理(MBO)、平衡計分卡(BSC)、360度反饋和排列評估法、經濟增加值(EVA)指標等。一是倡導正激勵，發揮主觀能動性，在加強正面引導和管理的同時，充分發揮、培養員工的職業素養和工作能力。二是改革現行薪酬分配制度，將薪酬與質量和效率相掛鉤，適當擴大績效工資比重，提高專業技術工資水平，吸引優秀人才，全面推行客戶經理等級薪酬制度。

2.2強化信貸隊伍建設

(1)對現有信貸人員進行開發和培養。我們應注重對現有信貸人員的培養。采取多種方式提高信貸隊伍的整體素質，一是進行不脫產崗位培訓；二是進行崗位輪換或干部交流，以便量才使用。(2)適當引進外部人才，特別是在宏觀經濟研究、項目評估、貿易融資等專業領域，有特殊才能的人才要重點吸納到信貸隊伍中來。(3)加強對信貸從業人員的業務技能培訓。一是有選擇地進行脫產培訓，以便及時掌握國內外信貸管理的科學方法和發展趨勢；二是聘請專家學者和行業專家進行解讀，提高對各項信貸政策制度及管理理念的掌握、理解和執行能力。

3　向信貸增量與存量管理并重轉型

盡管當前“盤活存量”常被提及，但社會公眾對貨幣信貸供應的關注焦點仍主要集中在信貸的增量和增速上。因此，適應經濟提質增效對金融服務的新要求，必須深入研究金融領域的供給側改革，這其中一個很重要的內容就是推動信貸經營從“重增量”向“增量與存量并重”轉變，并最終構建以“存量為主、增量為輔”的全流量管理模式。

3.1推進向增量與存量并重管理的觀念轉變

近年來，隨著我國加快推進多層級資本市場建設，直接融資對銀行信貸的分流和替代效應日益顯現，銀行信貸增速趨緩，增量結構優化的作用空間收窄。2015年新增銀行貸款占社會融資規模的比重為76.6%，較2002年95.5%下降了18.9個百分點。與此同時，隨著信貸規模的持續增長，存量基數逐年增大，調整盤活的空間和勢能更大。如果存量這一塊用不好，甚至用在了夕陽產業、過剩產能、低效領域，不僅不會成為服務經濟結構調整的動能，甚至會成為實體經濟轉型升級的障礙。因此，在經濟結構優化調整中，如果僅僅依靠信貸增量的拉動而忽視龐大的信貸存量，供給側改革難以深化，經濟轉型升級的成效也會受到很大的局限。因此，銀行落實供給側改革的一個重要著力點，應實現信貸增量與存量的并重管理，用好增量、盤活存量，提高信貸資金周轉速度和配置效率，把沉淀在低效領域的資金挪轉出來，投向具備經濟合理性的領域，降低實體經濟杠桿水平，促進傳統動能的改造提升和新動能的培育成長。通過存量收回再貸，也檢驗了原貸款投向的質量和效率。

同時，通過資產證券化、資產交易、不良資產處置等措施，可以增強銀行信貸資產的流動性，為商業銀行靈活根據負債業務發展、經濟周期變化等擺布資產，提高資產負債的匹配度、改善資產質量提供了更大的主動性，并能創造債券發行、投資管理、交易服務等新的業務機會。應該說，建立增量與存量并重的信貸經營管理機制，符合帕累托優化原理，既是銀行自身轉變經營發展方式，有效化解經濟下行周期信用風險增加、資本約束趨緊、信貸投入邊際效用遞減等難題的必由之路，更是銀行服務實體經濟轉型升級、提質增效的重要途徑和緊迫要求，是金融領域推進供給側改革的重要內容。

3.2加快完善信貸增量與存量并重管理的金融體系

一是完善信貸增量與存量并重管理的經營環境。“十三五”規劃提出加強金融宏觀審慎制度建設的目標任務，綜合評估農業銀行資本與杠桿、資產負債、流動性、定價等多個方面，改變了以往緊盯狹義貸款增量的政策傳導機制，這為農業銀行合理規劃自身信貸發展目標、實施信貸增量與存量并重管理提供了重要指引。

二是建立信貸增量和存量并重管理的統計監測體系。在實施宏觀審慎評估框架內，應研究建立金融機構信貸存量周轉的統計標準，定期發布相關數據。組織開發全社會金融資產增量和存量一體化的統計監測系統，跟蹤分析存量貸款數量增減、結構變化、期限利率等情況，引導金融機構更加重視貸款存量運行情況，并為各方面客觀評價貨幣信貸運行提供參考。

三是夯實信貸資產證券化及貸款交易的市場基礎。“十三五”規劃明確提出，要提高直接融資比重，豐富金融市場產品，鼓勵信貸資產證券化。目前要加快培育資產證券化開展所需的一系列基礎條件，包括強化企業和個人征信體系建設，提高信用評級行業水平，完善相應的法律體系，優化資產證券化所對應的資本計量標準等，以促進信貸資產證券化盡快由局部試點轉向全面推廣和常態化發展。要積極培育全國范圍銀行貸款交易的二級市場，推進商業銀行存量貸款交易的標準化、規范化發展，鼓勵商業銀行通過出售一部分存量貸款，為新的貸款需求騰出更多的資金和資本，實現全行業存量貸款的有效盤活。

參考文獻

［1］ 王德敏.企業內控精細化管理全案（第2版）［M］.人民郵電出版社，2012.

［2］ 呂婷婷.淺談如何提升商業銀行信貸精細化管理水平［J］.經濟視角，2012（7）.

中圖分類號：F832.43

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）05（a）-073-02