我國中小商業銀行的發展機遇

湖南農業大學經濟學院　姜子沁

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我國中小商業銀行的發展機遇

湖南農業大學經濟學院姜子沁

摘 要：實行金融市場改革使得我國金融組織體系中出現了一個充滿活力的群體——中小金融機構。盡管中小商業銀行的實力與四大國有銀行相差甚遠，但中小金融機構以它們獨特的市場定位和勃勃生機活躍在整個金融領域，它們服務于中小企業，在促進地區經濟的快速增長、擴大就業、保持宏觀經濟的穩定和增長等方面起了重要的作用。然而，隨著經濟形勢的不斷變化和金融領域的創新發展，中小商業銀行既面臨著挑戰，同時也存在著機遇。本文主要包括以下幾個部分。第一部分是中小商業銀行的概念特征及作用；第二部分是發展現狀；第三部分是中小商業銀行存在和發展的必要性；第四部分是中小商業銀行發展過程中存在的問題以及對策。

關鍵詞：中小商業銀行金融機構發展機遇對策

1　中小商業銀行的概念、特征及作用

首先，它們通常具有規模相對較小的特征。其次，中小型商業銀行相比起大型商業銀行和外資銀行來說，資產規模小、人員配備少，有相對特定的市場定位。因此，只能利用自己的獨特優勢，地域性競爭優勢，選定特定的區域服務客戶。

中小商業銀行的作用是它們使得整個金融業充滿了生機，為眾多崛起的小微企業提供了融資需求，從而成為大眾創業的基石。同時，為整個銀行業注入了新的力量，促進了整個銀行業的良性競爭，共同發展。

2　中小商業銀行的發展現狀

如今，隨著時代的發展，國內金融業的競爭空前激烈，四大國有商業銀行在我國的銀行業中占據著壟斷地位，他們擁有設施完備、公眾信任、強大的經濟基礎等多方優勢，不論是資產規模、人員隊伍，或是機構網點、業務范圍在我國都占據著主導地位，在很長一段時間里，其壟斷地位是無法動搖的。相比之下，我國中小商業銀行的整體實力不能與其抗衡，因此，在如此巨大的壓力之下，不斷提高服務質量和服務水平，選定適合自己的市場定位，不斷進行金融創新，尋找到自己的優勢所在，成為了中小型商業銀行必然的選擇。

然而，隨著2001年中國加入WTO后，外資銀行不斷涌入中國，其憑借著強大的綜合實力、雄厚的資本、完備的金融工具、不斷更新的創新能力等優勢，與我國的國有銀行進行了激烈的業務爭奪，給我國中小型國有銀行帶來了巨大的沖擊和威脅。

在近兩年來，我國為了激發大眾創業的激情，出臺了多條優惠政策，包括稅收優惠、政府補助提供創業資金等，但是僅僅靠國家補助資金很難實現資金的流轉，因此，負債經營也是眾多中小企業的一大特色，那么面對中小企業服務的中小銀行也在不斷快速發展。

3　中小商業銀行存在和發展的必要性

3.1滿足中小企業的需求

隨著當前國家政策鼓勵大眾創業和小微企業的迅速發展，良好的公司運營需要足夠的流動資金和成本。對于剛剛初創的小企業來說，最理想的資金來源便是從商業銀行貸款，但我國大型商業銀行主要是為了大型企業服務，不愿意為成本高、風險大的中小型企業融資，因此這個時候中小商業銀行正好可以滿足中小企業的融資需求。

3.2營造良性競爭，促進共同發展

大銀行是我國國民經濟的重要支柱，但他們通常會選擇大企業作為他們的服務對象，往往會拒絕中小企業的貸款請求。不過，在中小商業銀行的不斷發展下，和大型商業銀行各自針對適合自己的服務對象，從而在整個金融市場上進行良性競爭，共同發展。

4　中小商業銀行存在的問題

4.1中小型商業銀行的經營區域十分集中，金融服務輻射面較為狹窄

即使中小企業有特定的服務對象，但是，由于地區性的限制，使得中小商業銀行的規模不能進一步擴大。與大型商業銀行相比較，中小商業銀行的業務范圍受到較為嚴格的區域限制，導致它的資產規模小，因此，它的抗風險能力弱，影響了其業務發展。

4.2市場定位不恰當，投資具有盲目性，盈利能力呈下降趨勢

中小商業銀行的定位具有濃厚的行政色彩。第一，在商業銀行在建立之時，國家便對其性質職能、業務范圍等做出了明確的規定，由此決定我國中小型商業銀行實際上處于以行政性定位代替市場定位的狀態。第二，我國中小型商業銀行與國有大銀行不管是在任何方面都極度相似，在管理、業務范圍等方面更是高度趨同。第三，中小商業銀行之間的市場定位大都相同，他們都把注意力過分集中在自身的經營職能、業務范圍等方面而忽視了他們自身的不同，因而市場定位相似，缺乏創新精神。

4.3產品創新能力低，銀行盈利能力弱

我國中小商業銀行普遍只重視存款、貸款、結算業務等中間業務，服務類型單一缺乏特色，營銷觀念薄弱，品牌意識不強。近年來商業銀行的產品創新大都是圍繞傳統的中間業務，而沒有從經濟戰略高度上把產品創新作為支柱來發展。

4.4缺乏有效的風險防范和化解機制

此言一出，輿論嘩然。以色列媒體報道說，以民眾非常憤怒，他們不敢相信盟國竟然這樣評價該國總理。而以色列政府雖然對此沒有公開回應，但在猶太人游說集團影響頗深的美國，奧巴馬所受的壓力不言自明。

近年來，我國中小商業銀行的業務范圍顯得十分狹窄，缺乏強有力的競爭工具，融資成本過高。由于缺乏中央政府和地方政府的支持，加之中小商業銀行自身盈利能力差，連年虧損，因此，很難建立有效的不良資產化解機制。

5　針對中小商業銀行的問題提出對策

5.1建立相關的法律法規，增加中小商業銀行在人們心中的信譽

我國中小商業銀行相比起大型商業銀行來說先天資金不足、抗風險能力較低，因此面臨著巨大的風險和不穩定性，在很多原因下更易引起銀行的信用危機。因此要有效解決這一問題必須盡快建立中小銀行存款保險制度，有助于保障中小銀行的安全，提升中小銀行在公眾心中的信譽。

5.2中央及地方政府應給予中小商業銀行扶持

政府應給予中小銀行降低稅率、減免稅收或提高起征點等方面的優惠。并根據現有商業銀行的市場定位，對各個銀行間的布局進行進一步的調整，國有商業銀行可進行適當的讓步，使得中小商業銀行擁有更多的業務范圍，擴大生存空間以獲得更多的發展。

5.3處理不良資產，提高資產的質量

中小商業銀行可在銀行內部成立管理不良資產的專職部門，

5.4聯合服務，贏得發展

一些中小商業銀行因為自身內部因素和外部環境在發展的過程中遇到瓶頸，停滯不前，甚至出現倒退趨勢。中小商業銀行可以通過聯合的方式解決問題、增大機遇、贏得發展。首先，聯合能使得銀行的經營規模和抗風險能力都得到很大的提升；其次，聯合可以在人力或是設施上讓機構得到精簡，從而降低銀行的管理成本；最后，銀行聯合可以實現優勢互補，在服務質量、服務種類等方面都能得到提升。

6　結語

我國中小商業銀行雖然發展較晚，在資本規模、機構網點、人員配備等方面都無法匹及大型商業銀行和外資銀行，但中小商業銀行用它獨特的市場定位活躍于整個金融市場，服務于中小型企業和個人，有著自己獨特的定位和服務對象。加之國內和國際環境都為我國中小商業銀行的發展提供了較好的發展機遇，在金融市場上發揮著自己的那份力量，給金融市場中注入新的生命力，有利于整個市場的穩定發展。中小商業銀行只要克服市場定位不恰當、內部結構不完善等缺點，并不斷創新、提高服務質量，就必定能抓住機會、發揮優勢來爭取客戶、贏得發展。

參考文獻

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中圖分類號：F832.2

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298（2016）05（a）-077-02