單親媽媽的保險規劃

文熙

單親媽媽優優女士，獨自撫養著自己的女兒，為了保障她和女兒的未來生活，她希望理財師給她做一份完備的保險計劃。

優優女士，35歲，去年離婚，目前單身，6歲的女兒由自己撫養，在上小學一年級，前夫每月支付2000元撫養費。優優有房有車，稅后月收入15000元，有五險一金，月消費6000元，其中女兒每月興趣培訓費需1000元。此外，優優有存款50萬，其中30萬在銀行理財，10萬投資基金，10萬為活期，沒有購買任何商業保險。優優無再婚計劃，計劃用上述資金保障自己和女兒的未來生活，并提高生活質量。請問優優需要給自己和女兒補充購買何種保險？

家庭財務狀況分析

優優女士家庭結余比率為64.7%，說明家庭控制開支和增加凈資產能力較強，可增加投資，提高凈資產規模。

優優家庭資產共計50萬元，其中10萬為活期，遠遠超出緊急備用金額度，資金利用率低，應積極提高投資比重。

理財規劃

類似優優女士這樣處于發展期的家庭，一個完整的家庭財務規劃，應包含應急準備、長期的家庭及健康保障、子女教育、養老規劃，以及財富管理和傳承。

1.應急準備

為以防萬一，建議按月支出的6倍來準備緊急預備金。目前家庭平均月支出為6000元，需要預留3.6萬作為緊急預備金。

2.長期保障

優優及女兒都有社保，額外需要配置一定的商業保險。優優是家庭支柱，建議配置保額為年收入10倍即180萬保額的商業保險，重點考慮重疾險、意外險和終身壽險，也可以適當補充養老年金險。女兒則需要考慮重疾險及意外險。

3.教育金儲備

孩子目前6歲，未來出國深造金預計需要150萬。可以通過外匯儲備、實物黃金或者保險教育金等方式儲備高額教育金。

4.養老金規劃

社保只能保證優優退休后的基本生活開支。按照目前生活水平每月6000元來計算，在通貨膨脹3%的情況下，退休時還有390萬的資金缺口。假設20%通過社保滿足，80%自己籌備，可每月進行定投（例如指數基金），同時根據不同風險程度配置股票型、債權型、貨幣型基金，同時配置足額的養老年金保險。

保險配置方案

根據優優理財目標以及實際情況，就保險保障方面，為優優及女兒設計如下的保險規劃：

保險利益說明：

身故保額51萬元；

終身重疾保障50萬元；

惡性腫瘤保障30萬元（與重疾保額同時給付合計80萬）；

意外身故及全殘保障20萬元；

每年意外門診、住院保額1萬元；

每次住院保額1萬元；

每年住院報銷費用最高5萬元；

駕駛或乘坐自駕車、公共交通工具保額100萬元，航空保額200萬元。

保險利益說明：

身故保額51萬元；

終身重疾保障50萬元；

惡性腫瘤保障30萬元，與重疾保額同時給付合計80萬；

18歲時可領取約18萬元，60歲可以領取約158萬用于養老，99歲可領取約380萬元（收益演示按中檔分紅，領取按首次領取演示）；

每次住院保額1萬元；

每年住院報銷費用最高5萬元。

以上保險配置主要為優優及女兒轉嫁了健康及意外風險，同時基本滿足優優女兒大學教育金的需求。希望通過以上的家庭財務分析及理財規劃，可以讓優優家庭達到財務安全、實現家庭愿景。