廢除紙幣全面推行“數字化貨幣”初探

摘 要：作者從銀行信用貨幣表現形式引入“數字化貨幣”概念，分析貨幣與生產力發展水平的關系，觀察“數字化貨幣”在商品流通中的運用，解析半“數字化貨幣”與半紙幣交易方式的弊端，探討“數字化貨幣”本質屬性與信用保障，及對銀行重組與職能轉變的要求，分析全面推行“數字化貨幣”的必要性與存在的障礙及應對，展望推行“數字化貨幣”，中國經濟、政治生態環境進入良性循環軌道，人們的生產生活方式都將發生顛覆性改變。

關鍵詞：“數字化貨幣”生產力水平；交易；銀行；生態環境

一、“數字化貨幣”概念

作者理解的“數字化貨幣”概念是：由公民或法人（各機關團體企業）存入銀行賬戶，一直以“數字”狀態存在于銀行網絡系統賬戶上，借助銀行支付平臺行使轉移支付職能，不提取紙幣進入市場流通的貨幣。經濟學中稱為銀行信用貨幣，“數字化貨幣”是信用貨幣的表現形式。

目前物資交易和各種支付活動過程中，是以“數字化貨幣”形式完成支付為主，紙幣交易為輔。銀行投放市場的紙幣，僅為貨幣流通量的絕對小比例。公民、法人提取少量紙幣用于日常生活零星支付，大大節省了紙幣的使用量。銀行永遠不必拿出巨額紙幣兌現。

紙幣交易的特點是，交易雙方“當面”完成交易，不借助任何金融網絡平臺，紙幣屬于廣義的“數字化貨幣“，本文討論僅指狹義“數字化貨幣”。

二、貨幣與生產力發展水平的關系

貨幣作為物資交易媒介，一直隨著生產力水平提升在同步升級。原始社會物物交易，沒有貨幣；農耕蓄產社會，貨幣由貝殼等到一般金屬鐵、銅鑄幣，逐步升級到貴重金屬金、銀鑄幣，在金銀作為主要貨幣時期，生產力水平有所提高，經濟發展相對繁榮，銀票應運而生，銀票為最原始的“數字化貨幣”表現形式（銀票本身不具有價值，是以錢莊信用為質押，可以隨時換取金屬貨幣的價值符號，在特定的區域內流通）；蒸氣機的出現標志著工業化社會的到來，紙幣隨之為各國流通法定貨幣，替代金、銀等金屬貨幣完成物資交易，是國家強制發行的貨幣價值符號--當時在人們的觀念中，真金白銀才是貨真價實的貨幣。

進入信息化社會以來，移動互聯網和與之匹配的智能手機普及，物資交易方式發生了根本性改變，原本大多用于法人之間大額異地交易的“數字化貨幣”流通方式，迅速深入尋常百姓家，客戶通過智能手機連接移動互聯網，通過互聯網“網銀”“財富通”“支付寶”“微信”等平臺以“數字化貨幣”完成交易。紙幣在交易中的媒介作用越來越弱。

三、“數字化貨幣”在交易中的廣泛運用，是信息化生產力發展水平的必然趨勢

全面實行“數字化貨幣”，從目前各種互聯網支付平臺實際使用實踐上看，已經沒有技術障礙。使用“數字化貨幣”交易方式的有，法人（機關、團集、企業）之間的物資交易跟專款劃撥和稅收征退，法人支付公務人員、勞務人員工資性收入，社保系統支付離退休人員退休金，公民、法人在網上、超市購物、旅行訂餐、訂房、訂票等等。

人們已越來越喜愛這種以“數字化貨幣”來完成交易的全新交易方式。普通公民合法收入基本習慣于存入銀行轉為“數字化貨幣”，理論上推定，市場流通紙幣將進一步減少。全面推行“數字化貨幣”是生產力發展水平的必然趨勢。

四、現行銀行體制與半“數字化貨幣”半紙幣交易方式的弊端

目前的半“數字化貨幣”半紙幣交易方式，和各類地方化集團化商業銀行并存的金融體系，使公民、法人可以在銀行系統多家銀行設有兩個以上不同賬號的賬戶，“數字化貨幣”信息隔離，各商業銀行信貸與轉移支付功能交叉重疊，商業銀行以追逐銀行商業利潤為目的，相互不健康竟爭，影響了銀行對公民、法人進行信貸與轉移支付信息的全程監管，帶來金融秩序混亂，銀行監管乏力，宏觀調經濟調控與杠桿作用弱化。影響了社會經濟健康發展。

同時，半紙幣半“數字化貨幣”交易方式，讓紙幣流入市場徹底失去監控，少數不法企業利用政策真空與金融管理體制漏洞，巧取豪奪迅速暴富；少數公民、法人在此銀行欠下巨額債務，又改頭換面往彼銀行設立賬戶另起爐灶，給商業銀行造成呆賬壞賬等不良資產損失；各類偷稅漏稅及金融詐騙等經濟犯罪層出不窮；部分政府官員被腐蝕，巨貪頻現觸目驚心；同時為盜竊、搶劫和非法幕后交易等提供了溫床。社會主義社會構筑的正能量價值觀與信仰被稀釋，嚴重擾亂正常經濟發展秩序。

生產力發展水平迅速提高，必然要求改變原有生產關系，生產關系中銀行系統的地方化、商業化運作和半“數字化貨幣”半紙幣交易方式，阻礙了信息化社會生產力的健康發展。

五、探討“數字化貨幣”的本質屬性與信用保障

“數字化貨幣”本質屬性是國家信用貨幣。是以全民物質財富價值為基礎的價值表現形式，是人們勞務、服務利益或經營利潤的價值體現，是由國家為商品與服務交易的價值尺度。“數字化貨幣”不具備金屬貨幣的“特殊商品”屬性。

“數字化貨幣”本質屬性決定了實現信貸與轉移支付的銀行不具備商業屬性，屬政府特殊的行政職能機構，屬非營利性法人范疇。我國的社會主義性質決定了中國人民銀行為國家和全民所有，人民幣發行權撐控在國家手里，為全民服務，銀行利潤參與國民經濟建設與國民收入再分配，這就為銀行重組奠定了堅實基礎，提供了可靠保障。

中國人民銀行發行的以全民物資財富作為信用保證的“數字化貨幣”，是公民、法人的合法財產以數字形式存入銀行指定賬號，神圣不受侵害。中民人民銀行投放與管控“數字化貨幣”，享有絕對全威性與對公民、法人合法財產的絕對保障性。“數字化貨幣”由中國人民銀行發行，發行量始終與經濟發展規模需要量保持總體平衡。

“數字化貨幣”是國家強制推行以全民社會財富作為信用擔保的一種價值標準，代表的是全民社會財富，搭載網絡平臺實現轉移支付與信貸，只能由統一封閉的唯一權威的國家職能銀行履行轉移支付與信貸。

一切經濟金融危機的根源，是我們視信用貨幣有金屬貨幣潛質，具備商品屬性，視銀行為商業“有限責任公司”性質，以追逐利潤為目的而存在。而地方化、集團化銀行機構不具備全民財富信用保障資格（外資銀行性質等同于地方化集團化銀行），其“有限責任”無法抵御因不可預測的不良信用信息網絡迅速傳播，擁有兩個以上賬戶的公民、法人瞬間將存入的“數字化貨幣”全部擠兌，商業銀行“數字化貨幣”被立即全部掏空的局面。給正常的經濟秩序將帶來混亂，給國家銀行“數字化貨幣”信用造成危機。

全面推行“數字化貨幣”必須具備兩個基本條件，一是個人賬號為其身份證號一致的唯一的終身專屬賬號；二是中國人民銀行授權投立中國公民銀行、中國法人銀行發行“數字化貨幣”，分別為中國公民、法人“數字化貨幣”轉移支付信貸等一切業務服務。從源頭上徹底杜絕各種層出不窮的虛擬貨幣和網絡金融詐騙，預防因推行“數字化貨幣”給公民、法人財產帶來難辯真偽的陷阱，保障公法、法人財產權不受侵害。

公民、法人持有效身份證在對應的銀行系統申請注冊，銀行賬號同時具備信、貸功能，實行存貸合一賬號（或分設借、貸賬戶]）管控貸款與存款。公民、法人一切經濟往來流水，即記入中國公民銀行或中民法人銀行。

信息化生產力把我們帶入“大數據”時代，每一個公民、法人，將全部融入公安戶籍系統（或公商法人信息系統）、國土資源不動產登記系統和銀行“數字化貨幣”系統。而“數字化貨幣”載體的銀行，將是與公民、法人互動更加頻繁而緊密的系統。

六、推行“數字化貨幣”對銀行重組和職能轉變的要求

推行“數字化貨幣”對銀行重組與職能轉變的要求：由中央人民政府直屬中國人民銀行，授權設立中國公民銀行、中國法人銀行（機關集團企業）和中國銀行（外幣），省、市、縣及規模經濟人口鎮設立對應銀行分支機構。其他任何地方化集團化商業化和外資銀行等，全面退出銀行領域，轉向從事實體產業生產經營。

中國公民銀行基本職能：統一作為公民“數字化貨幣”信貸與轉移支付業務，中國公民銀行可設網上營業廳，初步設立：公民信貸窗口；公民轉移支付窗口；公民利益分配窗口；公民稅務窗口等。

中國法人銀行基本職能：統一作為法人“數字化貨幣”信貸與轉移支付業務，中國公民銀行可設網上營業廳，初步設立：法人信貸窗口；法人轉移支付窗口；法人利益分配窗口；法人稅務窗口等。

社會保障機構交納和支付社保資金及稅務機關征稅、退稅及其它涉及公民、法人一切罰沒獎懲等，由兩大職能銀行實現“數字化貨幣”轉移支付。

中國銀行基本職能與現行體制一致，拒絕外幣進入國內市場流通，外幣有中國銀行兌付成“數字化貨幣”轉入公民或法人銀行。外國公民進入中國境內工作生活，幣轉入中國銀行，由中國銀行根據其護照號設定唯一賬號，由中國銀行根據匯率轉換為人民幣“數字化貨幣”實現轉移支付等業務。如申請中國籍為中國公民，其“數字化貨幣”轉入中國公民銀行或中國法人銀行，享有中國公民或法人同等待遇。

七、推行“數字化貨幣”的主要障礙與應對

全面推行“數字化貨幣”將面臨很多障礙，如銀行體制重組，銀行系統信貸支付平臺全面升級擴容，智能手機的功能升級，經濟欠發達地區、邊遠地區及老弱群體智能手機的普及與使用等，但最大的阻力將來自既得利益集團。而經濟發達地區普通公民將是最積極響應者、支持者和實踐者。

全面推行“數字化貨幣”，“軟件”上必須具備：⒈“數字化貨幣”發行的立法保障；⒉公民、法人對“數字化貨幣”信心保障；3、承擔信貸與轉移支付載體的銀行體系的唯一性、強制性、全威性保障；“硬件”上必須具備：1、政府高度重視與廣泛宣傳；2、全體有民事行為能力的中國公民實現人手一部智能手機（手機功能升級為衛星定位、指紋開機、眼膜設密、個性化數字設密等）；3、銀行系統重組和現行轉移支付平臺的全面升級。

八、結束語：全面推行“數字化貨幣”，中國經濟、政治生態環境將進入良性循環軌道

進一步完善供給側改革和調整收入分配等結構性改革，與全面推行“數字化貨幣”相結合，是我國經濟發展保持可持續與健康平衡發展的有力保障。

銀行機構重組與全面推行“數字化貨幣”，給市場經濟物資流通裝了上精確制導“北斗”天眼；給宏觀經濟調控配備了超級定海神針，在互聯網時代，真正發揮銀行在市場經濟發展中的指揮、調控與杠桿作用，有針對性加大對科技創新產業、陽光產業、基礎設施和民生工程等產業的投入，遏制產能過剩清理經濟泡沫。保障國民經濟平穩有序進入快車道。

全面推行“數字化貨幣”，將使套取國家專項資金、偷稅漏稅、非法洗錢、以謀取私等社會痼疾得到徹底根治；一切以紙幣為目標的違法犯罪行為失去生存空間。中國經濟、政治生態環境將進入“綠色環保”的良性循環軌道。

信化互聯網普及不足二十年，移動互聯網智能手機普及不足十年，商品流通體制與貨幣交易方式都已發生了顛覆性改變。生產關系如何適應信息化生產力發展水平需要，沒有任何西方經驗可供借鑒，需要發揮中國人的智慧與創新精神。

全面推行“數字化貨幣”引領信息化社會生產力一起向前飛，是互聯網支付平臺給貨幣交易帶來的一場革命，是人類歷史上從沒有人走過的道路，世界將因此而震驚歡呼與喝彩。

參考文獻：

[1]袁慶玲.基于數字化的紙幣防偽關鍵技術的研究與實現[J].大連工業大學，2011.

[2]林克明.紙幣問題初探[J].中國經濟問題，1979（02）：12-19.

作者簡介：王祥，工作單位：安徽省南陵縣供銷合作社，職稱：經濟師，研究方向：金融與經濟