淺議如何促進我國社會保險與商業保險的協調發展

萬亨利

中圖分類號：F840.4 文獻標識：A 文章編號：1674-1145（2016）07-000-02

摘 要 經過多年的發展，我國的社會保障制度已經進入穩定、可持續的發展階段。在社會保障制度的發展過程中如何發揮市場機制尤其是商業保險的作用，已經成為社會各界關注的焦點。本文主要是在社會保障體系下，論述社會保險與商業保險的協調發展如何發揮其保障的功能，通過介紹二者的關系試圖界定社會保險與商業保險業務范圍的依據，并通過二者發展的現狀和協調發展過程中存在的問題提出二者協調發展的建設性建議。。

關鍵詞 社會保險 商業保險 融合發展

保險最基本的功能是社會保障，商業保險作為社會保障體系的重要組成部分，從風險的保障功能來說，商業保險在社會保障體系建設中發揮著重要作用，但是如何發揮作用，具體在哪方面發揮有效作用是值得我們深入探討的問題。

一、社會保險與商業保險的關系

客觀來說，社會保險與商業保險之間是一種替代關系、補充關系與合作關系。

（一）替代關系

截至2013年全國共有6.61萬戶企業建立了企業年金，比上年增長20.8%，參加職工人數2056萬人，比上年增長了11.4%。可以說，購買企業年金的企業的增加導致團體養老保險的保費收入萎縮。

（二）補充關系

商業保險與社會保險的互補關系主要體現在承保對象、業務范圍、補償水平方面（由二者根本性質決定）。

（三）合作關系

二者的合作關系即協調發展，是社會保險和商業保險最終追求的目標，也是發展的現實要求。

二、社會保險和商業保險協調發展面臨的問題

社會保險和商業保險協調發展面臨的問題可從社會保險和商業保險兩方面來說：

（一）從社會保險方面來說，主要存在以下幾個方面的問題

第一，社會保險實現了制度全覆蓋，但尚未實現人群全覆蓋。

雖然我國的社會保障制度覆蓋了所有人群，但仍有人游離在保障制度之外。一種是應保未保，如在城鎮職工五項保險中，小微企業、私營企業的參保率偏低。按人群劃分，城鎮外來務工人員參加城鎮職工保險的比例偏低。

第二，社會保險基金支出越來越大。

到2013年底，全年五項社會保險基金總收入共35253億元，比2012年增長4514億元，增長率14.7%，基金總支出共27916億元，比2012年增長4585億元，增長率19.7%。無論是從總體還是各個子項目來說，支出的增長率都高于收入的增長率，并且都超過了經濟發展速度。隨著人口老齡化的加劇，社會保險基金支出壓力進一步加大。

第三，社會保險基金難以實現保值增值，削弱了保險能力。

截至2013年底，全國五項社會保險基金結余4.51萬億元，其中城鎮職工基本養老保險基金累計結余2.83萬億元，城鄉居民養老保險基金累計結余3006億元。上述基金結余大部分都存在銀行，利息水平低，基金面臨貶值風險，削弱了社會保險的保險能力。

（二）從商業保險方面來說，主要存在以下幾個方面的問題

第一，人們對商業保險存在錯誤認識，缺少認同感。

人們口中的“保險”大部分是指商業保險，保險一直被認為是高收入群體的消費品。這是對商業保險片面的看法。發達國家的經驗已經證明：在保障對象上，商業保險的投保人可以遍及社會各個階層；在保險內容上，商業保險的項目更多；在保險繳費上，其投保、退保和續保的自由度是其優勢。

第二，商業保險自身的問題。

從整體來說，商業保險公司的發展缺乏規范性，從事保險的工作人員素質參差不齊，銷售人員不穩定、部分理賠程序較為繁瑣；而作為中介的保險經紀人也沒有在客戶和保險公司之間起到良好的橋梁作用。

四、社會保險和商業保險協調發展的對策

（一）社會保險和商業保險協調發展的目標

社會保障體系的發展目標是“廣覆蓋、?；尽⒍鄬哟巍⒖沙掷m”，這也是社會保險的發展方向，廣覆蓋最終要達到的目標是全覆蓋，并且不僅僅是制度全覆蓋而是實施范圍內的全覆蓋。?；揪褪谴_定適度的保障水平，這個水平是根據社會成員風險保障的基本需要、政府的責任和社會的籌資能力來確定，這一適度水平是社會保險和商業保險發展的界限。多層次即社會保障體系由基本保障（社會保險）和補充保障兩部分組成，政府組織基本保障，在此基礎上充分發揮商業保險的作用建立多層次的保障。可持續需要適度的保障水平，科學的制度設計和有效的管理服務，而技術層面是可以借鑒商業保險的。

（二）社會保險各子項目與商業保險的協調發展的對策

1.社會養老保險和商業保險融合的對策。《關于建立企業補充養老保險制度的意見》中規定允許其他商業保險公司、基金公司以及大企業集團自己經辦企業年金，目前經辦企業年金的主要是社會保險經辦機構、企業自辦以及保險公司經辦。商業保險公司在年金計劃的方案設計和產品銷售上具有獨特的優勢，可以通過開發多樣化的保險產品和拓寬投資渠道來補充養老保險。

2.社會醫療保險和商業保險融合的對策。目前，我國的社會醫療保險的特點是“低水平，廣覆蓋”。社會醫療保險不是全部實時的報銷，而是按照一定比例報銷，報銷比例低。城鎮職工醫療保險的最高賠付金額一般是當地上年社會平均工資的4倍，即全國大部分地區只有三到五萬元，無法滿足醫療需求，只能提供基本的醫療保障，因而需要發展商業保險。近年來，多地制定和試行了不同的社會醫療保險業務委托商業保險公司管理的模式，其中比較成功的是：以大病補充保險為主要內容，再保險為主要形式的“廈門模式”，以城鄉居民基本醫療保險服務外包為主要特征的“江陰模式”和以“基本醫療保險加補充醫療保險”全部委托外包的“湛江模式”。這些成功的模式表示社會醫療保險和商業醫療保險可以融合發展，更好的滿足人們的醫療需求。另外就險種而言，由于人們健康意識的提高，保險公司可以開發健康保險和意外傷害保險補充基本醫療保險。

3.社會保險其他項目和商業保險融合的對策。

第一，社會工傷保險與意外傷害保險、雇主責任保險的互動。對個人而言，一旦發生工傷，肯定會失去部分或全部創造能力，社會工傷保險的補償能力有限，因而需要商業保險的補充。對企業而言，企業投保商業保險可以規避其面臨的困境。美國各企業家必須投保商業意外傷害保險和雇主責任保險，如果雇員在生產和工作中因工傷事故造成意外死亡或傷殘，雇主必須賠償其經濟損失，把風險轉嫁到保險公司才不至于因工傷事故的經濟賠償而破產倒閉。

第二，社會失業保險與商業失能收入損失保險的互動。失業保險面對的人群是因失業暫時中斷生活來源的勞動者；商業失能收入損失保險是當被保險人因遭受意外傷害而暫時或永久喪失勞動能力給予短期或長期的補償。如果被保險人因殘疾失去工作只領取失業保險費是不夠的，可以購買上述保險進行補充。

第三，社會生育保險與商業醫療保險、醫療責任保險的互動。生育保險是面向婦女勞動者提供醫療服務、生育津貼和產假。商業醫療責任保險是投保醫療機構和醫務人員在保險期內，因醫療責任發生經濟賠償或法律費用，保險公司將依照事先約定的金額承擔賠償責任。如果女性在生育之后造成各種身體疾病對一個家庭的影響是巨大的，因而有必要投保商業保險。

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