保險業(yè)須從互聯(lián)網的戰(zhàn)略高度應對大數(shù)據的到來
——在首屆中國互聯(lián)網保險大會上的講話

羅　勝　中國保監(jiān)會發(fā)改部

保險業(yè)須從互聯(lián)網的戰(zhàn)略高度應對大數(shù)據的到來
——在首屆中國互聯(lián)網保險大會上的講話

羅勝中國保監(jiān)會發(fā)改部

羅勝，男，博士，現(xiàn)任中國保監(jiān)會發(fā)展改革部副主任，曾任中國保監(jiān)會法規(guī)部副主任，中國保險信息技術有限責任公司執(zhí)行董事、常務副總裁等職。

會議的名稱叫做“首屆中國互聯(lián)網保險大會”，雖然是首屆，但是從發(fā)展時期來看，目前已經切入到互聯(lián)網比較深層次的階段了，應該是“互聯(lián)網+”的時代了。“互聯(lián)網+”可以理解為是互聯(lián)網的升級版或者加強版，但是進入“互聯(lián)網+”時代，互聯(lián)網的本質特征是什么呢？我覺得是對數(shù)據信息的深層次理解和應用。換句話說，我認為“大數(shù)據”是互聯(lián)網經濟或者說“互聯(lián)網+”經濟的本質特征。今天我就從這個角度，對互聯(lián)網保險做一點解讀。

一、怎么理解以大數(shù)據為本質特征的互聯(lián)網經濟

互聯(lián)網時代來了，據說企業(yè)家都有互聯(lián)網焦慮。我們經常聽到看到一個詞叫“顛覆”?！邦嵏病边@個詞在政治上是重罪，在經濟上卻大受歡迎。既然是“顛覆”，是不是原理就變了呢？我覺得，互聯(lián)網經濟仍然是經典經濟學的思維，基本的邏輯并沒有改變。大家都知道，我們做每一個事情，都依賴信息，信息是我們決策和行動的基礎。但是大家同時也知道，我們獲取每一點信息，都是需要花成本的。信息的獲取需要花錢，這就意味著很多時候，我們是不可能等信息全部搞齊了再做決策，這種情況下，信息不對稱、信息不充分，是我們做決策、行為的一個常態(tài)?；ヂ?lián)網帶來的最大改變，就是在成本可控的前提下，盡量獲取更多的信息，讓我們的決策更科學、行為更精準。信息的獲取發(fā)生了巨大的改變以后，我們基于原來的信息模式下的交易結構就被打破了，比如說過去打車，是在街上去看有頂燈的車，那就是你獲取信息的方式?，F(xiàn)在我們用手機APP就可以獲取，這個時候滴滴專車、神舟專車就出來了。專車不需要頂燈，也就不需要出租車牌照了，原來由于信息的壟斷或者信息的稀缺而建立起來的產業(yè)保護的堤壩被沖破，這個行業(yè)就被顛覆了?；ヂ?lián)網之所以顛覆過去傳統(tǒng)的經濟，根本邏輯就是信息便宜了，信息稀缺改為信息充分，這導致我們現(xiàn)在很多產業(yè)，甚至社會形態(tài)，都在發(fā)生結構性的改變，都在發(fā)生顛覆性的改變。這就是大數(shù)據條件下互聯(lián)網經濟的基本邏輯。

那么，大數(shù)據和互聯(lián)網經濟的內涵是什么？我們往往從技術角度來理解，而互聯(lián)網或者大數(shù)據保險，絕不僅僅是一個技術的范疇，有很多方面的因素。歸納一下，我覺得至少有以下幾個方面的因素：

一是普遍的數(shù)據化，解決數(shù)據的可得性。大家知道，智能設備、互聯(lián)網商業(yè)，還有電子監(jiān)控、網絡社群、射頻技術等等，這些東西越來越普及。我去過的一些地方，搞智慧城市，水、電、氣，包括垃圾清運，都有監(jiān)控，每天數(shù)據傳到中心。大量的數(shù)據產生，使得我們能夠獲得數(shù)據，這個數(shù)據的獲得量會越來越大，每天都在增加，我們常用TB、ZB級別來談數(shù)據量。不只是數(shù)據總量的增加，而是數(shù)據產生的加速。目前這個數(shù)據類型，五年以后可能全部被顛覆，大量的數(shù)據將會來自于監(jiān)控設備，還有智能設備，大部分都是非結構化的數(shù)據?？梢哉f，人類社會正在走向全面數(shù)據化，數(shù)據采集的范圍越來越寬，程度越來越深，頻度越來越高，維度越來越豐富，過去可能是單向交易數(shù)據或者一些基本行為數(shù)據，未來可能是全方位的數(shù)據。我感覺，人類社會最終一定是一個萬物在線的社會，大部分東西都會上線。平臺互聯(lián)，我們現(xiàn)在有很多的平臺，這些平臺可能是獨立的，未來所有的平臺會連成一個真正統(tǒng)一的大平臺。云連云，現(xiàn)在的云是分散的，有阿里云、京東云、各種云，未來這些云也會連起來。未來將是一個數(shù)據一體化的社會。

二是數(shù)據的開放和流通，解決數(shù)據成本的可控性。如果數(shù)據沒有流通起來，以線下的方式來獲取，或者不開放你拿不到，每拿一個數(shù)據都要公關，都要做大量工作，這些成本你是耗不起的。未來要實現(xiàn)基本上人類社會的數(shù)據都是可機讀的，都在線上，通過線上獲取，而且數(shù)據源是開放和共享的。網絡傳輸能力也在提升，現(xiàn)在是4G，未來可能有5G或者新的技術替代，通過技術的提升，使得數(shù)據能夠低成本獲取和傳輸。獲得的數(shù)據也容易處理，不像過去用起來不方便，我們決策時才愿意運用更多的數(shù)據。

三是數(shù)據加工和應用能力的進化，提高數(shù)據的可用性。要建立模型，要有算法，要跟場景結合，機器學習、人工智能也在飛速發(fā)展，這些技術使得數(shù)據來了之后，我們能夠發(fā)現(xiàn)規(guī)律，發(fā)現(xiàn)真知，找到真正有價值的礦藏。這個應該說是大數(shù)據發(fā)展驅動的核心動力，如果沒有后續(xù)的技術驅動，數(shù)據有了怎么用也是問題，大家對數(shù)據也沒那么熱衷。

四是基于數(shù)據的利益格局的調整和思維理念的形成，達成一個數(shù)據社會。數(shù)據改變人們的利益，比如出租車群體的利益被私車群體替代或者影響了。我們平時拍腦袋的決策方式，可能要讓位給數(shù)據決策的方式。我們原來做廣告時采取的“漫灌”的廣告方式，可能要變成精準的廣告投放和營銷等等。這些數(shù)據思維的改變，讓我們愿意用數(shù)據形成行為習慣，讓我們在數(shù)據中生存，這是真正大數(shù)據時代到來的標志。

以上講的這幾點，互為因果，而且呈加速之勢，我個人稱之為大數(shù)據的摩爾定律，就是非?？臁Ｅc此同時，我感覺目前很多方面都還在進化的過程中，遠沒有成熟。比如我們看智能機器人，一方面進步很多，一方面差距也很大，有時候做的動作還很可笑，想要像人一樣自然走路都很困難，不過最近好像已經有一些突破了。所以，我覺得人類社會還處在大數(shù)據的前夜，或者說真正大數(shù)據的時代還沒有到來。

二、大數(shù)據、互聯(lián)網對保險業(yè)產生的影響

回顧一下，我們對互聯(lián)網保險的理解，有幾種觀點，或者說是一個理解的過程。

首先是“渠道觀”。把互聯(lián)網保險看作一個業(yè)務渠道，原來叫做網絡保險，或者電子商務。我們知道個險人力太貴，銀保我們又不想過于依賴它，要找自己的便宜的渠道，互聯(lián)網保險就是很重要的渠道。這是初期我們對互聯(lián)網保險的認識，現(xiàn)在來看，單純從渠道的角度來做互聯(lián)網保險，遠遠沒有達到成功，或者說還沒有一個突破。

其次是“流程觀”。有的公司把保險的業(yè)務流程，用互聯(lián)網的方式打造，或者說用IT方式重新塑造。比如有一些公司，每報銷一張發(fā)票，就把發(fā)票傳到作業(yè)中心去，由后臺集中處理。流程的改變，是一種比渠道更深程度的改變，但我感覺這還是停留在技術和成本范疇來理解互聯(lián)網保險。

再次是“產品觀”，或者說是定價觀。通過互聯(lián)網、大數(shù)據，可以深入分析標的物風險，實現(xiàn)精準定價，這也是行業(yè)現(xiàn)在正在做的一些大數(shù)據方面的工作。如果僅僅從這個角度來理解，也還只是局限在保險角度，并沒有跳出保險框架。

真正理解互聯(lián)網保險，應該是一種綜合的看法，或者稱之為“生態(tài)觀”。簡單地說，我認為互聯(lián)網、大數(shù)據有可能給保險業(yè)帶來幾種模式的改變。

首先是產品模式的改變。產品模式的改變包括幾個方面：

一是風險的細分。大家都已經看到，在大數(shù)據條件下，風險可以劃分得更細，保險作業(yè)可以深入到我們生活場景之中，產品可以更加碎片化。比如說退貨險、碎屏險，需求量非常大，但在過去傳統(tǒng)作業(yè)條件下，開展這項業(yè)務是不可想象的。前一段時間我去了一趟螞蟻金服，他們告訴我，退貨險看起來很簡單，但是傳統(tǒng)公司做都虧，他們做為什么能夠賺呢？因為他們有大數(shù)據分析結果，比如通過數(shù)據分析可以得出，女性退貨要多一些，因此如果女性投保的話，保費要高一些。如果觀察到客戶同時買了好幾件同樣的衣服，只是顏色不一樣，有可能他會試一試就退回去，這種情況下，保費也要提高。做這項業(yè)務，別看非常小，但是要抓取這些數(shù)據才能做得到。這就是風險精細化分析以后帶來的產品的碎片化和場景化。

二是風險識別的實時性。傳統(tǒng)保險，大家想一想，都是基于過去的長周期的風險狀態(tài)，對現(xiàn)在或未來的風險進行定價。比如根據去年開車有沒有碰撞、撞過幾次的情況，就可以算出今年的保費是多少。這個定價模式實際是基于過去的行為，定未來的價。但是有可能互聯(lián)網保險會換種方式，比如隨著UBI的大量普及，可以基于當前的一個短周期的風險，來給你當前行為定價。我甚至可以大膽地預測，未來有可能出現(xiàn)“流量保險”。比如說開車，我不一定買一年保險，而是買一萬元保險，這就是一個儲值。我在使用過程中，車如果停在地庫，這個字不走，但是如果開出去，我開的是高速公路，開的是雨雪天，開的是晚上的崎嶇的山路，或者我開車人水平不行，字就走得快，儲值很快就耗掉，反之可以走得很慢，可能五年都用不完。總之，未來有可能實現(xiàn)保險風險定價的實時化。

三是賠付內容的改變?；诨ヂ?lián)網生態(tài)的建立和連接的便利，保險賠付需求有可能會從財務替代轉移到解決方案的替代。我們買保險，目的是什么呢？當然是一旦出事故，有人賠錢。但是當你的車被撞，你要的不是賠款，而是誰解決這個事故問題。當我買了健康保險，出問題的時候，我想要的不僅僅是給我醫(yī)藥費，而是你能幫助我找到好的醫(yī)生，提供好的解決方案。前不久我與復星集團的郭廣昌會面，他說他們投資了很多醫(yī)院，他想開一家健康保險公司，把健康保險和醫(yī)院資源對接起來。換句話說，我買他的保險，不是為了要他的賠付，而是要他的資源。在互聯(lián)網這種分享經濟的連接之下，保險有可能實現(xiàn)從財務替代到解決方案替代，再到資源替代。這樣一個產品的模式，可能會極大地改變保險在社會生活中的作用。

當然，我剛才講的這些產品，都只是保險產品形態(tài)的豐富和完善，不能夠改變保險產品的基本譜系?？偟膩砜?，碎片化的場景保險，只會是風險市場的一小部分，而純風險市場也只是保險市場一小部分。包括資產管理在內的多元化發(fā)展，是保險業(yè)未來的發(fā)展方向，投資能力才是保險在金融業(yè)形成核心競爭力的真正關鍵，未來的互聯(lián)網保險，還是要和傳統(tǒng)保險結合。以上這是我講的產品模式的改變。

其次是作業(yè)模式的改變。這體現(xiàn)為大數(shù)據、互聯(lián)網在保險作業(yè)流程中更深更廣的介入，也就是保險的O2O。未來有一些保險公司，可能從銷售到理賠，全在線上做。現(xiàn)在已經有一些公司在做這方面的嘗試，能不能做成功，我們拭目以待。

第三是組織模式的改變。在大數(shù)據推動下，保險公司從承保、理賠、保單處理到客戶服務等，這樣一個作業(yè)鏈條，有可能被撕開、被切割、被重組，在保險公司這樣一個完整組織形態(tài)下包裹起來的作業(yè)流程，有可能被打碎重來，這可能對保險未來的影響也是非常大的。在組織形態(tài)上，我們都已經看到了很多新的變化，如比價網站、銷售聯(lián)盟、理賠聯(lián)盟等。比如，我是一個理賠員，原來一定是歸屬于某一家保險公司，現(xiàn)在我是獨立的身份，不在一家公司干活，而是為所有保險公司干活。我住在家里，如果附近地方出了車禍，我可以第一時間到達現(xiàn)場，完成理賠活動。通過這種方式，把保險公司包裹起來的作業(yè)鏈條全部拉出來重新組合，這個行為可能在未來會越來越多地發(fā)生。換句話說，保險的外包程度會越來越越深，形式也會多樣化，保險真正歸屬到承擔風險的本質上來。從這個角度講，場景保險可能會更加普遍，甚至可以想象，未來保險中介和保險公司的界限也會取消，兼業(yè)代理會重新定位，保險公司和再保險公司的界限也可能需要重新來考慮，某種意義上講，所有的保險公司都是再保險公司。過去我們把保險叫做特許經營，要經過監(jiān)管部門的許可才能做保險，其實保險還有一個專營的特點，保險公司只能做保險，不能干別的，不能賣白菜，未來隨著大數(shù)據和互聯(lián)網的深入，場景化也在深入，有可能打破這些界限。對保險在這方面的變化，需要全方位深刻理解。

第四是監(jiān)管模式的改變。監(jiān)管可以深入到保險的整個作業(yè)流程中，形成所謂“嵌入式”監(jiān)管，使規(guī)范和作業(yè)同步推進。這個工作保監(jiān)會其實已經在做了，保監(jiān)會成立了中國保信，保信正在做的，就是把監(jiān)管植入到作業(yè)流程里面。這就是所謂的保單登記，所有保單要登記進平臺，現(xiàn)在還是靜態(tài)數(shù)據登記，未來要實現(xiàn)實時登記。這樣的話，保險的負債業(yè)務就完全清楚了，這個場景的風險就被控制了。

我認為，在市場經濟中，信息是一種基本的市場要素。在信息經濟或者信息社會里，信息要素的價值和比重在提升。過去我們特別看重土地、資源、資金，對信息不太在意。但是在信息經濟中，土地可以不要，資金不重要，資源也不重要，我們要的是信息。在這樣的情況下，不管是從傳統(tǒng)保險行業(yè)去擁抱互聯(lián)網，還是互聯(lián)網企業(yè)來辦保險，數(shù)據信息都值得高度重視。坦率地講，我認為目前互聯(lián)網、大數(shù)據對于保險的影響，還處在“外掛”的狀態(tài)，還處在淺層次的階段，顛覆遠遠沒有發(fā)生。但是我相信，趨勢不可改變，未來定會到來，在信息經濟社會，怎樣把握未來的脈搏，這是保險業(yè)同仁必須關注的話題，這是一個戰(zhàn)略性的話題，如果現(xiàn)在不做這個工作，未來我們這個行業(yè)會被邊緣化。

三、從監(jiān)管角度對這個問題怎么看

我本人一個多月前才從中國保信公司調回到保監(jiān)會發(fā)改部，以監(jiān)管的身份接觸互聯(lián)網保險這個問題。前期保監(jiān)會已經發(fā)布過一些制度，下一步怎么做，還沒有現(xiàn)成的答案。保監(jiān)會已經批準成立了四家互聯(lián)網保險公司，現(xiàn)在還有很多互聯(lián)網企業(yè)，類似于京東、阿里、百度等，都在獨立地或者和傳統(tǒng)保險公司聯(lián)合起來申請保險牌照。傳統(tǒng)的保險公司在互聯(lián)網化，互聯(lián)網公司在尋求保險的發(fā)展通道，這是一個雙向進入的過程。我們面臨從牌照、業(yè)務、發(fā)展、監(jiān)管等方面的一系列問題。我認為，行業(yè)對這個問題的理解，監(jiān)管對這個問題的理解，當然更包括我個人對這個問題的理解，都還不是很深刻、很成熟，很多問題沒有看透。前一段時間，我們找個別籌備組的同志聊了一下，有的談得不是很到位，模式和思維沒有改變，我們甚至勸他回去，建議他回歸傳統(tǒng)保險。最近發(fā)改部準備找一些正在籌備和已經成立的公司座談，同時想拜訪一些跨界的業(yè)外專家，深入探討這個話題。等這個課題有成果的時候，爭取有機會跟大家做一個全面的分享。今天在這里，只能談一點基本的看法，概括為五個方面：

第一，積極扶持、促進和推動互聯(lián)網保險的發(fā)展。監(jiān)管對于互聯(lián)網保險的態(tài)度應該是比較明確的，就是在深刻地理解互聯(lián)網保險的基礎上做文章，工作主題或者主要矛盾絕不僅僅是規(guī)范，不僅僅是嚴監(jiān)管防風險，當然這個也很重要。監(jiān)管部門對互聯(lián)網保險的態(tài)度，是大力扶持、促進和推動互聯(lián)網保險發(fā)展，要讓這個產業(yè)真正做起來，做活、做大、做好，這是我們的基本態(tài)度。

第二，尋求適合互聯(lián)網保險發(fā)展的新路徑。網絡支付、P2P、眾籌等互聯(lián)網金融的新業(yè)態(tài)，原來是沒有規(guī)范的，很多產業(yè)蓬勃發(fā)展，做起來了，但是由于沒有監(jiān)管，可能出了一些問題，政府必然要介入。一旦介入，大家又害怕，是不是政府又來管我了。前兩天我和一個投資人專門聊這個話題，他很害怕，你們保監(jiān)會關心了，是不是要管理我們了，會不會管死。我說保險不一樣，保險是傳統(tǒng)金融行業(yè)，監(jiān)管非常嚴格?；ヂ?lián)網保險是在傳統(tǒng)保險基礎上發(fā)展起來的東西，必然也會受到這些規(guī)則的約束。我們的目的，或者說我對這個問題的定位，是給互聯(lián)網保險松綁、減負、降壓，而不是去加壓。我們感覺，互聯(lián)網保險有新的特點，按照傳統(tǒng)的方式來管，可能不太方便。我舉一個例子，傳統(tǒng)保險公司要按照省、市、縣的鏈條來延伸機構和服務，互聯(lián)網保險需要不需要，也可能就不一定，當然結論還沒有下?？偠灾覀円獙ふ倚碌倪m合互聯(lián)網保險發(fā)展的路徑，這應該是監(jiān)管的基本思路。

第三，一點一滴推進，實實在在做好互聯(lián)網保險。真正的互聯(lián)網保險或者大數(shù)據保險，其實是一件比較難的事情，剛才講這是一個生態(tài)，是一個環(huán)境，是一個全方位的推進，不那么簡單。不是搞一個概念就起來的，不歡迎玩噱頭、炒概念、瞎忽悠。別想弄一個概念，然后再到資本市場上搞點錢，這不是做互聯(lián)網保險好的態(tài)度。真正需要的是實實在在的推進、一點一滴的積累，這個很難的，因為涉及到的方面非常多，如果不是以這個態(tài)度來做互聯(lián)網保險，最終事情搞不成，自己成笑話，要做互聯(lián)網保險，就要準備吃苦，心里面要熬得過去。

第四，不忘傳統(tǒng)保險的根基?；ヂ?lián)網保險雖然是一個新的業(yè)態(tài)，但它是傳統(tǒng)保險的繼承和發(fā)展，有割不斷的東西，要對傳統(tǒng)保險表達我們的尊敬，或者說尊重傳統(tǒng)金融和保險。有的人感覺自己是做互聯(lián)網保險的，好像站在時代潮頭，對傳統(tǒng)的東西有點不屑一顧，實際上這些人可能高興過早。比如說P2P，來錢很快，風光一時，但最終大部分都失敗了，為什么呢？因為你在負債端很容易說服客戶，但是怎么樣把錢配出去，找到好的項目，不出現(xiàn)壞賬，這是傳統(tǒng)金融積累了很多很多年形成的模式，銀行貸款風控這套東西不是那么容易能夠被簡單抄襲和顛覆的。為什么平安陸金所做得好，其實就是前端互聯(lián)網化，后端嫁接在傳統(tǒng)金融體系之上。不要一味地說我要創(chuàng)新，要顛覆，忘掉真正的根基，一定會走向失敗。這里面怎么有好的結合，形成好的關系，我覺得可能需要更多思索。

第五，對保險的未來、對互聯(lián)網保險的未來要充滿信心。前幾天我跟一個投資人聊，他準備產業(yè)轉移，重點投資金融保險業(yè)。他研究了幾年，跟我說了一句話，他說我現(xiàn)在發(fā)現(xiàn)，保險是金融之王。我問他，大家都講銀、證、保，保險排老三老四，感覺地位比較低，你為什么這么評價？他說主要因為保險在融資和投資兩頭都有非常寬、非常健全的一個機制，一個獨特的金融機制，有比較優(yōu)勢。坦率地講，現(xiàn)在保險牌照的價值確實在提升，申請保險牌照的人很多，大家都在重新尋找和定位保險的產業(yè)價值?；ヂ?lián)網保險是一個方向，傳統(tǒng)金融市場也有很多領地需要開拓。我本人，我感覺也包括投資人、這個行業(yè)自身，都對保險的未來、對互聯(lián)網保險的未來，充滿了信心。我相信通過大家的努力，一定會讓保險這個行業(yè)煥發(fā)更大生機，找到它的青春所在。