完善遼寧農(nóng)業(yè)保險機制深化農(nóng)業(yè)供給側改革研究

韓　東　渤海大學王述芬　河北外國語職業(yè)學院

完善遼寧農(nóng)業(yè)保險機制深化農(nóng)業(yè)供給側改革研究

韓東渤海大學
王述芬河北外國語職業(yè)學院

2015年國家統(tǒng)計局遼寧調查總隊糧食產(chǎn)量抽樣調查數(shù)據(jù)顯示，遼寧省2015年糧食總產(chǎn)量第4次達到400億斤，同比增長14.2%，增幅位列全國第一位。但必須注意到，遼寧省農(nóng)業(yè)自然環(huán)境脆弱，多年受到大風、干旱、霜凍、洪澇、病蟲害等自然災害的嚴重影響，深化農(nóng)業(yè)保險機制改革的意義愈加突出。本文深入分析遼寧農(nóng)業(yè)保險運行機制現(xiàn)狀，就深化農(nóng)業(yè)保險機制改革提出針對性較強的對策建議。

《遼寧省第十三個五年規(guī)劃綱要》明確指出，從2016年到2020年，每年將有16萬左右農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧。可見，脫貧攻堅戰(zhàn)役的主攻方向將是“農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收”，農(nóng)業(yè)保險的“穩(wěn)定器”作用也必將日益凸顯。“十三五”時期，遼寧大田作物保險面積將由2015年的3600萬畝增加到2020年的4300萬畝，覆蓋率提高85%以上；日光溫室保險面積五年間年均增幅10%，即由2015年的600萬延長米提高到2020年的1000萬延長米。必須看到，遼寧農(nóng)業(yè)“自然風險、市場風險和質量安全風險”阻滯農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進程的勢頭不減。在農(nóng)業(yè)“三大風險”不斷累加的背景下，完善遼寧農(nóng)業(yè)保險機制、助力農(nóng)業(yè)供給側改革尤為重要。

在農(nóng)業(yè)『三大風險』不斷累加的背景下，完善遼寧農(nóng)業(yè)保險機制、助力農(nóng)業(yè)供給側改革尤為重要。

一、完善農(nóng)業(yè)保險機制是農(nóng)業(yè)供給側改革的題中之意

（一）農(nóng)業(yè)保險是轉移分散農(nóng)業(yè)風險的重要工具

從2008年開展農(nóng)業(yè)保險工作以來，遼寧省堅持政府扶持引導、農(nóng)業(yè)保險機構市場運作、農(nóng)民自主自愿參加農(nóng)業(yè)保險的模式，實行農(nóng)業(yè)保險保費財政補貼政策。2008年至2013年間，省級財政共安排農(nóng)業(yè)保險補貼資金7.68億元，累計提供風險保障達333.7億元，農(nóng)業(yè)保險的風險保障作用越來越明顯。在政策扶持引導下，遼寧省種植業(yè)保險面積從2008年的115.5萬畝增加到2014年的3170.5萬畝，占全省農(nóng)作物播種面積比例由2%提升到62.6%。

（二）農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)濟補償作用成為穩(wěn)定農(nóng)民收入的重要手段

農(nóng)業(yè)保險的最主要功能就是“熨平”農(nóng)業(yè)災害的風險對農(nóng)民收入的影響。遼寧省農(nóng)業(yè)保險在8年試驗中有效發(fā)揮了經(jīng)濟補償職能，以遼寧省錦州市為例，該市保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，中華財險、人保財險、中航安盟財險、安華農(nóng)險等四家進駐錦州的涉農(nóng)保險機構在2015年共計支付賠款2.83億元，同比增幅高達86.64%。

（三）農(nóng)業(yè)保險具有改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的重要功能

選擇焦慮、抑郁及護理滿意度作為評價干預效果的情況。焦慮和抑郁分別采用焦慮自評量表(SAS)和抑郁自評量表(SDS)作為調研工具,SAS和SDS均包括20個條目,每個條目采用1至4分4級評分,得分越高表示焦慮或抑郁狀況越嚴重。護理滿意度采用本小組自我編譯的量表進行評價,該量表包括20個條目,4個維度,每個維度包含5個條目,每個條目采用1至4級評分,得分越高表示護理滿意程度越高。經(jīng)驗證,這三個量表在本人群中的信效度都較好。

金融抑制是大多數(shù)發(fā)展中國家的通病和難題，我國也不例外。特別是我國農(nóng)村，金融抑制造成的金融供給不足，一直是制約我國農(nóng)業(yè)、農(nóng)村發(fā)展和農(nóng)民增收的瓶頸因素，而農(nóng)業(yè)風險高、運行成本高則是造成金融抑制的重要原因之一。近年來，在遼寧保監(jiān)局、銀監(jiān)局的支持下，當?shù)乇ｋU機構圍繞建立銀保互動機制進行了積極探索，銀行對參加保險的農(nóng)戶優(yōu)先給予信貸支持，形成了“公司+農(nóng)戶+保險+信貸”的共同合作、承擔風險的模式，取得了很好的效果。遼寧省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實踐表明，農(nóng)業(yè)保險不僅可以及時補償農(nóng)戶災害損失，增強農(nóng)戶的抗風險能力，有效提高農(nóng)戶的償債能力，而且通過與農(nóng)村信貸的結合，積極改善農(nóng)村的信用環(huán)境，有效激活農(nóng)村金融服務鏈，促進信貸對農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持。

二、遼寧農(nóng)業(yè)保險運行機制的現(xiàn)狀分析

（一）“網(wǎng)絡化”運營模式

目前，遼寧省已初步建立一個由省、市、縣、鄉(xiāng)、村“五級”組成的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦服務網(wǎng)絡。遼寧種植業(yè)保險基本達到鄉(xiāng)級全覆蓋，絕大多數(shù)地區(qū)已實現(xiàn)村級全覆蓋。以錦州市為例，各農(nóng)業(yè)保險機構共委托全市1000多個基層相關部門協(xié)助辦理農(nóng)業(yè)保險，基本實現(xiàn)了服務網(wǎng)絡“連成片”和保險服務“面對面”。

（二）“保基本物化成本”的定價機制

政策性農(nóng)業(yè)保險定價思想定位為保基本物化成本，主要包括保險農(nóng)作物生長期內所發(fā)生的種子、化肥、農(nóng)藥、灌溉、機耕和地膜直接物化成本。物化成本定價標準和農(nóng)民繳納保費金額直接決定農(nóng)民的保障水平與參保積極性。2015年，遼寧農(nóng)民在繳納種植險保費金額略有增加的前提下，保險金額大幅增長，放大效應在130倍左右（見表1、表2）。

（三）查勘定損方式

如今，遼寧涉農(nóng)保險機構已成立了由農(nóng)業(yè)專家、農(nóng)經(jīng)站站長、鄉(xiāng)村干部、村民代表和保險公司工作人員組成的農(nóng)業(yè)保險查勘工作領導小組。其中，中華財險遼寧分公司協(xié)調總公司與農(nóng)業(yè)部信息中心配合，安排聯(lián)合實驗室運用3S衛(wèi)星遙感技術對災情進行測定，并根據(jù)遙感監(jiān)測數(shù)據(jù)進行實地勘查，對損失程度、受災區(qū)域和損失比例進行了深入細致的分析；安華農(nóng)險遼寧分公司可使用無人機進行航拍，對作物生長情況進行監(jiān)控和數(shù)據(jù)收集，對災情發(fā)展進行有效監(jiān)測；人保財險遼寧省分公司組成檢查指導小組，分區(qū)包片落實責任制，聘請農(nóng)業(yè)專家，與地塊農(nóng)民代表組成聯(lián)合查勘定損小組開展損失評估和測產(chǎn)抽查，并引入稽查機制，嚴把合規(guī)關，對違規(guī)行為嚴肅追責；中航安盟遼寧分公司為查勘隊伍配備GPS定位儀、照相機、攝像機、錄音筆等，邀請農(nóng)業(yè)專家成立專家組，組建市、縣、鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）三級查勘理賠工作組，及時深入受災鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組及地塊開展查勘工作。

（四）“互聯(lián)網(wǎng)++農(nóng)業(yè)保險”提升農(nóng)民風險意識和投保意愿

涉農(nóng)保險公司通過O2O模式為遼寧廣大農(nóng)戶提供保險服務、保險宣傳、保險咨詢、保險理賠，實現(xiàn)保險產(chǎn)品線上、線下的深度融合，全面激活農(nóng)業(yè)保險基層服務體系的銷售能力。中華財險遼寧分公司在探索“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)保險”新模式的道路上，已經(jīng)邁出了堅實的一步。近年來，該公司地市級公司無論是保費收入還是保險金額均出現(xiàn)較快增長，遼寧省錦州市的業(yè)績表現(xiàn)就尤為明顯（見表3、表4）。

三、遼寧農(nóng)業(yè)保險機制中存在的三個主要問題

?表1　遼寧種植險主要農(nóng)作物旱災、凍災對應每畝最高賠償標準　單位：元/畝

?表2　遼寧種植險主要農(nóng)作物旱災、凍災對應每畝保險費對比表　單位：元/畝

?表3　2014年3-9月遼寧省錦州市中華財險業(yè)績（數(shù)字均為累計額）　　單位：萬元

?表4　2015年3-9月遼寧省錦州市中華財險業(yè)績（數(shù)字均為累計額）　　單位：萬元

（一）保障水平過低制約農(nóng)民投保參與度

央視“經(jīng)濟半小時”節(jié)目第20160417期“來自春耕一線的報道：大豆突圍”調查顯示，2015年，東北大豆按每畝需種子30元、化肥50元、機耕費50元、油錢20元、承包費350元計算，不計勞工費每畝需直接物化成本約520元。2015年，遼寧大豆保險旱災、凍災對應每畝最高賠償標準由每畝140元大幅提高到每畝200元。可見，保障水平遠低于農(nóng)民預期值，農(nóng)民參保積極性大受影響。

（二）信息不對稱導致道德風險問題

由于自然環(huán)境、經(jīng)濟條件、耕作制度等原因，農(nóng)業(yè)保險標的分散，保險過程難以監(jiān)管。投保人和保險人之間的信息不對稱，農(nóng)業(yè)保險合同的任何一方都有可能產(chǎn)生逆向選擇和道德風險。如保險公司在農(nóng)險與非農(nóng)險業(yè)務的選擇中，盡量增加非農(nóng)險業(yè)務、減少農(nóng)險業(yè)務，減少風險較高地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，利用虛假保單騙取政府保費補貼；還有些地區(qū)的保險公司在風險發(fā)生后，減少對損失的賠付。而作為投保者的農(nóng)戶，也會發(fā)生將易產(chǎn)生問題的高齡或帶病牲畜進行選擇性投保等類似問題，災后以非投保地塊代替投保地塊索賠，人為地夸大災害損失等行為也時有發(fā)生。

（三）巨災風險分散機制欠缺

遼寧巨災發(fā)生頻繁，危害損失較大。我國的政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較晚，保險公司的承保能力本身就比較脆弱。同時由于尚未建立巨災風險分散機制，任何一家保險公司都難以獨立承擔經(jīng)營風險，勢必影響保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的積極性。為分散巨災風險，各地探索了通過購買商業(yè)再保險、地方政府建立巨災風險基金或實行封頂賠付等方式，但效果不甚理想，一旦遇到大范圍的自然災害和重大傳染性疫病出現(xiàn)超賠，農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展將受到影響。

四、完善遼寧農(nóng)業(yè)保險機制的對策建議

（一）提升保險經(jīng)辦機構的精細化管理水平

農(nóng)業(yè)保險對經(jīng)辦保險機構的要求較高。由于現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險試點時間不長，經(jīng)辦保險機構經(jīng)驗相對不足，農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營管理水平和服務能力相對滯后于業(yè)務發(fā)展速度，需要一段時期的不斷摸索和總結提升。以人保財險遼寧分公司為例，雖然近年來人保財險為發(fā)展農(nóng)業(yè)保險投入了大量的資源，但仍然不能滿足業(yè)務發(fā)展需要。從服務網(wǎng)點來看，盡管近年來人保財險投入大量專項資金建設農(nóng)村網(wǎng)點，在不少鄉(xiāng)鎮(zhèn)設立了保險服務站點，但與快速發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險相比，服務仍然不夠充足。從技術應用來看，目前在承保理賠等一些關鍵環(huán)節(jié)仍主要憑借業(yè)務人員主觀經(jīng)驗，利用先進技術提升工作效率和服務質量的能力較弱。從經(jīng)營管理來看，一些分支機構對農(nóng)業(yè)保險管理規(guī)定和要求執(zhí)行不到位，存在管理不夠精細等問題。

（二）完善農(nóng)業(yè)保險相關制度建設

2007年以來，相關部委高度重視農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，制定出臺了一系列管理規(guī)定和相關制度，但農(nóng)業(yè)保險可持續(xù)發(fā)展的基礎制度還有待進一步完善。一是至今還沒有專門的農(nóng)業(yè)保險法或相關的農(nóng)業(yè)保險法規(guī)條例。法制缺失使農(nóng)業(yè)保險的法律定位不盡明確，政府相關部門、保險公司以及農(nóng)戶等主體在推進農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的權責不盡清晰。二是農(nóng)險勞務費管理制度不健全。農(nóng)業(yè)保險在實際操作中，需要基層政府部門以及畜牧、獸醫(yī)等部門的協(xié)助和支持，必然會產(chǎn)生一定的勞務費，但由于這些機構不具備保險代理資格，導致這部分勞務費無法通過手續(xù)費列支，客觀上導致了農(nóng)險費用的列支不規(guī)范和歸集不準確。

（三）直接補貼與間接補貼并舉

堅持循序漸進的原則，完善農(nóng)業(yè)保險保費補貼制度。在財政允許的范圍內，逐漸提高農(nóng)業(yè)保險保障水平，增加中央財政補貼保險品種。對所有的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構，包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險及再保險公司等，給予一定程度的經(jīng)營費用補貼，以降低其經(jīng)營成本，提高經(jīng)營積極性。應加大稅收優(yōu)惠的間接補貼力度，如免征涉農(nóng)保險的增值稅、所得稅、印花稅等，允許保險機構在稅前提取農(nóng)業(yè)風險準備金等。

（四）由“單打獨斗”變“聯(lián)合共保”，分散巨災風險

保險公司之間可以通過區(qū)域聯(lián)合、信息共享、平臺互用、業(yè)務整合的方式，在更大范圍內分散風險，降低成本，增加利潤，提高風險保障能力。政府應加強相應的責任制約機制，合理測定不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的費用率，以減少保險公司的道德風險。