農村普惠金融：曲折中前行

文|《農經》記者 何苗

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農村普惠金融：曲折中前行

文|《農經》記者 何苗

以海南農村信用社、宜信公司、北京農業局以及北京農擔公司為代表的各類單位，利用自身的力量，幫助農民解決信貸、融資過程中的問題，掃清農村普惠金融落地過程中的障礙。

許超在做農村信貸服務之前，實在沒有想過區區幾千元的借款就能給農戶的生活帶來多大變化。

“一個陜西西鄉的大爺，從宜信在當地的合作方借了4000塊錢，買了8只豬崽兒。4個月后，這8只豬養大了賣掉，他賺了1萬6千多塊錢。”許超說，“對于農民來說，通過借給他們幾千元錢，為他們提供生產啟動資金，就有可能改變一個家庭的生活條件，這是極有價值的事情。”許超是宜信公司農貸綜合管理部總經理，在宜信的農村金融業務開展過程中，他見過許多農民因為借到了幾千元就開始走上致富路子的例子。

農村金融一直受到中央、各級政府和全社會的關注。“十二五”以來中央將農村金融的發展提到重要位置，自2013年起，中央更是出臺多個政策貫徹農村金融落地問題。進入“十三五”，在經濟發展新常態背景下，農村發展環境發生重大變化，農村金融服務的重要性更加凸顯，這其中，農村普惠金融也成為了新的關注點，農村普惠金融是否真正落地，關系著農民生產是否能順利開展，生活水平是否有顯著變化，以及農業產業化發展能否提質增效。

農村普惠金融的根本

普惠金融是由聯合國和世界銀行等國際發展組織提出的概念。顧名思義，普惠金融是指社會主體普遍享受到必要金融服務的機會。《中國農村金融報告2015》中指出，農村普惠金融的含義就是為農戶和農村小微企業提供適宜和有效的金融服務。

近年來，中央十分重視農村普惠金融的落地，陸續出臺了一系列政策性文件，今年中央一號文件中，更是提出要發展農村普惠金融。在政策引導下，金融機構開始重心下沉，不斷完善農村基層金融機構建設。據《中國農村金融報告2015》中指出，截至2013年年末，24個省實現了鄉鎮基礎金融服務全覆蓋，并已覆蓋全國近2/3的行政村。同時，村鎮銀行達到1071家，農村資金互助社49家，貸款公司14家，小額貸款公司7839家。

基層金融機構的完善推動了農村普惠金融業務的開展。僅海南農信社，在2015年就發放了農戶小額貼息貸款44.02億元，惠及農戶67468戶。

同時，借助“互聯網+”，農村金融信貸產品的便利性獲得大幅提高，農民可以越來越簡便的獲得信貸支持。以宜信公司推出的信宜農貸為例，自2009年上線至今，已有2萬多位農民客戶從宜農貸平臺上獲得信貸借款，金額達2億多元。

然而，相對于大量的農村信貸需求而言，農村普惠金融的落地速度依舊略顯緩慢。雖然中央通過各類政策性文件在頂層設計上不斷推動農村普惠金融落地，但在實際執行過程中，卻一直面臨一些難以解決的問題。

首先，長久以來，在傳統風控模式下，金融機構信貸手續繁瑣、周期長，不適宜需要及時放款的農民。同時，在辦理過程中，由于征信系統的不完善，農民缺乏良好的信用記錄；在抵押階段，農民又缺乏傳統金融機構能接受的抵押物。最核心的問題是，傳統金融機構的主要客戶群是城市人口，因此，真正針對農民客戶群體設計的適合其生產、生活的信貸產品和風控模式長期缺乏。

《中國農村金融報告2015》中指出，農村普惠金融的含義就是為農戶和農村小微企業提供適宜和有效的金融服務。

另一方面，對于長期處在傳統觀念中的農民，對于信貸和金融產品也傾向回避的態度，這也使得很長一段時間以來，農村普惠金融難以深入農村。

小貸支農：農村普惠金融切入點

有問題就要解決，從設計適合農民的信貸產品，到解決抵押、擔保問題，農村普惠金融正在一步一步落地。

小額信貸是一種以城鄉低收入階層為服務對象的小規模金融服務方式，主要的服務對象為廣大工商個體戶、小作坊、小業主、中小微型企業主。貸款的金額一般在10萬元以內，一般來說，農民在生產中面臨的資金缺口金額通常不大，因此，小額信貸產品深受農民歡迎。

農民對小額貸款的需求主要是為了解決生產初期的資金啟動，和生產過程中流動資金的補充問題。但在實際操作過程中，農民卻經常“貸款無門”。

從農民角度看來，由于農業生產時效性非常強，農民對放款速度要求較高，但從金融機構來看，從受理業務到放款要經過多個步驟，不能保證放款速度。更加重要的是，在傳統征信方式之下，農民既缺乏可參照的征信內容，手中的土地和房屋也不能成為抵押物，因此很難貸款成功。

因此，最初傳統金融機構的信貸產品與農民客戶實際情況十分不匹配，造成了金融產品難以服務“三農”的事實。此時，宜信這種民間金融公司，作為社會金融補充力量，就在服務“三農”中發揮了作用。

陜西省西鄉縣村民楊成艷已經開了10年的茶廠，她的制茶生意一年純利潤可以達到了30萬元。不了解她的人實在想不到，在2006年她回鄉創業時，差點因為資金不足將創業夢想扼殺在搖籃中。行內人都知道，一年中清明前茶市場價格最高，在4-5月的時間段中，幾乎每天一個價格，錯過一天，就會損失不少收益。但從3月開始的采摘到后期的加工，人工、生產成本也非常高，不少茶廠都提前準備好資金，以備不時之需。

然而，自認為準備充分的楊成艷卻在這個環節上出了疏漏，不斷增加的資金投入讓她逐漸捉襟見肘。

這時，她想到了宜信。在這之前，宜信宜農貸與西鄉婦女發展協會聯合推廣小額信貸，楊成艷當時并沒有在意。但是，現在她決定試一試。“我沒有想到，沒有費多大事兒，我就借到了2萬元。”楊成艷說，“信貸員幫我算了算廠子現金流水，又到村里調研，覺得沒問題后，幾天就把錢借給了我。”現在，楊成艷成為了當地有名的女老板，茶廠生意蒸蒸日上。

而今，隨著農民客戶群體對信貸需求日益提高，金融機構也開始關注并設計一些與農民實際匹配的金融產品。海南農村信用社的小額貸款產品就能在全國率先達到了“2萬元以下，7天到位”的放款速度，更是創造出了小額信貸的“海南模式”。

“海南模式”主要是針對中低收入農戶，采取逐步提高授信額度，為農戶提供無抵押貸款。在整個貸款辦理過程中，為了解決農民征信問題，信貸員密切聯系農戶，全面深入了解農戶信息，相關專家和信貸員一起對農戶實際還款能力授信；為了解決無抵押貸款的風控問題，海南農信社建立村級聯保制度，相互監督，防止資金被濫用和揮霍。

大額借貸：行政和擔保的力量

隨著農業現代化進程的發展，“三農”領域資本需求日益強勁。農業發展開始需要更大金額的信貸支持，但在傳統信貸模式下，農民如何能順利借貸大金額？擔保的力量開始顯現出來。

如果說楊成艷在創業之際缺的是幾萬元，那么陳嶺缺的是幾百萬元。2010年前后，首農集團等奶牛養殖企業為了保證飼料穩定供應，有意向與北京地區農民專業合作社開展合作，合作社實行訂單作業，為企業供應青貯玉米。青貯玉米種植面積的迅速擴大對機械化收獲的作業質量、作業效率和機具性能提出了更高的要求。“一臺約翰迪爾的青貯收獲機要200萬。” 陳嶺說，“我一個農民怎么買得起。”

一方面國家農機購置補貼政策中并不覆蓋購買進口的農業機械設備，另一方面目前國產青貯收獲機在可靠性方面有待提高，農民只能自費貸款購買進口青貯收獲機。

在此時，作為主管部門的北京市農業局經過多方聯系，與北京農擔公司合作，在開創農機貼息貸款模式，即農戶購置大型青貯收獲機，只需要付40%的首付款，余下60%的尾款在4年內還清貸款利息由主管部門補貼。在具體流程上，首先由北京市農業局農機管理處向農擔公司推薦農戶，農擔公司與發放貸款的北京銀行同時對于農機戶進行下戶了解、審核，在評審通過后，農擔公司向北京銀行出具擔保意向書，在銀行核準、簽約放款后，農機部門協助農擔公司辦理農機抵押工作，并對貸款農戶進行監管。

“在整個貸款過程中，因為有了農機部門作為中間方，農機裝備第一次成為了抵押物，貸款辦理周期也大大縮短。” 農擔公司工作人員周洋說， “同時，通過農機部門與相關部門、企業、金融機構的溝通和協調，擔保費等費用由農機銷售企業承擔，貸款利息由農業部門補 。”

整個借貸過程中，北京農業部門的大力支持與多方溝通，北京銀行與農擔公司相互配合，在審核信用過程中，幫助農民合作社理順賬目，構建良好的財務理念和工作方式。這些，都是農民合作社順利能夠貸款的重要因素。

發展新階段：創新

如果說農村普惠金融是發展中的新事物，那么新的事物一定要求創新。

首先就是金融產品的創新。2015年以來，農業類的融資租賃業務作為新型金融產品，開始不斷進入農民的生產中。

融資租賃是指出租人根據承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內租賃物件的所有權屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權。租期屆滿，租金支付完畢并且承租人根據融資租賃合同的規定履行完全部義務后，租賃物的所有權將歸屬承租人。

2013年，宜信開始推廣農機租賃業務，最初，在東北三省和內蒙古開始進行試運營，業務一推廣便受到了當地農戶的歡迎。宜信的農機租賃業務從最初的四個省份發展至全國共有11個分公司，農機租賃的具體機型也由最初的聯合收獲機延長到耕種收加工一條龍。

如果說農機租賃基本上借鑒了工程機械融資租賃的方式，那么宜信在2015年開始推廣的活體租賃就更加具有創新性。去年7月開始，宜信與山東、河北等地奶牛養殖企業簽訂協議，將奶牛作為標的，開展融資租賃業務。

宜信融資副總經理毛芳竹這樣介紹活體租賃業務：“一些有規模的牛場為了提供更加優質的奶，每年都要更新15%的牛。牛場資金不夠，就由宜信幫他們買下牛，然后租賃給牛場。3年之內，牛場將租賃款還清即可。”

最初傳統金融機構的信貸產品與農民客戶實際情況十分不匹配，造成了金融產品難以服務“三農”的事實。此時，宜信這種民間金融公司，作為社會金融補充力量，就在服務“三農”中發揮了作用。

作為活體租賃，風險自然要高于農機租賃，毛芳竹表示，在合同簽訂之前，宜信會對牛場做整體評估，這種評估來自于牛場的上游企業乳企對他的評價。簽訂合同之后，同時與牛場簽訂售后回租協議，以降低風險。“活體租賃業務剛剛推出不到一年時間，還處在觀察期，在這期間，我們結合各種數據樣本等綜合性因素，暫定接受擁有700頭牛以上規模的牛場。”毛芳竹說。

同時，農村普惠金融在信貸關系上也有創新，合作金融就是其中典型的例子。

2015年，山東省開展農民專業合作社信用戶主業務試點，即在農民專業合作社內部進行信用合作，社員將閑散資金放在合作社內部，合作將資金借給其他社員作為生產發展資金。為了保證資金規范使用，避免違法行為出現，山東省農村合作金融試點也設定了嚴格的運營規則。

首先，經營地點一般在行政村里，保證社員存支方便；其次，戶主資金綜合原則上不超過500萬元，最多不超過1000萬元。同時，單個社員存放金額額度不能超過總額的10%，自然人社員存放金額額度不能超過當地人均年收入的3倍。放款時，互助社借給社員的金額不能超過總額的5%，借款期限在半年內，最多不能超過1年。更加重要的是，在整個借貸過程中，合作社要民主協商資金用途，從社員出資、信用到借款需求等都是透明的。

無論是行政推動，金融機構的發力還是民間資本的創新，都會使農村普惠金融離農民更近，成為農民生產、生活的有利助手，成為農業產業化發展的有利推手。

“普惠金融的農村體系應該是建立一個滿足或者適應農村多層次金融需求、功能完善、分工合理、產權明晰、管理科學、監管有效、競爭適度、優勢互補、可持續發展的普惠金融的完整性農村金融體系，”杜曉山說，“然后才能夠解決農民貸款和金融服務等若干問題，促進當地農業和農村經濟的發展。”