深化小微企業金融服務改革創新
——臺州小微企業金融服務改革創新的實踐和思考

臺州市市長 張兵

深化小微企業金融服務改革創新
——臺州小微企業金融服務改革創新的實踐和思考

臺州市市長 張兵

金融是經濟的血脈。近年來，臺州充分利用民營經濟發達、民間資本充裕的優勢，順應國家高度重視發展普惠金融、支持小微企業發展的大勢，努力推進小微金融改革頂層設計在地方先行先試，形成了“體制優勢、競合共榮、經驗普適”為主的一整套經驗，創出了“臺州小微金融品牌”。2015年12月2日，國務院常務會議決定，建設浙江省臺州市小微企業金融服務改革創新試驗區。

實踐探索

臺州市緊緊圍繞小微企業金融服務改革創新，大膽創新，積極探索，取得了一系列基礎性、關鍵性、首創性的改革成果。

構建多元化的金融服務格局，破解小微金融服務覆蓋面不廣問題。鼓勵國有和股份制商業銀行設立小微企業金融服務專營機構，全市設立小微企業金融服務專營機構288家、社區銀行73家。積極支持3家城商行“走出去”，在全國近20個省市實現成功復制，設立292家轄外分支機構，發起設立異地村鎮銀行17家，將“臺州模式”在經濟結構、金融環境、文化背景不同的全國各地成功運作推廣。全市形成了國有銀行服務大中型企業、股份制銀行服務中小企業、城商行及小微金融專營機構專注服務小微企業的多層次金融組織體系。

設立全國唯一持續良性運作的信用信息共享平臺，破解信息不對稱問題。將原先分散在公安、財稅、法院、國土、社保、市場監管等12個部門78大類、600個細項、4300多萬條信用信息進行匯集，覆蓋50余萬家市場主體，具備信用立方、正負面信息、不良名錄庫、風險診斷預警、培育池管理等功能，讓企業成為“透明人”。信用信息查詢成為臺州所有銀行貸前調查、貸中審批和貸后管理的必經環節。截至今年一季度末，銀行機構已開設查詢用戶1885個，累計查詢量近105萬次。

設立大陸首個小微企業信用保證基金，破解信用增進難問題。以“政府出資為主，銀行捐資為輔”方式組建，首期規模5億元，可撬動50億元貸款規模定向支持優質小微企業，為破解小微企業“融資難、融資貴”“增信難、擔保難”等問題進行了積極探索。截至今年一季度末，基金已為1173家小微企業發放擔保函，累計擔保授信金額17.69億元。

設立突出基層實踐的小微金融研究院，破解持續創新支撐力不足問題。實行“外引內聯、多方合作、共建共管”模式，由重點高校、地方政府和地方院校三方共建，聘請海峽兩岸知名高校的專家學者為特約研究員，設立浙江（臺州）小微金融研究院，專注于小微金融運行規律、發展趨勢等方面的理論研究與實踐總結。

發布具有風向標作用的“小微金融指數”，破解小微企業發展趨勢判斷難問題。運用大數據理念，以34萬家小微企業為有效樣本，創立全國首個小微金融指數（臺州樣本），包括總指數和成長指數、服務指數、信用指數三個二級指數，按月采集、按季發布，揭示小微企業發展運行趨勢，為政府部門和金融機構提供決策參考。截至今年一季度末，總指數為96.21，同比上升3.7%，環比上升0.57%，反映出臺州小微企業運行和實體經濟較為穩健。

創立專業特色突出的兩岸小微金融論壇，破解交流合作持續性不足問題。成功舉辦三屆海峽兩岸小微金融發展論壇，與臺灣方面就人才交流、產品創新、學術交流等開展合作。

激活無形資產價值，鼓勵城商行主動性負債，破解小微企業權利質押和法人機構資金來源難問題。先行先試開展無形資產權利質押融資試點，成為國家工商總局批準全國唯一的商標專用權質押登記受理點，截至今年一季度末，已辦理質押登記288筆，占全國同期總量的40%以上，授信總額近15億元。引導城商行開展金融債、信貸資產證券化、同業存單和大額存單等主動性負債試點業務，2015年金額近380億元。

通過近年的實踐探索，臺州初步建立了以民營經濟為主導、小微企業為主體、與實體經濟相匹配的金融服務體系，有效助推臺州經濟持續穩健發展。金融業發展態勢良好，金融業對GDP貢獻度不斷提升，2015年金融業增加值同比增長15.1%，高于GDP增速8.6個百分點，對GDP增長貢獻度達18.2%；占GDP比重為8.05%，占第三產業增加值比重為16.3%，金融已成為臺州經濟發展的壓艙石。小微企業金融服務水平不斷提升，2015年全市貸款增速居全省第一，小微貸款（包括個人經營性貸款）占全部貸款比重近49%，比全國、全省分別高出23個和10個百分點，連續六年實現“兩個不低于”目標。金融生態環境持續向好，金融資產質量長期居全省前列，今年一季度末銀行業金融機構不良貸款率為1.53%，不良貸款總額87.16億元，關注類貸款105.75億元，占全部貸款1.85%。社會各界廣泛認可，臺州小微金融改革在業內有小微金融“全國看浙江、浙江看臺州”的說法。

▲運用大數據理念，以34萬家小微企業為有效樣本，創立全國首個小微金融指數（臺州樣本），包括總指數和成長指數、服務指數、信用指數三個二級指數，按月采集、按季發布，揭示小微企業發展運行趨勢，為政府部門和金融機構提供決策參考

經驗體會

臺州小微企業金融服務改革創新成果的取得，得益于我們始終堅持有所為、有所不為，積極發揮市場作用，使市場“無形之手”和政府“有形之手”相互配合、相得益彰。

推進小微企業金融服務改革創新，必須充分尊重草根金融家首創精神。始終尊重群眾的創造精神，尊重自下而上自發的制度創新。在三家城商行組建過程中，政府堅持以極低比例參股甚至不入股，以保持其民營化、市場化特征。同時，充分尊重“草根金融”和草根金融家首創精神，政府不派駐董事長、不派駐行長、不攤派項目，不干預城商行的具體經營管理，確保其產權清晰、自主經營。三家城市商業銀行在與臺州民營經濟同步成長過程中，形成了獨特的微貸技術，在風險管理、信貸產品等方面實現了創新和突破，滿足了面廣量大的小微企業多層次多元化的個性融資需求，逐步形成特色鮮明的服務運作模式、相對成熟的小微金融模式和多元化、差異化、特色化的小微金融服務格局。特別是3家城商行通過向外輸送小微金融人才、延伸分支機構等方式，將“臺州模式”在經濟結構、金融環境、文化背景不同的全國各地成功運作推廣，充分體現了其“經驗普適性”。

推進小微企業金融服務改革創新，政府必須堅持有所為、有所不為。有所不為，是指不干預，放手讓民營銀行發展。從城商行組建時的“看一看”，到發展期的“允許試”，再到后來的“大膽干”，有力地推動了小微企業金融服務的改革創新。有所為，是指一方面積極為金融機構健康發展保駕護航，在三家城商行發展過程中碰到一些困難時，政府都及時施以援手，幫助企業妥善度過危機，同時嚴厲打擊惡意逃廢債行為，維護良好的金融秩序；另一方面，當發展到一定階段的時候，政府主動做單個銀行做不了的事，如設立信用信息共享平臺、建立信用保證基金、組織小微金融論壇等等，有效地破解了小微企業金融服務體制機制障礙，豐富并完善了小微企業金融服務內涵。

推進小微企業金融服務改革創新，必須牢牢抓住信用建設核心。我們以全國小微企業信用體系建設試驗區為契機，著力加強信用體系建設，形成有利于弘揚信用的良好政策導向。以質量誠信體系建設為抓手，建立“紅黑榜”發布制度，切實加大對失信市場主體的懲戒力度，引導小微企業增強信用意識，加強信用管理。以金融服務和金融產品創新為手段，積極開展農村信用戶、信用村（社區）、信用鄉鎮（街道）為主體的農村信用工程，大力弘揚慈孝等傳統美德文化，使信用變得有價值。同時，充分尊重知識產權，嚴厲打擊侵權行為；積極引導規范民間融資活動，嚴厲打擊非法金融活動、逃廢銀行債務行為。正是政府、銀行、企業三者的良性互動，為小微企業金融改革創新營造了良好金融生態環境。

推進小微企業金融服務改革創新，必須緊緊圍繞服務實體經濟目的。用金融源頭活水澆灌實體經濟百花園，是我們推進小微企業金融服務改革創新的出發點和落腳點。臺州市大部分國有商業銀行、股份制商業銀行已成為其總行或省行的小微企業金融服務試點行，構建起較為完善的銀行業金融機構小微企業金融服務體系。近年全市金融機構貸款增速基本保持在全省前3位，小微信貸增速連續三年高于全部貸款增速。近兩年來，臺州市場主體始終保持井噴發展態勢，新增市場主體9.4萬戶，增長26.9%；其中新增公司制企業2.8萬戶，增長62.2%，增幅居全省前列。企業對接多層次資本市場活躍，目前上市公司總數達39家，居全省第4，在全國同級市中位居前列；新三板掛牌企業42家。民營經濟和“草根金融”實現了有效的良性互動和共榮共長。

試驗區建設工作打算

深化小微企業金融服務改革既是國家賦予臺州的重要使命，也是加快金融改革的大勢所趨，更是臺州轉型發展的戰略機遇。臺州將以“打造全國小微企業金融服務改革創新示范區”為目標，責無旁貸承擔起“試驗田”的重大責任，努力為全國小微金改積累可持續、可復制、易推廣的有益經驗。重點做好八方面工作：

推進金融支持小微企業提質升級。夯實小微企業融資便利化基礎，全面建立公益性質的市、縣（市、區）兩級小微企業培育輔導機構。搭建中國臺州知識產權交易服務平臺，為小微企業提供商標專用權、專利權、版權、各類科技成果等交易服務。深入推進小微企業“三年成長計劃”，著力培養“小巨人”企業。搭建好小微企業創業創新服務平臺，設立科技孵化園區、眾創空間、創業園（基地），加快小微產業園建設，推進小微企業集聚發展、綠色發展、創新發展。

構建多層次金融組織體系。支持城市商業銀行做專做精做強，大力發展專營化金融機構，積極推動現有金融機構同城網點的整合重構，發展社區銀行、小微專營支行和科技支行等各類特色支行。豐富小微金融服務組織體系，爭取符合條件的民營企業依法發起設立民營銀行、科創銀行，積極引進外資銀行、臺資銀行；加快推進農村合作金融機構股份制改革，支持村鎮銀行拓展業務范圍和服務創新；積極引導小額貸款公司、民間融資服務機構穩健發展。有序發展新金融業態，積極引進或設立信托、保險、證券、融資租賃、消費金融、金融租賃、資產管理等公司。

創新小微企業金融產品和服務方式。探索銀行通過互聯網服務小微企業的新模式，促進傳統微貸技術和現代信息技術深度融合，加快小微企業金融服務標準體系建設。鼓勵引導商業銀行建立小微企業專項信貸計劃，改進小微企業信貸管理及審批機制。深化商標專用權質押登記全國試點，支持小微企業開展專利權等無形資產和股權、排污權、海域使用權、農村住房財產權、林權、農村土地承包經營權等質押貸款。深化金融產品和還款方式創新，擴大特色產品運用和再創新，提升小微企業申貸獲得率。完善小微企業金融產品查詢平臺和小微企業金融服務平臺建設，探索智慧信貸工廠、金融超市、金融便利店等創新性服務方式，提升小微企業融資便利性。

拓寬小微企業融資渠道。支持符合條件的創業型、創新型、科技型、成長型企業對接多層次資本市場，充分利用公司債券、小微企業債券等各類債務融資工具，以及通過資產證券化等方式融資，提高小微企業直接融資比例。探索小微企業跨境融資模式創新，適時推進小微企業開展跨境人民幣貸款。推動私募股權投資基金、創業投資基金發展，大力培育和引進各類私募投資基金和管理機構。積極對接浙江區域性股權、產權交易場所，加快小微企業股改，促進企業產權、股權、債權合理流動。

健全小微企業融資擔保和保險機制。完善信保基金功能，不斷做大信保總量。探索建立商業性和政策性相結合的保險體系，推動銀行、保險共同探索小微貸款保險機制，推進小額貸款保證保險業務發展；積極開發適合小微企業需求的個性化、特色化的信用保證保險產品。進一步發展壯大政府性擔保機構，積極創新政府性擔保服務模式，建立完善融資擔保風險補償機制，構建省、市、縣三級風險分擔運營機制和融資擔保服務網絡。

強化地方社會信用體系建設。進一步優化金融服務信用信息共享平臺功能，繼續整合各類社會信用信息，完善信用評價、預警分析等功能，擴大應用覆蓋面和使用對象，建立全面、順暢、高效的信用信息共享平臺框架體系與運行機制，打造規范、統一、覆蓋全社會的信用體系。深化全國小微企業信用體系試驗區建設，進一步完善共享、輔導、評價、增信、培育、服務機制；深化信用臺州建設，推廣信用村（社區）、信用鄉鎮（街道）等區域信用創建，發揮信用創建成果在小微信貸中的運用。

深化小微企業金融服務交流合作。完善海峽兩岸小微企業金融服務交流機制，定期舉辦海峽兩岸小微金融發展論壇，探索開展與臺灣金融業的深度合作，積極引進臺灣金融機構，探索通過商業票據等形式吸引臺灣金融資本進入臺州，爭取臺灣金融教育、培訓機構以及小微企業金融服務輔導等中介機構落戶。加強與境內外金融機構的合作交流，深化區域金融合作。

完善金融監管和風險防范機制。推動地方金融監管創新，制訂出臺地方金融監管工作實施意見。加強金融機構支持地方經濟發展的考核激勵，建立健全小微企業金融服務評價機制。強化落實地方政府處置地方金融風險和維護地方金融穩定的責任，建立完善地方金融監管協調機制和金融突發事件應急預案，維護地方金融穩定。