淺談資金清結算對電子支付平臺服務能力提升的作用

洪觀琳

【摘要】 隨著電子支付的蓬勃發展，電子支付業務在人們的各種生活場景得到廣泛的應用，因此對電子支付平臺的資金安全和準確性提出了越來越高的要求。通過建設電子支付平臺的清結算系統，可提高支付平臺的資金處理精確度和結算效率，提升電子支付平臺的服務能力。本文從資金清結算系統的意義、構建與運營策略三個方面進行分析，為電子支付平臺的發展和規劃提供必要的參考。

【關鍵詞】 清結算系統 第三方支付 資金核對處理 服務水平

隨著互聯網技術的發展，電子支付平臺為人們提供了基于各種消費場景的支付能力，包括以下兩大類型的服務能力： （1）資金管理和交易：通過電子虛擬賬戶，用戶可實現安全便捷的線上線下支付、轉賬、代收、代付、資金歸集、融資、投資等一站式豐富金融服務。（2）便民繳費：提供7*24小時、方便快捷的繳費服務，業務涵蓋水、電、煤、話費充值、交通罰款等一站式便民繳費業務。在交易過程中，電子支付平臺會與支付機構（提供扣費服務）和服務提供商（提供業務辦理能力）有資金的往來。電子支付平臺在資金的管理和維護過程中，需要解決財務正確性、資金安全性、系統穩定性等幾大問題，以支撐日益多元化、數量龐大的資金交易需求。因此，電子支付平臺的運營商需要通過建設清結算系統來滿足自身業務發展的需求，提高資金的處理效率。

一、清結算系統的意義

清潔算系統是電子支付平臺的運營分析支撐系統，主要用于電子支付平臺的多個生產系統中（如便民繳費、在線支付、資金歸集、投資理財等），對生產運營數據進行清結算和業務統計。平臺整合各個系統的生產數據，提供統一清結算和數據視圖，為企業進行高效準確的資金結算。清結算系統通過采集各平臺的生產運營數據，建立統一的清結算數據倉庫幫助電子支付平臺運營商高效的運營，滿足結算、運營分析、對賬數據下載、結算數據下載等需求，為用戶提供更好使用體驗，同時確保關鍵數據的有效管控和系統運行的持久穩定。因此，建設清結算系統對于電子支付平臺具有重要的戰略意義。

第一、降低賠付率。清結算系統負責對電子支付平臺相關的資金往來方進行勾對，自動識別因各種技術原因造成的資金差異問題，解決平臺資金與支付機構、服務提供商資金不一致的問題，降低支付平臺的賠付率。

第二、提升客戶體驗。通過清結算系統高效的資金核對，提高資金流轉的效率，極大幫助客戶和合作商戶快速地結算資金，提高用戶的體驗和滿意度。

第三、有效的風險管控。由于交易制度設計缺陷、技術安全缺陷等因素，電子支付可能導致交易風險。其中有一些風險并不能通過實時風控被有效地攔截，因此清結算系統提供事后風控能力，對風險進行多維度、可靈活配置的監控，能夠有效攔截風險交易，如某時間段內交易量、業務類型、交易金額等的監控。

二、清結算系統的構建

電子支付平臺的清結算系統構建涉及到生產系統的整合、組織管理、系統維護與運作等服務。構建完善的清結算系統，需具備以下的功能：數據采集、數據預處理、對賬、清分和結算等功能。

（1）數據采集：從各支付機構、服務提供商、電子支付的生產系統下載對帳數據文件，并根據文件定義將數據導入系統。（2）數據預處理：將采集到的支付機構數據、業務合作方數據進行格式轉換和信息補充。（3）數據勾對：負責將支付機構和服務提供商的交易數據與平臺方的數據進行勾對，勾對內容包括交易流水、交易金額、交易狀態等信息。（4）差異處理：對數據勾對環節產生的差異數據，根據業務規則進行相應處理，如退費或者補做業務等。（5）清分結算：對賬成功后，將交易數據按支付機構、服務提供商、客戶等對象進行清分和結算。輸出收款報表、付款報表等。

三、清結算系統的運營支撐策略

越來越多的客戶和合作商戶希望能提高資金結算效率和準確性，快速的進行結算，提高資金利用率。因此清結算系統的運營支撐工作顯得尤為重要，下面是相關的運營支撐規劃步驟：1、制定清結算中心的使命，明確組織中的角色扮演，如數據分析崗、差異處理崗、結算崗等。2、制定標準的工作流程。3、明確各項業務的結算規則。4、明確企業內部的財務流程，以清結算系統的結算報表為依據進行結算。5、培養專業的清結算人員。6、利用信息科技升級系統，提升結算效率和準確率。

結論：資金清結算是電子支付平臺的強有力保障，建設清結算系統能夠實現交易數據的完整，提高資金到賬及時性、降低差錯率，更實時的結算效率帶來用戶體驗的提升，從而增加用戶黏性并獲得收益，所以清結算系統已經成為電子支付平臺提升服務能力不可或缺的組成部分。

參 考 文 獻

[1] 歐陽衛民 我國支付清算系統的特點和發展趨勢 財經科學 2009（2）：34-40

[2] 楊彪，李冀申 第三方支付的宏觀經濟風險及宏觀審慎監管 財經科學 2012（4）：44-52

[3] 張志杰 支付清算組織風險管理與金融穩定 金融會計 2006（11）