淺談資金清結(jié)算對(duì)電子支付平臺(tái)服務(wù)能力提升的作用

洪觀琳

【摘要】 隨著電子支付的蓬勃發(fā)展，電子支付業(yè)務(wù)在人們的各種生活場景得到廣泛的應(yīng)用，因此對(duì)電子支付平臺(tái)的資金安全和準(zhǔn)確性提出了越來越高的要求。通過建設(shè)電子支付平臺(tái)的清結(jié)算系統(tǒng)，可提高支付平臺(tái)的資金處理精確度和結(jié)算效率，提升電子支付平臺(tái)的服務(wù)能力。本文從資金清結(jié)算系統(tǒng)的意義、構(gòu)建與運(yùn)營策略三個(gè)方面進(jìn)行分析，為電子支付平臺(tái)的發(fā)展和規(guī)劃提供必要的參考。

【關(guān)鍵詞】 清結(jié)算系統(tǒng) 第三方支付 資金核對(duì)處理 服務(wù)水平

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，電子支付平臺(tái)為人們提供了基于各種消費(fèi)場景的支付能力，包括以下兩大類型的服務(wù)能力： （1）資金管理和交易：通過電子虛擬賬戶，用戶可實(shí)現(xiàn)安全便捷的線上線下支付、轉(zhuǎn)賬、代收、代付、資金歸集、融資、投資等一站式豐富金融服務(wù)。（2）便民繳費(fèi)：提供7*24小時(shí)、方便快捷的繳費(fèi)服務(wù)，業(yè)務(wù)涵蓋水、電、煤、話費(fèi)充值、交通罰款等一站式便民繳費(fèi)業(yè)務(wù)。在交易過程中，電子支付平臺(tái)會(huì)與支付機(jī)構(gòu)（提供扣費(fèi)服務(wù)）和服務(wù)提供商（提供業(yè)務(wù)辦理能力）有資金的往來。電子支付平臺(tái)在資金的管理和維護(hù)過程中，需要解決財(cái)務(wù)正確性、資金安全性、系統(tǒng)穩(wěn)定性等幾大問題，以支撐日益多元化、數(shù)量龐大的資金交易需求。因此，電子支付平臺(tái)的運(yùn)營商需要通過建設(shè)清結(jié)算系統(tǒng)來滿足自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，提高資金的處理效率。

一、清結(jié)算系統(tǒng)的意義

清潔算系統(tǒng)是電子支付平臺(tái)的運(yùn)營分析支撐系統(tǒng)，主要用于電子支付平臺(tái)的多個(gè)生產(chǎn)系統(tǒng)中（如便民繳費(fèi)、在線支付、資金歸集、投資理財(cái)?shù)龋瑢?duì)生產(chǎn)運(yùn)營數(shù)據(jù)進(jìn)行清結(jié)算和業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)。平臺(tái)整合各個(gè)系統(tǒng)的生產(chǎn)數(shù)據(jù)，提供統(tǒng)一清結(jié)算和數(shù)據(jù)視圖，為企業(yè)進(jìn)行高效準(zhǔn)確的資金結(jié)算。清結(jié)算系統(tǒng)通過采集各平臺(tái)的生產(chǎn)運(yùn)營數(shù)據(jù)，建立統(tǒng)一的清結(jié)算數(shù)據(jù)倉庫幫助電子支付平臺(tái)運(yùn)營商高效的運(yùn)營，滿足結(jié)算、運(yùn)營分析、對(duì)賬數(shù)據(jù)下載、結(jié)算數(shù)據(jù)下載等需求，為用戶提供更好使用體驗(yàn)，同時(shí)確保關(guān)鍵數(shù)據(jù)的有效管控和系統(tǒng)運(yùn)行的持久穩(wěn)定。因此，建設(shè)清結(jié)算系統(tǒng)對(duì)于電子支付平臺(tái)具有重要的戰(zhàn)略意義。

第一、降低賠付率。清結(jié)算系統(tǒng)負(fù)責(zé)對(duì)電子支付平臺(tái)相關(guān)的資金往來方進(jìn)行勾對(duì)，自動(dòng)識(shí)別因各種技術(shù)原因造成的資金差異問題，解決平臺(tái)資金與支付機(jī)構(gòu)、服務(wù)提供商資金不一致的問題，降低支付平臺(tái)的賠付率。

第二、提升客戶體驗(yàn)。通過清結(jié)算系統(tǒng)高效的資金核對(duì)，提高資金流轉(zhuǎn)的效率，極大幫助客戶和合作商戶快速地結(jié)算資金，提高用戶的體驗(yàn)和滿意度。

第三、有效的風(fēng)險(xiǎn)管控。由于交易制度設(shè)計(jì)缺陷、技術(shù)安全缺陷等因素，電子支付可能導(dǎo)致交易風(fēng)險(xiǎn)。其中有一些風(fēng)險(xiǎn)并不能通過實(shí)時(shí)風(fēng)控被有效地?cái)r截，因此清結(jié)算系統(tǒng)提供事后風(fēng)控能力，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行多維度、可靈活配置的監(jiān)控，能夠有效攔截風(fēng)險(xiǎn)交易，如某時(shí)間段內(nèi)交易量、業(yè)務(wù)類型、交易金額等的監(jiān)控。

二、清結(jié)算系統(tǒng)的構(gòu)建

電子支付平臺(tái)的清結(jié)算系統(tǒng)構(gòu)建涉及到生產(chǎn)系統(tǒng)的整合、組織管理、系統(tǒng)維護(hù)與運(yùn)作等服務(wù)。構(gòu)建完善的清結(jié)算系統(tǒng)，需具備以下的功能：數(shù)據(jù)采集、數(shù)據(jù)預(yù)處理、對(duì)賬、清分和結(jié)算等功能。

（1）數(shù)據(jù)采集：從各支付機(jī)構(gòu)、服務(wù)提供商、電子支付的生產(chǎn)系統(tǒng)下載對(duì)帳數(shù)據(jù)文件，并根據(jù)文件定義將數(shù)據(jù)導(dǎo)入系統(tǒng)。（2）數(shù)據(jù)預(yù)處理：將采集到的支付機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)合作方數(shù)據(jù)進(jìn)行格式轉(zhuǎn)換和信息補(bǔ)充。（3）數(shù)據(jù)勾對(duì)：負(fù)責(zé)將支付機(jī)構(gòu)和服務(wù)提供商的交易數(shù)據(jù)與平臺(tái)方的數(shù)據(jù)進(jìn)行勾對(duì)，勾對(duì)內(nèi)容包括交易流水、交易金額、交易狀態(tài)等信息。（4）差異處理：對(duì)數(shù)據(jù)勾對(duì)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的差異數(shù)據(jù)，根據(jù)業(yè)務(wù)規(guī)則進(jìn)行相應(yīng)處理，如退費(fèi)或者補(bǔ)做業(yè)務(wù)等。（5）清分結(jié)算：對(duì)賬成功后，將交易數(shù)據(jù)按支付機(jī)構(gòu)、服務(wù)提供商、客戶等對(duì)象進(jìn)行清分和結(jié)算。輸出收款報(bào)表、付款報(bào)表等。

三、清結(jié)算系統(tǒng)的運(yùn)營支撐策略

越來越多的客戶和合作商戶希望能提高資金結(jié)算效率和準(zhǔn)確性，快速的進(jìn)行結(jié)算，提高資金利用率。因此清結(jié)算系統(tǒng)的運(yùn)營支撐工作顯得尤為重要，下面是相關(guān)的運(yùn)營支撐規(guī)劃步驟：1、制定清結(jié)算中心的使命，明確組織中的角色扮演，如數(shù)據(jù)分析崗、差異處理崗、結(jié)算崗等。2、制定標(biāo)準(zhǔn)的工作流程。3、明確各項(xiàng)業(yè)務(wù)的結(jié)算規(guī)則。4、明確企業(yè)內(nèi)部的財(cái)務(wù)流程，以清結(jié)算系統(tǒng)的結(jié)算報(bào)表為依據(jù)進(jìn)行結(jié)算。5、培養(yǎng)專業(yè)的清結(jié)算人員。6、利用信息科技升級(jí)系統(tǒng)，提升結(jié)算效率和準(zhǔn)確率。

結(jié)論：資金清結(jié)算是電子支付平臺(tái)的強(qiáng)有力保障，建設(shè)清結(jié)算系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)交易數(shù)據(jù)的完整，提高資金到賬及時(shí)性、降低差錯(cuò)率，更實(shí)時(shí)的結(jié)算效率帶來用戶體驗(yàn)的提升，從而增加用戶黏性并獲得收益，所以清結(jié)算系統(tǒng)已經(jīng)成為電子支付平臺(tái)提升服務(wù)能力不可或缺的組成部分。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] 歐陽衛(wèi)民 我國支付清算系統(tǒng)的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢 財(cái)經(jīng)科學(xué) 2009（2）：34-40

[2] 楊彪，李冀申 第三方支付的宏觀經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)及宏觀審慎監(jiān)管 財(cái)經(jīng)科學(xué) 2012（4）：44-52

[3] 張志杰 支付清算組織風(fēng)險(xiǎn)管理與金融穩(wěn)定 金融會(huì)計(jì) 2006（11）