縣域金融普惠性測度與服務體系完善
——基于綏化市的樣本

辛立秋　王倩菲　謝　禹

(1.東北農業大學，哈爾濱 150030；2.黑龍江省財政科學研究所，哈爾濱 150000)

縣域金融普惠性測度與服務體系完善
——基于綏化市的樣本

辛立秋1王倩菲1謝禹2

(1.東北農業大學，哈爾濱 150030；2.黑龍江省財政科學研究所，哈爾濱 150000)

內容提要：貧困及低收入群體受到較高金融排斥已經成為制約黑龍江省農村經濟發展的關鍵因素，發展普惠金融能夠提高欠發達地區及社會低收入群體金融服務的可獲性，實現金融的公平化。本文以黑龍江省的農業大市—綏化市為例，從金融服務廣度和深度兩個維度，運用IFI模型對綏化市各縣(市)金融普惠性水平進行測度。結果表明，綏化市各縣(市)金融普惠性水平整體較低，且存在區域性差異。最后，根據測算結果提出了相應的對策建議以提高綏化市縣域普惠金融水平。

普惠金融縣域金融扶貧IFI模型普惠性測度

普惠金融又稱包容性金融，這一概念是聯合國在“2005國際小額信貸年”中首次提出的，十八屆三中全會首次將“普惠金融”寫入黨的執政綱領[1]。普惠金融的核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務，尤其是被傳統金融忽視的貧困及低收入群體[2]，因而有利于減少社會排斥從而達到消除貧困的目的。世界銀行扶貧協商小組(CGAP，2004)就提出，為貧困及低收入人群提供儲蓄、借貸、保險等金融服務有利于減緩貧困、實現社會公平，是扶貧的重要途徑之一[3]。綏化市是黑龍江省的農業大市，糧食總產量占黑龍江省四分之一，是國家大型商品糧基地和農副產品出口創匯基地，2015年糧食產量實現“十二連增”，10個縣市區全部進入全國產糧食大縣行列。在黑龍江省“兩大平原”現代農業綜合配套改革①2013年4月，黑龍江省“兩大平原”現代農業綜合配套改革試驗總體方案》正式獲得批準，其中“兩大平原”是指“三江平原”和“松嫩平原”。背景下，綏化市農村金融改革取得了階段性成果，但在綏化市經濟欠發達的縣域地區，仍有大部分貧困群體、小微企業等受到金融排斥，因此，本文對綏化市各縣域普惠金融水平進行測度，根據測算結果并結合實際情況提出縣域地區普惠金融發展對策，從而將更多貧困群體納入到金融服務對象中來。這對于精準扶貧，實現金融公平化以及促進農村經濟發展具有十分重要的意義。

一、綏化市縣域金融服務現狀

(一)綏化市金融機構網點情況

截止2014年年末，綏化市銀行業金融機構網點總數為578個。其中，政策性銀行(中國農業發展銀行)網點數為11個，五大商業銀行營業網點數為125個(中國農業銀行網點數為59個，占五大商業銀行的47.2%)，城市商業銀行營業網點數為17個，郵政儲蓄銀行營業網點數為131個，農村中小金融機構網點數為289個 (農村信用社網點數為283 個)。相比較而言，農村信用社和郵儲銀行網點數量所占比例最大，分別達到49.39%和22.86%。但是新型農村金融機構網點數量較少，村鎮銀行網點數量4個，資金互助社網點數量僅為1個，說明新型農村金融機構在綏化市發展緩慢，沒有完全發揮服務三農的作用。總體而言，縣域金融服務機構相對單一，主要為農村信用社、郵儲銀行和農業銀行，尚未形成多元化競爭格局。綏化市各區域具體的銀行業金融機構網點數量見表1。

(二)綏化市金融機構存貸款情況

截止2014年年末，綏化市各縣域存貸款水平如表2所示，貸款方式包括信用貸款和擔保貸款，其中擔保貸款主要以抵押擔保為主，抵押物包括土地經營權抵押、農機具抵押、廠房設備抵押等。

表1　綏化市銀行業金融機構網點數量表

表2　綏化市各縣域存貸款余額表

(三)綏化市農村金融創新情況

1.開展農村金融創新試點。綏化市作為黑龍江省開展新型農村金融組織創新試點市，建立了農村合作金融公司和農業租賃金融公司。其中，由肇東市通達公司發起的肇東市融達農村合作金融有限責任公司于2014年11月28日開業運營，是黑龍江省首家農村合作金融公司，現已為涉農小微企業、合作社、農戶投放貸款8660.5萬元；由望奎縣龍蛙農業發展股份有限公司組建的黑龍江龍蛙農業租賃金融有限公司已為新型農業經營主體及農戶投放信貸4100萬元。此外，作為黑龍江省第一批開展土地承包經營權抵押貸款試點縣之一的蘭西縣，在全縣范圍內推行土地經營權抵押貸款工作，已為新型農業經營主體發放貸款42筆，共計1961萬元，抵押土地面積共計7570畝。

2.探索出符合當地發展需要的融資模式。一是質押信貸模式，建信村鎮銀行等5家銀行以農產品訂單、農業綜合補貼、庫存商品價值、土地經營權預期收益權等作為質押新產品，向新型農業經營主體發放貸款[4]。二是權能抵押信貸模式，以土地、草原、漁池等資源承包經營權作為抵押，向新型農業經營主體發放貸款。三是“金擔農”信貸模式，即新型農業經營主體把土地承包經營權抵押給擔保公司，擔保公司為農戶貸款提供擔保[5]。四是產業鏈相互擔保信貸模式，金融機構與新型農業經營主體的上下游產業鏈合作，由新型農業經營主體上下游合作方為其提供相互連帶擔保，發放貸款。五是信用擔保模式，試點組建新型農業經營主體信用評價體系，對已獲得授信等級的新型農業經營主體免抵押直接發放貸款。

3.推動政金合作。慶安縣同國家開發銀行黑龍江省分行合作，創新推出了“國開行+農民+合作社+流轉中心”土地流轉貸款模式，通過向當地的土地流轉中心發放貸款，間接為新型農業經營主體籌集資金，已為來億大豆種植合作、樂民紅高粱種植合作社等籌集資金。

4.成立中小企業互助基金協會。為緩解企業到期償貸壓力，綏棱縣成立了中小企業互助基金協會。為中小企業、金融機構搭建合作的橋梁，縣財政投入800萬元，吸引縣內中小企業入股，最終形成2000萬元的原始“倒貸基金”，通過建立倒貸平臺，有效緩解中小企業常貸壓力，已為綏棱縣錦輝米業有限公司等企業周轉資金1200萬元。

二、綏化市縣域金融普惠性測度

表3　金融服務水平指標體系

(一)數據來源及測度方法

本文的研究數據來源于綏化市金融辦公室的相關統計資料，并以2014年綏化市各縣域數據為例，對綏化市各縣域金融普惠性水平進行測度。

本文在MandiraSarma(2008)所提出的IFI模型基礎上構建金融普惠性水平評價體系。MandiraSarma提出應該構建一個能夠包含金融服務的多個方面(維度)的綜合指標來測算金融普惠性水平，且需要滿足縱向的跨時間可比和橫向的跨空間可比[6]。

金融普惠性水平指數構建過程如下：首先是對各個維度的實際測度指標進行無量綱化處理，然后確定出各個維度的值，即其中：Ai表示各維度的實際值，Mi表示各維度的最大值，mi表示各維度的最小值。di滿足值越接近1，說明該地區在維度上的反映情況越好。如果測算地區i的金融普惠性水平指數即可用N維笛卡爾空間中的來表示。則在n維空間中，IFI模型的計算公式為：

0.5

(二)指標體系的構建

本文從金融服務廣度和金融服務深度兩個角度，選擇四個指標構建評價體系來測度綏化市各縣市的實際普惠金融發展水平(見表3)。其中金融服務廣度是指金融服務在各縣域的滲透性，分別從人口角度和地理角度構建萬人金融機構覆蓋度和每百平方公里機構數兩個指標。金融服務深度則指各縣域金融服務的可得性，由于存款和貸款是金融機構在縣域地區主要業務種類，因此，選取人均存款額和人均貸款額兩個指標來衡量金融服務深度。

(三)綏化市金融普惠性水平分析

綏化市金融普惠性水平較低，各縣(市)金融普惠性水平均值僅為0.3093，且存在差異。根據IFI指數，綏化市各縣(市)的金融普惠性水平結果如下：

綏化市北林區、海倫市和肇東市的IFI指數在0.5

表4　綏化市各縣市金融服務水平指數

三、結論與建議

根據IFI指數模型的測算結果，綏化市平均金融普惠性水平較低，且各地區存在差異。其中，綏化市10個縣 (市)金融普惠性水平的平均值為0.3093，3個縣(市)處于較高金融普惠性水平，1個縣(市)處于中等金融普惠性水平，6個縣(市)處在較低金融普惠性水平。針對以上結論，既要提高縣域金融服務廣度，又要提高縣域金融服務深度，并且做到因地制宜、區別對待，最終提高綏化市整體的金融普惠性水平。

(一)構建普惠性金融服務體系

大型商業銀行網點不斷從縣域地區撤離，以及中小金融機構數量不足使得綏化市縣域地區無論在金融機構數量上，還是在金融機構服務功能上都不能適應農村市場主體的現代化需求。因此，綏化市應建立政策性金融、商業性金融和合作性金融的分工合作，新型農村金融機構、民間金融為補充力量，農業保險為后盾的多層次、多樣化、廣覆蓋的普惠性農村金融服務體系。

1.優化政策性金融。持續發揮農業發展銀行等政策性金融的支農力度[7]，加大對商業銀行不愿涉足的農村基礎設施建設、農技推廣等資金規模大、周期長項目的投資力度，為農業發展提供現行資金。

2.明確商業性金融的市場定位。收益和風險的雙重約束，導致商業性金融機構資金流向城市地區，對農村地區產生金融排斥現象。但商業性金融機構擁有雄厚的貨幣資本、人力資本，具有金融創新潛力，是農村金融服務體系的重要組成部分，因此應明確商業性金融市場定位，充分發揮商業性金融服務“三農”的作用。其中，中國農業銀行定位為滿足大規模資金需求的商業性金融機構，應利用資本與人力優勢為農村地區大中型客戶提供金融服務，創新金融產品，同時需要增設縣域營業網點以保證業務順利開展。郵政儲蓄銀行應定位為滿足農戶金融服務需求的農村商業性金融機構，利用網點優勢踐行普惠金融。

3.積極發展中小型金融機構。調整市場準入思路，允許具備條件的民間資本依法發起設立金融租賃公司、金融合作公司等中小型金融機構[8]，借鑒綏化市金融試點創新經驗，提升中小型金融機構的金融服務質量和水平，為農村市場需求主體拓寬融資渠道，同時規范發展村鎮銀行、小額貸款公司等新型農村金融機構，特別是在農村偏遠地區提高新型農村金融機構的覆蓋面，發揮其服務“三農”的作用。

4.培育并規范新型農村合作金融組織。在保證不對外吸儲和放貸的前提下，鼓勵各地區發展會員制的社區型農村資金互助組織，并加強地方政府的監督管理規范其發展，為會員提供資金服務的便利；加強對原有農民資金互助組織的規范與引導，條件成熟的可頒發金融管理部門的業務經營執照，使民間融資有序進行。

5.組建農村社區銀行。在特定社區設立和發展農村社區銀行，利用信息優勢針對農村金融服務需求的特點提供差異化、個性化的金融服務，從而彌補縣域及偏遠地區金融機構網點缺失和金融服務空白的缺陷。

6.完善農業保險制度。適當增加農業保險標的物范圍，積極推出與農業生產面臨風險相適宜的經濟作物、中小型牲畜農業保險項目，并逐步將馬鈴薯、森林、甜菜、育肥豬等險種納入農業保險保費補貼范圍；積極探索氣象指數保險、價格保險等符合黑龍江省各地區特色的農產品保險新品種；重視風險防范管理，進一步完善農業保險大災風險分散機制，建立農業再保險體系。

(二)分層次提升金融機構服務水平

發揮正規金融機構服務功能，提高農村金融服務水平并不是對所有縣域一視同仁，應該根據不同地區的實際情況區別對待。

1.針對處于較高金融普惠性水平以及經濟較發達的地區，金融機構應努力完善信貸、結算、匯兌、投資理財、信息咨詢等多層次金融服務，積極創新農村金融產品實現精準化金融服務，重點建設互聯網金融服務平臺，提高農村金融服務效率。

2.針對處于中等金融普惠性水平以及經濟發展水平中等的地區，應在較偏遠地區增設金融服務的物理網點，保證金融基礎設施實現全方位滲透，同時采取創新信貸擔保方式、簡化貸款流程等方式加大農村信貸投入，提高農村金融服務水平。

3.針對處于較低金融普惠性水平的地區以及貧困地區，應鼓勵金融機構在這類地區增設金融服務網點，改善偏遠地區金融服務空白狀況，并且金融機構應樹立服務“三農”的社會責任感，重點滿足儲蓄、借貸、保險等基礎性金融服務。

(三)發揮政府紐帶橋梁作用

開展農村金融服務的風險較大，金融部門面臨“想提供金融服務卻不敢提供”的困境，需求者面臨“想獲得金融服務卻無法獲得”的難題，因此政府應該在農村金融服務中發揮紐帶橋梁作用，連通二者之間的“斷橋”。

1.健全抵押擔保機制。重新修訂《物權法》、《擔保法》、《農村土地承包法》等法律法規，掃清土體承包經營權等產權抵押融資的障礙[9]；借鑒黑龍江省方正縣①方正縣農村產權交易服務中心于2014年3月建成并投入運行，包括縣、鄉、村三級交易平臺，推行在現場和網上開展農村產權交易，規范農村產權發包、租賃、抵押、拍賣、轉讓等管理和交易行為以確保農村產權交易公平、公正、公開。等農村產權交易中心建設的經驗，加快推進綏化市各縣域的農村土地確權工作，建立包括產權發包、流轉、抵押融資、拍賣等全方位的產權交易平臺，規范農村產權交易促進抵押融資業務的開展；由政府相關部門設立專門的農業擔保機構，為農村資金需求者的擔保提供便利。

2.優化農村金融扶持政策。繼續發揮貨幣信貸、財政稅收、金融監管政策協調措施效果，加大政策扶持力度。一是對農村金融機構實行差別化的存款準備金率，提供優惠的支農再貸款利率和再貼現利率，將更多的金融資源合理配置到“三農”領域。二是持續發揮財政鼓勵補貼政策，對縣域金融機構涉農貸款增量實行獎勵政策，對農村金融機構實行定向費用補貼政策，延續并完善對農村金融機構和業務所實施的稅收優惠政策。三是健全差別化監管政策，對涉農金融機構實行彈性存貸比，鼓勵金融機構服務“三農”。

3.推進農村信用體系建設。第一，健全綏化市農村信用體系建設。首先，完善農村信用信息采集制度。由政府發揮領導和協調作用，金融機構和專業的征信機構以及其他相關部門積極配合，采用實地考察的方式，真實、客觀、全面的采集農業生產性經營主體以及中小微企業的信用信息，建立檔案進行專業化管理，并定期更新信用信息。其次，建立信用評級機制。設計出科學有效的信用評價方法，根據所采集的基本信息、生產經營情況、抵押擔保情況等各項指標對其進行信用等級的評價，將此作為金融機構的授信依據。最后，建立信用信息管理系統。結合“克山模式”的信用信息管理系統②，進行優化升級并推廣至綏化市各縣域的農村地區，以便于金融機構通過信息平臺了解金融服務需求主體的實際情況，增加金融機構放貸力度。第二，建立信用獎懲機制。優化農村金融生態環境農村信用環境較差，欠款、逃債現象時有發生。因此，需要建立“守信激勵、失信懲戒機制”。對于信用等級高、無不良信用記錄的農業生產性經營主體以及中小微企業，增加放貸額度，提供優惠利率政策，對于信用記錄較差的客戶，限制其融資金額并進行警告，而對于嚴重失信的客戶采取制裁措施。信用獎懲機制的設立有助于降低農村地區不良貸款率，優化農村生態環境。

〔1〕CGA P.Building Inclu sive Financial Systems:Donor Guidelines on Good Practice in Microfinance，CGAP Working Paper，2004.

〔2〕 婁飛鵬.金融互聯網發展普惠金融的路徑選擇［J］.金融與經濟，2014（04）:33-36.

〔3〕 謝鉉洋，孫娟，袁菲，白振華，何軍.長尾視角下的普惠金融發展研究［J］.金融縱橫，2015（01）:61-68.

〔4〕 王雪梅.轉變發展方式創新體制機制肇東打造現代農業“升級版”［J］.農村工作通訊，2014（12）：16-18.

〔5〕 李曉東，車彥旭.肇東五大“金融改革模式”助推“兩大平原”現代農業綜合配套改革［N］.綏化日報，2014-11-22001.

〔6〕 Sarma M.Index of financial inclusion［M］.Indian Council for Research on International Economics Relations，2008.

〔7〕 中國人民銀行南昌中心支行課題組，楊淑慧，彭嵐.欠發達地區農村金融效率問題研究——江西個案［J］.武漢金融，2008（07）:51-52.

〔8〕 紀敏，祝紅梅.農村金融服務創新實踐［J］.中國金融，2015，（15）:38-40.

〔9〕 張啟文，黃可權.新型農業經營主體金融服務體系創新研究［J］.學術交流，2015（07）:130-135.

【責任編輯成丹】

F832.2

A

1672-9544（2016）08-0027-06

2016-05-13

辛立秋，經濟管理學院金融系主任，教授，博士，碩士生導師，研究方向為農村金融；王倩菲，在讀碩士，研究方向為農村金融；謝禹，博士，研究員，研究方向為財政理論與政策。

黑龍江省科技廳軟科學項目（GC16D113）、黑龍江經濟社會發展重點研究項目（15023）。