淺談基層農行服務小微企業的現狀及創新對策

黨振華 金彩利 嚴淑穎 毛文彬

摘要：小微企業是國民經濟的生力軍，在穩定增長、擴大就業、促進創新、繁榮市場和滿足人民群眾等需求方面，發揮著重要作用。國家及相關部門高度重視小微企業發展，出臺配套了相關政策措施進行扶持，并取得了積極的成效。但“融資難、融資貴”的問題仍然是制約小微企業發展的“瓶頸”。文章結合基層農行實際，針對小微金融服務存在的問題，提出金融支持小微企業發展的對策和建議。

關鍵詞：小微企業 金融服務 面臨問題 對策建議

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2016）03-145-03

一、開展小微企業金融服務的意義

小微企業金融服務不僅關系著我國的國民經濟發展，而且將成為下一個更為重要的藍海市場。做好小微企業金融服務對農行的可持續發展起著不可小覷的重要作用。

（一）提高資本充足率，緩解再融資壓力

小微企業貸款風險權重降低，有效地緩解了資本金壓力。據調研，目前我國商業銀行對于普通公司類貸款的一般風險權重計量為100%，對個人住房按揭貸款的一般風險權重計量為50%，計算資本充足率時小微企業貸款視同零售貸款（此處指個人按揭貸款）處理將降低小微企業貸款50%的風險權重。假設上市銀行小微企業貸款占比與銀行業金融機構大體一致，我們測算小微企業貸款風險權重下調將提高2011年上市銀行資本充足率約0.9個百分點。這在很大程度上提高了銀行的資本充足率，有效的緩解了再融資壓力。

（二）國家政策傾斜有助于提高銀行息差

目前小微企業貸款利率上浮比例較高，國家政策的傾斜有助于提高銀行息差。由于銀行對小微企業貸款議價能力較強，小微企業貸款利率上浮比例較高，資金偏緊環境下利率上浮更為明顯。政策扶持下銀行對小微企業貸款投放力度增加，今年上市銀行息差有望進一步超預期。

（三）降低小微企業不良貸款風險

貨幣政策寬松或緊張，小微企業首當其沖受到緊縮政策的影響。由于小微企業本身抗風險能力較低，對經濟環境變化敏感，經濟下行時期其貸款風險最容易爆發。如果不對中小微企業信貸實行差別化監管，資本金壓力下銀行首先會壓縮對小微企業的貸款，融資困難進一步加劇小微企業的倒閉風險，形成“經濟惡化—小微企業不良率上升—壓縮小微企業貸款—融資困難加劇小微企業倒閉—經濟進一步惡化”的惡性循環。

二、小微企業金融服務面臨的問題

（一）信息資源滯后

信息資源現為當前銀行機構反響最突出的難題。銀行在發放小企業貸款時，最需要了解反映企業真實經營狀況的相關信息；但通過企業財務報表等常規途徑來了解小企業的真實經營狀況顯然比較困難，特別是搜集小企業非財務信息、以及參與民間融資等情況就更難。目前，企業信用信息管理系統建設立法滯后、信息共享困難、行業標準不一、監管主體分散，信息不對稱，銀行獲取客戶“軟信息”難度較大。銀行面臨的一個共同問題是，企業的各種信息資源散落于不同的政府管理部門，銀行難以通過正常、穩定、統一的渠道，直接從政府相關部門獲取借款企業的信息，從而制約了小微企業信貸業務的拓展。目前客觀存在的企業信息難共享格局，根源在于部門利益。一些部門出于自身商業利益，或以維護商業秘密或涉及部門機密為由，不愿將擁有的、本屬于公共資源的企業信息與其他部門、與銀行共享，人為造成了企業信息的分割，造成了銀行深入推進小微企業金融服務的信息滯后。

（二）缺乏信心

實體經濟的下行和民間融資“防火墻”的缺失，成為當前銀行拓展小企業信貸的最大隱憂。從有關調研表明，當前銀行機構在開展小企業信貸時最突出的困惑，除了對企業經營的真實情況難以把握外，企業參與民間融資行為的不可測及隱性風險也是銀行的最大隱憂。近年來浙江轄內發生的一系列企業債務風險案例，其背后大多有民間高息融資存在，而且民間融資往往成為企業債務風險發生的導火索。由于借款者在信用行為上表現為“寧欠銀行的款，不可欠高利貸的錢”，使銀行在維護債權時面臨諸多困難和不可測因素，進而在拓展小企業金融服務時“如履薄冰”，顧忌甚多。特別是2011年下半年以來，因企業參與民間融資誘發的溫州企業主跑路等風險事件，極大地損傷了地方信用基礎，削弱了銀企之間、企業之間的互信基礎。

（三）擔保問題

融資擔保體系的不健全，抑制了小企業通過擔保增信、獲取銀行信貸支持的空間。目前浙江省信用擔保機構成分復雜，魚龍混雜，良莠不齊。擔保機構的規模總體偏小，抗風險能力較弱，銀行與擔保機構合作的廣度和深度均較欠缺，積極性、主動性不高，擔保放大倍數偏小，擔保資金運用效率偏低，信用擔保機構的增信功能發揮不充分。受成本、擔保放大倍數、費率等方面的約束，擔保公司現行的商業模式難以持續，客觀上誘致偏離主業、違規經營的現象。部分擔保機構掛擔保之名而不做擔保業務，甚至從事非法集資、高息放款等不正當業務，產生債務糾紛導致擔保機構運營困難，對擔保行業健康發展產生較大的負面影響。

（四）管理漏洞

現行的銀行信貸管理理念和模式滯后于小企業金融服務。主要表現在小企業信貸管理方式與一般企業貸款比較，無論是貸款方式還是還款方式，并未發生實質性變化。在貸款方式方面，銀行機構仍難以走出“抵押為本”的傳統藩籬，難以適應轉型升級小企業自主創新、發展高新技術的現實需要。雖然不少銀行已在積極探索信用貸款方式，但由于內部績效考核的偏向以及盡職免責制度設計的滯后，即使上級行有授權，基層客戶經理也不愿承擔信用貸款可能帶來的問責風險。過于依賴抵押擔保、忽視第一還款來源的信貸理念，一方面將許多小企業擋在銀行大門外，制約小企業金融服務覆蓋率的提高；另一方面，也培養了客戶經理的惰性，不利于銀行信貸人員技術和水平的提高，并形成一種惡性循環。在還款方式方面，期限錯配下的“整貸整還”“先還后貸”模式，既與小企業生產經營脫節，增加了企業流動性壓力，又助長了民間高利貸。目前，銀行對小企業流動資金貸款期限通常不超過1年，還款方式多為到期一次性還本，給小企業資金調度帶來較大困難，部分小企業需提前較長時間籌集還款資金，從而錯失最佳生產經營投資機會。而“先還后貸”的要求，增加了小企業融資的不確定性和到期流動性壓力，甚至迫使企業通過民間借貸等渠道高息借入轉貸資金，既導致企業的財務成本上升，也間接加大了銀行的信貸風險。

（五）制度約束力不足

缺乏對銀行開展小企業金融服務硬約束和激勵機制。一是差異化監管政策落地尚存在一定困難。在實施小企業金融服務與機構市場準入掛鉤方面，還沒有形成細化的、可操作的措施。在推動機構科學設定風險容忍度方面，既面臨各家銀行總行的考核激勵機制設計問題，還面臨監管部門監管評級等制度創新問題。在存貸比考核上，目前僅允許將專項金融債不納入考核，對真正致力于小微企業的小法人機構激勵不大，有待在制度上進一步探索、突破。二是缺乏一套科學的小企業金融服務評價體系。由于小企業貸款的統計口徑調整頻繁，加之各家行（主要是大中型銀行）實行內外兩套標準，監管部門與銀行機構對小企業金融服務工作評價的基礎存在差異性，不同銀行之間小企業金融服務工作可比性較弱。此外，由于缺乏統一的小企業金融服務考核評價，客觀上弱化了對銀行開展小企業金融服務的督促力。

三、基層行創新小微企業金融服務的對策和措施

（一）轉變觀念，提高小微金融重要性的認識

要消除對個體民營經濟的所有制歧視，從“小微企業就是高風險”的認識誤區中走出來，充分認識小微金融是現代化金融機構的重點市場，更是成為近年來金融創新的亮點，金融支持小微企業也是履行社會責任的具體體現。在小微企業符合申請條件，擔保能夠足值落實的前提下，加大對小微企業的金融支持力度。

（二）積極轉型，構建優化專業組織架構

一是根據農行的發展戰略和市場定位，設立小微企業金融專營機構，充分調動內部資源，形成經營合力，打造一套前臺抓營銷，中臺做產品制度保障，后臺進行授信審批和風險管控的業務模式。二是實行有效配置資源，依托區域的產業構成、主導行業和特色經濟，通過細分客戶，塑造核心基本產品和行業特色產品，實現小微業務的統籌、協調與差異化發展。三是加強網點信息反饋功能。利用客戶咨詢、業務辦理、客戶維護等各種機會，主動收集和反饋網點小微客戶的有效信息、大額資金變動情況。四是建立科學的信用評級體系，在小微企業授用信業務的辦理過程中應采用有區別于大中型企業的體系和數據標準，取消報表數據的采集或降低授用信過程中對財務報表數據的依賴程度，而重點采集“三表”、銀行流水、銷售采購合同及有效資產如專利等無形資產及相關重點指標作為判斷企業經營和授信準入的主要依據，看重企業的實際經營資料及軟信息，調查分析企業的風險類別及程度，綜合各方面情況對小微企業的信用進行評級，匹配相應的貸款額度，有效控制信貸風險。

（三）優化配置，建立小微金融資源保障體系

一是在信貸新增資源有限的情況下，全力保障小微信貸的投入占比，計劃單列，專項使用。優化各條線資源配置，優先保證小微信貸的增長。二是通過各種渠道選聘小微金融人才，根據小微信貸員的工作規范和說明，在招聘制度、人才晉升通道、授信方式、管理方式、工作方式、考核方式等多方面進行改革，建立完善獨立專門的選人、用人、留人的標準和機制，不斷充實和加強小微金融的關鍵崗位，優先滿足小微條線的人員配置需求。三是建立小微信貸人員的培訓制度，提升員工的業務技能和服務水平。四是在持續降低全行利潤費用率的情況下，優先保障小微金融發展所需要的財務等資源。

（四）營造優美環境，完善小微企業業務分區功能

基層行將營業部、市場、園區網點，以及其他小微客戶資源較多、小微企業業務量較大的綜合型網點作為小微企業業務重點發展網點，統一開展網點內部的功能分區。一是設立小微企業業務服務標識和指示牌，按業務發展要求設置小微企業服務專區；咨詢引導區應設置小微企業業務填單臺，并擺放本機構主要小微企業業務的填單示范樣本，客戶等候區及網點宣傳處布置相應的小微企業業務宣傳海報、產品手冊或折頁等資料；在掛墻式海報架、電視壁宣傳小微企業業務；二是按照業務需求開設小微企業業務柜臺（或對公綜合柜），優先辦理小微企業業務；優質小微企業客戶和個人貴賓客戶共享VIP柜臺及理財室、貴賓室；三是自助服務區應配置小微企業業務自助機具、回單箱等小微企業業務專用設備。

（五）完善考核激勵機制，提升銀行競爭力

一是建立科學的激勵機制，設立相應的小微企業貸款營銷指標，對營銷人員發展小微企業貸款給予比大額貸款更為優厚的激勵，充分調動小微信貸人員的積極性。二是完善小微企業業務考核機制，根據業務發展需要，動態調整季度業務綜合營銷競賽方案，對小微企業結算賬戶開立、企業網銀、現金管理、對公理財、貸款投放等標準化產品實行產品計價。同時，對標桿網點，小微企業業務考核指標權重原則上不低于全部指標權重的60%；對重點推進網點，小微企業業務考核指標權重原則上不低于全部指標權重的40%，通過考核機制激發網點營銷小微企業業務的積極性和主動性。三是積極建立符合小微信貸業務的銀行文化體系，增強員工的歸屬感，充分調動其主觀能動性，進一步提升銀行競爭力。

（六）創新特色服務，推動產品營銷和服務

一是立足于區域資源，依托其特色的產業集群，在還款方式、擔保方式、服務機制等多方面大膽創新，設計相應的金融產品和風險防控手段，開展批量集群式營銷，為上下游小微企業提供供應鏈金融服務，實現小微企業的批量化營銷。同時不斷優化資產抵押、質押、第三方企業保證、企業聯保、組合擔保、商業用房按揭融資業務在內的多樣化擔保方式，輔以軟性約束條件，彌補完全抵押授信方式的發展限制，提高專業化能力，充分滿足不同成長階段、不同資源稟賦行業小微企業的金融服務需求。二是在小微產品及業務流程方面加大扶持及創新力度，其中在利率及期限均給予一定的靈活性，做到三至五年循環使用；在額度方面，專項成立小微企業額度，給予小微業務開展很大的支持；在產品方面，積極推廣循環貸系列創新產品，真正解決小微企業續貸難的諸多問題。三是強化網點小微產品銷售功能。大力營銷存款類、賬戶類、投資理財類、現金管理類等對公產品，重點向小微客戶宣傳推介小企業簡式快速信貸、出口退稅托管賬戶質押融資、理財產品質押貸款和低信用風險信貸業務等產品，進一步加強公私聯動營銷，本外幣聯動營銷，負債、資產和中間業務聯動營銷。四是根據小微企業資金需求“短、少、頻、急”的特點，對小額貸款戶和小微企業開辟綠色通道，深入優化簡化授信流程和審批環節，適當調整利率、還款方式和期限，使之與客戶經營周期更匹配，使融資成本更低，由單純提供融資服務轉向提供集融資、結算、理財、咨詢等為一體的綜合性金融打包服務，從而實現銀企“雙贏”。

（七）優化流程，嚴防風險

一是加強與政府部門、擔保機構的聯系與合作。基層農行對小微企業的擔保貸款要以擔保額少、臨時性、生產性資金周轉需要的短期貸款為主，重點支持在技術上具有行業先進性，具有知識型、特色型、創業型，以及能（下轉第152頁）（上接第146頁）將高新技術轉為商品化、產業化，并符合國家產業政策的產品生產的小微企業。二是實行小微企業貸款保險制度。小微企業向銀行貸款，貸款數額比較大的，由保險公司只承辦限額保險，承擔還貸責任，在其貸款保險基金內劃付部分貸款本息，并由接辦該筆貸款再保險的再保險公司理陪；將小微企業對銀行的負債轉給保險公司，作為保險公司對銀行的負債；保險公司依據三方契約，依法追討或變賣小微企業的保險標的，取得現款還貸；還可以積極尋求優質企業將該企業并購，同時將貸款劃轉給新的企業；當保險公司貸款保險基金不足以還貸時，可向其它銀行求助，取得貸款。貸款保險為銀行保障貸款安全增加了一道防線，同時也為小微企業還貸提供了緩沖地帶。三是積極開展“信用滿園”工程，加強貸款流程監督，貸前信息搜集審核，嚴格按照“有保有壓、區別對待”原則；貸款發放從嚴，堅持四問，即客戶資金需求，借款用款，還款來源和經營狀況四方面；貸后監管從嚴，增設專職貸后檢查監督崗，從而有效降低風險。四是進一步完善柜面業務內部控制制度，規范業務環節的內部控制，以有效防范在業務和產品上形成的操作風險。

參考文獻：

[1] 謝平，鄒傳偉.互聯網金融模式研究[J].金融研究，2012（2）

[2] 孫超.我國商業銀行操作分險管理研究[J].黑龍江對外經貿，2011（10）

（作者單位：農行浙江省臨海市支行課題組 浙江臨海 317000）

（責編：李雪）