互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小商業(yè)銀行創(chuàng)新策略研究

張文建

【摘要】近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)式發(fā)展以及客戶消費行為逐步線上化，互聯(lián)網(wǎng)機構正快速滲透著銀行核心業(yè)務領域，顛覆著銀行的經(jīng)營模式、盈利模式和服務模式，本文著眼于中小商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)，提出相應的創(chuàng)新策略，進行分析探討。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 城商行 創(chuàng)新

近年來，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給銀行業(yè)帶來巨大的機遇和挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合已經(jīng)逐步對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、業(yè)務、組織和服務等方面產(chǎn)生了巨大影響。中小商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)重要組成部分，與國有大行及股份制銀行相比，具有決策快、線下服務能力強、地域化客戶特征明顯等優(yōu)勢，互聯(lián)網(wǎng)客戶服務空間巨大。

可以預見，未來的中小商業(yè)銀行將會越來越多地將區(qū)域化金融創(chuàng)新服務向互聯(lián)網(wǎng)拓展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新類型

按照我國目前金融機構及互聯(lián)網(wǎng)機構創(chuàng)新形態(tài)基于支付體驗、應用場景、服務功能三個方面上的不同，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新主要分為以下幾個主要類型。

（一）金融產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)化

傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化主要體現(xiàn)在金融中介職能及實體網(wǎng)點、柜面人工的替代，主要包括了網(wǎng)絡銀行、手機銀行、微信銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上保險、網(wǎng)交平臺、金融快銷等。

（二）第三方支付

第三方支付是由非銀行支付機構研發(fā)創(chuàng)新支付工具，第三方支付的典型是支付寶、微信支付等，他顛覆了銀行傳統(tǒng)支付模式，互聯(lián)網(wǎng)客戶不用在商業(yè)銀行開立銀行結算賬戶，即可實現(xiàn)支付結算。

（三）網(wǎng)絡貸款

網(wǎng)絡貸款是面向于互聯(lián)網(wǎng)客戶群體，基于大數(shù)據(jù)征信體系下的金融創(chuàng)新融資服務。他顛覆了銀行信貸業(yè)務的基本原理，不再是根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)負債表反映的還款能力，而是基于企業(yè)的行為數(shù)據(jù)判斷還款能力。比較典型的是阿里小貸，他面向淘寶網(wǎng)上的網(wǎng)絡商家，根據(jù)它過去所積累的交易數(shù)據(jù)，由系統(tǒng)自動生成商戶的征信，給其透支信用額度，網(wǎng)絡商家可以根據(jù)透支信用額度隨借隨貸，按日計息。

（四）P2P融資

P2P融資就是有資金并且有理財投資想法的個人，通過中介機構或平臺進行撮合，使用信用借貸的方式將資金貸給其他有借款需求的個人，以人人貸為代表。其中，中介機構或平臺負責對借款方的經(jīng)濟效益、經(jīng)營管理水平、發(fā)展前景等情況進行詳細考察并見證，并收取一定服務費用。

（五）眾籌融資

眾籌融資是指通過互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)布籌款項目并募集資金，以Kickstarter（美國）、天使匯為代表。相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌融資創(chuàng)新更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標準。而是為眾多中小互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者提供了第一筆啟動資金，為擁有各種各樣需求的互聯(lián)網(wǎng)客戶提供的一種服務。

二、中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新需求分析

（一）業(yè)務受理需求

零售客戶和小微企業(yè)是中小商業(yè)銀行主要服務的客戶群體，投資理財、融資貸款、金融支付是他們的主要業(yè)務需求，傳統(tǒng)銀行及金融機構所提供的業(yè)務受理渠道，更多考慮的是面對面服務，這種受理模式對銀行人員、網(wǎng)點、效率要求較高。隨著互聯(lián)網(wǎng)應用的廣泛普及，移動互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，社交平臺的壯大和多樣化，移動金融和互助金融開始探索更多創(chuàng)新模式，也為中小商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融受理渠道建設提出了相應的服務場景需求。

以融資貸款為例，客戶融資需求通常金額小、筆數(shù)多，需要耗費大量的人力和時間完成處理流程，如果按照傳統(tǒng)銀行線下做法，很難形成規(guī)模化發(fā)展，面對海量的互聯(lián)網(wǎng)客戶，將嚴重制約銀行業(yè)務的發(fā)展。通過建設一套高效的移動互聯(lián)網(wǎng)小微企業(yè)授信業(yè)務系統(tǒng)，支持客戶通過手機發(fā)起申請，完成從申請受理到評估審批再到放款及貸后管理的網(wǎng)絡全流程處理自動化程度的提升，在提高業(yè)務處理效率的同時，實現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟。

（二）客戶服務需求

從客戶營銷與服務角度來講，互聯(lián)網(wǎng)客戶群體與銀行柜面客戶有一定程度的重疊，中小商業(yè)銀行在考慮自身的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務創(chuàng)新時，不能脫離客戶服務需求，一定要與本行客戶群的互聯(lián)網(wǎng)化金融服務需求進行對接，識別出真正有價值的客戶，只有這樣才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務真正落地生根，發(fā)揮效益。從目前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務市場細分結果來看，中小商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融機構最大區(qū)別在于，中小商業(yè)銀行一直以來是為實體經(jīng)濟服務，實體企業(yè)、實體商戶和個人是中小商業(yè)銀行最真實的客戶，而不是互聯(lián)網(wǎng)虛擬網(wǎng)絡環(huán)境下的個人和企業(yè)。

另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新推動著傳統(tǒng)商業(yè)銀行對長尾客戶金融需求進行關注，商業(yè)銀行更需要探索自建體系來滿足符合長尾客戶需求、多樣化的金融產(chǎn)品。例如，鄭州銀行于2014年6月21日上線推出了直營銀行和金融電商平臺的整合體-”鼎融易”互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，提供了包括有在線開戶、投資理財、融資貸款、生活繳費、線上收付等在內(nèi)的全方位金融服務。

通過以上的成功，我們可以看到，中小商業(yè)銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，應根據(jù)客戶的實際需求制定相應金融服務創(chuàng)新策略，幫助社區(qū)居民、中小微企業(yè)客戶、物流企業(yè)實現(xiàn)理財便捷化、支付現(xiàn)代化、經(jīng)營電子化及信息網(wǎng)絡化。

（三）服務體驗需求

以往在傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點的等待一度是一種永遠揮之不去的“痛苦”，為了辦理一筆業(yè)務，客戶經(jīng)常需要在網(wǎng)點里等上幾十分鐘，顯示出銀行服務資源的極度的匱乏，這樣的服務體驗會讓客戶越來越遠離銀行網(wǎng)點。隨著商業(yè)銀行電子銀行服務渠道創(chuàng)新步伐的加快，客戶正在逐步擺脫對網(wǎng)點和柜臺的依賴，一種活躍在“鼠標”和“梅指”上的新型銀行正在被越來越多的人所習慣，快捷、安全、遠程自助等金融服務模式將是未來銀行客戶的主要訴求。

中小商業(yè)銀行主要客戶群體的日常業(yè)務主要是以結算及賬戶管理類產(chǎn)品為主，雖然單筆銀行業(yè)務金額較小，但客戶群整體的業(yè)務量龐大，對銀行形成較大的業(yè)務處理壓力。將網(wǎng)點柜面服務與數(shù)字化銀行有機融合，通過對銀行金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡化創(chuàng)新及便利性體驗的優(yōu)化，可以大大緩解銀行業(yè)務處理壓力，提升線上線下一體化的服務能力。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的中小銀行創(chuàng)新策略

（一）結合傳統(tǒng)服務渠道，實現(xiàn)差異化場景打造

充分利用中小商業(yè)銀行已有的電子銀行服務渠道，不斷優(yōu)化以移動端為主的應用場景，包括手機銀行、微信銀行場景，面向于存量的持卡和結算用戶，讓服務“隨身隨心”。繼續(xù)加強對各電子銀行渠道的用戶體驗、創(chuàng)新產(chǎn)品和服務等方面的要求，在滿足客戶需求的同時，打造出具有中小商業(yè)銀行特色差異化服務的電子銀行應用場景。

在產(chǎn)品設計上，應從渠道拓展、平臺創(chuàng)新出發(fā)，強化多渠道協(xié)同服務和支撐，以銀行金融產(chǎn)品服務為依托，加大電子銀行業(yè)務整合與創(chuàng)新，推動中小商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。在個人電子銀行業(yè)務上以“做名優(yōu)特產(chǎn)品”為目標，不斷推進個人業(yè)務產(chǎn)品改良與創(chuàng)新。

（二）立足生活服務場景建設，融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)

生活化服務場景應充分的融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，揚長避短，以互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)營銷的方式快速進行拓客，迅速累積客戶資源，通過與外部生態(tài)圈（微信/QQ/微博）的結合，通過自建的直銷銀行App和互聯(lián)網(wǎng)傳播手段形成無處不在、無孔不入的營銷觸點和服務入口，并通過后臺統(tǒng)一的訂單管理系統(tǒng)和支付平臺實現(xiàn)客戶投資理財、商旅購物、居民繳費、生活服務。

通過積分增值服務為中小商業(yè)銀行高價值客戶提供優(yōu)質(zhì)的回饋，通過中小商業(yè)銀行積分完成生活化場景的快捷支付，也可通過與第三方機構（如電商平臺）合作，將中小商業(yè)銀行積分進行估值后兌換為電商平臺積分，通過第三方平臺強大的商品運營能力來滿足中小商業(yè)銀行客戶不同的差異化需求，并為未來更多業(yè)務合作和創(chuàng)新打下基礎。

（三）加強互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作，探索獲客新模式

中小商業(yè)銀行進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，應重點從金融服務的外部生態(tài)出發(fā)，與第三方支付機構合作形成網(wǎng)絡化服務生態(tài)，與互聯(lián)網(wǎng)公司共同形成多樣化服務場景。通過“互聯(lián)網(wǎng)+平臺”、“互聯(lián)網(wǎng)+生活”、“互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)”的方式形成豐富的線上合作獲客場景，形成開放的O2O銀行服務平臺，對外提供標準化服務接口，逐步完成多個電子渠道的整合。利用服務平臺化優(yōu)勢實現(xiàn)渠道信息共享和渠道協(xié)同服務，并和外部企業(yè)服務形成無縫的對接，打造開放的銀行業(yè)務及社區(qū)化便民金融服務平臺。

同時，充分利用中小商業(yè)銀行內(nèi)部資源，發(fā)揮線上線下相協(xié)同的優(yōu)勢，為內(nèi)部協(xié)同工作人員，提供移動服務工作臺，幫助客戶經(jīng)理隨時隨地進行客戶關系維護、客戶互動、營銷推廣、資訊獲取、內(nèi)部協(xié)同及業(yè)績管理等。基于移動展業(yè)平臺，銀行還可以構建移動的綜合柜員服務，通過攜帶平板設備，完成遠程開戶等業(yè)務的辦理。能夠幫助銀行實現(xiàn)擴大服務范圍、提升營銷水平、形成O2O的服務體系，并樹立銀行品牌形象的目標。

（四）深化技術平臺創(chuàng)新，完善大數(shù)據(jù)平臺建設

平臺技術創(chuàng)新是銀行互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)發(fā)展的基礎。面向自有的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺建設，應搭建面向互聯(lián)網(wǎng)的統(tǒng)一用戶中心，將電子賬戶系統(tǒng)建設為中小商業(yè)銀行第二核心，并完成開放性的統(tǒng)一支付平臺建設。通過大數(shù)據(jù)挖掘技術與互聯(lián)網(wǎng)風控體系、互聯(lián)網(wǎng)安全體系相互融合，共同形成面向互聯(lián)網(wǎng)時代的征信體系。

應持續(xù)建設完善支持多渠道的互聯(lián)網(wǎng)客戶服務體系。在銀行互聯(lián)網(wǎng)化經(jīng)營的背景下，客戶服務系統(tǒng)對經(jīng)營渠道的賬戶體系支持顯得尤為重要。客戶服務系統(tǒng)將為中小商業(yè)銀行各互聯(lián)網(wǎng)渠道提供賬戶體系支持和交易支持，例如在線開戶、實名認證管理、產(chǎn)品工廠等。電子賬戶系統(tǒng)將逐步成為互聯(lián)網(wǎng)金融核心系統(tǒng)，從而適應互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，滿足銀行快速拓客、提供便捷服務的訴求，圍繞銀行網(wǎng)絡金融服務需求提供快速支撐。

在互聯(lián)網(wǎng)金融后臺提供相應的運營支撐模塊，以實現(xiàn)用戶管理、產(chǎn)品管理、統(tǒng)計分析等職能，并通過統(tǒng)一的互動營銷平臺實現(xiàn)營銷的全流程管理功能。應基于互聯(lián)網(wǎng)金融需要建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準、建立數(shù)據(jù)采集和歸類管理體系，借助數(shù)據(jù)挖掘和推薦技術，可以有效形成對客戶的精細化分類和營銷推送，并可有效建立互聯(lián)網(wǎng)時代的行為規(guī)則風險模型和關系規(guī)則風險模型。

參考文獻

[1]李東榮，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展報告，社會科學文獻出版社，2015.