互聯網金融背景下小微企業信用建設模式探索與研究

【摘要】信息技術與互聯網技術的不斷發展，衍生出了互聯網金融。目前，互聯網金融已經成為有效拓展資金需求的渠道。互聯網金融，打破傳統金融壟斷市場模式，全面提升了資金融通效率，開創了全新的金融服務工作模式。通過分析近年來的小微企業融資情況發現，許多小微企業難以在銀行方面貸款，主要原因就是因為企業信用不足，導致銀行風險加大，不能在正常下放貸款，所以對小微企業信用建設模式進行研究，探索新的信用建設模式為小微企業增信，提高小微企業融資成功率。本文首先闡述傳統金融服務影響下的小微企業融資情況，之后對傳統銀行以及各種小微企業自身問題進行分析，綜合互聯網金融優勢等，從小微企業融資模式的角度提出互聯網金融背景下的小微企業信用建設模式。

【關鍵詞】互聯網金融 小微企業 信用建設

小微企業是國家經濟發展的支柱型企業模式，小微企業的規模比較小，資產量少，信用評級比較低，銀行貸款工作開展風險高，屬于銀行傳統金融服務業的邊緣地帶產物。互聯網金融的成本低、數據量大、平臺也比較寬廣，不論從任何角度來看，互聯網金融都是極具市場競爭力和活力的，是當前國內金融改革創新的關鍵組成部分，把互聯網與金融產業相互結合，符合當前社會發展情況。

一、傳統金融服務工作背景下小微企業融資信用建設存在的問題

小微企業是當前我國經濟發展十分重要的組成要素，并且也是活躍市場，保證人均就業率的主力，可以推動國民經濟更好更快的發展。小微企業的發展和市場經濟發展有直接關系。但是從近年來的情況來看，小微企業做出的貢獻和其享受到的服務并不成正比，并且很少有小微企業可以獲取國有金融機構貸款，這一情況嚴重影響當前小微企業的正常發展，并且已經成為抑制國家經濟發展的主要因素。

（一）小微企業征信以及日常問題

小微企業的生產規模比較小、經營風險也相對比較高，所以在資金籌措的時候會遇到來自于各方面的困難。首先，小微企業融資難度比較大，因為小微企業信息真實性比較差，所以銀行信貸業務風險很難控制，而信息的準確性是控制風險的主要前提條件之一。小微企業的靈活性強，但是財務制度不夠健全，也沒有專業財務工作人員幫助企業完成各項財務工作，很容易影響財務信息的真實性。如果不能獲取真實的小微企業財務信息，很難對其信息等級進行評估，所以也難以發放貸款，影響小微企業的正常信貸。

信用體系建設缺少相應的保障制度，已經成為阻礙小微企業貸款的主要因素。國內還沒有出臺完善的信用法規以及征信管理工作條例。國務院法制辦出臺了2次征求意見稿，但是并沒有正式出臺相關規定。各地區目前正在執行的政策大部分都是地方出臺的一些信用體系建設內容，并且在建設意見以及建設文件等方面，也是幾乎空白狀態的。人民銀行正在使用的征信系統建設工作模式中，也對征信市場監督管理以及信用信息采集等方面的內容賦予了明確的規定，這使相關工作人員在履行日常工作職責時，必須大力支持小微企業信用體系建設，并提供對應信息。

如果信息征集雙方并沒有從根本上認識到體系建設工作存在的弊端，可能會導致人民銀行在主持信息征集的時候，缺少目的性和認知度。大部分的小微企業管理人員都沒有認識到該方面存在的問題，認為可以通過信貸機制的影響，來提升金融機構信貸效果。信用體系對貸款并產生不了任何實質性的幫助，也不能幫助工作人員更好的進行信用信息征集，反而會暴露出一些其余方面的問題。所以在面對信用信息征集的時候，必須要配合。但是通過調查實際工作開展情況發現，許多企業提供的信息都是虛假信息，而且負責構建信息數據庫的基層金融征信機構也沒有采用科學化的方式來采集小微企業的征信信息存在許多不信任問題。這部分征信機構認為小微企業的整體經營時間比較短，所以不論是企業信息披露還是企業信息數據，都存在不真實的情況。這些問題都在嚴重影響放貸工作的正常開展。同時這些工作部門對小微企業信用體系的積極性也不高，很容易影響工作開展效率。

經常出現各種形式的信息割據，當前我國基層金融征信部門機構對小微企業的信用進行考評，主要參考的信息是商業銀行以及工商銀行方面提供的考核指標以及信息。稅務部門等政府管理部門，可以讓部門自成系統，通過條塊分割等形式對信息進行處理。這種標準是不統一的，信息重點也是不同的。不同信息源單位不論是從信息的層面進行考慮還是從部門利益的角度進行考慮，都在通過壟斷的形式來處理自身的信息，不讓其余部門分享，這也導致了信息不能流通于其余部門，構成了信息孤島效應，導致信息共享渠道堵塞。如果出現信息資源分散的情況，很有可能是因為基層金融征信機構還沒有得到相關部門的認可，所以在法律層面上缺少協調與約束，這種情況會嚴重影響信息數據采集以及信息數據更新效率，使其難以做到及時準確。

小微企業的企業信用評估難度比較大，因為當前國內尚不存在根據不同小微企業自身特點進行設計的綜合性評價體系，并且加上小微企業自身管理工作開展情況并不規范，所以不論是法人治理結構還是財務管理制度都是不健全的，并沒有按照企業會計準則以及公司法等方面的內容來調整自身工作模式，甚至基本會計賬本和報表都準備的不夠齊全，導致信息披露工作開展規范性不能滿足要求。大部分的企業都沒有按照要求提供專業化會計師審計財務報表形式，所以經常會出現一些財務信息失真的問題，這些問題會導致企業出現資料缺失。如果沒有聘請專業工作人員來收集資料，并對資料進行整理、歸檔，則企業的核心信用信息評價是不能滿足基本工作需求的。按照信息征集標準來采集相關數據，并通過評估的形式對小微企業征信情況進行分析，很難得出正確的小微企業信用情況。

（二）商業銀行問題

國家根據社會經濟發展情況，出臺了許多針對小微企業的金融服務政策，并且從意見發表以來，各部位以及相關部門也開始響應國家號召。但是因為國內金融體系高度集中以及被壟斷的時間比較長，所以傳統銀行金融服務管理工作體系與當前小微企業的實際情況存在較大的差距，導致大部分的銀行很難處理小微企業融資問題。銀行的征信成本比較高，針對銀行的情況來看，如果放出相同等級貸款，不論放出到何種企業，所獲取的效益基本上是相同的。但是銀行想要收集數百個小微企業資料，難度必然會超過收集一個大企業資料，而且小微企業的經營風險也比較大，傳統信貸技術對信息收集機制的局限性比較明顯，以及信息滯后等問題，都會影響工作的正常開展。除此之外，工作人員還缺少前瞻性信息收集能力，對訂單信息的真實情況以及貸款信息的真實情況沒有全面的了解和認識，所以作為銀行來說，很少會先考慮小微企業的貸款。銀行的專業技術落后，也已經成為影響銀行對小微企業貸款的主要因素。因為專業技術比較落后，所以商業銀行內部并沒有根據小微企業的情況來設立一些專門的風險控制形式、信用擔保形式以及小微企業信用評價模式，缺少對應的處理技術，導致工作人員很難客觀的對小微企業進行評價。

二、互聯網金融背景視角下小微企業信用體系建設的對策建議

小微企業的經營模式通常情況下都是小本生意，與大型的企業相比，資產額度是比較小的，所以很難獲取銀行抵押認可。所以我國傳統金融機構所使用的擔保、資產抵押等形式難以在小微企業中使用，并且小微企業的日常經營時積攢下來的信用等級也很難體現在工作上，導致小微企業可以從金融機構中獲取的貸款量逐漸減少。作為小微企業來說，很少有企業擁有專業的財務管理部門，在沒有專業化財務管理團隊支撐的條件下，小微企業是很難對未來資金需求以及未來金融決策進行判斷的。如果大量資金來的過于突然，很有可能導致其不能做出科學化的應對策略。當前國內許多的小微企業都存在體制缺失問題，而且信用信息不健全以及征信成本太高，都會對小微企業信用評估產生負面影響。因為金融機構需要根據小微企業的信譽情況來判斷是否下放貸款，所以信用體系缺失已經成為影響當前小微企業融資的主要問題。人民銀行通過成立信用檔案等形式，啟動了中小企業信用體系建設工作計劃方案，但是該計劃方案的覆蓋面積比較低，部分小微企業實際經營水平很難通過該方案來實現信用評價。

（一）構建較完善的小微企業信用體系建設體系

法律法規體系建設，是保證小微企業體系建設質量的基礎保障要素之一，通過構建信用體系的形式來解決信息采集以及信息共享等方面的問題。國外一些發達國家根據該方面的內容，擬定了一些專業化的中小企業法以及公平信貸法等條例。當前國內在該方面的發展還處在意見征求階段，只是對數據進行采集，并調查加工數據，利用一些規定對小微企業信用體系建設提出一些自己的看法。但是卻并沒有給出一些較為完善的小微企業信用信息征信工作條款，所以相關部門可以在該條款的基礎上，結合國內外已經取得的成就以及小微企業自身特性，提出信用體系建設要求，并對發了體系建設情況進行細化處理。作為地方政府管理工作部門也可以將地方的情況作為基礎，擬定一些可以與之相配套的管理條例以及管理意見，不斷的完善信用體系建設質量，并保護小微企業的權益。

（二）利用互聯網的優勢，構建適應小微企業特征的公共信息平臺

運用互聯網大數據的優勢，通過構建公共征信平臺的形式來解決信息割據的問題，進而實現信息資源共享，減少信息孤島等問題的產生幾率。利用搭建平臺的形式來構建科學化的征信工作系統，并在法律許可范圍內，對人民銀行、工商銀行以及各種稅務部門進行整合，保證稅務信息整合質量。不斷的完善小微企業信用信息數據庫，不同管理部門要各司其職，相互溝通，保證信息資源可以共享。要不斷的鼓勵社會征信監督管理部門開展工作，構建征信機構以及相應的征信平臺，利用市場動作等實現信息查詢，提升信息查詢的準確性。

（三）利用互聯網大數據的優勢構建小微企業信用獎懲制度

通過構建獎懲制度的方式來提升企業信用體系構建力度以及宣傳力度，全面提升社會信用意識，讓企業真確的認識征信工作對企業發展的影響，進而全面提升社會信用。互聯網大數據為金融機構提供了的多方的數據信息，為構建小微企業信用信息平臺提供了堅實的基礎。通過構建小微企業信用信息公示披露制度的形式形成統一化平臺，針對信用記錄比較好的企業，在項目申報以及財政扶持的過程中，可以先考慮這部分企業。通過公共征信平臺和金融機構相互合作的形式來探索一些針對小微企業的信用貸款工作模式，并鼓勵對應金融機構來安排貸款。

（四）通過互聯網技術構建小微企業信用評級工作體系

科學有效的信用評價工作體系，可以幫助企業更加科學的去看待企業自身信用情況。因為小微企業是很難在短期內利用自身經營活動特點來構建專項信用制度的，所以需要通過社會信用評價工作體系來構建傳導機制和識別機制。小微企業信用評價和大型企業的信用評價模式是不同的，可以將定性評價作為主要出發點，結合定量評價等形式，提升評價指標全面性，并對各種評價指標模式進行帥選。互聯網大數據可以為小微企業的信用評級搜集多角度、多層次、多元化的數據信息，互聯網技術的運用使小微企業的評級更加靈活化，評級的結果也會更準確。小微企業的經營時間比較短，所以大部分小微企業目前都還是處在起步階段的，所以在選擇相應指標的時候，不僅要明確一般性反應償還能力，還要明確盈利能力等方面的能力形式。關注小微企業創新以及小微企業的成長能力，對企業未來發展能力以及企業的未來發展空間進行預測。相關工作人員要全面關注小微企業高層管理人員的個人綜合素質，因為小微企業法人的治理結構是不完善的，所以作為主要管理人員來說，其個人經驗、個人能力以及個人的影響力，對小微企業來說是十分關鍵的，會影響企業信用體現以及企業信用發展。除此之外，工作人員還要高度關注企業當前現金流量指標方面的選擇情況，關注企業先進流量考察等方面的問題。因為小微企業的財務信息不健全，所以在對現金流進行分析的時候，可以通過銀行對賬單以及稅單等進行全面考核，從根本上反饋企業經營活動以及企業實際擁有的償還能力。

三、結論

小微企業的發展對提升國家經濟發展速度有著至關重要的作用，近年來隨著社會的不斷發展以及企業工作結構的不斷更新，傳統金融機構貸款模式已經不能滿足當前小微企業的實際情況。小微企業的生產規模比較小、經營風險也相對比較高，所以在資金籌措的時候會遇到來自于各方面的困難。上文首先從商業銀行問題、小微企業征信以及日常問題兩個角度，論述了傳統金融服務工作背景下小微企業融資信用建設存在的問題。之后分別從四個方面，對如何利用互聯網技術來完善工作進行了簡單的闡述，希望可以為后續研究奠定基礎。

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作者簡介：朱靜（1977-），女，漢族，黑龍江綏化人，碩士，北京財貿職業學院，講師，研究方向：中小企業融資，金融業務創新，金融風險管理。