農業保險農戶滿意度評價研究

張丹丹　郭暉

[摘要]本文選擇以農戶自身特征對農業保險滿意度的影響為研究對象，通過設計調查問卷，對天山北坡經濟帶農戶實地調研，采用模糊評判的方法對農戶農業保險滿意度評價分析，結果顯示：少數民族、男性、文化程度高、種植面積大、收入水平高、災害對家庭影響程度小的農戶滿意度較高，最后提出了幾點對策建議。

[關鍵詞]農業保險 農戶 滿意度

一、引言

新疆的農業發展在國民經濟中占據主導地位，新疆的荒漠綠洲生態環境較為惡劣，是自然災害多發地區。天山北坡經濟帶地處天山北麓，具有綠洲農牧業地帶的典型特征，農業地位在全疆社會經濟發展中舉足輕重，農業產值約占自治區農業產值的40%以上。頻年冬春季北坡經濟帶接連的暴雪、低溫、大風災害給農業生產造成了很大的經濟損失，給該區的農民生活帶來困境，農業保險是把因為天氣災害或不測事件的發生所造成的農業財產損失轉嫁給保險人，從而實現化解風險、減小損失的風險轉移方式，保障農業發展和農民生活穩定性的制度安排，投保人支付一定數額的保費后，保險人理當根據協議約定，向投保人支付賠償、承擔保險責任。是一種經濟補償過程。農業保險的發展也日益受到黨和國家的高度重視。從2004年到2014年，中央一號文件連續11年對農業保險的發展進行了戰略部署，2013年3月1日《農業保險條例》的出臺，將農業保險定位于有國家補貼的商業保險，給以財政補貼。農戶對政策性農業保險的滿意情況是農業保險政策制定和實施的依據，是未來轉化為讓農民滿意的成果，通過研究調查可以反映出當地農戶對政策性農業保險的需求情況及政策性農業保險運行中的基本問題及發展困境，因此，探尋農戶對政策性農業保險滿意度的影響因素，無論是對政策的受益者農戶還是政策的制定者政府來說，都具有重要的意義。

二、天山北坡經濟帶農業保險發展現狀

2007年中央實施政策性農業保險補貼試點政策，天山北坡經濟帶農業保險發展狀況良好，截止2014年底實現保費收入192839.34萬元，同比增長27.92%；賠款支出合計179492.28萬元，同比增長68.11%；賠付率達到93.08%，同比增長31.42%。作為政策性保險試點的兩個地區昌吉回族自治州和塔城地區，據統計，截至2014年底，塔城地區承保種植業農作物達300.31萬畝，保費收入19871.91萬元，賠款支出24016.00萬元，賠付率120.85%。昌吉市參加種植業保險的農戶共有3679戶，承保各類農作物面積達96.98萬畝，保費51716.72萬元，賠款總額35171.50萬元，賠付率68.01%。

天山北坡經濟帶的試點工作取得了良好的成果，2012年，在瑪納斯、吉木乃、察布查爾三縣開展畜牧業政策性保險試點工作。2013年初，畜牧業政策性保險試點賠付兌現大會在阿勒泰地區吉木乃縣召開，保險公司為吉木乃縣240戶受災牧民發放了61.78萬元賠款，計劃在2012年的基礎上加快推進畜牧業政策性保險的實施，2013年將試點縣擴大到10個。2013年，烏魯木齊、吐魯番、阿勒泰、哈密等地分別實行了設施農業保險試點，參保各類溫室及大棚作物3.31萬畝。截至2014年底，實現了全疆80%以上的鄉鎮有農業保險的服務網點，并建立村級保險服務點，基本形成了全面覆蓋、清晰管理、規范運行、服務到位的“三農”保險基層服務體系。“一號文件”中提及，增強涉農信貸與保險協作配合，新疆昌吉地區應運而生推出“城鄉小額貸款保證保險”業務，解決了農戶擔保難貸款難的問題，為農戶提供貸款擔保保險，使更多農戶得到了實惠。

三、天山北坡經濟帶農戶對政策性農業保險滿意度調研概況

（一）樣本概述

本次調查采用抽樣調查的方法，調研地區包括：昌吉回族自治州、塔城地區、新疆生產建設兵團農六師、農八師團場，在每個縣或市隨機抽樣1個鄉鎮或團場，調查過程中，一部分問卷通過隨機選擇參保客戶，在保險公司的業務人員帶領下進行調查，還有一部分問卷到各村對當地農戶進行隨機調查。本次調查問卷共發放200份，回收有效問卷198份，有效問卷回收率達99%。

（二）樣本特征

根據調查發現：農戶的戶主年齡主要在30-50歲之間；民族分布主要是漢族、哈薩克族、回族、維族，漢族人口最多；男性比例高于女性；文化程度基本都在初中及小學，農戶文化程度不高；種植面積多在100畝以下，農戶種植面積10畝以下占比達到21.7%；農戶家庭人均收入大多在2萬元以下；農戶種植面積大的收入就越高，可以體現出天山北坡經濟帶農戶收入來源主要是農業收入，主要農作物有棉花、小麥、玉米、葡萄、番茄等農作物業。

四、農戶農業保險滿意度評價研究

（一）農戶滿意度情況統計

本部分利用描述統計學的分析方法，從農戶自身具體特征上分析農戶對政策性農業保險滿意程度。采用李克特（Likert）量表的五級測量態度作為評價標準，即使用“1、2、3、4、5”五個數字表示級別的高低，即滿意程度分為“很不滿意”、“不滿意”、“一般”、“滿意”、“很滿意”五個級別，分別賦值為1、2、3、4、5（見表6）。

調查結果顯示：根據滿意度調查數據，農戶對政策性農業保險滿意度，很不滿意人數25人，占比12.6%；不滿意人數55人，占比27.8%；對滿意度持模糊態度人數74人，占比37.4%；滿意人數28人，占比14.1%；很滿意人數16人，占比8%。通過計算農戶整體滿意度為55.45%，折合等級制滿意度為2.77，農戶對政策性農業保險滿意度為中等偏下，農戶滿意度水平并不理想，實施績效不榮樂觀，不能夠滿足農戶需求。

（二）滿意度結果分析

結果表明：在農戶自身特征方面，民族、文化程度、收入情況、種植面積大小是農業保險滿意度的影響較為明顯，維吾爾族、收入高、種植面積大、文化程度高的農戶對農業保險滿意度較高，維吾爾族、哈薩克族農戶滿意度高于其他民族，北坡經濟帶維吾爾族農戶相對較少，維吾爾族農戶大部分居住在農村，農村是國家政策改善基層民生，所以維吾爾族農戶更能體會到惠農政策帶來的好處；調查農戶的教育程度分布情況大致相同，多為初中文化水平，文化程度越高的農戶參加農業保險的比例大一些，對農業保險的工作內容、作用更為了解和認可，愿意配合政府和保險工作人員，對農業保險政策更加滿意；農戶種植面積越大，收入情況就越好，收入越高的農戶購買保險的能力和欲望越高，對農業保險政策越滿意；在年齡和性別上對滿意度也有差異，年齡越大，種植經驗越豐富，農業收入情況越穩定，對農業保險政策滿意度越高，男性對農業保險的認識和投保決策性高于女性，男性滿意者占比24%，女性占比18%，男性高于女性；自然災害對家庭影響程度越小的農戶對農業保險的滿意度越高，災害影響程度大的家庭對家庭收入造成影響，農戶對保險滿意度低，可能是對農業保險發展水平的不滿。

五、結論與啟示

（一）結論

本文通過對天山北坡經濟帶的鄉鎮及團場進行抽樣調查，對數據采用模糊評判的方法和層次分析法對農戶滿意度進行靜態分析，從農戶作為對農業保險政策滿意度的評價主體來看，自身特征是影響農戶對政策性農業保險滿意度的直接原因，對滿意度的影響占有相當一部分的比重，從農戶角度出發，提出相應的農業保險方案，提高農戶滿意度是穩定新疆農業生產，促進農業經濟發展，為農業保險業務的順利開展和保險產品的開發提供依據，更好地指導并運用于實踐工作。

（二）啟示

1.加強基層溝通與宣傳，做到農業保險的精耕細作。我們要在現實工作中，找準發力點，按規范實施管理，堅持辦事標準，將有關要點落實到農業保險工作的每個流程環節中。宣傳方面，保險公司可以利用新傳媒方式，例如進村人戶授課、網絡視頻等多種形式，農戶接受保險的意愿增強，滿意度提高。承保方面，保險公司為投保農戶建立分戶投保信息并給予投保清單，做到承保到戶。核保控制方面，保險公司要嚴格審核投保人、被保險人在承保業務單證上簽字或蓋印項目。財務管控方面，保險公司對農戶自繳保費進行確認后，通過業務系統打印保險單和保險憑證，利用創新信息技術將電子憑證交給被保險人。理賠管控方面，接到報案后24小時內進行現場查勘，對合同約定和查看結果進行不少于3天的公示，取得被保險人認可后10日內給與賠付。

2.擴大農業保險覆蓋面，滿足現代化農業主體需求。農業、保監、財政等部門成立協商共管軌制，將各相關主體的利益訴求充分體現出來，推動農業保險向“需求導向”轉變，加大中央和省兩級財政對新疆特色農產品的保險覆蓋面和補貼優惠力度并給予適當獎補，保證全部物化成本的覆蓋。考慮農民生產成本高的實際情況，采取配套險種的模式，加快建立覆蓋不同保障水平的保險產品。探索推廣“城鄉小額貸款保證保險+生產保險”等各種合作模式，創新政府、銀行、保險公司合作機制，提高農戶信貸需求滿足率。開拓產量保險、價格保險等產品市場，將目標價格保險試點在部分地區開發探路，漸漸覆蓋全部規模。

3.適度強制投保，提高農戶參與率。堅持自愿保險與強制保險相結合，對少數幾種農牧產品如水稻、小麥、大豆、玉米、棉花及牛，羊，豬等關系國計民生的大宗農產品的生產實行法定保險，提高農業保險的參與率和效率，其他產品的生產實行自愿保險。對農業保險經營方面的范圍、原則、監管等加以法律明確，以合同形式明確政府、農戶、保險公司在農業保險中的責任義務，解除農戶參保后顧之憂。注重農民問題，從根本上提高農民生活水平，對農戶素質進行提升，展開對農戶農業種植、農田管理、災害預防等方面的培訓，提高農戶對農業風險和農業保險的認知程度，防范農業災害發生對農民家庭產生的不利影響；更應該提高少數民族關注度，對于居住在交通不便、信息閉塞的少數民族農戶，加強教育水平和基本設施建設，穩定新疆社會發展。

4.農業保險可持續發展，優化資源配置。天山北坡經濟帶是干旱綠洲經濟區，水資源短缺，自身生態環境較脆弱，抵御沙漠化威脅，堅持植樹造林，合理利用自然資源，趨時避害，辨土施肥，減少農藥化肥等化學物質的長期過量使用，大力發展生態循環農業，利用天山北坡經濟帶的工業發展優勢，大力促進農業現代化與新型工業化、信息化、城鎮化同步發展，實施農村“三產融合”，“競爭型農業產業化”發展戰略，從單一的產業化經營向一二三產業融合發展，實現農業增產、農民增收、農民生活環境健康的良性循環。加強對土地流轉工作的領導，優化資源配置，完善家庭承包責任制，提高農業綜合生產能力和競爭力，將土地分布零星、管理水平差的農田集中交于種植經驗豐富的農戶進行生產管理，不愿種植和種植管理技術較差的農戶得到應有的租金收入，實現農業現代化的綜合發展，降低生產風險，實行訂單農業，大規模集中種植管理，根據農產品市場需求反映指導農戶生產，增加農民收入。