瑞麗市“三農(nóng)”金融評(píng)估與發(fā)展探析

楊志

[摘要]當(dāng)前，瑞麗市乃至全州、全省在三農(nóng)金融工作推進(jìn)過(guò)程中尚無(wú)有效、統(tǒng)一的量化評(píng)估方法，績(jī)效反饋機(jī)制尚不健全，有效評(píng)估結(jié)果的缺失可能影響工作決策，區(qū)域三農(nóng)金融發(fā)展缺乏科學(xué)引導(dǎo)。為此，借鑒國(guó)內(nèi)行業(yè)評(píng)估相關(guān)方案及其他評(píng)估成功案例對(duì)瑞麗三農(nóng)金融進(jìn)行評(píng)估，形成評(píng)估套路，并針對(duì)評(píng)估結(jié)果探析工作決策和發(fā)展方向。

[關(guān)鍵詞]瑞麗 三農(nóng) 金融 發(fā)展 評(píng)估

一、研究的背景及意義

“橋頭堡戰(zhàn)略”是推進(jìn)我國(guó)向西南開(kāi)放、實(shí)現(xiàn)睦鄰友好的戰(zhàn)略需要，也是云南推進(jìn)“興邊富民”工程、實(shí)現(xiàn)邊疆少數(shù)民族脫貧致富奔小康的現(xiàn)實(shí)需要，對(duì)促進(jìn)云南經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展具有重大意義。2009年7月，國(guó)家主席胡錦濤考察云南后提出把云南建成中國(guó)面向西南開(kāi)放的重要橋頭堡。此后，加快橋頭堡建設(shè)，把云南建成中國(guó)沿邊開(kāi)放經(jīng)濟(jì)區(qū)已成為云南發(fā)展的重要目標(biāo)之一。2010年，國(guó)家作出了“加快建設(shè)云南瑞麗重點(diǎn)開(kāi)發(fā)開(kāi)放試驗(yàn)區(qū)”的重大戰(zhàn)略舉措，云南省也做出了“以瑞麗重點(diǎn)開(kāi)發(fā)開(kāi)放試驗(yàn)區(qū)為云南加快建設(shè)我國(guó)向西南開(kāi)放重要橋頭堡的突破口”的總體部署，為此瑞麗迎來(lái)了千載難逢的發(fā)展機(jī)遇。

瑞麗屬南亞熱帶季風(fēng)性氣候，全年分旱雨兩季，基本無(wú)霜，年平均氣溫21℃，年降水量1394.8毫米，年平均日照2330小時(shí)。冬無(wú)嚴(yán)寒，夏無(wú)酷暑，瑞麗壩子更是土地肥沃，地勢(shì)平坦，灌溉便利，是云南省重要的產(chǎn)糧區(qū)。瑞麗作為一個(gè)典型的農(nóng)業(yè)城市，三農(nóng)問(wèn)題在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中始終占據(jù)特殊重要的位置，農(nóng)業(yè)的發(fā)展是瑞麗市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。

在推動(dòng)瑞麗農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展解決三農(nóng)問(wèn)題中，金融的支撐作用不言而喻。近年來(lái)在國(guó)家的大力扶持下，德宏州的金融工作取得了巨大進(jìn)步：

（一）金融組織體系進(jìn)一步完善

初步建立起了以大型銀行、農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)為市場(chǎng)主體，以政策性銀行、郵儲(chǔ)銀行、城市商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行為補(bǔ)充，功能較為齊全的銀行業(yè)組織體系。2012年12月末，全州有25家金融機(jī)構(gòu)，其中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)177家，從業(yè)人員2082人。

（二）金融改革不斷創(chuàng)新

2012年4月起，獲得對(duì)地方法人金融機(jī)構(gòu)新增貸款管理職責(zé)，爭(zhēng)取新增貸款能力進(jìn)一步提升；落實(shí)縣域金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，兩家信用聯(lián)社享受存款準(zhǔn)備金率下浮一個(gè)百分點(diǎn)優(yōu)惠政策；與國(guó)家進(jìn)出口銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、亞洲發(fā)展投資銀行、中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司云南分公司、工行云南省分行、建行云南省分行建立戰(zhàn)略合作關(guān)系；瑞麗滬農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行成功開(kāi)業(yè)，富滇銀行瑞麗支行升格為二級(jí)分行。

金融體系的完善和發(fā)展為瑞麗市的農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支撐和保障。自2010年以來(lái)瑞麗市涉農(nóng)貸款余額保持快速增長(zhǎng)（見(jiàn)圖1.1），涉農(nóng)貸款平均余額為476874萬(wàn)元，占總貸款余額的55.7%。

涉農(nóng)貸款的增加為瑞麗市的地方經(jīng)濟(jì)注入了活力。因此，探究瑞麗市金融支農(nóng)效率如何，將決定縣域經(jīng)濟(jì)在現(xiàn)有金融資源約束條件下如何實(shí)現(xiàn)最優(yōu)化配置，從而最大限度增加農(nóng)業(yè)產(chǎn)出和農(nóng)民收入，以便更好地服務(wù)三農(nóng)有著重要意義。

二、瑞麗市涉農(nóng)貸款效率實(shí)證分析

（一）指標(biāo)的選取及數(shù)據(jù)來(lái)源

從作用方式看，金融支農(nóng)是農(nóng)村貸款進(jìn)入農(nóng)村生產(chǎn)領(lǐng)域與農(nóng)村生產(chǎn)要素相結(jié)合，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村居民收入的增加。本文研究的重點(diǎn)主要考查金融支農(nóng)水平與瑞麗市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，主要原因?yàn)椋弘m然瑞麗市農(nóng)業(yè)資源豐富但長(zhǎng)期以來(lái)農(nóng)產(chǎn)品僅限于粗加工，所以農(nóng)業(yè)GDP長(zhǎng)期處于一個(gè)較低的水平，農(nóng)民收入很難有所提高。近年來(lái)德宏州加快了涉農(nóng)企業(yè)的扶持，重點(diǎn)發(fā)展莊園經(jīng)濟(jì)，培育了一批大型涉農(nóng)龍頭企業(yè)，不僅明顯提高了地方經(jīng)濟(jì)實(shí)力而且增加了農(nóng)村就業(yè)人口，提高了農(nóng)民收入水平。所以，在指標(biāo)的選取上主要選擇了2000-2014年瑞麗市的“涉農(nóng)貸款投入數(shù)量（x）”和“生產(chǎn)總值（Y）”兩項(xiàng)主要指標(biāo)，數(shù)據(jù)見(jiàn)表2.1所示。

（二）計(jì)量模型的構(gòu)建

本文根據(jù)選取的變量建立線性回歸模型如下：

Y=c+aX+ε

利用EVIEWS3.1軟件對(duì)模型進(jìn)行相關(guān)的統(tǒng)計(jì)分析。

1.單位根（ADIz）檢驗(yàn)。通過(guò)檢驗(yàn)可知，變量x、Y在一階差分前為非平穩(wěn)時(shí)間序列，在一階差分后在10%的臨界值下都是平穩(wěn)時(shí)間時(shí)間序列（見(jiàn)表2.2）。

根據(jù)上表可知兩變量在一階差分后沒(méi)有單位根，可以運(yùn)用最小二乘法對(duì)模型進(jìn)行估計(jì)。

2.協(xié)整檢驗(yàn)。采用E-G兩步法，對(duì)時(shí)間序列進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，以便確定兩變量之間是否存穩(wěn)定的均衡關(guān)系。第一步，采用OLS方法對(duì)模型參數(shù)進(jìn)行估計(jì)（見(jiàn)表2.3），得到估計(jì)方程為：

Y=112375.4+0.7043X

估計(jì)方程的可決系數(shù)R2=0.9157，方程的擬合優(yōu)度非常高，估計(jì)參數(shù)的P值非常小，通過(guò)檢驗(yàn)，D.W值為1.77非常接近2，可以確認(rèn)模型不存在一階自相關(guān)。

因此，瑞麗市的涉農(nóng)貸款數(shù)能夠很好的解釋經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的狀況。瑞麗市的涉農(nóng)貸款與生產(chǎn)總值呈高度的正相關(guān)關(guān)系，即涉農(nóng)貸款每增加1個(gè)單位，生產(chǎn)總值將增加0.7個(gè)單位。

第二步，對(duì)回歸方程的殘差進(jìn)行AGE檢驗(yàn)。經(jīng)檢驗(yàn)，殘差序列在1%，5%，10%的顯著性水平下T統(tǒng)計(jì)量通過(guò)檢驗(yàn)，說(shuō)明殘差序列平穩(wěn)，方程并非偽回歸而是協(xié)整的，即瑞麗市的涉農(nóng)貸款與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)存在長(zhǎng)期的均衡關(guān)系。

3.格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)。對(duì)變量x、Y進(jìn)行格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)，結(jié)果見(jiàn)表2.4

檢驗(yàn)結(jié)果表明，瑞麗市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不是涉農(nóng)貸款的格蘭杰原因，但涉農(nóng)貸款的增加是瑞麗市經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的格蘭杰原因。可見(jiàn)涉農(nóng)貸款的投入對(duì)瑞麗經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)起著重要的作用。

（三）結(jié)論

實(shí)證分析表明，瑞麗市涉農(nóng)貸款對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有較強(qiáng)的促進(jìn)作用，涉農(nóng)貸款對(duì)經(jīng)濟(jì)的邊際貢獻(xiàn)率達(dá)到70%。因此，提高瑞麗市金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的比例，對(duì)促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施的投資，加快瑞麗市涉農(nóng)企業(yè)的發(fā)展，增加農(nóng)民的收入都將起到積極的作用。

三、政策建議

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)地方金融機(jī)構(gòu)建設(shè)，提高金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)的能力

進(jìn)一步發(fā)揮銀行業(yè)融資主渠道作用，支持各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展體制機(jī)制創(chuàng)新、組織模式創(chuàng)新、產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新、技術(shù)手段創(chuàng)新，切實(shí)增強(qiáng)銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力。積極培育地方性金融機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)社會(huì)資金探索興辦融資租賃公司、企業(yè)財(cái)務(wù)公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)，切實(shí)解決發(fā)展資金短缺問(wèn)題。鼓勵(lì)各金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新和引進(jìn)符合市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，不斷滿足“三農(nóng)”的金融需求。

（二）加大惠農(nóng)政策扶持力度

與工業(yè)和服務(wù)業(yè)相比，農(nóng)業(yè)自身具有低收益、高風(fēng)險(xiǎn)、抵御自然能力差等特性，使得農(nóng)村金融經(jīng)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)普遍高于城市金融，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款積極性不高。為此，政府部門(mén)應(yīng)加大惠農(nóng)政策扶持力度，一方面發(fā)揮央行的職能，結(jié)合各地實(shí)際規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款的最低金額和比例，成立專門(mén)的監(jiān)管部門(mén)監(jiān)督每筆涉農(nóng)貸款的發(fā)放，確保惠農(nóng)政策在基層貫徹落實(shí)；另一方面在財(cái)政方面給予涉農(nóng)貸款金融機(jī)構(gòu)適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼，降低運(yùn)營(yíng)成本。此外，對(duì)城市金融機(jī)構(gòu)到農(nóng)村發(fā)展業(yè)務(wù)的給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)，以便更好地服務(wù)于多層次資金需求者，拓寬農(nóng)村融資渠道。

（三）進(jìn)一步增加涉農(nóng)貸款中農(nóng)戶貸款的比重

農(nóng)戶貸款主要分為兩種用途：生產(chǎn)性用途和非生產(chǎn)性用途。增加農(nóng)戶貸款規(guī)模和比例，可以直接擴(kuò)大生產(chǎn)性農(nóng)戶投資規(guī)模，充分利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)的成本節(jié)約優(yōu)勢(shì)，提高資金利用的回報(bào)率；對(duì)于非生產(chǎn)性農(nóng)戶，可以將這筆資金合理分配于購(gòu)房、子女教育、醫(yī)療衛(wèi)生等方面，緩解困難農(nóng)戶的燃眉之急，改善農(nóng)民生產(chǎn)和生活環(huán)境。當(dāng)然，增加農(nóng)戶貸款要以良好的信用信息征信體系為前提。

（四）完善支農(nóng)再貸款管理體系，提高支農(nóng)再貸款使用效率

支農(nóng)再貸款是人民銀行支持?jǐn)U大涉農(nóng)信貸投放，促進(jìn)改善農(nóng)村金融服務(wù)的重要措施和有效手段，對(duì)于“三農(nóng)”發(fā)展起著重要的推動(dòng)作用。例如：瑞麗市信用聯(lián)社2015年向人民銀行申請(qǐng)支農(nóng)再貸款6000萬(wàn)元，主要投放于農(nóng)戶種植、養(yǎng)殖行業(yè)及各類民生貸款。同時(shí)，在省聯(lián)社整體部署下，開(kāi)展了“紅色信貸”工作，將支農(nóng)再貸款資金用于基層黨員帶領(lǐng)群眾創(chuàng)業(yè)致富上，解決了農(nóng)村黨員群眾創(chuàng)業(yè)致富無(wú)門(mén)路、發(fā)展產(chǎn)業(yè)無(wú)資金、申請(qǐng)貸款無(wú)抵押的問(wèn)題。

因此，當(dāng)?shù)厝嗣胥y行應(yīng)在實(shí)際工作中不斷探索，創(chuàng)新機(jī)制，切實(shí)把政策用足、用活、用實(shí)；實(shí)行“長(zhǎng)期周轉(zhuǎn)+年度核定+短期調(diào)劑”的分配方式，根據(jù)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)指標(biāo)以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期特點(diǎn)和農(nóng)戶資金需求變化等因素，合理確定支農(nóng)再貸款發(fā)放的時(shí)間、期限、金額，最大限度地提高資金使用效率；確保貸款用途合規(guī)和及時(shí)足額收回，使支農(nóng)再貸款真正用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展，防范套取利差和逾期歸還風(fēng)險(xiǎn)，最終實(shí)現(xiàn)不斷提高支農(nóng)再貸款政策執(zhí)行績(jī)效的目標(biāo)。

（五）進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)村金融知識(shí)的宣傳和普及

瑞麗市地處邊境，且與緬甸接壤，少數(shù)民族較多。廣大農(nóng)村地區(qū)居民對(duì)金融產(chǎn)品與業(yè)務(wù)不熟悉。大部分農(nóng)村居民在辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)不知道怎樣選擇儲(chǔ)種，甚至當(dāng)定期存款到期后不知道及時(shí)支取、轉(zhuǎn)存，從而造成利息損失，而且對(duì)貸款的基本操作流程、種類、期限、利息計(jì)算、逾期處罰措施以及支農(nóng)惠農(nóng)貸款政策等了解不夠。對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行推出的理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏基本認(rèn)知和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，導(dǎo)致農(nóng)村居民理財(cái)能力較弱。農(nóng)業(yè)作為弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)，受自然災(zāi)害影響較大，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以起到保障功能、減少損失，但農(nóng)村居民對(duì)保險(xiǎn)知之甚微，對(duì)保險(xiǎn)公司缺乏足夠的信任。因此，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)經(jīng)常到農(nóng)村開(kāi)展形式多樣的活動(dòng)加強(qiáng)金融宣傳，提升公眾金融安全意識(shí)、知識(shí)技能以及使廣大農(nóng)戶充分了解我國(guó)的惠農(nóng)政策和涉農(nóng)貸款方面的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。