我國建立存款保險制度的效應分析

于毅

[摘要]中小商業銀行作為現代金融業發展的重點，相比大型銀行而言具有經營規模小、償債能力低、抗風險能力弱、銀行信用度低等特點。我國于2015年5月1日起正式建立銀行存款保險制度，這將給中小銀行帶來很大影響。在此背景下，中小商業銀行應立足于現實，科學利用存款保險制度帶來的機遇，積極參加存款保險，調整銀行負債結構，轉變發展方式，進行業務創新，從而實現自身的長遠發展。

[關鍵詞]存款保險制度 中小商業銀行 機遇和挑戰

一、引言

2014年11月27日，央行召開系統內全國存款保險制度會議，研究部署即將推出的存款保險制度。2015年4月31日，《存款保險條例》發布，該條例從2015年5月1日起正式開始實行，這標志著我國醞釀了20多年的存款保險制度終于出臺，我國正式建立起存款保險制度。

存款保險制度是存款保險機構向投保的金融機構提供保險保障服務的綜合性金融管理制度。銀行按應保險存款總額的一定比率向存款保險機構定期繳納保險費，該機構以此建立存款保險基金。當某一銀行破產倒閉時，該機構代替此銀行在一定限額內對存款人給予存款賠付。

二、存款保險制度對中小商業銀行的影響

（一）存款保險制度給中小商業銀行帶來的機遇

1.降低市場準入門檻，有利于民間資本的進入。長久以來，銀行的倒閉常常由政府部門負責處理，由政府財政負責補償存款人的損失。此舉是為了維護金融經濟秩序的穩定，實際上是一種“隱性存款保險制度”。政府為了減少銀行破產而給自己帶來的額外財政支出，往往會對銀行的進入設置較高的門檻，阻止中小銀行的進人。

存款保險制度建立之后，銀行破產的后續賠付工作由存款保險機構負責處理，銀行的發展與政府相對獨立。政府的利益不受銀行破產影響，因此沒有必要限制中小商業銀行的進入。通過這種方式，存款保險制度就降低了市場準入門檻，有利于民間資本進入市場。

2.有助于提高中小銀行的金融創新能力。隨著我國金融改革的不斷深入，資本市場不斷放開，公眾理財需求也日益多樣化。存款保險制度的推出加強了對居民存款的保障，民眾對盈余資金的使用意愿更強力，可貸資金的供給增加。銀行為了最大化利潤，必須不斷進行金融創新，增加其負債產品的數量，擴大其業務范圍，從而吸收多余的資金供給。另一方面，超出存款保險上限的資金得不到保障，投資者會尋找其他風險規避手段，理財產品的需求也會不斷上升，這又激勵了銀行不斷進行各類金融產品的創新。

3.有利于增強中小商業銀行融資的能力。中小商業銀行具有高負債經營的特點，自有資本比重很小。但面對存款保險制度，以限期較短、次數頻繁、數額較小等資金特征的中小商業銀行，可以憑借對當地企業熟悉的優勢，降低搜集客戶資源的成本，節省時間，進而通過快速、靈活的應對策略，獲得更多利益。對于地方企業來說，存款保險制度實行之后，他們也更愿意著眼于中小商業銀行。中小商業銀行相比大型商業銀行具有融資、籌資方面的獨特優勢。例如，像一些風險較低、期限較長的汽車貸款和房屋貸款業務均可以是中小商業銀行的業務范疇。

（二）存款保險制度給中小商業銀行帶來的挑戰

1.銀行準入標準降低，面臨更加激烈的市場競爭。我國建立存款保險制度后，中小銀行可以以較小的成本退出市場。隨著存款銀行保險制度的建立和推行，民間資本會不斷進入銀行業市場，中小商業銀行數量必然不斷增加，種類也不斷增多，這勢必會造成銀行之間更加激烈的市場競爭。激烈的市場競爭對中小商業銀行的發展提出了更高的要求，中小商業銀行在激烈的市場競爭中能否充分發揮自身優勢，避免被市場淘汰，是擺在中小銀行面前的一個嚴峻挑戰。

2.利率差縮小，影響銀行利潤。銀行屬于金融中介機構，其利潤的主要來源就是貸款利率和存款利率之間的利率差。我國建立存款保險制度以后，民間資本進入，中小銀行數量增多，市場日趨激烈，中小銀行相比大型銀行，信用能力上處于劣勢。在激烈的競爭中中小銀行為了吸收居民存款必然會提升存款利率，增加對民眾的吸引力。另一方面，在可貸資金市場上，存款保險制度的建立打破了過去大型國有銀行的賣方壟斷地位，市場變得更加充分競爭，可貸資金市場上的價格——貸款利率比之前大型銀行一家獨大時降低了，容易使得中小銀行的利潤下降。

三、存款保險制度下，中小商業銀行該“何去何從”

（一）調整心態，積極迎接并參加存款保險

存款保險制度的宗旨是保護存款人的利益不受損害，從而維護金融體系的穩定。銀行存款保險制度下，機遇要遠遠多于挑戰。存款保險制度可以在發生擠兌時有效保護銀行，這一點對于中小銀行來說十分關鍵。此外，存款保險制度還增強了中小銀行與大型國有銀行的競爭力。可以說，只要中小商業銀行能準確把握機遇，積極迎接并面對存款保險制度帶來的挑戰，就能在當前的市場中站穩腳跟，使得自身獲得長足的進步和發展。

（二）轉變發展方式，進行業務創新

存款保險制度減小了銀行擠兌的壓力，中小銀行應該在發展傳統存貸款業務的同時，轉變發展方式，進行業務創新。中小商業銀行發揮自身的優勢，大力發展理財產品、代理業務等中間業務，拓展表外業務，增加其他服務的營業收入，是其在競爭市場中保持優勢的有效途徑。

轉變發展方式，進行業務創新，投入的主要是人力資本，在銀行現有的體制下成本低，效益明顯。此外，中小銀行還可以針對客戶進行專門設計理財產品，這不僅符合現代人對投資理財產品和金融服務個性化的需求，也符合中小商業銀行規模小，資金不足的特點。

（三）調整銀行負債結構，減少存款比例

對于負債經營的中小商業銀行而言，可以通過調整負債結構無，適當減少存款比例，擴大其他負債形式來降低經營成本。根據“購買理論”的基本觀點，銀行應該主動負債，其負債的主要資金來源與負債工具有居民和機構存款、向中央銀行借款、再貼現、發行可轉讓存單、向其他銀行借款、商業銀行次級債、企業債券等。在存款保險制度下，中小商業銀行應該增加再貼現、發行可轉讓存單、銀行債券等非存款負債方式的比例，實現中小商業銀行資金來源的多樣化。這樣，不僅可以減少存款保險費用，而且有利于維護銀行的安全，增加銀行承擔金融風險的能力。