銀行卡跨行清算差錯的自動調(diào)整機(jī)制探析

李向欣

[摘要]銀行卡跨行業(yè)務(wù)量的飛速增長，帶來高速資金流動、拉動消費(fèi)、手續(xù)費(fèi)收益的同時，因客戶誤操作、系統(tǒng)異常、網(wǎng)絡(luò)中斷等原因產(chǎn)生賬務(wù)差錯，導(dǎo)致影響客戶資金使用的情況日益增加，客戶的滿意度降低，嚴(yán)重影響了各家金融機(jī)構(gòu)的品牌形象。各家金融機(jī)構(gòu)不斷探索通過系統(tǒng)控制、加大宣傳力度等手段，減少系統(tǒng)差錯和提高差錯處理效率的方法。

[關(guān)鍵詞]銀行卡 差錯 自動處理

近年來，隨著銀行卡業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。面對迅速增長的電子支付業(yè)務(wù)需求，借助日益成熟的信息技術(shù)手段，銀行卡支付在產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)模式、受理渠道、終端機(jī)具、交易驗證等方面的創(chuàng)新層出不窮，為持卡人提供了便利服務(wù)。但也存在資金在途，客戶滿意度下降的問題。

一、銀行卡跨行差錯的現(xiàn)狀

隨著各金融機(jī)構(gòu)銀行卡系統(tǒng)處理量日益增加、系統(tǒng)更新頻率進(jìn)一步提高，因客戶誤操作、系統(tǒng)異常、網(wǎng)絡(luò)中斷等原因產(chǎn)生的客戶賬戶已扣款但POS消費(fèi)或ATM未取款成功等差錯不斷增長，導(dǎo)致客戶資金無法正常使用的現(xiàn)象頻出。以山東省農(nóng)村信用社為例2014年銀行卡跨行差錯量達(dá)到7.21萬筆，同比增長53.07%。千里之堤，潰于蟻穴。此種情況的在途資金問題，已嚴(yán)重影響到了各家銀行的支付結(jié)算服務(wù)質(zhì)量，造成客戶投拆的不斷攀升，甚至優(yōu)質(zhì)客戶的流失，若不加以重視必然會影響全體金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算市場和各項業(yè)務(wù)的可持續(xù)健康發(fā)展。并且銀行卡跨行差錯業(yè)務(wù)需要兩級業(yè)務(wù)處理機(jī)構(gòu)進(jìn)行手工處理，無謂工作量大幅提升，且效率低下，同時存在操作風(fēng)險和道德風(fēng)險。

二、銀行卡跨行差錯處理的解決方案

為全面落實(shí)普惠金融要求，進(jìn)一步提高資金清算服務(wù)水平，各家金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)計開發(fā)銀行卡跨行系統(tǒng)異常及差錯自動處理方式，減少人為干預(yù)，從風(fēng)險防控和處理效率上實(shí)現(xiàn)雙提高。以山東省農(nóng)村信用社為例，2014年設(shè)計上線了，銀行卡跨行差錯自動處理機(jī)制，率先嘗試了系統(tǒng)處理銀行卡跨行差錯的方案，極大地提高了客戶資金的到賬效率，提升了農(nóng)村信用社美譽(yù)度，實(shí)現(xiàn)了銀行、客戶的雙贏。該方案通過差錯分類，差錯處理的共同性，設(shè)定統(tǒng)一的調(diào)整方案，由系統(tǒng)自動完成，實(shí)現(xiàn)流程化、標(biāo)準(zhǔn)化的處理：

（一）差錯類型分析

差錯類型分析是實(shí)現(xiàn)銀行卡跨行差錯及異常業(yè)務(wù)調(diào)整的前提。由于銀行卡的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸?shù)拿總€環(huán)節(jié)都有可能出現(xiàn)問題，導(dǎo)致數(shù)據(jù)傳輸中斷，從面產(chǎn)生差錯。因首先要對銀行卡跨行系統(tǒng)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)傳輸過程進(jìn)行分析，確定數(shù)據(jù)傳送每一步中斷或異常發(fā)生的概率，出現(xiàn)中斷或異常的發(fā)現(xiàn)方法及由此產(chǎn)生的賬務(wù)結(jié)果；其次確定差錯類型，由于差錯產(chǎn)生的環(huán)節(jié)較多，因此差錯類型較為繁雜，不易識別和掌握，但總體可以按資金方向分為應(yīng)收調(diào)整、應(yīng)付調(diào)整，或依據(jù)狀態(tài)分類為銀聯(lián)清算成功，行內(nèi)記賬失敗、銀聯(lián)清算失敗，行內(nèi)記賬成功等。三是根據(jù)歷史數(shù)據(jù)分析，將已產(chǎn)生的差錯進(jìn)行歸類總結(jié)，分析差錯產(chǎn)生的原因，確定差錯類型。

（二）確定差錯賬務(wù)調(diào)整方案

銀行卡跨行業(yè)務(wù)的種類繁多，賬務(wù)處理較為復(fù)雜，因此，梳理其產(chǎn)生的差錯類型及反映的賬務(wù)難度較高。根據(jù)差錯類型結(jié)果，對所產(chǎn)生的賬務(wù)進(jìn)行分析，以賬務(wù)為基礎(chǔ)，將產(chǎn)生賬務(wù)相同的差錯類型進(jìn)行合并。進(jìn)一步確定調(diào)整的賬務(wù)方向、紅藍(lán)字記賬方向等。使賬務(wù)調(diào)整與差錯類型相匹配，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)化、批量化處理的要求。

（三）各系統(tǒng)協(xié)調(diào)統(tǒng)一

進(jìn)行行內(nèi)系統(tǒng)的分工，明確各系統(tǒng)功能，統(tǒng)一平付平臺負(fù)責(zé)與銀聯(lián)系統(tǒng)進(jìn)行對接，分析銀聯(lián)系統(tǒng)文件，對差錯類型進(jìn)行分析、分類、匯總，賦值差錯類型標(biāo)志等，形成差錯調(diào)整系統(tǒng)文件傳輸核心系統(tǒng)；核心系統(tǒng)收到差錯調(diào)整系統(tǒng)文件后對各類差錯依據(jù)差錯類型標(biāo)志選擇相應(yīng)差錯調(diào)整會計分錄進(jìn)行賬務(wù)處理，并將差錯調(diào)整成功和失敗結(jié)果反饋統(tǒng)一支付平臺；統(tǒng)一支付平臺形成歷史數(shù)據(jù)文件，傳送操作型數(shù)據(jù)倉儲及報表系統(tǒng)，由其生成差錯調(diào)整成功報表或失敗報表，由清算業(yè)務(wù)人員進(jìn)行核對，并對系統(tǒng)自動處理失敗的差錯業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，確保差錯業(yè)務(wù)及時、全部處理。各系統(tǒng)各負(fù)其責(zé)，并形成獨(dú)有的文件為下一系統(tǒng)處理奠定基礎(chǔ)，形成流程化的處理。

（四）風(fēng)險控制措施

系統(tǒng)自動處理銀行卡跨行差錯的主要風(fēng)險為數(shù)據(jù)傳輸錯誤導(dǎo)致的賬務(wù)處理錯誤，或同一批差錯重復(fù)處理。為防止上述風(fēng)險應(yīng)建立預(yù)防機(jī)制。一是統(tǒng)一支付平臺控制對同一天的差錯數(shù)據(jù)僅傳送一次，不得復(fù)重復(fù)傳輸。二是核心系統(tǒng)對差錯數(shù)據(jù)標(biāo)注獨(dú)有狀態(tài)，差錯處理時同步更新差錯狀態(tài)，對非差錯數(shù)據(jù)系統(tǒng)嚴(yán)格控制，不能進(jìn)行處理。三是通過人工核對相關(guān)賬務(wù)的掛賬情況，發(fā)現(xiàn)賬務(wù)核對不符及時通知技術(shù)部門暫停差錯處理機(jī)制。

（五）應(yīng)急處理機(jī)制

設(shè)立系統(tǒng)參數(shù)化開關(guān)，可隨時開啟或關(guān)閉銀行卡跨行差錯處理機(jī)制，防止因設(shè)計缺陷等原因發(fā)生的處理差錯，避免金融機(jī)構(gòu)和客戶的進(jìn)一步資金損失。并設(shè)有相關(guān)的發(fā)起關(guān)閉的流程，以明確各方職責(zé)，將風(fēng)險降至最低。

三、銀行卡跨行差錯自動處理的特點(diǎn)

銀行卡跨行差錯的產(chǎn)生，對發(fā)卡行、收單行品牌形象均有較大影響，極易產(chǎn)生客戶對金融機(jī)構(gòu)的信任危機(jī)，將客戶資金安全、及時人賬是非常重要的一項補(bǔ)救措施，銀行卡跨行異常及差錯業(yè)務(wù)處理機(jī)制降低了操作風(fēng)險，同時極大地提高了客戶資金的到賬效率，挽回了農(nóng)村信用社的形象。與傳統(tǒng)的手工處理方式相比該項目具備以下特點(diǎn)：

（一）科學(xué)的系統(tǒng)整合方式

由于銀行卡跨行差錯業(yè)務(wù)涉及外部中國銀聯(lián)公司的相關(guān)系統(tǒng)，內(nèi)部統(tǒng)一支付平臺、核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、報表管理系統(tǒng)等多個系統(tǒng)的實(shí)時處理、批量作業(yè)等功能。通過認(rèn)真分析業(yè)務(wù)發(fā)生時的系統(tǒng)數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)，建立了以中國銀聯(lián)清算數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，統(tǒng)一支付平臺為橋梁，核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)為主體，報表管理系統(tǒng)為展示的多系統(tǒng)有機(jī)整合的銀行卡跨行差錯業(yè)務(wù)自處理機(jī)制。各系統(tǒng)在處理業(yè)務(wù)時權(quán)責(zé)清晰、任務(wù)明確、流程完善、控制嚴(yán)密，并為各金融機(jī)構(gòu)以后的系統(tǒng)開發(fā)提供了范例。

（二）高效的自動處理機(jī)制

銀行卡跨行差錯業(yè)務(wù)的自動處理，由系統(tǒng)完成賬務(wù)調(diào)整，不受工作時間和節(jié)假日等因素的影響，實(shí)現(xiàn)7×24小時不間斷的差錯調(diào)整功能，確保當(dāng)日產(chǎn)生的在途客戶資金，次日安全到賬，節(jié)假日最多可提前8天完成賬務(wù)處理，極大地提高了處理時限，并且不受人工日處理量的限制。傳統(tǒng)的差錯處理延期不可避免，而系統(tǒng)自動處理機(jī)制，在日終批量瞬間完成差錯處理，不存在差錯調(diào)整延遲的情況。

（三）嚴(yán)密的風(fēng)險控制措施

銀行卡跨行差錯業(yè)務(wù)自動處理機(jī)制，一方面通過數(shù)據(jù)加密等手段，將差錯業(yè)務(wù)賦值處理狀態(tài)，防止數(shù)據(jù)在傳輸過程的丟失和同一筆業(yè)務(wù)重復(fù)處理的情況，防控系統(tǒng)風(fēng)險的產(chǎn)生。另一方面通過系統(tǒng)根據(jù)差錯場景采取相應(yīng)的預(yù)設(shè)調(diào)整方案，將同質(zhì)、同類的差錯采取相同的調(diào)整方式，可以避免因人工處理失誤、差錯資金挪用等因素產(chǎn)生的資金損失風(fēng)險。

（四）著的人力成本節(jié)約

銀行卡跨行差錯業(yè)務(wù)的手工處理方式，1筆差錯的處理需由上級清算機(jī)構(gòu)主管柜員、錄入員，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)主管柜員、錄入員的處理需至少4人完成，且全部的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)需每日監(jiān)控差錯的產(chǎn)生、處理情況，加之事后監(jiān)督人員的監(jiān)督成本，人力資源浪費(fèi)嚴(yán)重。

四、銀行卡跨行差錯自動處理的效益

（一）工作效率顯著提高

系統(tǒng)自動處理機(jī)制，系統(tǒng)當(dāng)日將全部差錯業(yè)務(wù)處理完畢，極大地提高了工作效率，將客戶資金到賬時間至少提前了1天，雙休日最多提前了2天，法定節(jié)假日最多提前了7～8天，極大地提高升了客戶滿意度。例如，山東省農(nóng)村信用社銀行卡差錯業(yè)務(wù)的年均業(yè)務(wù)量為3.73萬筆，金額3.93億元，通過系統(tǒng)自動處理機(jī)制，可保證每年至少3.73萬客戶人次的資金安全、及時入賬。

（二）機(jī)控水平進(jìn)一步提升

系統(tǒng)自動處理機(jī)制，采取系統(tǒng)自動調(diào)取差錯原始交易數(shù)據(jù)的方式，有效避免了人工二次錄入形成的操作風(fēng)險，及員工挪用客戶差錯資金的道德風(fēng)險，等而且系統(tǒng)自動將資金直接調(diào)整回客戶賬戶，在確保客戶資金及時入賬的同時，控制了資金風(fēng)險。

（三）人工成本大幅降低

傳統(tǒng)的手工處理上述差錯以山東省農(nóng)村信用社為例至少涉及省聯(lián)社、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、事后監(jiān)督兩個機(jī)構(gòu)5名工作人員（錄入員、主管），人工占用較高。由系統(tǒng)日終批量自動調(diào)整，不占用人力資源。僅項目上線后，通過系統(tǒng)自動處理，最大限度地減少了風(fēng)險控制成本及人力資源的占用，每年可減少7.46萬筆的手工業(yè)務(wù)。

五、下一步發(fā)展方向