呼和浩特助農金融服務點工作調查

邢卓明

【摘要】為落實普惠金融建設戰略，從2011年起人民銀行開展了助農取款點建設工作。2012年呼和浩特市周邊農村部署了第一家助農取款點，在2014年實現助農金融服務點在該地區所有行政村的全覆蓋。助農金融服務點的開辦有效的解決了該地區農村金融服務空白的問題，為當地農民提供了基礎的金融服務，各項業務蓬勃發展并且受到國內外各級機構的廣泛認可。在發展過程中，由于存在資金補貼、地理位置偏遠等問題，該項業務仍未達到盡善盡美的階段。本文作者根據實際存在的問題，提出助農金融服務點改進方向及對策，以促使該項業務更好的發展。

【關鍵詞】助農 金融服務 銀行卡 經驗

隨著我國經濟不斷發展，城鄉二元化機構導致的農村與城市收入逐步拉大。各金融機構出于成本考慮，不斷收縮在鄉鎮及農村機構的金融服務，導致部分農村金融服務出現空白。為改善農村地區支付結算環境，提升農村服務水平，中國人民銀行在2011年7月印發了《關于推廣銀行卡助農取款服務的通知》，在全國范圍內推廣銀行卡助農取款服務以解決部分農村地區金融服務空白的問題。呼和浩特市區周邊農村從2012年開始建設助農取款點（助農金融服務點的前身），至2014年完成了助農金融服務點在全部行政村的全覆蓋，為農村經濟發展提供了強有力的金融支持。在取得一定成績的同時，助農金融服務點存在地處偏遠難以有效維護、業務成本無法有效轉移等問題，導致該項業務存續性堪憂。本文將針對存在的問題進行深入探討。

一、助農金融服務點推廣效果

（一）發展沿革

呼和浩特地處土默川平原，四個市轄區內共有180個行政村。呼和浩特市周邊農村首家助農取款點建于2012年年5月，由當地農村金融機構創辦。第一家助農取款點開業后兩個月內取款金額突破了3萬元，有效的服務了本村行動不便者及周邊農村村民，并對降低農村金融機構柜面壓力有一定的幫助。首家助農取款點的成績有力的鼓舞了當地農村金融機構，在2012年末該地區助農取款點達到了31家，2013年末達到了67家，2014年末達到了193家，實現全轄所有行政村助農金融服務點的全覆蓋。

第一家助農取款點提供的服務只有取款、余額查詢兩項業務。至2015年末，各助農取款點先后開通了話費充值、信用卡還款、銀行卡轉賬、電力繳費、有線電視繳費、銀行卡知識宣傳、社保信息查詢、參保人員生存認證、貸款查詢及歸還等業務，使助農取款點成功的升級為助農金融服務點。如圖1所示，呼和浩特市周邊農村助農金融服務點業務呈爆炸式增長。

（二）業務特色

呼和浩特周邊農村助農金融服務點發展多年以來，當地農村金融機構出臺了一系列政策以扶持該項業務。一是針對助農取款業務分潤偏低，商戶積極性不高的問題，2013年出臺了商戶交易補貼政策，提高商戶為村民服務的積極性。該政策要點是根據商戶交易量，按月計算商戶補貼向商戶兌現，使商戶在獲得助農取款業務分潤以外還能獲得銀行專項補貼資金。二是為促進商戶辦理電力繳費、轉賬等業務積極性，2015年該機構聯合當地銀聯公司舉行了交易送話費的專項營銷活動以激勵商戶開展交易。三是隨著助農金融服務點業務類型不斷增加，傳統POS已無法滿足業務應用遠程下發的需求。基于應用下發的痛點，該地區農村金融機構為交易量大的助農金融服務點更換了智能POS。智能POS最大的特點是基于Android系統開發，業務應用可通過銀聯應用市場方便的推送或下載至商戶POS，具有系統擴展性好、業務展現力強、無需額外通訊費用等特點。

（三）效果分析

2015年末，呼和浩特周邊助農金融服務點綜合活躍率為81.44%，超過全自治區平均水平5.56個百分點。2015年全年共辦理查詢業務10467筆，取款業務65798筆，交易金額達3341.31萬元；轉賬2676筆，交易金額達1199萬元；便民類業務7570筆，交易金額達75.01萬元。呼和浩特周邊助農金融服務點先后接待了印尼金管局OJK、世界金融集團IFC、人民銀行總行、中國銀聯總公司、自治區副主席、自治區金融辦主任等各外部機構及領導參觀，各機構及領導非常認可該地區普惠金融取得成效。助農金融服務點在該地區的發展，基本解決了農村居民小額現金支取難的問題，使農村支付環境得到較大改善。農村居民足不出村就能辦理日常小額取現、余額查詢、便民繳費等基本金融業務，節約了往返縣城和鄉鎮辦理業務的時間和費用，更為享受政府補助的老、弱、病、殘、留守人員解決了因行動不便造成的取款困難，全面提升了三農金融服務水平。

二、助農金融服務點主要存在的問題

呼和浩特周邊農村助農金融服務點在業務不斷蓬勃發展的同時，也存在一些問題困擾該項業務的長久發展。具體表現如下：

（一）缺乏長久的政策及資金支持

該地區助農金融服務點開辦的各項業務中，只有取款、轉賬、話費充值、信用卡還款業務對開辦商戶分潤。取款的手續費分潤為交易金額的4‰，轉賬業務的分潤為向客戶收取手續費的30%，話費充值業務的分潤為交易金額的2.2‰，信用卡還款業務的分潤為每筆1.2元。其他交易如余額查詢、社保信息查詢、貸款查詢及還款、電力及廣電繳費業務均不向商戶提供分潤。目前的分潤政策很難提高商戶辦理業務的積極性。為促進該項業務發展，該地區農村金融機構2015年對開辦商戶的補貼金額達30萬元。

在2014年，自治區財政廳制定了助農金融服務點建設補貼政策，核心內容為每建設一家標準化助農金融服務點一次性補貼建設單位2000元，但是不對交易再進行補貼。助農金融服務業務具有公益性的特點，但目前承擔社會責任的農村金融機構面臨著巨大的盈利壓力，長久以往將挫傷當地農村金融機構開展該項業務的動力。

（二）商戶服務工作難以有效開展

助農金融服務點均布設在農村地區，最為偏遠的助農金融服務點距離市區有30公里左右的路程，距最近的農村金融機構網點也有15公里的路程。180個行政村遍布呼和浩特市市周邊四個市轄區，導致商戶后期服務如耗材派送、機具巡檢、風險排查工作難以有效的開展。該地區農村金融機構實行了農村區域客戶經理包片制的模式為商戶提供服務，并對客戶經理開展該項工作進行補貼，取得了一定的成效。但是由于農村區域客戶經理管轄的貸款客戶較多，日常工作極為繁忙，難以為商戶提供專業化的服務。商戶機具損壞等復雜問題往往需要3至5個工作日才能處理完畢，服務效率相對低下。

（三）風險防控工作有待加強

助農金融服務點存在以下風險隱患且不易化解：一是盜搶風險。助農取款業務需要商戶先將現金兌付至客戶，交易資金在T+1日兌付至商戶的銀行卡。商戶為開辦該項業務必須留存一定的現金，現金為商戶所有。不明真相的竊賊以為銀行會將現金留存在商戶處，商戶有可能遭受無妄之災。二是聲譽風險。出于風險防控的角度考慮，目前該地區助農金融服務點不辦理存款業務。但如果出現商戶欺詐客戶辦理“存款業務”而實際上是非法集資，將會給農村金融機構造成非常惡劣的聲譽影響。三是操作風險。該地區助農金融服務點目前可受理多家銀行卡取款、轉賬、話費充值等交易。由于部分業務如轉賬、話費充值等業務具有不可撤銷性，開辦商戶如誤操作將會造成資金損失且無法追回。上述風險客觀存在于該項業務中，由于助農金融服務點地處偏遠且覆蓋面廣，農村金融機構難以按時完成商戶風險巡查工作，風險防控工作非常艱巨。

三、改進的方向與對策

助農金融服務點取得的成績的斐然的，任何一項新業務都會面臨一系列的問題。只有將這些問題處理好，助農金融服務點才能穩健高效運行而不是曇花一現。針對調查中發現的問題，筆者結合其他省市的先進經驗提出三項對策予以解決。

（一）加強對助農金融服務資金扶持

助農金融服務具有公益性、便民性、盈利性的特征，地方政府及人民銀行應應從調動參與各方積極性，促進農村地區金融服務長遠發展的角度，對助農取款服務給予一定的資金支持。一是要對助農取款服務點適當的補貼，對交易量大，明顯改善當地金融支付環境的服務點進行獎勵。同時，對真正拓展助農取款服務的農村金融機構也應按易量進行補助，減少農村金融機構的負擔，并要根據實際成效進行獎勵。對農村金融機構和助農取款服務點同時支持，才能有效提高各方積極性。二是人民銀行應出臺相應的政策或辦法，明確未分潤業務的手續費收取方法，鼓勵商戶與客戶協商手續費提供增值金融服務。三是地方政府應協調助農取款所涉及到的各種補貼資金、新農保、繳費資金等盡量存放在開辦該項業務的農村金融機構，進一步提高金融機構開辦該業務的積極性。

（二）專業化服務外包解決服務問題

針對助農金融服務點商戶服務工作艱巨的問題，筆者建議可將該助農金融服務點商戶服務工作進行外包，以更好的為商戶提供服務。專業化服務內容為商戶巡查、耗材配送、商戶培訓、機具維修、業務咨詢等，并按照農村金融機構的要求負責商戶風險的日常排查。專業化服務機構匯報路徑為雙線，即匯報管理助農金融服務點管轄分支機構與農村金融機構總行。農村金融機構總行及分支機構雙線對助農金融服務點專業化服務外包商進行監督，確保專業化服務機構為助農金融服務點提供優良的服務。

（三）下大力氣排查風險隱患

一是強化助農金融服務點安全建設。該地區全部助農金融服務點已配置了保險柜、點鈔機，大部分服務點自行配置了監控設施。建議有條件的服務點為了人身和資金安全，由農村金融機構與商戶合作建設監控及報警設備化解盜搶風險。

二是加強對商戶業務技能培訓指導。農村金融機構及外包服務機構應利用商戶機具維修、巡查等時機，對商戶進行業務培訓，提高其對各項業務規則的認識，增強安全用卡意識，督促其嚴格按相關規定和合同約定開展業務。

三是加大對商戶違規違法行為的打擊。對利用POS機進行非法集資、故意使用假幣等的服務點，要進行嚴厲打擊，第一時間中止其業務并收回相關機具設備和標識牌，對違法犯罪的用戶，還應移交司法機關處理。

四是加強農民安全用卡宣傳。使用墻體廣告等農村常見方式對農村居民需要了解的敏感事項，如業務類型、收費標準和方式、如何安全使用銀行卡等予以公布。

參考文獻

[1]羅永成.（2015年1月1日）.推廣助農取款服務 助力普惠金融.長春金融高等專科學校學報，頁18-22.