沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款業務發展分析

曾微　劉輝

【摘要】本文以沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款業務發展為突破口，通過對郵政儲蓄銀行小額貸款業務發展現狀和問題的分析，從發展的角度出發，提出提升信貸產品改良能力的建議；從防范風險的角度出發，提出加強建立風險管控措施和制度方面建議。

【關鍵詞】郵政儲蓄銀行 小額貸款 發展

一、沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款業務發展現狀

（一）中國郵政儲蓄銀行小額信貸發展歷程

我國郵政儲蓄銀行前身為“郵政儲金匯業局”，成立于1919年，是當時金融界最重要的業務機構，占有相當重要的地位。到解放后，由當時的金融環境影響，曾停辦一段時間。1986年國務院下文要求當時的郵電部與中國人民銀行在各省市設置郵政儲匯局，管理郵政儲蓄，匯兌等金融業務，恢復郵政儲蓄業務。郵政儲蓄經歷近30來年的不斷發展，在內控經營、渠道建設、服務質量等各方面取得了較大的進步。回望中國郵政儲蓄銀行這30來年走過的道路，可以分為以下三個階段：

一是從1986年到1989年的起步階段。人民銀行依托郵政的渠道優勢，在郵政各級網點開展儲蓄業務，同時人民銀行把存款戶的本息撥付給郵政，還給予郵政存款余額的一定手續費。

二是從1990年到2006的發展壯大階段。郵政儲蓄把以前“繳存”到人民銀行的資金改變為“轉存”，實現了資金代辦變為自辦的模式。1998年，郵政獨立經營后，儲蓄業務得到迅猛發展，儲蓄余額不斷攀升，一躍成為郵儲的支柱業務，在人民銀行的轉存資金最高達到2萬億人民幣。

三是2006年12月31日中國郵政儲蓄銀行宣告成立，股東為中國郵政集團。為中國金融機構增添了新的力量。隨后，郵儲銀行取的開辦小額貸款業務的資格，并在河南進行試點工作。2007年，郵儲銀行的小額信貸業務已在全國所有地區開展。

（二）沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款業務的發展現狀

1.小額信貸需求主體情況多樣。沅陵縣郵儲銀行于2008年3月正式掛牌成立，隨即開辦了小額貸款業務。成立之初，開辦的有農戶貸款和商戶貸款的小額貸款品種。用于向農戶發放的滿足種養殖業或農村經濟市場中有關的生產經營的貸款稱為農戶小額貸款；用于向個體工商戶發放的滿足生產資金運作的貸款稱為商戶小額貸款。郵儲銀行小額貸款是純信用貸款，根據擔保方式不同可以分為兩種品種：一種為小額保證貸款，即需要1-2名符合擔保條件的是具有穩定收入的公務員或企事業單位人員提供保證；另一種為小額聯保貸款，可以由3-5名農戶或者3名商戶組成聯保小組，小組成員成員之間承擔連帶保證責任。目前，沅陵縣郵儲銀行的主要信貸產品有：小額貸款、個人商務貸款、二手房按揭貸款、一手房按揭貸款、全款交易后轉按揭貸款、商用房按揭貸款六種。截至2015年底，各貸種余額合計10727萬元，其中全縣累計發放用于生產經營的小額貸款485筆，金額2467萬元，貸款結余685筆，金額3467萬元；平均每筆金額4.67萬元，平均期限在12個月左右，小額貸款結余金額占全部貸款品種結余的32%，而這其中的40%左右的貸款用于農村的種養殖及農業生產經營，60%左右的貸款用于城市及縣內商戶的商業經營、資金周轉（見圖1）。

從貸款的主要構成上可以發現，生活消費類型的貸款要多于生產經營性類型的貸款。從貸款的金額分析，貸款金額與收入成正比，即貸款金額越小則收入越低。從農村經濟的市場特征上可以看出，農村經濟的規模小是它的主要特征之一，以農村的養殖業為主可以發現，養殖業由于資本本身的屬性決定，其養殖品種相對單一，受市場環境影響較大，導致市場風險較大；當出現市場價格波動較大時，對家庭和小企經營為主的養殖戶影響較為突出。而在農村地區，又以家庭和小企經營的養殖中居多，他們由于自身實力有的原因，能用于抵押的手段不多，更偏向于信用貸款，希望獲取資金的方式靈活便捷，貸款期限能夠與他們的生產經營周期相配套。

2.沅陵縣郵政儲蓄銀行信貸業務操作不規范。首先，沅陵縣郵政儲蓄銀行相關從業人員未能夠深刻理解小額貸款這項業務的政策性目標。小額貸款業務需要一項長期堅持才能見到效益的的業務，導致不符合一些管理者“短、平、快”的業務發展思路，從而產生消極怠工的現象發生。其次，某些管理者重業績，輕管理，一味追求效益，放松貸款審核。再次，無法精確鎖定小額貸款客戶的目標群。小額貸款業務的主要客戶群來自于微小經濟群中，但實際情況是那些資金實力雄厚，生產經營活動穩步發展的客戶取得了貸款資金，而對生產經營處于成長期，急迫需要資金的客戶拒之門外。最后，對“什么是小額信貸業務”，還未認識清楚。為了追求利潤或者完成指標，過度發放小額貸款，忽視了完整的信用體系建設以及貸款用途的真實情況調查，往往導致“壘大戶”及貸款挪用的情況出現，增加了小額貸款的違約率出現。

二、沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款業務發展過程中存在的問題

（一）信貸業務成本收益不匹配

小額貸款業務申請條件中限制較多，最主要的是僅能為有經營主體且已連續正常生產1年以上的客戶提供服務，這使許多農村市場的資金需求者無法邁入申請門檻，最終導致有錢“貸”不出去，破環了市場供需平衡，最終使得郵儲資產業務發展規模受到了限制。以小額農戶保證貸款為例，郵儲小額農戶保證貸款最高貸款金額為5萬元，額度小，利差收入有限。郵政儲蓄銀行現有的小額貸款業務的期限全部在12個月以內，同比之下，其他商業銀行的貸款期限相對較長，無形中增加了該貸款品種的風險隱患，出現風險搭配不合理。貸款償還方式單一，所有貸款僅有等額本息（本金）和一次性還本付息還款方式，客戶的資金得不到有效使用。

小額貸款業務除去各項成本運營開支后，收益較少，盈利能力不足。受我國法律政策的影響，各金融機構小額信貸的利率相對較低，年利率大多在12%上下浮動。低利率雖然可以降低借款人獲取貸款的成本，但對長期開展小額貸款業務的機構運營產生了不利的影響。其次，貸款信息的不對稱使得貸款風險高于那些高利率貸款的風險出險率。在低利率的情況下，借款人貸款使用效力較低，導致了貸款的違約率升高。再次，在低利率下和貸款規模的雙重限制下，會出現“僧多粥少”的現象，即有限的資源最先滿足的是那些資產實力雄厚的借款人，而真正需求資金的“貧困者”則無法得到，也使借款者難以產生精心經營的動力。

（二）從業人員素質較低

沅陵縣郵儲銀行2008年從沅陵縣郵政局分離出來，其前身是沅陵縣郵政局儲匯局，員工基本上都是原儲匯局業務人員（見圖2）。儲匯局多年來一直經營負債類業務的管理和發展，并沒有真正接觸過資產類業務。銀行成立后，員工開始對銀行資產類業務有所認識，但對信貸業務的理解還是一知半解。成立沅陵郵儲銀行信貸部時，因考慮信貸業務是一項高風險業務，要求從業人員有較強的自律能力，有一定的社會經驗，所以，主要業務人員都來自原儲匯局要害崗位，但未信貸對從業人員的綜合素質過多考慮。信貸從業人員雖然通過了上崗考試并經過實踐培訓，但受到金融基礎知識薄弱，實踐能力較差和管理知識貧乏的影響，在業務開辦后很長一段時間，都未能熟練的掌握信貸業務操作流程。小額貸款業務是一種純信用貸款，相對有抵押的貸款業務風險較大。信貸從業人員根本沒有成功經驗和以往信貸方面的實際工作經驗可以借鑒，在業務處理上只能運用短時間內學到的簡單金融理論知識進行操作，當面對這種高風險業務，部分信貸人員產生了恐貸和拒貸心理，這對沅陵縣小額信貸業務的發展形成了巨大的障礙。

三、沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款業務發展策略

（一）開展沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款的產品改良業務

目前，沅陵縣郵儲銀行的根據借款人的主體不同，分為農戶小額貸款和商戶小額貸款；按貸款擔保方式的不同，分為小額保證貸款和聯保小額貸款。農戶小額貸款的最高授信金額為5萬元，商戶小額貸款的最高授信金額為10萬元。而實際情況是，不同區域、不同種養殖品種和規模的客戶，面對市場，會產生具有差異性的小額貸款需求。因此，郵儲銀行現有的小額信貸產品，在某種程度上，無法完全適合新農村經濟發展形式下，借款人對貸款資金的需求及對小額貸款產品的要求。沅陵縣郵儲銀行應根據當地的金融市場，結合客戶的實際資金需求、資金周轉情況，收入來源情況，設計適合當前業務發展的新產品。可以針對有特色或規模的種養殖企業或個人提供更合適的小額貸款產品。對屬于農戶的借款人，若種養殖規模和技術確實達到一定的標準以上，如采用科學養殖方法、屬當地重點扶持企業的大型養殖場、養殖基地；采用機械化大面積種植、為當地政府提供試驗田種植、種植特色經濟作物的農戶，可以根據其資金成本、信用情況、還款能力、收入情況、種養殖經驗，適當提高其貸款額度到10萬元或以上。沅陵縣郵儲銀行已經開辦個人商務貸款，具有固定經營場所且擁有產權的住房或商鋪的商戶即可申請，授信金額不超過抵押房產評估價值的60%，能夠更好的滿足高額度貸款商戶的資金需求。為此，考慮小額貸款市場因素，建議小額貸款額度可根據當地市場環境做出適當調整。

（二）加強沅陵縣小額貸款業務發展的風險控制

1.強化內控機制，降低操作風險。小額貸款業務的開展應該要求從業人員嚴格按照業務制度和操作制度辦理，做到“標注”化流程操作，樹立“制度為本”的理念，建立操作風險就在身邊的思想認識。其中關鍵是做好“三查”工作，即貸前調查、貸中審查和貸后檢查。貸前調查要全面詳細，要深入到借款人的生產經營中去，掌握詳實的資料，落實借款人的第一還款來源的真實性和穩定性。事后監督部門要將小額貸款業務納入風險控制檢查的范圍，對借款人和經辦機構進行常態化檢查和監控：除此之外，還要不斷加強對員工的職業道德教育，增強員工自律性和建立高度的責任感。

2.完善風險轉移和擔保機制。農業經濟受自然因素的影響較大，為避免受這類因素的影響，可以建立風險補償機構，如由國家出面，建立政策性農業保險機構，開辦覆蓋面廣泛的農業綜合保險業務。作為以上制度安排的補充，還可以要求生產經營者建立互助的保險機制，共同面對風險，減少損失。在建立健全以政府為主導的農業保險體系的同時，還可以鼓勵政府財政組建針對小額信貸項目的專項擔保基金，用于補貼小額信貸風險損失，為其從農場金融市場獲得資金創造條件。

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作者簡介：曾微（1984-），男，漢族，湖南沅陵人，任職于華融湘江銀行股份有限公司懷化分行，在讀碩士研究生，研究方向：農村金融；劉輝（1974-），男，土家族，湖南慈利人，博士，教授，研究方向：農業經濟理論與政策、制度與創新。