二孩來了，如何管好家庭財務賬本

錢箐旎

多一個孩子只是多了一雙筷子？對一二線城市的眾多家庭來說，并非如此。二孩來了，家庭資產需要作出相應調整。如何提前做好預算，如何開源節流，如何應對短期資金壓力，且聽專家為您支招——

小陳夫妻二人最近有些煩惱，一直希望能給兒子添個弟弟或者妹妹的他們終于盼來了二孩政策的放開，可是，夫妻倆一合計家庭開銷，又有了猶豫。

“多個孩子，自然是多了許多的快樂，但多出一張嘴，家庭支出也要相應增加。如今我們每個月要還房貸，家里有老人和小孩，開銷已經不少。是否再生一個，還得琢磨琢磨。”小陳說。

小陳夫妻的情況并非個例。記者在隨機采訪中發現，不少一二線城市白領，在面對二孩這一選擇時，都不約而同地陷入了生養成本的擔憂之中。如何充分發掘家庭財務資源的潛力，做好迎接二孩到來的準備，成為不少家庭關切的問題。

資產配置需調整

“對于一個家庭來說， 多一個孩子絕不只是多雙筷子，父母不僅需要做好心理準備，而且需要做好財務預算。”上海銀行浦東分行財富管理中心馬天紅表示，對于一線城市的家庭來說，生活支出和子女教育費用作為長期的大額剛性支出著實不可小視，對于二寶家庭來說或許也意味著負擔加倍。

專家建議，對于多數家庭來說，如果計劃要二孩，第一步是厘清當前家庭的財務結構，了解多一個孩子可能會多出哪些開支；第二步是做好預算，調整家庭財產配置。“預算主要可以分為生育金、撫養金和教育金等，部分家庭可能還需要考慮換更大的房子。”銀率網理財分析師閆自杰說。

值得注意的是，根據家庭資產累積情況、收入支出結構、家庭成員結構、各成員工作性質以及保障情況等的不同，家庭財產配置的調整也應該有所不同。“對一般普通雙薪適齡夫婦，尤其是父母年齡偏大或身體不是太好的家庭來講，二孩的到來，日常開支將大大增加，不僅在于孩子的直接費用，還包括對保姆或其他家政服務的潛在需求也會增加。”浙商銀行個人銀行部總經理陶嶸表示，可支配收入的減少將直接影響原先財產配置方案的執行。

家庭需要調整既定的理財目標，比如，在教育金儲備方面，除日常可支配收入用于投資外，有年度旅游規劃的家庭，可將該部分資金轉為二孩的教育金儲備啟動資金，投資相對穩健的銀行理財產品等；在家庭成員保障方面，應加強對家庭主要收入來源成員的意外保障。“如果資金不是很充裕的話，則盡可能選擇定期、消費型保險產品，這樣將大大降低保險支出等。”陶嶸補充說。

馬天紅同時提醒：“多一個孩子，也多了一份家庭責任和經濟負擔。作為經濟頂梁柱的寶爸寶媽們務必及時檢視自己的保單，補足意外、重大疾病和定期壽險方面的保額，使之足以覆蓋包括貸款余額和撫養孩子成人的生活教育開支，以消除家人的財務安全隱患。”

“假如是企業家等高資產凈值家庭，還應做更全面的長遠安排，考慮多子女的不同專長培養，以及借助保單、信托計劃等做好未來的家業傳承和財產分配方案，避免出現爭產等不必要的家庭糾紛。”馬天紅說。

多措并舉求開源

與小陳夫妻不同，家住江蘇南京市的魏先生一家已經迎來了二孩，由于具備一定的經濟基礎，再加上有老人幫忙，家庭收支還算平衡。可是，不久前老人走路不小心滑了一跤，家里原先的生活節奏一下子都被打亂了。

“現在，我們夫妻倆需要一邊照顧老人，一邊帶兩個孩子，平時還要上班，根本顧不過來，只能花錢請保姆，生活支出一下就變大了。”魏先生告訴記者。

專家提醒，魏先生家的情況是不少家庭有了二孩之后，才發現家庭資產“亮紅燈”的一種。由于事先缺乏相應規劃，或者規劃中沒有考慮意外風險因素，比如失業、薪資下滑、家庭成員意外傷殘身故等，一旦出現類似問題，就容易讓夫妻二人措手不及。

“如果已經有了二孩才發現家庭財務出現問題，也就是說‘錢不夠用’的事實已經發生，這時候只有兩個辦法：一是開源，二是節流。”金融搜索平臺融360理財分析師劉銀平表示，首先要減少不必要物品的添置，不要太過注重“名牌”，生活要注意節儉；其次考慮有沒有增加收入的方法，比如可以通過理財增加家庭收入，但這方面的增收效果可能不會太明顯；此外，可以換一個收入更高但可能更辛苦一點的工作，原先是全職太太的，也可以考慮找份工作。

閆自杰說，對于已經“亮紅燈”的情況，就需要對家庭資產配置進行再規劃，在分析家庭收入、支出、資產和負債等情況的基礎上，制定更加完善的規劃。

值得一提的是，針對當前二孩市場，一些金融機構也有針對性地推出了消費貸款產品。“如果家庭出現短期資金流動性緊張，可以考慮消費貸等產品。但如果資金相對寬裕，消費貸則并不劃算，因為消費貸普遍周期較短、利率較高，而市場中的穩健型理財產品收益，多數覆蓋不了貸款利率，所以從機會成本角度考慮并不劃算。”閆自杰說。

陶嶸提醒說，如確因家庭支出較大，造成短期現金流缺口的，可以考慮選擇貸款，但如果是入不敷出嚴重且沒有明顯好轉跡象的，則不建議選擇貸款，因為這會使客戶的資產狀況陷入惡性循環。

精打細算降成本

“二寶家庭如果精打細算，兩個孩子的支出未必就是1個孩子的兩倍。”馬天紅表示，大寶的衣服、玩具和書籍等二寶可以接著用，并且有了養大寶的經驗，養二寶時若懂得合理購置，在喂養、就醫和教育等方面摒棄許多華而不實的開銷，避免浪費，能顯著降低二寶的生養成本。

為迎接二寶，大部分家庭可能還將面臨換房、換車等較大額的支出。“從媽媽備孕二寶前到待產期間，有條件的家庭一般要換購大房，準備好今后養育大寶、二寶共同所需的書房、游戲室和保姆房等；換購大車或添置第二輛車，方便家庭出行。”馬天紅表示，可以通過事先有計劃地將資金投向開放式理財或1個月等短期產品，在保持家庭現金資產流動性的同時，做好資金儲備。

馬天紅建議，如果家庭短期出現一定的資金緊缺，可考慮同步購新售舊，或者小家庭和父母以兩套房合力置換一套大房，方便照顧老小。“備齊首付款之后，不妨借助按揭貸款、車貸、裝修貸款和信用卡分期付款等工具應對集中的資金壓力。”

此外，針對一些家庭對學區房的考慮，陶嶸提醒，學區房屬于投資性房產，如果家庭條件允許，可考慮購買，但也需要關注相關政策的變化，因為一旦區域政策出現變化，學區房價格可能會有較大波動。

陶嶸建議，投資于高風險資產的比例不宜過高，以免價格出現巨大波動而造成損失。另外，家庭資產配置時還需要考慮流動性，因為如果流動性資產配置過少，一旦出現突發情況，也將因變現需要而造成財富損失。