二孩來了，如何管好家庭財務(wù)賬本

錢箐旎

多一個孩子只是多了一雙筷子？對一二線城市的眾多家庭來說，并非如此。二孩來了，家庭資產(chǎn)需要作出相應(yīng)調(diào)整。如何提前做好預(yù)算，如何開源節(jié)流，如何應(yīng)對短期資金壓力，且聽專家為您支招——

小陳夫妻二人最近有些煩惱，一直希望能給兒子添個弟弟或者妹妹的他們終于盼來了二孩政策的放開，可是，夫妻倆一合計家庭開銷，又有了猶豫。

“多個孩子，自然是多了許多的快樂，但多出一張嘴，家庭支出也要相應(yīng)增加。如今我們每個月要還房貸，家里有老人和小孩，開銷已經(jīng)不少。是否再生一個，還得琢磨琢磨。”小陳說。

小陳夫妻的情況并非個例。記者在隨機(jī)采訪中發(fā)現(xiàn)，不少一二線城市白領(lǐng)，在面對二孩這一選擇時，都不約而同地陷入了生養(yǎng)成本的擔(dān)憂之中。如何充分發(fā)掘家庭財務(wù)資源的潛力，做好迎接二孩到來的準(zhǔn)備，成為不少家庭關(guān)切的問題。

資產(chǎn)配置需調(diào)整

“對于一個家庭來說， 多一個孩子絕不只是多雙筷子，父母不僅需要做好心理準(zhǔn)備，而且需要做好財務(wù)預(yù)算。”上海銀行浦東分行財富管理中心馬天紅表示，對于一線城市的家庭來說，生活支出和子女教育費用作為長期的大額剛性支出著實不可小視，對于二寶家庭來說或許也意味著負(fù)擔(dān)加倍。

專家建議，對于多數(shù)家庭來說，如果計劃要二孩，第一步是厘清當(dāng)前家庭的財務(wù)結(jié)構(gòu)，了解多一個孩子可能會多出哪些開支；第二步是做好預(yù)算，調(diào)整家庭財產(chǎn)配置。“預(yù)算主要可以分為生育金、撫養(yǎng)金和教育金等，部分家庭可能還需要考慮換更大的房子。”銀率網(wǎng)理財分析師閆自杰說。

值得注意的是，根據(jù)家庭資產(chǎn)累積情況、收入支出結(jié)構(gòu)、家庭成員結(jié)構(gòu)、各成員工作性質(zhì)以及保障情況等的不同，家庭財產(chǎn)配置的調(diào)整也應(yīng)該有所不同。“對一般普通雙薪適齡夫婦，尤其是父母年齡偏大或身體不是太好的家庭來講，二孩的到來，日常開支將大大增加，不僅在于孩子的直接費用，還包括對保姆或其他家政服務(wù)的潛在需求也會增加。”浙商銀行個人銀行部總經(jīng)理陶嶸表示，可支配收入的減少將直接影響原先財產(chǎn)配置方案的執(zhí)行。

家庭需要調(diào)整既定的理財目標(biāo)，比如，在教育金儲備方面，除日常可支配收入用于投資外，有年度旅游規(guī)劃的家庭，可將該部分資金轉(zhuǎn)為二孩的教育金儲備啟動資金，投資相對穩(wěn)健的銀行理財產(chǎn)品等；在家庭成員保障方面，應(yīng)加強(qiáng)對家庭主要收入來源成員的意外保障。“如果資金不是很充裕的話，則盡可能選擇定期、消費型保險產(chǎn)品，這樣將大大降低保險支出等。”陶嶸補(bǔ)充說。

馬天紅同時提醒：“多一個孩子，也多了一份家庭責(zé)任和經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。作為經(jīng)濟(jì)頂梁柱的寶爸寶媽們務(wù)必及時檢視自己的保單，補(bǔ)足意外、重大疾病和定期壽險方面的保額，使之足以覆蓋包括貸款余額和撫養(yǎng)孩子成人的生活教育開支，以消除家人的財務(wù)安全隱患。”

“假如是企業(yè)家等高資產(chǎn)凈值家庭，還應(yīng)做更全面的長遠(yuǎn)安排，考慮多子女的不同專長培養(yǎng)，以及借助保單、信托計劃等做好未來的家業(yè)傳承和財產(chǎn)分配方案，避免出現(xiàn)爭產(chǎn)等不必要的家庭糾紛。”馬天紅說。

多措并舉求開源

與小陳夫妻不同，家住江蘇南京市的魏先生一家已經(jīng)迎來了二孩，由于具備一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，再加上有老人幫忙，家庭收支還算平衡。可是，不久前老人走路不小心滑了一跤，家里原先的生活節(jié)奏一下子都被打亂了。

“現(xiàn)在，我們夫妻倆需要一邊照顧老人，一邊帶兩個孩子，平時還要上班，根本顧不過來，只能花錢請保姆，生活支出一下就變大了。”魏先生告訴記者。

專家提醒，魏先生家的情況是不少家庭有了二孩之后，才發(fā)現(xiàn)家庭資產(chǎn)“亮紅燈”的一種。由于事先缺乏相應(yīng)規(guī)劃，或者規(guī)劃中沒有考慮意外風(fēng)險因素，比如失業(yè)、薪資下滑、家庭成員意外傷殘身故等，一旦出現(xiàn)類似問題，就容易讓夫妻二人措手不及。

“如果已經(jīng)有了二孩才發(fā)現(xiàn)家庭財務(wù)出現(xiàn)問題，也就是說‘錢不夠用’的事實已經(jīng)發(fā)生，這時候只有兩個辦法：一是開源，二是節(jié)流。”金融搜索平臺融360理財分析師劉銀平表示，首先要減少不必要物品的添置，不要太過注重“名牌”，生活要注意節(jié)儉；其次考慮有沒有增加收入的方法，比如可以通過理財增加家庭收入，但這方面的增收效果可能不會太明顯；此外，可以換一個收入更高但可能更辛苦一點的工作，原先是全職太太的，也可以考慮找份工作。

閆自杰說，對于已經(jīng)“亮紅燈”的情況，就需要對家庭資產(chǎn)配置進(jìn)行再規(guī)劃，在分析家庭收入、支出、資產(chǎn)和負(fù)債等情況的基礎(chǔ)上，制定更加完善的規(guī)劃。

值得一提的是，針對當(dāng)前二孩市場，一些金融機(jī)構(gòu)也有針對性地推出了消費貸款產(chǎn)品。“如果家庭出現(xiàn)短期資金流動性緊張，可以考慮消費貸等產(chǎn)品。但如果資金相對寬裕，消費貸則并不劃算，因為消費貸普遍周期較短、利率較高，而市場中的穩(wěn)健型理財產(chǎn)品收益，多數(shù)覆蓋不了貸款利率，所以從機(jī)會成本角度考慮并不劃算。”閆自杰說。

陶嶸提醒說，如確因家庭支出較大，造成短期現(xiàn)金流缺口的，可以考慮選擇貸款，但如果是入不敷出嚴(yán)重且沒有明顯好轉(zhuǎn)跡象的，則不建議選擇貸款，因為這會使客戶的資產(chǎn)狀況陷入惡性循環(huán)。

精打細(xì)算降成本

“二寶家庭如果精打細(xì)算，兩個孩子的支出未必就是1個孩子的兩倍。”馬天紅表示，大寶的衣服、玩具和書籍等二寶可以接著用，并且有了養(yǎng)大寶的經(jīng)驗，養(yǎng)二寶時若懂得合理購置，在喂養(yǎng)、就醫(yī)和教育等方面摒棄許多華而不實的開銷，避免浪費，能顯著降低二寶的生養(yǎng)成本。

為迎接二寶，大部分家庭可能還將面臨換房、換車等較大額的支出。“從媽媽備孕二寶前到待產(chǎn)期間，有條件的家庭一般要換購大房，準(zhǔn)備好今后養(yǎng)育大寶、二寶共同所需的書房、游戲室和保姆房等；換購大車或添置第二輛車，方便家庭出行。”馬天紅表示，可以通過事先有計劃地將資金投向開放式理財或1個月等短期產(chǎn)品，在保持家庭現(xiàn)金資產(chǎn)流動性的同時，做好資金儲備。

馬天紅建議，如果家庭短期出現(xiàn)一定的資金緊缺，可考慮同步購新售舊，或者小家庭和父母以兩套房合力置換一套大房，方便照顧老小。“備齊首付款之后，不妨借助按揭貸款、車貸、裝修貸款和信用卡分期付款等工具應(yīng)對集中的資金壓力。”

此外，針對一些家庭對學(xué)區(qū)房的考慮，陶嶸提醒，學(xué)區(qū)房屬于投資性房產(chǎn)，如果家庭條件允許，可考慮購買，但也需要關(guān)注相關(guān)政策的變化，因為一旦區(qū)域政策出現(xiàn)變化，學(xué)區(qū)房價格可能會有較大波動。

陶嶸建議，投資于高風(fēng)險資產(chǎn)的比例不宜過高，以免價格出現(xiàn)巨大波動而造成損失。另外，家庭資產(chǎn)配置時還需要考慮流動性，因為如果流動性資產(chǎn)配置過少，一旦出現(xiàn)突發(fā)情況，也將因變現(xiàn)需要而造成財富損失。