互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究

苗　娟

(焦作大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，河南 焦作 454002)

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互聯(lián)網(wǎng)金融背景下提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力研究

苗娟

(焦作大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，河南 焦作 454002)

自2014年政府工作報(bào)告首次將互聯(lián)網(wǎng)金融納入其中，近年來我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的市場(chǎng)規(guī)模得到飛速發(fā)展。作為我國(guó)金融業(yè)的重要組成部分，商業(yè)銀行面臨巨大的沖擊和挑戰(zhàn)。本文在介紹互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力，進(jìn)而提出了提高競(jìng)爭(zhēng)力的相應(yīng)對(duì)策。

互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；對(duì)策

一、引言

伴隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展，我國(guó)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下積極開展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，打破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)模式。根據(jù)Analysys易觀產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)庫最新發(fā)布的《中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告2016年第1季度》數(shù)據(jù)顯示，2016年第1季度，中國(guó)網(wǎng)上銀行客戶交易規(guī)模達(dá)到555.5萬億元人民幣，環(huán)比增長(zhǎng)率為8.9% 。工、建、交、農(nóng)、中五大行憑借龐大的客戶積累分別位列市場(chǎng)前五位，合計(jì)擁有70.2%的市場(chǎng)份額，份額占比較上季度略有提升。在競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中，互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融和信息技術(shù)相結(jié)合的創(chuàng)新產(chǎn)物，成為各商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展促使金融行業(yè)越來越具有信息屬性，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)處理的過程也逐漸向信息化、虛擬化發(fā)展[1]。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)的同質(zhì)化也逐漸被呈現(xiàn)出來。和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有簡(jiǎn)單便捷、成本低、可以隨時(shí)隨地為客戶提供即時(shí)服務(wù)的優(yōu)勢(shì)。

(一)發(fā)展快

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速增長(zhǎng)。比如支付寶與天弘基金合作的“余額寶”，自上線以來的1個(gè)月，每天資金增加量約為4億，客戶增加量達(dá)14萬戶，導(dǎo)致當(dāng)期商業(yè)銀行的居民儲(chǔ)蓄存款呈下降趨勢(shì)。

(二)效率高

通過計(jì)算機(jī)處理的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，操作流程快速、標(biāo)準(zhǔn)。與傳統(tǒng)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相比，具有不用排隊(duì)等候、業(yè)務(wù)處理速度快、體驗(yàn)效果反應(yīng)及時(shí)等優(yōu)點(diǎn)。比如阿里巴巴的小額信貸，通過資信調(diào)查模式和風(fēng)險(xiǎn)分析模式分析電商積累下的信用數(shù)據(jù)庫，極大地縮短了個(gè)人貸款時(shí)間，從申請(qǐng)到發(fā)放僅需幾秒鐘。

(三)成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，資金供求雙方借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)詢價(jià)、定價(jià)、交易，避免了中介的高收費(fèi)。客戶在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上通過對(duì)比各種金融業(yè)務(wù)，能夠快速找到適合自己的金融產(chǎn)品，操作方便快捷。此外，金融機(jī)構(gòu)還可以減少開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的資金投入以及運(yùn)營(yíng)成本。

(四)范圍廣

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行個(gè)人業(yè)務(wù)突破了時(shí)間、地域限制，消費(fèi)者借助網(wǎng)絡(luò)能夠獲取到更加廣泛、直接的金融資源和服務(wù)；同時(shí)，以小微企業(yè)為主的金融客戶，可以利用互聯(lián)網(wǎng)金融在金融服務(wù)盲區(qū)獲取金融服務(wù)，提高資源的優(yōu)化配置效率，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力

(一)新的金融同行對(duì)商業(yè)銀行造成的壓力

當(dāng)前，商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要是各銀行間的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)和網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)間的競(jìng)爭(zhēng)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐步涉及互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，比如支付寶、余額寶等。它們操作便捷、收費(fèi)低，可以更好地滿足客戶網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬、代收代付和存取款等金融業(yè)務(wù)的需要[2]。此外，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展和金融對(duì)外開放的深化，國(guó)外銀行可能借助網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)以全新的方式進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)，這必將給我國(guó)的商業(yè)銀行帶來一定的壓力。

(二)金融替代品對(duì)商業(yè)銀行帶來的壓力

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行大力發(fā)展網(wǎng)銀業(yè)務(wù)。除電子支付外，還積極建設(shè)產(chǎn)品平臺(tái)、服務(wù)平臺(tái)。隨著網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的逐漸普及，移動(dòng)支付、電話支付等支付方式得到推廣。此外，許多網(wǎng)絡(luò)公司也競(jìng)相研發(fā)自己的支付平臺(tái)，如財(cái)付通、網(wǎng)銀在線以及支付寶等，在為客戶提供部分商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的同時(shí)，也對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生替代壓力。

(三)客戶需求給商業(yè)銀行帶來的壓力

商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)外，網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈；同時(shí)，非銀行金融機(jī)構(gòu)的介入也促使客戶對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)提出更高的服務(wù)要求。客戶在選擇服務(wù)時(shí)，不再局限于某一家銀行，也不再局限于銀行，可以隨時(shí)隨地更換自己的服務(wù)銀行或公司。客戶通過比較各銀行、公司網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的價(jià)格和服務(wù)態(tài)度等，選擇自己中意的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。

(四)供應(yīng)商方面產(chǎn)生的競(jìng)爭(zhēng)壓力

網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的開展，離不開供應(yīng)商提供的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)備，也離不開網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷中介。這就使得網(wǎng)銀業(yè)務(wù)不僅受到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)供應(yīng)商的制約，還要受制于營(yíng)銷供應(yīng)商，這在一定程度上制約了商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的發(fā)展。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)供應(yīng)商對(duì)網(wǎng)銀業(yè)務(wù)發(fā)展的影響較大，在條件成熟的情況下，有可能綜合網(wǎng)銀業(yè)務(wù)特點(diǎn)和自身優(yōu)勢(shì)進(jìn)軍金融市場(chǎng)，進(jìn)一步加劇對(duì)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)。

四、提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的對(duì)策

(一)提高銀行從業(yè)人員的綜合素質(zhì)

當(dāng)前，我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行缺乏既精通電子計(jì)算機(jī)又精通金融管理的復(fù)合型人才。很多商業(yè)銀行的人員都是僅僅會(huì)計(jì)算機(jī)或者僅僅會(huì)管理[3]。因此，商業(yè)銀行應(yīng)提高從業(yè)人員的綜合素質(zhì)，注重復(fù)合型人才的培養(yǎng)。在工作上，加強(qiáng)對(duì)在崗員工綜合素質(zhì)的培養(yǎng)，強(qiáng)化金融知識(shí)培訓(xùn)，在管理的同時(shí)注重網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，不斷提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)加強(qiáng)交流與合作

1.加強(qiáng)與第三方支付平臺(tái)的交流合作

近年來，第三方支付平臺(tái)發(fā)展迅速，并逐漸成為客戶交易的主要入口。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心對(duì)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r的調(diào)查報(bào)告顯示，截止2015年12月，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到4.16億，增長(zhǎng)率為36.8%。其中手機(jī)網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到3.58億，增長(zhǎng)率為64.5%[4]。

第三方支付平臺(tái)的清算業(yè)務(wù)、資金劃撥最終需要商業(yè)銀行來完成。因此，商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)與第三方支付平臺(tái)的交流合作，優(yōu)化資源配置，提高銀行卡的使用率和網(wǎng)銀業(yè)務(wù)量；同時(shí)，積極學(xué)習(xí)第三方支付平臺(tái)的成功經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)客戶的金融需求以及不同行業(yè)電子商務(wù)流程的特征，完善電子支付方案。

2.加強(qiáng)商業(yè)銀行之間的交流與合作

截至2016年6月，我國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到4.55億，較2015年底增加3857萬人，增長(zhǎng)率為9.3%，我國(guó)網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的比例從60.5%提升至64.1%。手機(jī)支付用戶規(guī)模增長(zhǎng)迅速，達(dá)到4.24億，半年增長(zhǎng)率為18.7%，網(wǎng)民手機(jī)網(wǎng)上支付的使用比例由57.7%提升至64.7%。”

3.加強(qiáng)客戶體驗(yàn)營(yíng)銷

隨著互聯(lián)網(wǎng)的推廣普及，越來越多的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)借助自身優(yōu)勢(shì)建立了各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)。這種創(chuàng)新型的金融服務(wù)有助于發(fā)展客戶與企業(yè)間的交互式營(yíng)銷，卻造成了商業(yè)銀行部分客戶資源的流失。因此，商業(yè)銀行必須加強(qiáng)客戶體驗(yàn)業(yè)務(wù)營(yíng)銷，以客戶需求為根本出發(fā)點(diǎn)，完善金融業(yè)務(wù)服務(wù)流程，不斷研發(fā)新的產(chǎn)品，提升線上線下金融服務(wù)質(zhì)量。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下開展體驗(yàn)式營(yíng)銷，是商業(yè)銀行應(yīng)長(zhǎng)期堅(jiān)持的一項(xiàng)重要工作。

4.加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在可控性風(fēng)險(xiǎn)、可量化成本以及可披露信息的原則下，有效管理金融產(chǎn)品。第一，分析金融產(chǎn)品的預(yù)期收益、存在風(fēng)險(xiǎn)和客戶期望的產(chǎn)品價(jià)值，盡可能準(zhǔn)確地定位產(chǎn)品；第二，對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行分段評(píng)估，并邀請(qǐng)相關(guān)人員對(duì)研發(fā)結(jié)果進(jìn)行評(píng)估，以減少金融產(chǎn)品完成后風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性[5]。第三，從財(cái)務(wù)、技術(shù)、市場(chǎng)以及監(jiān)管等角度對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估和控制。一旦發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估預(yù)期值超過風(fēng)險(xiǎn)控制，應(yīng)及時(shí)采取風(fēng)控手段，有效化解金融風(fēng)險(xiǎn)。

5.加強(qiáng)科技的研發(fā)與應(yīng)用

網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的日益發(fā)展，要求商業(yè)銀行進(jìn)一步加強(qiáng)科技研發(fā)力度，重視科技信息技術(shù)的應(yīng)用層次，從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營(yíng)管理層、決策層逐步推進(jìn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分了解并發(fā)掘客戶需求，利用大數(shù)據(jù)分析支持金融服務(wù)產(chǎn)品；有效整合客戶數(shù)據(jù)，升級(jí)完善客戶管理系統(tǒng)；積極應(yīng)用新技術(shù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程；加強(qiáng)對(duì)信息數(shù)據(jù)的管理，不斷完善金融信息系統(tǒng)[6]。商業(yè)銀行通過進(jìn)一步完善信息處理機(jī)制，可以提升應(yīng)急處理效率以及預(yù)警效率，有效降低業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)持續(xù)健康地發(fā)展。

四、結(jié)語

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在為商業(yè)銀行帶來新的發(fā)展契機(jī)的同時(shí)，也使其面臨更多的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)融會(huì)貫通互聯(lián)網(wǎng)金融理念、完善金融系統(tǒng)、不斷提高創(chuàng)新能力和服務(wù)水平，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得新的發(fā)展 。

[1]耿培軍.網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響研究[D].河南大學(xué),2014.

[2]李景.網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新背景下的商業(yè)銀行發(fā)展模式研究[D].云南師范大學(xué),2014.

[3]路遠(yuǎn)方.網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析[J].廣西教育學(xué)院學(xué)報(bào),2014,(05):59-61.

[4]中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信息中心.第38次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告[R].www.cnnci.cn”

[5]林杰.網(wǎng)絡(luò)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略[J].金融經(jīng)濟(jì),2014,(16):36-37.

[責(zé)任編輯：董士忠]

2016-04-01

本文系河南省科技廳規(guī)劃項(xiàng)目《資本規(guī)制視角下的民間金融組織異化與防范》階段性成果，課題編號(hào)：142400411351。

苗娟(1978—)，女，河南濟(jì)源人，講師，研究方向?yàn)榻鹑趯W(xué)、財(cái)務(wù)管理。

F830

A

1671-5330(2016)04-0034-03