金融風險的防范與法律制度的完善

摘 要：近年來金融危機頻發(fā)，嚴重影響了各國經(jīng)濟的發(fā)展。為了更好的促進本國經(jīng)濟的發(fā)展，增強本國的經(jīng)濟實力和綜合實力，我國應該建立更加完善的金融風險防范體系和法律制度。本文就當前我國金融風險產(chǎn)生的防范措施和法律制度的完善進行了簡要分析。

關鍵詞：金融風險；防范措施；法律制度

金融風險的產(chǎn)生與多方面因素有關，如政府的監(jiān)督管理不到位，信用評級不夠嚴格以及企業(yè)員工的專業(yè)素質問題等。這些原因共同導致了金融風險的產(chǎn)生，對于促進本國經(jīng)濟的穩(wěn)定、快速發(fā)展十分不利，要求政府必須要加強對金融風險的防范，并就金融風險防范的法律制度進行相關的完善。

1.金融風險的防范措施分析

1.1 運用先進的信息技術來進行金融風險防范

隨著時代的不斷發(fā)展，信息技術在我國金融行業(yè)中的應用更加廣泛，要想降低金融企業(yè)的金融風險必須要靈活運用信息技術，適應時代發(fā)展的變化。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展特點是信息傳遞的速度較快，且具有便捷性，同時交易的成本較低[1]。利用信息技術來發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以幫助金融企業(yè)更好的實現(xiàn)資源優(yōu)化配置，減少金融企業(yè)在經(jīng)營和發(fā)展過程中對于人力和物力的浪費。當然，要實現(xiàn)信息技術在金融行業(yè)的應用，金融企業(yè)必須要加大對信息技術發(fā)展的資金和技術投入，不斷完善基礎設施，建立更加完善的網(wǎng)絡交易平臺，并大量招引先進的人才。此外，在金融行業(yè)的應用中，為了降低人們的交易成本，增強網(wǎng)絡金融交易的便捷性，相關信息服務平臺還可以通過支付寶或者網(wǎng)絡銀行支付的方法進行支付，為人們提供更多便利。

1.2 完善金融企業(yè)的服務體系

金融行業(yè)所面臨的金融風險不僅來源于其發(fā)展和經(jīng)營過程，還有可能產(chǎn)生不少的隱性金融風險，而這些隱性金融風險指的就是金融行業(yè)的服務問題。隱性風險的產(chǎn)生要求我國金融行業(yè)要更加重視自身的優(yōu)勢，堅持以客戶為中心，完善服務體系。金融行業(yè)的發(fā)展對客戶資源的豐富以及工作人員的服務質量有著較高的要求[2]。一般來說 ，互聯(lián)網(wǎng)金融主要面對的客源是中小型企業(yè)或者個人，其主要的業(yè)務是為這些客源提供貸款。要穩(wěn)定互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須要求金融企業(yè)能夠具有較好的人脈基礎，較為充足的資金發(fā)展實力以及較好的服務質量，只有這樣才能夠為客戶提供更加方便和快捷的服務，促進金融企業(yè)更好的發(fā)展。因此，要求金融企業(yè)員工在發(fā)展過程中應該要不斷總結和提高，建立綜合的服務體系，獲得客戶的一致認可，促進企業(yè)的長遠發(fā)展。

1.3 加強金融企業(yè)的客戶數(shù)據(jù)庫管理

客戶數(shù)據(jù)庫管理主要指的是對客戶信息的完善和數(shù)據(jù)的管理，如客戶喜歡的貸款方式、金融產(chǎn)品以及其他信息等。之所以要加強對客戶的數(shù)據(jù)庫管理是根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展特征而決定的。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展需要大量客源的支持，只有適應時代的發(fā)展變化，不斷滿足客戶的個性化需求，獲得大量的客源，企業(yè)才能夠穩(wěn)定自身的發(fā)展。而要做到這些方面則要求互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須要加強對客戶的管理，建立和完善客戶數(shù)據(jù)庫。傳統(tǒng)的金融行業(yè)發(fā)展中，側重的是對本企業(yè)金融產(chǎn)品的開發(fā)和推銷[3]。但是，由于受當時社會經(jīng)濟和科學技術的約束，企業(yè)的發(fā)展仍然有限。現(xiàn)代化互聯(lián)網(wǎng)金融可以幫助企業(yè)豐富金融產(chǎn)品開發(fā)的種類，能夠利用數(shù)據(jù)信息來了解不同客戶的消費能力和購買能力，同時也能夠幫助企業(yè)掌握客戶的信用等級等信息。了解到客戶的全面資料可以幫助企業(yè)更好的對客戶需求進行分析，從而開發(fā)出更多符合客戶需要的金融產(chǎn)品。完善的客戶數(shù)據(jù)庫管理模式要求金融企業(yè)相關人員要根據(jù)市場發(fā)展的變化，轉變新的收集客戶資料的方式，并加強對客戶數(shù)據(jù)信息的綜合分析，然后采取有效的措施進行客戶數(shù)據(jù)庫的管理。此外，要做好金融風險防范還必須要求企業(yè)能夠更加重視對人才的聘用。客戶數(shù)據(jù)庫管理人才必須具有較高的綜合素質，如較強的資料分析能力和業(yè)務能力等。

2.法律制度的完善策略

2.1 建立健全金融監(jiān)管法律體系

從法律角度上來看，要加強對金融風險的防范必須要求政府能夠根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的實際情況，建立健全金融監(jiān)管法律體系。金融法律監(jiān)管體系的建立是做好金融風險防范的基本法律保障。從時代發(fā)展的角度來看，實現(xiàn)改革開發(fā)、走上國際發(fā)展道路是我國金融產(chǎn)業(yè)必然的發(fā)展之路，因此在發(fā)展過程中，金融企業(yè)肯定會遭遇來自各個方面的金融風險。在此種情況下，為了保證金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，政府部門必須要求加強對法律監(jiān)管體系的完善。目前我國金融監(jiān)管法律還存在略微的不足，需要政府能夠結合當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的具體詳情進行適當?shù)恼{整和法律改革，使法律監(jiān)管體系更加完整和嚴密[4]。當然，法律具有權威性和強制性特征，其是規(guī)范我國金融發(fā)展秩序、促進金融行業(yè)快速發(fā)展的有效手段，在法律監(jiān)管體系的建立中，政府有關部門不僅需要從法律角度上分析問題，還需要結合市場發(fā)展的特征來進行適時的調整，保護金融行業(yè)和客戶雙方的利益。

2.2 加強對金融行業(yè)員工的法律監(jiān)督

金融監(jiān)管法律體系主要是針對整個互聯(lián)網(wǎng)金融市場而言的，但是在金融行業(yè)的發(fā)展過程中，尤其隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大力發(fā)展，要保證金融企業(yè)的發(fā)展和社會經(jīng)濟的秩序還需要加強對企業(yè)員工的法律監(jiān)管。員工是金融行業(yè)發(fā)展的重要力量，員工的職業(yè)道德素質以及價值觀、思想觀等對企業(yè)的發(fā)展有著重要的作用，這就要求企業(yè)在發(fā)展過程中能夠加強對員工的法律知識培訓，提高員工的法律意識，培養(yǎng)職工的職業(yè)道德素養(yǎng)[5]。而在法律方面，政府還應該加強對金融行業(yè)員工的行為規(guī)范，建立完善的金融行業(yè)員工法律監(jiān)督制度。金融行業(yè)員工的法律監(jiān)督要求規(guī)范員工的工作行為，包括物質賄賂行為和非物質性的賄賂行為等，對于違反職工行為要求的企業(yè)員工，相關法律應該予以賄賂罪論處或者給予其他處罰，以規(guī)范金融行業(yè)的發(fā)展秩序。

2.3 加強對授權制度和審批制度的完善

金融風險的防范不僅需要企業(yè)加強對員工和經(jīng)營的管理，還需要健全企業(yè)內部的授權制度和審批制度。審批制度是規(guī)范企業(yè)操作的重要環(huán)節(jié)，只有建立完善的授權制度和審批制度，金融企業(yè)才能夠獲得更好的發(fā)展。傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展中，不少企業(yè)在審批制度方面的管理較為隨意，導致審批不到位、審批流程簡化，這種審批制度導致了我國金融行業(yè)在發(fā)展過程中經(jīng)常出現(xiàn)各種風險，嚴重限制了企業(yè)的長遠發(fā)展。因此，健全的授權和審批制度要求企業(yè)能夠明確規(guī)范審批流程，并做到權責清晰，以促進企業(yè)的更好發(fā)展。

3.結語

綜上所述，金融風險的防范措施主要有：運用先進的信息技術來進行金融風險防范，完善金融企業(yè)的服務體系以及加強客戶數(shù)據(jù)庫管理。從法律角度上來看，要加強風險防范還需要政府有關部門建立健全金融監(jiān)管法律體系，加強對金融行業(yè)員工的法律監(jiān)督以及對授權制度和審批制度的完善。

參考文獻

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[3]李有星，李杭敏，王琳. 民間金融市場治理的法律制度建構及完善探討[J]. 浙江金融，2015，03：23-26.

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[5]趙韻. 關于完善我國金融控股公司風險防范的相關法律的問題研究[J]. 赤峰學院學報（漢文哲學社會科學版），2013，02：110-112.

作者簡介

劉雨昂（1994—），男，遼寧省阜新市人，中國人民大學，職務：學生，研究方向：法學。