讓貧困戶共享現代金融服務 來自四川屏山農商行的實踐與思考

羅加強

四川省屏山縣是國家級扶貧開發重點縣，扶貧工作任重道遠。屏山農商行為了積極配合當地政府完成精準扶貧工作任務，針對重點貧困村、貧困戶展開摸底調查，在摸清貧困現狀的基礎上，積極探索精準扶貧的有效方法，努力做到讓貧困村、貧困戶都能享受到現代化金融服務，通過金融輸血脫貧致富。

摸清貧困現狀 實施精準扶貧

為了摸清貧困村發展產業對資金的需求，屏山農商銀行總行組織分布在各鄉鎮的分行對轄區內的貧困村逐一進行摸底調查，準確掌握農戶及貧困戶的基本情況，了解清楚貧困戶發展產業對資金的需求，做到金融支持農戶精準扶貧脫貧。例如，屏山縣錦屏鎮萬渦村——這個省、市重點幫扶的貧困村，全村低保戶有42戶76人、貧困戶81戶269人。

像萬渦村這樣的貧困村屏山縣有78個、建卡貧困戶10601戶，按照扶貧脫貧計劃要求：到2019年，屏山將與宜賓市同步完成脫貧任務并達到小康水平，任務十分艱巨。屏山農商銀行作為農村金融的主力軍，實施精確識別、精確幫扶、精確管理的治貧措施；重點支持在產業發展中的貧困戶，通過金融扶持幫助貧困人口早日脫貧致富。針對萬渦村實際情況，該行已經發放小額農戶貸款56戶、金額153萬元。其中貧困戶貸款12戶、50.6萬元。針對性的發放小額信用貸款和小額信用扶貧貼息貸款，實現精準扶貧目標。

目前，萬渦村已新發展茵紅李860 畝、果園技改2143畝，建設3000畝茵紅李產業基地；因地制宜發展養殖業，重點培育了土雞養殖示范戶17 戶，推進農業現代化、標準化、電商化，建成茵紅李標準化種植示范基地1個、農業專業合作社2個。精準扶貧要以產業作支撐，小額信貸要以支持產業發展為重點，這樣才能有效促進貧困戶可持續增收。

金融精準扶貧 重在信貸精準

屏山農商銀行從去年3月與屏山縣扶貧辦簽訂金融扶貧業務合作協議以來，各鄉鎮農商銀行支行根據各鄉鎮扶貧辦提供的貧困戶名單進行了摸底調查，并對全縣10601戶建卡貧困戶進行信息收集建檔，與鄉鎮扶貧辦和駐村扶貧專干一道對貧困戶進行評級授信，對有創業致富潛力的貧困農戶，每戶給予0.5萬—5萬元的授信額度，共授信2.5億元。與此同時，還積極參與各鄉鎮對貧困村產業脫貧規劃的制定和實施，主動與各鄉鎮扶貧辦聯系，詳細了解各貧困村的產業發展規劃、各幫扶單位情況、幫扶資金來源和到位情況、參與貧困村農民專業合作社組建工作，以便及時準確地配套發放小額信貸資金。

屏山農商銀行在與縣扶貧辦建立工作機制的同時，還與縣財政局、縣農林局和縣保險公司開展合作，對貸款貼息、農村產權抵押登記、涉農政策性保險業務開展合作，以降低信貸資金風險。去年，屏山縣扶貧辦在該行建立扶貧小額信用貸款風險補償基金500萬元；今年3月，又建立貧困戶建房貸款風險補償基金1982萬元；縣財政局在該行建立400萬元茶葉產業發展基金，合作機制降低了信貸風險。同時，金融精準扶貧與方便取款服務相結合，將助農取款點業主發展成農商銀行的金融聯絡員，通過對聯絡員進行知識和技能培訓， 將助農取款點建設成為普惠金融知識宣傳點。

今年上半年，該行繼續大力推行建卡貧困戶的貼息貸款發放工作，新發放建卡貧困戶小額信用貼息貸款1057戶、金額4529萬元。自去年三月份啟動此項工作以來，共發放建卡貧困戶小額信用貸款2586戶、累計發放貸款10978萬元。今年新發放的建卡貧困戶小額信用貸款全部實行基準利率，并書面向縣財政局和扶貧局建議，全部由財政進行貼息，農戶不再承擔部分利息。屏山農商行向人民銀行申請使用2000萬元的扶貧再貸款，除用于發放建卡貧困戶小額信用貼息貸款外，還向屏山縣五尺道生態食品有限公司發放扶貧專項貸款210萬元、向四川楓丹農業科技有限公司發放扶貧專項貸款300萬元，建立了兩個金融助推扶貧攻堅示范基地。通過支持專業合作社的發展來帶動農戶發展。

加大風險投入 銀政合作扶貧

一是縣財政激勵機制要充分發揮鼓勵龍頭企業、專合組織帶動貧困戶發展項目的杠桿作用，獲得財政獎補資金必須要帶動貧困戶發展的硬性指標規定。同時，金融機構對帶動貧困戶脫貧的專合社和龍頭企業給予一定額度和利率優惠。

二是縣政府要進一步加大風險補償基金的投入力度，去年到位的貧困戶種養殖貸款風險補償基金是500萬元，低于該行投放貸款的比例；去年該行投放貸款6458萬元，按照1：10的比例進行風險補償基金配套，應該是645.8萬元。

三是按照屏山農商銀行與縣政府簽訂的協議要求，對貧困戶種養殖貸款損失的分擔比例是2：8，即銀行占比例20%，政府占比例80%；在實際執行中銀行承擔貸款損失比例的80%，縣政府應調整承擔比例，承擔80%的損失比例。

四是屏山農商銀行承擔了全縣90%以上的貧困戶貸款，貧困戶貸款全部實行基準利率，已經最大限度的讓利給貧困戶，建議縣政府將相關扶貧項目資金，按照扶貧工作的貢獻大小來安排資金存放的金融機構，給予扶貧貢獻大的金融機構資金綜合運用的利益回報。

五是要積極創新小額信用扶貧貼息貸款、農戶小額信用貸款模式，制定切實可行的措施辦法，全力支持貧困村發展農業產業；支持貧困農戶建設標準化的種植、養殖示范基地；針對建卡貧困戶修建房屋需要資金實際困難，及時發放信貸資金給予幫扶。

六是要創新金融扶貧服務體系，積極探索制定金融貸款惠民措施，并及時落實到位；對信譽較好的貧困戶直接發放信用扶貧貼息貸款；對貧困戶確因貧困無法償還貸款本金及利息的，要及時給予延期或續貸處理。

七是信貸要重點支持農業產業發展，培育新型龍頭企業，增強優勢農產品市場核心競爭力，對帶動貧困農戶增收作用較大的龍頭企業，要重點給予信貸支持，以發揮好帶動作用。

（作者單位：四川屏山農商銀行）