航運(yùn)商務(wù)交易安全與銀行卡犯罪問(wèn)題研究

◎ 晉　麗　中遠(yuǎn)海運(yùn)集裝箱有限公司華南分部

航運(yùn)商務(wù)交易安全與銀行卡犯罪問(wèn)題研究

◎ 晉麗中遠(yuǎn)海運(yùn)集裝箱有限公司華南分部

航運(yùn)商務(wù)交易與銀行卡的安全使用息息相關(guān)。小微企業(yè)經(jīng)常通過(guò)銀行卡轉(zhuǎn)賬的 方式與船公司進(jìn)行商務(wù)結(jié)算。航運(yùn)小微客戶使用的銀行卡來(lái)源有借記卡、貸記卡和準(zhǔn)貸記卡三種類型。航運(yùn)公司的小微客戶使用銀行卡中遇到了被犯罪侵權(quán)的問(wèn)題，必須提高安全用卡知識(shí)，保障航運(yùn)商務(wù)交易安全。

航運(yùn)商務(wù) 交易安全 銀行卡犯罪

航運(yùn)公司和小微客戶企業(yè)在商務(wù)交易過(guò)程中廣泛使用銀行卡。近年來(lái)，我國(guó)銀行卡應(yīng)用突飛猛進(jìn)，中國(guó)人民銀行發(fā)布的2014年支付體系運(yùn)行情況報(bào)告顯示，截至2014年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡49.36億張，較上年末增長(zhǎng)17.13%。隨著大量銀行卡的應(yīng)用，犯罪分子也利用非法盜用他人銀行卡、偽造他人銀行卡謀求利益，出現(xiàn)大量的針對(duì)銀行卡的違法犯罪行為。小微企業(yè)和船公司也深受銀行卡犯罪的困擾，給正常的航運(yùn)商務(wù)結(jié)算造成了極大的麻煩。

1.航運(yùn)小微客戶使用的銀行卡來(lái)源和種類

目前銀行卡具有儲(chǔ)蓄、消費(fèi)、理財(cái)、信貸等功能。銀行卡的種類有：（1）借記卡，就是我們?nèi)粘Ｉ钭钔ǔＳ玫膬?chǔ)蓄卡，與航運(yùn)公司結(jié)算的小微企業(yè)很多就是這種銀行卡。借記卡又分普通卡、金卡等，一般是銀行根據(jù)持卡人存款額決定卡的級(jí)別，不同級(jí)別的卡享受不同的待遇；（2）貸記卡，就是信用卡，銀行根據(jù)持卡人的消費(fèi)能力和信用，給持卡人一定的貸款額度，允許持卡人在額度范圍內(nèi)先消費(fèi)后還款，持卡人需要支付年費(fèi)，現(xiàn)在很多銀行均可以通過(guò)刷卡次數(shù)來(lái)減免年費(fèi)，級(jí)別越高額度越高；（3）準(zhǔn)貸記卡，兼具貸記卡和借記卡的部分功能，一般需要繳納保證金或提供擔(dān)保人，使用時(shí)先存款后消費(fèi)，存款計(jì)付利息。持卡人購(gòu)物消費(fèi)時(shí)可以在發(fā)卡行核定的額度內(nèi)進(jìn)行小額透支，但透支金額自透支之日起計(jì)息，欠款必須一次還清，沒(méi)有免息還款期和最低還款額，其基本功能是轉(zhuǎn)賬結(jié)算和購(gòu)物消費(fèi)。

一般情況下，船公司都不允許小微客戶企業(yè)使用貸記卡來(lái)結(jié)算運(yùn)費(fèi)等商務(wù)費(fèi)用。

2.航運(yùn)公司的小微客戶使用銀行卡中存在的問(wèn)題

2.1客戶持卡人使用時(shí)未注意安全

航運(yùn)公司在實(shí)際商務(wù)結(jié)算過(guò)程中了解到，目前很多小微客戶還對(duì)銀行卡的安全使用沒(méi)有足夠的安全防范意識(shí)。如設(shè)置密碼太簡(jiǎn)單，容易被犯罪分子猜測(cè)到。在使用銀行卡輸入密碼時(shí)未遮擋未有效防范別人偷窺。銀行卡與身份證經(jīng)常放在一起。銀行卡丟失后不及時(shí)到銀行掛失。在商店或者飯店消費(fèi)時(shí)，將卡交與服務(wù)員去結(jié)算費(fèi)用，銀行卡離開(kāi)自己視線范圍等等，這些不安全用卡行為，給犯罪分子留下了可趁之機(jī)。

2.2犯罪分子手段多種多樣，防不勝防

現(xiàn)在犯罪分子采用科技手段針對(duì)銀行卡的行為越來(lái)越多，有組織、分工嚴(yán)密集團(tuán)化犯罪的情況越來(lái)越多。比如，有的犯罪集團(tuán)安排一部分人通過(guò)詐騙電話獲取銀行卡的個(gè)人信息，另外一些人利用科技手段復(fù)制銀行卡，復(fù)制銀行卡后，安排其他人通過(guò)ATM機(jī)或者網(wǎng)上消費(fèi)等形式盜取或者轉(zhuǎn)移原卡內(nèi)資金；有的犯罪分子通過(guò)木馬病毒等網(wǎng)絡(luò)病毒盜取客戶銀行信息；有的通過(guò)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的漏洞獲取個(gè)人信息；有的在取款機(jī)上制造故障，導(dǎo)致出現(xiàn)吞卡現(xiàn)象，待持卡人離開(kāi)后盜取銀行卡內(nèi)金錢。有的在ATM機(jī)器上偷偷安裝攝像頭等設(shè)備盜取持卡人卡號(hào)密碼，從而盜取現(xiàn)金等等。每年公安部門都會(huì)破獲大量類似案件，也頻繁通過(guò)電視、報(bào)紙、公告等各種形式提醒廣大人民注意防范風(fēng)險(xiǎn)，安全用卡。

3.航運(yùn)公司和小微客戶企業(yè)如何防止銀行卡犯罪行為的發(fā)生

3.1依靠國(guó)家建立健全法律制度

我國(guó)現(xiàn)行法律中沒(méi)有國(guó)家頒布的專門針對(duì)銀行卡的法律法規(guī)，僅有1999年的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，現(xiàn)行的刑法、民法等法律法規(guī)也沒(méi)有專門針對(duì)銀行卡犯罪行為進(jìn)行規(guī)范。只有各大銀行根據(jù)自己業(yè)務(wù)需要制定的管理辦法，這些辦法其實(shí)效力有限，而且也主要是維護(hù)銀行自身利益為目的。對(duì)于持卡人利益的保護(hù)就少之又少了。鑒于目前我國(guó)現(xiàn)實(shí)社會(huì)中用卡量的巨大，和針對(duì)銀行卡的犯罪行為越來(lái)越多，金額也越來(lái)越巨大的情況。我國(guó)應(yīng)該頒布針對(duì)銀行卡違法犯罪行為的專門法律法規(guī)。以便司法機(jī)關(guān)有法可依。

3.2完善銀行卡發(fā)行和銀行內(nèi)部管理以便提升銀行卡的安全系數(shù)

作為制作和發(fā)行銀行卡的金融機(jī)構(gòu)，銀行有義務(wù)通過(guò)科技手段提高銀行卡的安全系數(shù)，提高安全防范級(jí)別。目前各大銀行著手更換磁條卡為芯片卡，這就是提高銀行卡安全性能的一個(gè)措施。筆者認(rèn)為，銀行同時(shí)還需要積極向發(fā)達(dá)國(guó)家借鑒新的安全技術(shù)更高的銀行卡技術(shù)，不斷更新和提高銀行卡的安全級(jí)別。安全級(jí)別提高，讓犯罪分子難以復(fù)制銀行卡，難以通過(guò)ATM機(jī)器等進(jìn)行技術(shù)犯罪。銀行還需要規(guī)范內(nèi)部管理，嚴(yán)格規(guī)范銀行卡各環(huán)節(jié)的操作流程，做到相關(guān)環(huán)節(jié)相互服務(wù)又相互制約。同時(shí)，銀行要加強(qiáng)規(guī)范發(fā)卡管理，認(rèn)真核實(shí)申請(qǐng)人的相關(guān)情況，嚴(yán)格授信額度管理，降低信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。另外，各大銀行要加強(qiáng)銀行卡信息安全管理制度建設(shè)，構(gòu)建信息安全防范體系，出臺(tái)相應(yīng)的措施和方案，以此確保持卡人信息安全。

3.3嚴(yán)厲打擊銀行卡犯罪行為

國(guó)家應(yīng)該嚴(yán)厲打擊針對(duì)銀行卡的犯罪行為，公安司法機(jī)關(guān)要嚴(yán)厲打擊偽造復(fù)制他人銀行卡的違法犯罪行為。如行為人并非持卡人本人，且存在安裝測(cè)錄裝置盜取銀行卡信息、密碼等行為的；或者涉案銀行卡賬戶短時(shí)間內(nèi)在異地交易，有證據(jù)證明或者依據(jù)常理推斷持卡人未在該時(shí)該地交易的；簽購(gòu)單等交易單據(jù)上的簽名與銀行卡上記載的持卡人簽名明顯不一致的；嚴(yán)厲打擊集團(tuán)化、利用科技手段盜取他人銀行卡資金的犯罪行為。

3.4完善網(wǎng)絡(luò)銀行支付等功能的安全性

隨著現(xiàn)代社會(huì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的普及，隨之而來(lái)的網(wǎng)絡(luò)支付也存在安全隱患，國(guó)家需要完善網(wǎng)絡(luò)銀行支付等交易工具的安全性。在網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物之后需要用網(wǎng)銀或轉(zhuǎn)賬等方式支付款項(xiàng)，國(guó)家需要提高網(wǎng)銀等各種支付工具的安全性能和認(rèn)證。保證網(wǎng)絡(luò)支付的快捷方便的同時(shí)，更需要保證支付安全，只有建立一個(gè)完善安全的交易支付環(huán)境，才能保證廣大人民群眾的財(cái)產(chǎn)安全。保證人民群眾的利益不受侵犯。

3.5航運(yùn)公司的小微客戶企業(yè)需提高安全用卡知識(shí)

國(guó)家通過(guò)電視、報(bào)紙等各種公關(guān)媒體，宣傳用卡安全常識(shí)，提醒在平時(shí)用卡時(shí)的注意事項(xiàng)，人人提高警惕。航運(yùn)公司和小微客戶企業(yè)要積極學(xué)習(xí)用卡安全知識(shí)，不偏信詐騙電話、以網(wǎng)購(gòu)支付退款、被公安局封住賬號(hào)等名義的電話，保護(hù)好個(gè)人信息。在使用ATM機(jī)器操作時(shí)，注意觀察ATM機(jī)上是否有異常情況，錄入密碼時(shí)注意遮擋。防止有人偷窺或者尾隨。告訴廣大持卡人不能輕信利用短信群發(fā)器向不特定的社會(huì)群體發(fā)中獎(jiǎng)或消費(fèi)確認(rèn)等虛假信息，導(dǎo)致銀行卡信息和賬戶交易密碼被犯罪分子竊取；不能輕信犯罪分子以需要通過(guò)電話聽(tīng)取持卡人卡內(nèi)余額證明持卡人資信能力的說(shuō)法，違反常規(guī)多次輸入卡號(hào)及交易密碼致使竊取上述信息。只有航運(yùn)小微客戶增加防范意識(shí)，才能更好地遏制這類犯罪行為的發(fā)生幾率。

小微客戶企業(yè)只是銀行卡的使用者，而非發(fā)行者和規(guī)則制定者。因此，航運(yùn)公司和小微客戶企業(yè)要依靠國(guó)家完善制度和打擊犯罪，促使銀行方面完善風(fēng)險(xiǎn)控制建設(shè)，同時(shí)自身要提升防范意識(shí)，關(guān)注銀行卡的使用安全注意事項(xiàng)，這樣才能保證航運(yùn)商務(wù)交易安全，保障航運(yùn)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，更好地維護(hù)自身的利益。