努力推進住房公積金事業持續發展

佟廣軍

【摘要】黨的十八屆三中全會對住房公積金發展改革路徑作了宏觀指引，住房城鄉建設部專門召開電視電話會議，要求全國各地用好用足住房公積金。在此背景下，白城市住房公積金管理中心立足本職，不斷創新惠民方式方法，相繼出臺的一系列惠民措施，產生了良好的社會效益和經濟效益，對助推全市房地產市場去庫存、保障經濟平穩健康發展起到了積極作用。為白城市的經濟發展和社會穩定做出了積極貢獻。

【關鍵詞】住房公積金；制度；作用

【分類號】F299.23

近幾年來，一直伴隨著各種質疑之聲，取消住房公積金制度的聲音從未停止過。主要意見是住房公積金增加了企業負擔和社會分配不公，住房公積金管理體制不合理，住房公積金使用率、收益率太低等。然而，由于一項制度不夠完美就建議取消它，這樣的主張是失之偏頗的。既沒有客觀評價住房公積金制度的歷史貢獻，也沒有全面理解今天住房公積金制度在我國住房保障體系中的地位和作用。對于這樣一項涉及億萬繳存人利益的制度，我們應該綜合考慮、全面評價，不能片面理解、輕言取消。住房公積金制度的真正問題不是要取消它，而是要更好地發揮它的作用。因為一項推行多年，惠及億萬職工家庭，作為改革內容寫進中央全會決定的住房政策，并不會因某人叫停就會廢除。目前《住房公積金管理條例》修訂版（以下簡稱《條例》修訂版）已在國家法制辦完城了民意調查階段，相信在不久的將來《條例》會出臺。本文真實記錄白城市“十二五”期間推行住房公積金的情況，目的是為社會認識公積金，評價公積金的作用提供一個參考實例。

一、基本概況

白城市1998年開始推行住房公積金制度，經過近20年的推廣，至2015年12月，全市建制單位已達2159個，繳存職工達9.38萬人，如果將歷年銷戶提取職工計算在內，制度覆蓋的職工接近12.99萬人。自2003年全市公積金實行統一管理以來，白城市始終把歸集擴面作為制度建設的基礎性工作來抓，不斷解放思想，創新思路，調動一切積極因素促進住房公積金的推廣與普及。通過扎實的年審工作，實現單位繳存的規范化，各單位同工而沒有同酬的編外聘用人員，逐步進入了制度范圍。在民營企業建制方面，雖然阻力重重，白城市建立“政府著力推動、部門加強協作、中心積極作為”的工作機制，組織協調相關部門發揮各自的職能和資源優勢，積極支持公積金中心的工作。2005年，國家出臺《關于住房公積金管理若干具體問題指導意見》建金管[2005]5號后，白城市全面啟動城鎮自由職業者、個體工商戶（包括進城就業的農村居民）的建制工作。支持和鼓勵這一群體積極繳存公積金、合理使用公積金。在多方的積極參與下，覆蓋全市各類就業群體的制度體系業已形成，2011年至2015年，全市新增開戶職工2.58萬人，年均增長8.65%，新增歸集資金由2011年2.84億元提高到2015年5.28億元，年均增長16.70%。雖然制度的覆蓋范圍有待不斷擴展，但在長效工作機制的作用下，推廣普及的步伐在穩中加速。

二、存在問題

（一）歸集擴面參差不齊。《條例》規定：行政機關、企事業單位和個人都必須依法履行繳存住房公積金的義務。調研中發現，住房公積金歸集擴面進展工作存在較大差異。在9.38萬多繳存人中，非公企業職工、個體工商戶、自由職業者及進城務工人員累計繳存人數為0.65萬人，僅占繳存總人數的6.93%。

（二）風險控制手段單一。目前機關、事業單位住房公積金繳存比例已基本達到5%，但由于工資總額低，繳存額少，加上向非公企業等擴面，上述群體的貸款需求及可貸款金額相對繳存額的差額很大。而住房公積金風險管控手段主要是房屋抵押擔保，一旦房地產市場出現大的波動，必將導致大量住房公積金貸款違約現象發生，由于防范體系較單薄，抵御經濟發展周期及住房價格大幅波動的系統性風險隱患增大。

三、所起作用

住房公積金的作用，是通過資金充分合理使用實現的。白城市長期堅持民生導向，積極響應繳存人的住房訴求，方便職工提取，支持職工貸款。首先是清除政策制度障礙。為讓企業和職工少跑彎路，中心不斷簡政放權，提升工作質效，努力打通服務的“最后一公里”。不斷推出惠民利民措施，辦理繳存、提取、貸款等所有業務一律實行“零”收費。2015年，市公積金中心就針對社會輿論關于提取限制太嚴、貸款門檻過高、辦理手續繁雜等問題，及時修改和完善提取、貸款管理辦法，精簡業務操作流程，并在業務考核指標體系中，剔除提取率控制指標。讓使用管理走向開放包容，方便更多職工使用。其次放寬使用范圍，按照“應提盡提、應貸盡貸”的要求，以滿足城鎮新居民住房需求為主要出發點，同樣能為租賃住房的繳存職工提供更有效支持和更便捷的服務。三是重視發揮公積金的制度性保障作用，重點幫助低收入職工改善住房條件。全市執行統一的貸款管理辦法，不以月繳存額的高低和個人賬戶余額多少審批貸款額度。低收入職工購建住房申請貸款，只要用途合規，風險可控，在最高額度以內都可滿足需求。不少民營企業執行最低繳存標準，職工購買首套中小型住宅，都能得到七至八成貸款。城鎮自由職業者和個體工商戶有貸款需求，則按照“存貸關聯”的管理辦法，享受公積金低息貸款。消除政策障礙，開放使用范圍，公積金被充分利用起來。

四、結果導向

住房公積金的推行，涉及多方面利益。白城市立足制度的性質作用，遵循權利與義務對等的原則，調整利益關系，向關聯各方輸送制度紅利。

（一）直接受益最多的是廣大繳存人。住房公積金過去一直按照“低存低貸”的利率政策執行，2016年2月兩部一行印發了《關于完善職工住房公積金賬戶存款利率形成機制的通知》，規定自2016年2月21日開始，職工住房公積金賬戶存款利率由原來執行活期和三個月存款基準利率，調整為統一按一年期定期存款基準利率，即按照“平存低貸”的利率執行，進一步體現住房公積金惠及所有繳存者的政策紅利。將存款利率提高到一年期定期水平，按當前利率水平，當年繳存賬戶公積金利率從0.35%和1.1%提高到目前的1.5%，收益分別提高3倍和近40%；同時住房公積金每年利息結轉后自動計入本金形成復息。不僅可消除通貨膨脹帶來的損失，也給使用需求較大的繳費職工在貸款能力、使用額度更增加一塊福利。對較少使用公積金賬戶余額的職工而言，既互助性地支持了其他職工的購房貸款需求，又獲得了自身比較合理的賬戶利息收入。

（二）市場公平分享住房公積金紅利。白城市自2003年統一管理以來，公積金貸款逐年成為住房金融市場的主導產品，市場占比高的年份達到 37.00%，公積金在住宅市場循環周轉，為住房消費和住房建設不斷注入資金，使上世紀九十年代房改后開始啟動的白城住宅產業，不斷發育成長，有了今天的繁榮局面。在這個進程中，住房公積金的支撐作用是顯而易見，它不僅促進了社會就業、住房消費和稅收增長，住宅產業鏈的各個環節，都分享了公積金的紅利。

（三）受托銀行利益在調整中不斷減少。公積金管理運作離不開受托銀行，白城市按照權利與義務對等的原則處理市中心與受托銀行的利益關系。自建管理系統后，市中心全部接管受托給銀行的業務（只使用銀行貸款經營權），與受托銀行業務的合作關系，轉變為儲戶與銀行的關系。受托銀行的職能大大弱化，獲得的歸集手續費隨之大幅減少。加之公積金使用已達極限，沒有閑置，受托銀行從公積金獲得的利益所剩無幾。有人認為銀行是住房公積金的最大受益者，在白城根本不是事實。

（四）行業自身借力發展壯大。資金管理運作產生的增值收益，為行業自身建設提供了經費保障。自2004年至2015年12月，市中心共投入萬元，按照標準化要求建設辦公營業場地，從根本上改變了統一管理時全系統租場地營業的狀況。建設了公積金管理系統，打造了性能優越、操作便捷的管理服務平臺。行業文明和職工隊伍建設常抓不懈，市中心獲得省級“青年文明號”榮譽，并被省廳推薦國家級“青年文號”。職工的文明素養和職業水準提升到了新的高度。市中心的各方面經受了社會檢驗，行業可持續發展有了堅實的物質文化基礎。

以上事實說明，白城市推行公積金較好地貫徹了制度設計初衷，基本達到了“維護住房公積金所有者的合法權益、促進城鎮住房建設、提高城鎮居民居住水平”現有《條例》的目的。盡管制度的覆蓋面還不廣，行業之間繳存有一定差距，資金的融通不能充分滿足社會住房需求，有待進一步加強和改進，但從制度的綜合效益來看，住房公積金不失為一項利國利民的好政策。我們將充分利用國家修訂《條例》的契機，及時調整制度定位，從頂層設計層面提升到基本社會保障制度的高度。住房公積金制度將會具有強大的生命力，重新煥發蓬勃生機與活力。

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注：數據來源吉林省白城市住房公積金管理中心