住房公積金的住房保障作用探析

海棠

摘要：隨著時代的發展，生活成本逐漸增高，房價越來越貴，住房公積金在人們的生活之中起到了越來越重要的作用。本文主要分析了目前住房公積金對住房保障作用的現狀，闡述了住房公積金對住房保障作用的重要性，針對目前住房公積金的住房保障具體存在的問題進行了深入研究。結合本次的研究，最終提出了有關住房公積金問題的原因分析和解決方法。希望通過本文的研究，使得我國住房公積金得到更好更完善的發展。

關鍵詞：住房 住房公積金 住房保障作用

住房公積金的目的在于為無房的職工提供一個住房的經濟來源。用以保障城鎮居民可以較快較好的找到房子住。為住房提供保障性的一個東西。每一個在城鎮工作的員工，按時交納住房公積金后都可以在之后的住房上面享受住房公積金的保障。但是現行住房公積金制度還不完善，目前我國住房公積金對住房保障的作用還存在一些問題，如只有在城鎮職工中才能起到作用，覆蓋并不全面，資金的總體使用效率低、地區發展不平衡等。這些問題制約著住房公積金對于住房保障的作用。因此，要加強住房公積金對住房的保障作用。本文就住房公積金對住房保障的作用以及存在的主要問題進行研究探討。

一、住房公積金的重要性

在住房公積金建立之前，我國一直實施勞動者相對較低的收入和國家長期積累的人民收入分配模式，政府以及企業單位對員工承擔養老、醫療、住房、生活、等多方面的責任。就人民住房這一塊來講，由國家和企事業單位集中計劃出資建造，建成后將所建住宅無償分配給員工入住。在這時，員工的勞動所得中并不會專門劃分出一部分作為住房的資金消耗。即使是員工所租住的公屋，員工也只需付出極少的租金用來當做租房支出。然而隨著社會的發展，居民生活水平提高，收入和支出持續增長，人口也越來越密集，尤其在市場經濟的不斷發展與改革下，傳統的福利住房制度出現越來越多的問題與矛盾，發展一時之間變得困難重重。供應短缺是首當其沖的問題，以前職工的住房問題全部是由政府和企業單位承建，職工的住房問題全部依賴于政府。投入單一，在人口不斷增長和不斷加速的城市化進程中，住房的建設和供應逐漸短缺，政府和企業無力支撐，使得居民居住條件不斷惡化。有一項數據可以直觀的體現出問題：人均居住面積從最初的4.5平方米每人，一直在逐年下降，僅僅只過了40年不到就不足4平方米每人。在這樣的情況下，政府和單位的壓力越來越大，身上的擔子越來越重，更嚴重的是這削弱了企業的生產和效力。就是在這樣的情況之下政府出臺了住房公積金政策，標志著一個有國家支持、單位自主，依靠職工群眾自己力量解決住房問題的合理的市場化制度建立了。這大大緩解了房屋稀缺，生活水平降低所帶來的問題，改善了員工的生活環境。

二、住房公積金的現狀

從實施住房公積金制度開始，我國住房公積金總量增速迅猛。而住房公積金的實施狀況，發展效率等均受到了各地就業人口，經濟和科技發展水平，職工平均工資和房地產公司發展情況等因素的制約。目前住房公積金的效果表現顯示出了明顯的地區差異。大體上來講我國東南部沿海區域繳存和貸款金額明顯比中西部欠發展地區要高。住房公積金能否充分發揮出它的效用與它的資金運用率和個貸率息息相關。目前我國的住房公積金資金運用率為58.24%，個人貸款率為55.77%，我國住房公積金總體資產運作良好，不良貸款比率極低，遠遠低于全國各家銀行的平均不良貸款比率。整體資金運用率有了一些改善，但地區性的差異依舊十分明顯。東南部沿海普遍要比中西部地區高出10個百分點。目前住房公積金體系的管理模式還存在缺陷，原本根據《住房公積金管理條例》的有關規定，管委會決策的這項一種方式已經基本建立完成，但由于法律上的不完善導致決策者的權力無法得到有效的實施。而管委會的組成主要是以政府官員等為主，具體的單位代理人和職工代表卻很少。并且委員會委員中幾乎沒有全職的人員全是兼職管理，這樣的一種情形使得工作人員對住房公積金的實施和施政方針并不十分了解，且管理內部部門有明顯的立場傾斜，各自代表了不同的利益，無疑這導致了現行的管理模式中決策部門和管理部門分離對立，導致整個公積金運行和實施出現巨大阻力。住房公積金政策的訂制和運作不透明更加劇了公積金有關部門的公信力。

三、住房公積金的住房保障作用成效

從公積金政策制定伊始，住房公積金取得了卓著的成效。住房公積金政策將住房和金融精密相連，從長遠上來看這解決了我國最初的住房政策所帶了的弊病，緩解了對于職工來說住房資金籌集困難的問題。住房公積金逐漸成為了我們住房資金來源的主要工具，為城鎮住房體制的改革，實現了與現代化發展接軌。不但改善了城鎮居民的居住條件而且還推動了我國的城市化建設，使得整個國家房地產和城市化建設的健康發展。住房公積金的發展有利于建立新的城鎮居民消費觀念，一方面緩解政府和企業的壓力，一方面通過職工和企業共同出資的方式，在不會大幅度影響職工生活水平的環境下，漸漸的提高住房公積金所占比例和金額。因為住房公積金是強制繳納，專門用來作為住房資金的特性，這也改變了員工家庭的消費習慣，優化了住房市場的生存現狀。隨著住房公積金的大力推行，新的消費模式不斷深入人心。這也進一步加大了住房公積金施行的效率和效果。同時通過新的改革政策不斷加強住房公積金的住房保障效用。如擴大住房公積金的有效實施范圍，使住房公積金能夠深入每個入職員工身上。不止如此還應當盡量使得個體經營者，自由職業者等社會各個方面有穩定收入的公民都納入住房公積金之中。進一步擴大住房公積金的作用方式，使之適應各種各樣的住房消費。

結語

當今時代是高速發展的時代，各個領域都在不斷創新求存。住房公積金也是如此，人們對住房公積金的需求也越來越普遍，對住房公積金持續的要求也越來越高。本文主要介紹了住房公積金的現狀，闡述了住房公積金對于住房保障作用的重要性，探尋了住房公積金對于住房保障的具體作用和成效。筆者希望通過這篇文章可以讓大家了解住房公積金的具體效用和他的重要性，并且為我國的住房公積金發展做出一份自己的貢獻。

參考文獻

[1]李燕，周勇，劉傳哲.住房公積金的住房保障作用探析[J].特區經濟，2010（8）.

[2]章均.住房公積金作用的住房保障作用研究[J].上海交通大學，2012（5）