探討住房公積金的經濟運行效率

摘要：近年來，隨著現代化建設的發展，我國房地產事業也得到了長足的發展，國家越來越重視五險一金，五險一金政策有利于提高個人的利益，因此，住房公積金成為一項至關重要的住房消費源。我國也頒布了很多住房公積金制度，目前，我們應該重點關注發展高效率的住房公積金制度。本文分析了住房公積金在經濟運行中出現的問題，并提出了改善的策略。

關鍵詞：住房公積金；經濟運行；效率

中圖分類號：F830.589 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）025-000-01

隨著房地產事業的發展，我國也出臺了住房公積政策，因此，要重點關注住房公積金的經濟運行效率。住房公積金的經濟運行效率主要從兩個方面進行，一是繳存，二是流出。目前，我國在我國住房公積金中，存在一個棘手的問題，即是強制性，它主要體現在工作人員需要為公積金賬戶繳存一定的資金，因此，逐漸形成一定的積累。但是，這種方式不利于資金充分流動，所以，要采取措施提高住房公積金的經濟運行效率。

一、目前我國住房公積金經濟運行狀況

就全國大部分區域來看，住房公積金的繳存和信貸額度主要受到三個方面的因素的影響：一是就業人口、二是職工的收入水平、三是消費觀念。就大趨勢來看，住房公積金的經濟運行效率較低，存在著很多閑置資金的情況，從而影響了資金的流動。

二、住房公積金經濟運行效率低的原因

近年來，我國住房公積金的資金運行效率不高，使用率在50%左右，而且住房公積金的運用率也呈現出下滑的趨勢，但是在銀行的閑置資金的數量逐漸增多。住房公積金使用率的高低既和社會的環境因素有著密切的聯系，又和本身的運行機制密不可分。

（一）申請住房公積金貸款的手續繁瑣，審批時間長

目前，在住房公積金貸款過程中，手續繁瑣，耗費時間比較長，難以及時滿足貸款者的資金需求。在申請貸款之前，貸款者需要填寫眾多的書面材料和各種文件，如身份證明、收入證明、購房個痛、房地產地產商開具的房屋健審資料等，同時還需要建設工程施工許可證、建設用地規劃許可證等。當貸款人準備好貸款材料之后，就需要向公積金管理中心提供申請，并要跟銀行簽訂合同，同時還要辦理抵押登記手續等。經過一系列的流程，一般需要經過一到兩個月時間的等待，給貸款者帶來了諸多的不方便。

（二）國家公積金管理管理和地方的機構運行不協調

國家房委會的成員主要由三個部門的人員組成，分別是政府工作人員、房產職工代表、單位代表。由于每個部門的利益不同，因此，他們在執行國家政策的時候往往不一致，這是因為國家的政策和地方的實際情況往往存在不一致，影響工作運行的效率。因此，這就在一定程度上破壞了傳統的經濟運行結構，在進行決策時，影響了公積金的使用效率。

（三）運行效率低下

在市場經濟的統一運轉下，會導致大量住房公積金的閑置，從而不能實現資金的流動和循環，影響了市場經濟正常運行。同時，一些存儲銀行，更傾向于辦理商業貸款業務，可以按照基準利率來收費打破了經濟運行和市場之間的平衡，因為辦理住房公積金的貸款業務的收益只是全部貸款利息的5%，所以，這就妨礙了公積金的提取和利用，降低了經濟運行的效率。

（四）住房公積金跨地區流動困難

目前，我國住房公積金的管理和運作缺乏統一的標準，每個區域的公積金的管理和運作方式都不相同，彼此之間難以盡心溝通，再加上受到一些政策上的限制，因此，很多區域繳納的住房公積金只能在本區域內使用，這就縮小了住房公積金的適用范圍，因此，在貸款的使用上，收到了較大的限制。這主要是由于設計者為了保證安全，為了防止出現資金流失風險，所以設計一種相對封閉的資金運作模式，但這種方式導致資金大量沉淀，資金無法實現更加靈活的流動，缺乏足夠的外部支持，因此，針對這種情況，要給予資金更加自由的流動空間。

三、提高住房公積金經濟運行效率的措施

（一）擴大公積金資金投入的方式

擴大住房公積金資金的投入，可以通過信托管理的方式，這種方式可以快速提高經濟運行的效率。在市場經濟的運行條件下，住房公積金是其中一個重要的消費金額，通過信托管理的模式，可以有效提高經濟運行效率，并且能夠提高擴大投資帶來的效益。

（二）打破資金的封閉管理模式

目前，我國公積金的管理方式主要是由地方區域進行分管的形式，而且每個區域的利息的規定制度都不同，區域之間的資金難以進行有效地流動和使用。因此，可以轉變傳統的封閉管理模式，對地區之間的資金差額進行有效的調整，為購買住房提供充足的資金支持。同時，在和各地銀行進行合作的同時，要充分引入競爭機制，從而可以促進委托代理的效率的提高。

（三）加入內部控制和外部的經濟治理

在運行系統的內部，要加強對公積金管理中心的控制，對每個部門的經濟運行指責進行監管。在運行系統的外部，要強化整體管理的效果，嚴格檢查各個部門的經濟運行狀況，若發現重大的問題，要及時提出解決的措施，同時，還要提高資金的透明度，可以向社會公開資金，有利于保證利息的收支平衡，并可以擴大投資的收益。自覺接受社會的監督，從而可以實現社會公眾對住房公積金的監督和管理，減少腐敗行為的出現，降低違規操作的概率，實現對公積金所有人的保護。

四、結語

隨著我國市場經濟的發展，我國住房公積金制度也進行了一系列的改革，取得了較大的成就。但是，就目前的現實情況來看，我國住房公積金制度的經濟運行效果仍然處于不理想的狀態。目前，我國在住房公積金中，存在一個棘手的問題，即是強制性，它主要體現在工作人員需要為公積金賬戶繳存一定的資金，因此，逐漸形成一定的積累。但是，這種方式不利于資金充分流動。要采取措施提高住房公積金經濟運行效率，可以擴大公積金資金投入的方式、打破資金的封閉管理模式、加入內部控制和外部的經濟治理，從而帶動市場經濟的發展。

參考文獻：

[1]王先柱，張志鵬.住房公積金制度的改革方向與現實選擇[J].哈爾濱工業大學學報（社會科學版），2015，04：127-134.

[2]宋金昭.基于DEA的住房公積金制度運行效率實證研究[J].商業時代，2011，27：85-86.

[3]王媛玉.我國住房公積金制度存在的問題與改革建議[J].遼寧經濟，2013，03：48-49.

作者簡介：徐春華（1978-），女，內蒙古赤峰人，中級經濟師，經濟類，內蒙古自治區赤峰市住房公積金管理中心。