我國農村小額信貸風險的表現、成因及控制策略分析

侯琬嬌

摘 要：在我國，隨著農村金融體制改革的日益深化，作為農村小額信貸機構的主體——農村信用社，在經濟發展過程中所起的作用日趨重要。正是如此，在金融運行中的問題和矛盾尚未徹底解決的情況下，一些長期積聚在農村小額信貸機構內部的風險便開始暴露和發作。針對這些風險，我們要仔細甄別其表現，認真分析其成因，只有這樣，才能控制住風險，使信貸機構健康發展，農村經濟順利運行。

關鍵詞：農村小額信貸風險；表現；產生原因；策略

1 農村小額信貸風險的表現形式

如果按照不同的標準對農村小額信貸風險進行劃分的話，可以得到不同的風險表現形式。

1.1自然風險

自然風險主要是由于復雜多變的氣候條件以及各種頻發的自然災害所引發的，并且這種風險對于我省農村經濟的發展已經顯現出一定的制約影響。

1.2 市場風險

我省農村小額信貸面臨的市場風險主要有以下方面：

1.2.1 產品趨同性

農民申請小額信貸，然后將其用于發展自己的種植業或養殖業，但往往由于自然條件的限制以及多年固定的耕作習慣，導致其種植產品或養殖產品高度趨同，亦即同質性情況相當嚴重，進而使得農產品供過于求，價格下降，引致風險。

1.2.2 信息不充分

農村的信息基礎設施不夠發達，面對瞬息萬變的市場行情，農民難以及時、準確地捕捉到所需要的農產品市場信息，這樣就導致農戶的生產種植只能隨著自己粗略、不科學的“估計”和“感覺”來進行。這樣會形成兩種風險：一是對于競爭性產品的生產，農戶不敢將信貸資金投入其中；二是由于農戶在獲得市場信息方面嚴重不對稱，所以這點可能被中間商所利用，從中抽取大部分利潤，導致農戶的收入降低。

1.2.3 農業結構調整難度大

即便農戶能夠及時、準確地獲得和掌握市場信息與行情，但由于農業生產具有周期長、季節性強的特點，因此想要及時地調整產品的種植也是一件難度較大的事情。

1.2.4 規避風險手段不健全

常用的規避價格風險的手段有遠期交易、期貨交易和期權交易等，但這些交易手段的采用都對使用者的文化素質提出了較高的要求，因此農戶尚且無法順利地應用上述手段來避險，只能被動地承受市場帶來的風險。

1.3 逆向選擇和道德風險

所謂逆向選擇是指，將貸款貸放給這樣一類的借款人：他們最終無法償還貸款的可能性極大，或者說借錢給他們風險很大。雖然貸款給這類的借款人風險極大，但由于他們態度積極、并愿意支付最高的利息，所以貸款給他們的結果往往導致信貸市場出現失效和萎縮。

所謂道德風險是指，小額信貸機構將資金貸放給借款人后，借款人卻沒有按照合約的規定來使用這筆資金，而是將資金投放到了會引致更高風險的領域，最終導致貸款不能按時、全額償還。

在部分小額貸款農戶當中，存在著這樣一個錯誤的觀點：小額貸款等同于政府的扶貧款，因此是不用償還的，這個錯誤的認識是導致出現逆向選擇和道德風險的一個原因；另外，發放小額貸款的信用社里，同工作量比起來，工作人員的數量較為不足，這就會使得在對農戶的信用等級進行評定的過程中，工作人員往往會走形式、不認真，導致信用等級失真，這是另一個造成逆向選擇和道德風險的原因。

1.4 利率風險

我國農村信用合作社的貸款利率，采用的是央行規定的基準利率加上浮動利率，但是浮動的范圍要遵守央行的規定。在實際應用中，農村信用社給予大部分小額信貸農戶的貸款利率是在基準利率上不浮或少浮，也就是說，農村信用社是以一個優惠的利率將資金貸放給農戶的，農戶享受到優惠利率的同時就意味著信用社將要承擔較高的運作成本，至此，利率風險就已經開始醞釀產生了。

2 農村小額信貸風險的產生原因

農村小額信貸風險是在市場經濟發展過程中存在的一種客觀現象，其產生的原因也是多方面的，從不同角度來看，有著不同的成因。比方說，有農戶生產經營過程當中的原因，也有小額信貸機構管理方面的原因；有內部原因也有外部原因；有主觀方面的原因還有客觀方面的原因。

2.1 資金短缺和投向單一

俗話說得好“巧婦難為無米之炊”，擁有可以貸放的資金是開展小額信貸項目的重要基礎，也就是說，如果缺乏資金保障，小額信貸機構是無法經營小額信貸業務的。從借款者角度來看，推動借款者還款的一個動力是他認為他可以從信貸機構再借到錢，但是如果他發現信貸機構資金來源出現問題或發生枯竭，他很有可能將延期還款或拒絕還款，于是小額信貸就會面臨風險。

我國農村小額信貸的資金主要有以下來源：國際援助、捐贈及扶貧貼息貸款等，恰恰這些資金的后續來源的保障程度不是十分可靠，實際情況也大致如此：我國大多數的小額信貸項目由于缺乏后續資金的有力支持，在啟動一兩年后就會出現資金鏈的斷裂，致使農戶持續的資金需要無法得到滿足，小額信貸風險居高不下。另外，大多數的農村小額信貸也有著投向過于集中、投資產品過于單一的問題，這也導致信用風險不能得到有效的分散。

2.2 利率和期限缺乏靈活性

由于我國農村小額信貸實行的是低貸款利率的優惠政策，這就使得小額信貸機構在低收益、高運作成本、高管理成本方面出現了矛盾，至此，利率風險已經開始顯現。低利率政策也會為中小企業和富裕農民提供機會，使他們獲得小額信貸資金，但這就會使得小額信貸的扶貧目標發生偏離。小額信貸的期限也是一個關鍵性的因素，它往往會對很多方面造成影響，比方說會對借款者的支出狀況和還貸計劃造成影響。農村小額信貸的期限與農業經濟生產周期之間并不完全匹配，前者的期限一般為一年，后者的期限則比較長，一般要超過一年，這樣小額信貸資金的使用與周轉就無法得到高效率的發揮。

2.3 農戶信用等級評定制度不健全

不是任意農戶都可以成為農村小額信貸的對象，小額信貸針對的是愿意還款、并有相應還款能力的中低收入農戶，信用等級的評定就是對農戶的還款意愿和還款能力進行評價與分析的過程。由此可見，借款農戶的信用等級能否被準確、真實地評定對貸款將來能否被按期、全額歸還有著重要的影響。然而在實際操作當中，存在著很多因素，它們都會影響農戶信用等級的評定，比方說：村干部明顯偏向性的照顧會干擾評定；虛報數據造成的農戶信用資料不準確也會影響等級的評定；缺乏復審的單一性程序也使得信用評級的準確性遭到削弱。一旦采用不準確的信用等級來核定借款人，由此確定的貸款額度肯定也不正確，風險隨之發生。

2.4 農村小額信貸貸后管理不到位

造成我國農村小額信貸還款率不高的一個重要原因就是貸后管理不到位。長期以來，我國農村小額信貸一直存在著“重放輕管”的現象。也就是說，管理者十分重視貸款的發放，但在貸款發放后，卻沒有重視貸后的管理，對于貸款使用情況的跟蹤和檢查工作做得并不及時、也不主動，這就導致有些問題不能得到及時的發現和改正。另外，要想提升信貸資金的使用效率，需要對借款人進行相關的技術培訓，而我們正是缺乏這種培訓，因此，加重了信貸項目的失敗率，貸款到期無法全額歸還的現象較為嚴重。

2.5 農村小額信貸保障機制不健全

我國的農村小額信貸制度是從孟加拉鄉村銀行移植而來的，其中，小組中心會議制度和分期還款制度是孟加拉鄉村銀行的兩大基本原則。孟加拉鄉村銀行貸款人的還款率非常高，能達到98%以上，這在很大程度上要歸功于上述兩項基本原則的有效實施。小組中心會議制度在貸款農戶之間建立了互助、互督、互保的關系；分期還款能夠通過分散農戶的還款壓力來減輕貸款機構的損失。但是，我國的農村小額信貸，采取的卻是到期一次性還清制；而且，在實行小組中心制度方面，由于我國農業人口居住分散、交通條件惡劣等原因，使得召開小組中心會議成本很高，繼而就形成了小組中心會議形式化的局面。

3 農村小額信貸風險控制策略

3.1 完善小額信貸風險規避機制

采用科學合理的評分機制對客戶信用等級進行評定是規避小額信貸風險的一個關鍵，評分的結果是確定小額信貸放貸額度、放貸期限及放款利率的重要依據。這是通過貸前的信用評級工作來進行風險的規避。

3.2 完善小額信貸風險預警機制

在小額信貸風險預警機制里，各種風險要素得到了一個綜合的評價與分析，通過這種機制，可以預測風險發生的時間、可能性、程度和數量等。具體的風險預警方法是建立評估模型，有定性和定量兩種形式。

3.3 完善小額信貸風險分散機制

分散往往是降低風險的一種辦法，分散小額信貸風險是指：不把所有的資金都集中投放于某個項目或行業，而應進行分散投資。同時，在發放貸款時，也要注意金額、利率和期限的匹配，避免發生流動性風險。

3.4 完善小額信貸風險補償機制

對小額信貸進行風險補償，主要指的就是對小額信貸機構的呆賬壞賬進行抵補。主要方法有：抵押貸款、損失準備金的提取和適當的資本充足率。

3.5 完善小額信貸風險消化機制

我們必須充分面對經營過程中產生的風險，做好消化工作。這就要求信貸機構在其中的參與度要更高，積極遏制逃債行為；同時也要積極幫助農戶正確運用信貸資金；另外，重點培育優質的客戶群體，為新的經濟增長做準備。

3.6 完善小額信貸風險轉嫁機制

所謂轉嫁機制，是指小額信貸機構通過合法的交易和手段，把自身存在的風險轉嫁給別人去承擔。主要有四種轉嫁方法：第一，采用抵押方式轉嫁給借款人；第二，采用擔保方式轉嫁給擔保人；第三，采用資產證券化的方式轉嫁給證券投資者；第四，采用金融交易手段轉嫁給交易對手。

4 結束語

各種事物都具有兩面性，農村小額信貸也不例外，作為一個新生事物，它具有一定的風險，但風險同時也意味著機遇，只要我們能甄別風險的表現、明確風險的成因，就能做到從源頭上控制和規避風險，這樣農村小額信貸就能更好地為我國農村經濟來服務了。

參考文獻

[1]唐青生.西部農村金融資源配置研究[M].北京：經濟科學出版社，2010.

[2]李林.中國農村小額信貸機構貸款定價研究[D].西北農林科技大學，2011.

[3]饒衛，閔宗陶，魏修建.農村小額信貸中的外部性效應分析[J].經濟問題，2011（9）：84-87.

[4]朱乾宇.中國農戶小額信貸影響研究[M].人民出版社，2010.