區塊鏈技術對傳統銀行的變革與沖擊

謝作翰

【摘 要】 當前區塊鏈技術受到的關注甚至超出比特幣本身，而且技術的應用領域也逐漸擴展到了金融領域，商業銀行也競相開發區塊鏈技術，超過30家銀行組建R3聯盟。近期中國平安加入R3區塊鏈聯盟，成為該聯盟第一位中國成員，位于深圳的本土金融區塊鏈聯盟也于近日正式成立。區塊鏈技術將會對金融領域帶來變革性的影響，首當其沖的就是傳統銀行也。面對機遇與挑戰，傳統銀行應積極參與技術的發展，完成服務的升級

【關鍵詞】 區塊鏈 數字貨幣 變革

1.區塊鏈概念

區塊鏈（Blockchain）支撐比特幣的一個重要技術，本質上是一個去中心化的數據庫。區塊鏈通俗地說就是一個公開的分布式賬簿系統。以比特幣的區塊鏈為例，每一個參與交易者都是區塊網絡的節點，每個節點都有一份完整的公共賬簿備份，上面記載著自比特幣誕生以來所有的交易信息。任何一個節點發起交易行為都需要將相關信息傳遞到區塊網絡中的每一個節點，從而所有節點上的賬簿都能驗證這一筆交易行為并準確更新。此外，賬簿是分區塊存儲的，隨著交易的增加，新的數據塊會附加到已存在的鏈上，形成鏈狀結構。拓展開來，區塊鏈能驗證、轉移和記載任何可以通過一致數學算法轉化成數據的事實。

2.區塊鏈特點

從區塊鏈的形成過程看，區塊鏈技術具有以下特征。一是去中心化。區塊鏈技術不依賴額外的第三方管理機構或硬件設施，沒有中心管制，除了自成一體的區塊鏈本身，通過分布式核算和存儲，各個節點實現了信息自我驗證、傳遞和管理。去中心化是區塊鏈最突出最本質的特征。二是開放性。區塊鏈技術基礎是開源的，除了交易各方的私有信息被加密外，區塊鏈的數據對所有人開放，任何人都可以通過公開的接口查詢區塊鏈數據和開發相關應用，因此整個系統信息高度透明。三是獨立性。基于協商一致的規范和協議（類似比特幣采用的哈希算法等各種數學算法），整個區塊鏈系統不依賴其他第三方，所有節點能夠在系統內自動安全地驗證、交換數據，不需要任何人為的干預。四是安全性。只要不能掌控全部數據節點的51%，就無法肆意操控修改網絡數據，這是區塊鏈本身變得相對安全，避免了主觀人為的數據變更。五是匿名性。除非有法律規范要求，單從技術上來講，各區塊節點的身份信息不需要公開或驗證，信息傳遞可以匿名進行。

3.區塊鏈帶來的變革

在近幾年互聯網金融的浪潮下，傳統金融業的模式面臨變革，而區塊鏈將會成為金融業的下一個革命性技術。同技術的角度上，區塊鏈的識別能力能讓交易雙方無需借助第三方信用中介開展交易活動，有效降低全球交易的成本。

3.1 作為數字貨幣

以比特幣為代表的數字貨幣是目前區塊鏈最為廣泛的運用領域。互聯網時代下數字貨幣發展迅猛，由于區塊鏈技術具有的去中心化信用的特點以及數字貨幣本身交易便捷的優勢使得其具有很好的流通價值。數字貨幣的貨幣交易信用是在主權貨幣背書之下的。一旦區塊鏈信用體系在全球推廣，數字貨幣的支付信用將會成為像黃金一樣的全球信用。

3.2 用于數字票據

數字票據與現有電子票據技術原理不同，是結合了區塊鏈技術與票據的屬性，法規，等開發的一種嶄新形式，既具備電子票據的優點有結合區塊鏈的技術特點是更先進安全的票據形式。它的主要特點是：一，票據價值傳遞的去中心。二，降低市場風險。區塊鏈的時間戳不可更改并且面向全網公開，在交易中可以有效避免賴賬行為。三，降低了成本。利用區塊鏈技術的電子票據不需要中心服務器用于系統的搭建與數據的存儲，免去了系統接入的開發成本與維護成本

3.3 用于證明權益

區塊鏈每個節點都有完整的記錄，除非控制超過51%的節點否則任何對數據的更改對系統而言沒有什么影響，利用區塊鏈技術這一特性可以將其用來記錄永久信息。對所有權的確認登記就是其中一個重要的運用。如股權交易，不動產所有權等在交易時利用區塊鏈技術無需第三方進入可全程記錄。

4.銀行業的機遇

4.1 提升支付效率

傳統的支付清算主要借助銀行，交易速度慢，成本高。傳統支付清算過程中，要經過開戶行，對手行，央行，等中介機構。每一個機構的賬務系統相互獨立，個機構之前需要建立代理關系經過授信，記錄，清算，對賬等步驟使得成本居高不下，速度緩慢。區塊鏈技術的支付行為有交易雙方直接進行，無中介機構，且部分網絡故障對整個系統平穩運行無影響。利用區塊鏈技術構建分布式銀行間金融交易協議將會大大降低成本提高速度。

4.2 征信模式更加高效

商業銀行的信貸業務核心環節是對客戶的信用資質的準確考察。在傳統的模式下，各家商業銀行將客戶的還款情況上傳至央行征信中心，在需要時經過授權再從征信中心下載。過程繁瑣，數據不夠精確，使用的成本高。利用區塊鏈的技術原理，借由算法自動記錄信息并存儲在服務器上，各商業銀行共享客戶信用情況，免去到央行查證的步驟，便捷高效，使用成本大大降低。

5.面臨的挑戰

5.1 安全問題

在高度交互連接的區塊鏈系統中，任何一個脆弱的切入點會危及整個結構，但是截至目前，還沒有一個針對金融機構的足夠安全的保護技術。由于區塊鏈的運營權在開發商手中，如果開發商擁有整個系統51%以上的計算能力就能進行雙重支付。這個巨大的隱患是一個亟待解決的課題

5.2 缺乏完善法律

鑒于區塊鏈是近年來剛興起的新生事物，市場及有關當局對其正處于探索階段，因此現有的法律咋監管上難免會存在漏洞與不適應，而相關法律的頒布往往是滯后，需要時間的醞釀。當前市場缺乏相對健全的運作規范與法律保護。這給參與交易的市場主體無形中增加了許多風險。

【參考文獻】

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