河北省農村金融機構發展問題與建議

翟寧

【摘 要】 十八大以來，國家越來越重視“三農問題”，也逐漸意識到農村金融的重要性，河北省作為農業大省，農村經濟發展嚴重滯后，究其原因在于農村金融發展滯后，表現為農村資金外流嚴重，農村金融市場缺乏有效競爭，民間金融機構發展不規范等等問題。本文將從河北省農村金融的現狀入手，通過分析河北省的農村金融組織在經營過程中存在的問題，借鑒以往對農村金融存在問題的解決經驗，提出自己的看法，對農村金融機構中存在的問題進行解決。

【關鍵詞】 農村金融 金融服務 三農 資金

一、河北省農村金融機構存在的問題

從河北省農村金融發展的現狀可以了解到，河北省農村金融的發展已經取得了很大的進步，但是農村金融的發展依然滯后于農村經濟的發展，仍然存在著金融機構種類和數量仍然偏少，金融服務層次和效能低，正規金融機構單一化、壟斷化趨勢明顯，農民人均擁有的金融資源相對不足，農戶和農業企業貸款難等問題。這些問題制約了農村經濟的發展。以下將具體對河北省農村金融存在的問題進行詳細介紹。

1、政策性金融機構支農信貸業務范圍有限

作為具有政策性金融職能的農業發展銀行河北省分行，對農業的支持仍不夠深入。從三個方面說明，一是支農范圍不夠全面，雖然近些年以來農業發展銀行不斷加大對農業的支持力度，不斷加大對農業的貸款量，但是其主要加大的是其傳統的糧棉油收購業務，產前，產后產中環節涉及較少，二是就河北省而言，農業發展銀行網點覆蓋率低，雖然農發行河北省分行下轄163個分支機構，但是縣一級機構大多數屬于辦事處，并沒有設置支行營業部，導致農業發展銀行在縣一級的機構功能缺失，不能有效的支持縣域農村經濟的發展，三是政策性弱化，近些年以來，農業發展銀行越來越像商業化發展，致使自身的政策性銀行職能弱化。

2、商業性金融機構的資金供給不足

國有銀行在2002年之后進行商業化改革以后逐漸撤減了其縣域以下的營業網點，2008年以后除了農業銀行，其他商業銀行在河北省縣域以下不設其他分支機構，而農業銀行也一直在縮減其分支機構，而郵政儲蓄銀行成立于2008，雖然近些以來發展速度較快，但是就目前來講農村地區的覆蓋率還是不高，除此之外，各商業銀行的貸款權限不斷降低，其吸收農村貸款的同時，卻加大了貸款的難度。信貸行業據統計，2001 年—2006 年，河北省農村資金流出總額從564 億元增加到 1726 億元，增了3.06倍。在另一方面，農村的金融產品匱乏，特別是河北農村地區缺乏證券，農產品期貨等金融服務，無法滿足農民的現代金融需求。

3、新型農村金融機構支農作用受限

目前河北省內的村鎮的銀行大多數成立時間較短，其自身的發展還不完善，存在著知名度不高、資金籌集成本高、網點少等局限性。另外大部分村鎮銀行的金融產品種類過于單一，只辦理簡單的存在業務，這些極大地阻礙了河北內的村鎮銀行的支農作用。

此外我省內農村資金互助社數量很少，由于河北地區大部分農村地區人民素質普遍不高，對于這種新興的金融組織了解不多，且大多缺乏金融方面的知識，這些原因阻礙了河北省內農村資金互助社的發展。

二、針對農村金融機構存在問題的發展建議

（一）擴大農村政策性金融機構的支農范圍

1、加強財政與政策性金融機構的合作

河北省財政部門應該加強與農業發展銀行的協調配合，政府的政策性支農資金，可以借助政策性金融機構體系的市場化運作，實現金融式聚集放大，以較低的成本實現政策意圖，提高資金配置的總體效率。現階段，財政資金和政策應引導政策性金融機構業務從流通領域向生產領域轉變、從提供短期資金向提供中長期資金延伸、從為糧食部門服務轉為為整個“三農”服務。

2、成立省級政策性銀行為農業中小企業服務

考慮到作為全國性政策銀行的農業發展銀行畢竟能力有限，針對河北省農村金融發展的情況不可能做出有效反應也不能全面的照顧到農業中的小企業，所以針對這一突出問題，筆者認為應該成立省級政策性銀行，這樣就可以針對本省農業發展的狀況，制定出相關的政策，更好的服務本省的農業經濟。

（二）引導農村商業性金融機構加大資金投入

1、對農村金融機構日常經營提供稅收優惠

為了促進農村地區金融機構健康發展，彌補農村地區金融機構高風險低收益的弱點，建議積極落實對農村商業性金融機構的稅收優惠政策，降低農村金融機構經營成本。對商業性金融機構向農戶提供的小額貸款的利息收入免征營業稅，在計算應納稅所得額時，按 90%計入收入總額。對政策性農業保險經辦機構開辦種植業、養殖業、森林保險業務收取的保費收入，在計算應納稅所得額時，按90%比例減計收入。

2、建立“三農”貸款風險補償機制

探索建立省、市、縣財政共建農業貸款風險補償資金池，建議對省、市、縣各級財政扶持農業發展的資金加以整合，從中明確劃撥一定額度，設立“三農”貸款風險補償基金，對金融機構涉農貸款損失給予適當補償。通過建立風險補償基金，改財政直接投入為通過發揮基金杠桿作用撬動信貸資金倍數投入，形成財政支農資金的放大效應，引導銀行增加農業信貸投放。

3、 化解農村信用社的歷史包袱

由于受到縣域法人獨立核算的限制，河北省農信社一方面每年要依法繳納營業稅、所得稅等大量稅金，另一方面全省 26 家縣級聯社 20.5 億元歷年虧損掛賬消化、60 家高風險社化解脫困等問題難以調劑解決。為此建議，政府財政部門應該將信用社每年所得稅抽出部分用于消化信用社歷年的虧損掛賬，減輕信用社的歷史包袱。

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