論自然人作為融資租賃承租人的理由

陸芳

【摘 要】 融資租賃屬于金融創新方式之一，對經濟發展具有重要促進作用。然而，由于《融資租賃法》目前尚未出臺，導致自然人能否作為融資租賃的承租人暫且存在爭議，本文通過對融資租賃法律關系分析和對自然人作為融資租賃承租人理由的探討，認為將自然人納入融資租賃承租人范圍具有法律上的正當性和經濟上的重要促進作用。

【關鍵詞】 融資租賃 承租人 自然人

一、融資租賃的定義及法律關系分析

融資租賃是現代市場經濟條件下出現的一種兼具融資與融物雙重職能的新型交易。目前各國均沒有專門的融資租賃立法，我國也沒有出臺《融資租賃法》，因此對融資租賃并沒有形成統一的定義，而是散見于各個部門的法律法規，總結來說，融資租賃是指由出租人根據承租人的選擇，與供貨人訂立買賣合同，買進承租人所需的設備，并與承租人訂立租賃合同，在約定的期間內將租賃物交由承租人使用，以收取租金的形式分期收回貸款、利息和其他費用；租期屆滿，承租人可以留購、續租或者退回租賃物。

在融資租賃法律關系中，從主體上講，包括出租人、承租人和供貨人三方當事人；從客體上講，包括買賣合同中的機器、設備、耐用商品等和租賃合同中的租賃物；從內容上講，出租人有收取租金的權利和購買、提供租賃物的義務，承租人有占有、使用租賃物的權利和交付租金的義務，供貨人有收取貨款的權利和提供貨物的義務。

二、將自然人納入融資租賃承租人范圍的理由

由上述內容可見，融資租賃法律關系涉及三方當事人和買賣、租賃兩個合同，突破了傳統的法律關系，具有復雜性。然而，我國沒有專門的融資租賃立法，法律規制在此處形成較大的空缺，相關法律又非常薄弱，導致相關法律概念、范圍界定不明確，不利于融資租賃市場的規范性發展，也不利于各方當事人權利義務的保護，因此制約和阻礙了我國融資租賃業的發展。同時，相比西方發達國家，我國的融資租賃業始于上世紀80年代，起步較晚且發展緩慢，對融資租賃法律關系中主體之承租人認識不深，尤其存在關于自然人能否成為融資租賃法律關系中主體之承租人的問題。

根據2006年11月我國《融資租賃法（草案）》第二條第三款的規定內容可知，目前我國傾向于把融資租賃業務僅限于生產和流通領域，而不適用于個人、家庭消費領域，即融資租賃的承租人只能是法人或其他組織，而不能是自然人。但是，在現實生活中，已經出現了自然人以融資租賃的方式進行消費的情形，最典型的是汽車融資租賃，在我國業已形成一定的市場。因此，筆者認為，關于融資租賃承租人的范圍除了法人、其他組織外，有必要將自然人主體納入其中，主要有以下理由。

（一）法律上自然人作為融資租賃承租人具有正當性

1、法律未禁止即許可。在私法領域，法學理論通常認為，對公民而言，法律未禁止即許可。《金融租賃公司管理辦法》和《融資租賃企業監督管理辦法》分別對融資租賃公司，即出租人的主體資格在人員、資金、經營業務等諸多方面作出了特殊規定，并設定了準入制，但是目前我國并無法律法規對承租人的主體資格作出特別規定。因此，既然法律法規并未對承租人的范圍進行界定，那么自然人可以作為融資租賃的承租人。

2、民事法律行為意思自治的要求。民事法律關系中的民事法律行為以主體的意思自治為核心，融資租賃法律關系屬于民事法律關系，融資租賃行為是民事法律行為，那么只要自然人對出租人進行意思表示，自然人與出租人之間達成合意，便可以形成民事法律關系。因此，自然人經意思自治與出租人達成融資租賃合同時，是可以作為融資租賃承租人的。

3、符合合同有效的條件。根據《合同法》第九條第一款的規定，當事人在訂立合同時應當具有相應的民事權利能力和民事行為能力。融資租賃合同是一種雙務、有償合同，若是自然人具有民事權利能力和完全民事行為能力，且無其他導致合同無效的情形，那么自然人就能作為承租人與出租人簽訂有效的融資租賃合同。綜上所述，自然人不應該排除在融資租賃承租人的范圍之外，其作為融資租賃承租人具有法律上的正當性。

（二）對經濟發展具有重要的促進作用

融資租賃業被譽為金融界的“朝陽產業”，加快發展融資租賃業務，是深化金融改革的重要舉措，將自然人納入融資租賃承租人的范圍，有利于擴大融資租賃市場，對經濟發展具有重要的促進作用。

1、符合市場經濟規律。市場經濟條件下，市場應當是活躍的、開放的，而不是封閉的。企業是市場經濟的核心，但但自然人也是市場經濟的重要主體部分，因此，不能將自然人等其他主體排除在市場經濟之外，尤其在當前“后經濟危機時代”，更應當讓自然人經濟主體進入市場，有利于活躍經濟，促進經濟的復蘇。目前，金融創新層出不窮，個人金融消費早已具有普遍性，若是將自然人這一經濟主體排除在融資租賃承租人范圍之外，則明顯違背了市場經濟的規律。

2、促進消費和拉動內需。自然人融資租賃的租賃物主要是價值高，并且耐用型的生活用品。以汽車融資租賃為例，隨著我國汽車金融的發展，出現了“以租代售”的汽車金融模式，汽車金融消費 。據有關部門測算，按照目前汽車消費的增長速度，如果我國20%的汽車消費需求通過租賃來實現，則每年可多帶動至少100萬輛汽車的銷售。近年來，人口流動速度和頻率不斷加快，自然人對汽車融資租賃的消費需求遠遠超過法人，比如異地租車，因其快捷性和便利性，大大刺激了自然人的消費，同時也拉動了內需，有利于我國將生產型經濟增長模式轉變為消費型經濟模式，促進經濟持續發展。可見，將自然人納入融資租賃承租人的范圍，既能滿足自然人的生活需求，又能擴大融資租賃市場，有利于促進消費和拉動內需。

3、優化市場資源配置。對企業而言，融資租賃有利于打破融資難的困境，拉動企業設備投資，更新生產技術，從而促進產業優化升級；對自然人而言，融資租賃同樣具有重要意義，能讓自然人以更少的資金投入消費更多的耐用品，更好地滿足生活需求，從而使人們將有限的資金投入到其他方面。同時，將自然人納入融資租賃承租人的范圍，能大大提高融資租賃物如汽車等個人、家庭耐用品的有效利用率，調節供需，使供給和需求達到平衡的狀態，最終促進市場資源的優化。