探討個人小額貸款利弊

付萬林

摘要：個人小額貸款是以個人為核心的經營類貸款業務，貸款的金額一般在1000元--20萬元之間，個人小額貸款是微小貸款技術應用上的一項延伸業務。個人小額貸款主要幫助借款者有效的解決自身面臨的資金問題，由于正常的向銀行申請貸款的手續相對復雜，下款速度比較慢，很難解決燃眉之急，但是個人小額貸款的申請手續簡單快捷，申請的資料比較容易提交，下款數度快，為困難家庭解決了很多資金方面的困難。

關鍵詞：個人；小額貸款；利弊

中圖分類號：F832.4 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）021-000-01

個人小額貸款對于我們百姓來說并不陌生，銀行對于個人小額貸款的做法可以說是為百姓提供的一項福利正常，貸款利息低，選擇這種貸款方式相對比較靈活，銀行個人小額貸款在現有的經濟社會里十分盛行，風險問題也緊隨其后，在眾多銀行的個人小額貸款業務的開展中存在很多為了盈利，在操作的過程中不規范的現象經常出現，那么個人小額貸款到底需要什么條件和流程？接下來我們逐一進行分析，并介紹個人小額貸款利弊。

一、個人小額貸款條件

個人小額貸款申請的時候需要滿足以下條件方可申請：第一，作為申請人的身份必須是中國大陸地區的居民，在申請的過程中要提供以下身份證明，如戶口薄、身份證、結婚證等。第二，申請人要有固定的工作，固定房產或住所，還需要提供所在住址的相關證明材料，如房屋租賃合同、水電煤氣等繳費單據。第三，申請人的工作以及經濟收入要問題，具有良好信貸記錄，還能提供有效的勞動合同與銀行流水單號等相關證明材料，還具備按期還款的能力。第四，在銀行的信用記錄沒有不良情況，貸款的資金不能進行國家明令禁止的用途。

二、個人小額貸款流程

1.抵押貸款的申請流程

首先，貸款人需要向銀行提出貸款申請；然后，等待銀行受理貸款申請，在對提供的房產價值進行科學的評估，評估結束后對貸款金額進行核定，方可簽訂相關的借款合同等，還要及時的辦理房地產抵押登記的相關事宜；最后，申請人等待銀行放款，一般屬于個人類的貸款，最長的還款期限為5年，采取的是逐月分期還款的方式。

2.信用貸款的申請流程

個人信用貸款主要是銀行或其它金融機構向資信良好的申請人發放不需要提供擔保的人民幣信用貸款。對于申請人的個人信用以及還款能力作為審批的基礎，但一般申請的金額都是在10-20萬，1-2年作為借款的期限。個人信用貸款是以個人信用及還款能力作為基礎的貸款服務，不需要提供抵押和擔保，但是申請人需要提供以下資料，貸款人的貸款申請審批表、身份證、居住證明、工作收入證明、銀行個人結算賬戶憑證等等，申請人提交貸款申請審核通過后簽訂借款合同，最后在規定時間內給申請人發放貸款。不同的機構貸款的流程、審批額度、還款年限都有些不同，以下我們以建設銀行為例。

建設銀行推出的個人小額信用貸款產品，可以幫助申請人購置房產、購置車輛、購買耐用品、對房產進行裝修、旅游、教育等等的需求，無須申請人做任何擔保抵押，在授信額度內可隨時支取隨時歸還。但是建設銀行個人小額信用貸款產品的申請人在個人征信系統沒有不良信用記錄的申請對象主要包括三大類，第一類是建設銀行個人住房貸款客戶和公積金貸款客戶并且必須滿足已經正常還款二年以上的客戶，當前貸款余額小于貸款所購住房合同金額的50%貸款所抵押住房已取得他項權利證明；第二類是經建設銀行認定的公積金繳存單位客戶在建行正常足額繳存公積金期限二年（含）以上；第三類是建設銀行已經認定的代發工資單位，申請人在單位工作已經滿兩年以上的正式員工。該貸款的的還款年限最長在2年，20萬作為最高的貸款額度，貸款期限在一年以內且含一年這樣可選擇一次還本付息、等額本息、等額本金、按月付息、分次任意還本等還款方式，如果貸款期限為一年以上的可選擇按月等額本息、按月等額本金還款方式。

三、個人小額貸款有利方面

首先，申請人的還款方式多樣，銀行制定的還款方式也已經得到了優化；其次，申請人的借款用途的限制沒有那么多，申請的金額可以用來購置房產、購買用車、家庭裝修、企業周轉、子女教育等等；再次，申請人申請的貸款額度相對比較大，貸款期限長，申請流程和手續簡單，下款時間短，這樣有效的解決了申請人的燃眉之急；最后，還款方式非常靈活，對于提前還貸的申請人，不加收違約金，節省了一部分資金，對于申請貸款不成功的申請人不收取任何費用。

四、個人小額貸款存在的弊端

1.個人征信系統需要進一步完善

個人征信系統的不完善和不健全，使個人消費信貸的風險的評估主要來源于借款人的還款能力與個人信用風險這樣給借款銀行帶來一定的貸款風險，個人收入的波動幅度關系到還款的能力，貸款人缺乏良好的道德品質修養對今后的還款也是存在一定風險的，作為征信部門要了解個人信用狀況的同時還要密切關注個人的收入情況以及社會人際關系情況，這樣評估出來的信用狀況才是完善的。

2.銀行個人小額貸款管理存在問題

個人小額貸款業務屬于新興的貸款業務，因此銀行自身管理方面有很多問題需要我們逐步的解決，如果這些問題得不到解決，將導致潛在風險增大。目前，國內銀行雖然在不斷的提高個人小額貸款的相關制度方面的建設，但是整體的管理水平依然需要逐步的提高，只有提高的銀行相關的管理水平，才能降低貸款中潛在的風險。

3.個人小額貸款存在營銷方面的缺失

很多銀行人員為了自己的業績，盲目的對個人小額貸款進行營銷，在加上無規劃發放消費信貸，導致銀行的小額貸款的還款情況形成了潛在的巨大風險隱患。近年來，銀行為擴大自身的盈利水平，搶占個人貸款的市場份額，各家銀行紛紛鼓勵分支機構大力開展個人消費信貸業務的推行，致使個人小額貸款市場混亂。

4.個人小額貸款的法律機制不夠健全

相關個人小額貸款的法律法規不健全，我國目前沒有一套完整的統一的規范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。在未來的金融市場中，個人小額貸款的發展必須要有一個完善的機制和法律規范，給借貸雙方一個安全的保障，讓個人小額貸款規范的真的發揮實際作用。

五、結語

申請個人小額貸款現在已成為很多年輕人解決短期資金問題的主要手段，個人小額貸款它有著安全便捷的優勢，但是要提醒申請人需要辦理個人小額貸款的時候，要多多的了解哪個銀行個人小額貸款好，通過對比要做出正確的判斷，切記要到正規的銀行機構申請個人小額貸款。

參考文獻：

[1]王凡.論農村信用社農戶小額貸款的問題及對策[J].商，2012（7）：114-114.