互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響分析

李偲婕+劉榮茂

【摘要】本文首先簡介了“互聯(lián)網(wǎng)金融”概念，并就商業(yè)銀行經(jīng)營這一層面說明商業(yè)銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的影響，對互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行發(fā)展做出相應(yīng)討論，以期在這一領(lǐng)域上能夠提供參考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 影響

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r及特征

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的含義

所謂“互聯(lián)網(wǎng)金融”，指的是金融業(yè)務(wù)模式中以互聯(lián)網(wǎng)為媒介者。這一領(lǐng)域的解釋一般都將重點(diǎn)定位為互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的結(jié)合，而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，電子商務(wù)一直是最主要形式。但是，在金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展過程中，其已經(jīng)逐步從商業(yè)銀行中獨(dú)立出來，成為一種“專門業(yè)務(wù)”。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的特征

作為同時(shí)具備互聯(lián)網(wǎng)通信和商業(yè)銀行金融業(yè)務(wù)兩種特征的互聯(lián)網(wǎng)金融，其既可以在不受時(shí)空限制的前提下開咱各種多樣化、創(chuàng)新型業(yè)務(wù)；又能夠完成相應(yīng)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，也可以提供一系列具備針對性的服務(wù)，和傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，互聯(lián)網(wǎng)可以體現(xiàn)出服務(wù)“人性化”的一面。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r

互聯(lián)網(wǎng)金融的最先開展者是商業(yè)銀行——即其網(wǎng)上辦理傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的活動(dòng)，而研發(fā)應(yīng)用APP、電商化創(chuàng)新之類則是其主要形式。然而在網(wǎng)絡(luò)金融貿(mào)易的“深化”過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融又被很多非金融機(jī)構(gòu)所主導(dǎo)，借助于網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)來形成以經(jīng)營為目的的第三方支付平臺、理財(cái)APP之類，已經(jīng)對先前的互聯(lián)網(wǎng)金融格局有所改變，并極大影響了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及其發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)

放貸和存款是商業(yè)銀行兩種基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，二者堪稱商業(yè)銀行的“發(fā)展之本”，而貸款業(yè)務(wù)則會(huì)受制于國家政策和自身情況影響，故而獲得傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款往往并非易事，中小微企業(yè)只能忘洋興嘆；互聯(lián)網(wǎng)金融則由于其具備廣泛性和靈活性，能夠有效地提供貸款服務(wù)給中小微企業(yè)，相應(yīng)調(diào)查數(shù)據(jù)體現(xiàn)，目前80%的小額貸款都是以互聯(lián)網(wǎng)金融形式完成。從這一點(diǎn)不難看出：中小微企業(yè)貸款這一層面上，互聯(lián)網(wǎng)金融地位不低，商業(yè)銀行也從而在此類業(yè)務(wù)利息方面有所損失，以至于出現(xiàn)盈利受損情況；而另一項(xiàng)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)——存款則和貸款相輔相成。中國大陸國情和社會(huì)基本理財(cái)觀念都造成了“第一理財(cái)手段”長期以來都被定位為存款，長期以來，存款帶來的利潤規(guī)模一直不小，但近年受到互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊之后，人民幣存款余額增速一直在放緩——由此可見互聯(lián)網(wǎng)金融的消極一面。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行工作模式

來自互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)辦理必然會(huì)繞開銀行實(shí)體，如今，很多個(gè)人銀行業(yè)務(wù)均可采取網(wǎng)絡(luò)辦理，在節(jié)省大量時(shí)間的同時(shí)又會(huì)記錄其中業(yè)務(wù)受理痕跡，給客戶提供相應(yīng)保障。而商業(yè)銀行同樣也可以辦理有關(guān)的一系列民生、理財(cái)業(yè)務(wù)，然而其辦理多受到銀行窗口、客戶經(jīng)理的限制，客戶群體過大時(shí)效率低下；不少商業(yè)銀行盡管有網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)項(xiàng)目，但很多業(yè)務(wù)又不得不只能通過窗口辦理。由此可見，缺乏靈活性的工作模式已經(jīng)影響到金融領(lǐng)域中銀行的形象。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入以結(jié)算清算、銀行卡、代理三者作為主要來源。作為“自主創(chuàng)新調(diào)整”的業(yè)務(wù)，其和國家貨幣政策間聯(lián)系不多，然而目前在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下，中間業(yè)務(wù)也面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)：首先，傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品難以對中小客戶服務(wù)問題做出解決，也難以對社會(huì)閑散資金有所聚集，故而在理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面，商業(yè)銀行只能對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)小修小補(bǔ)。而互聯(lián)網(wǎng)金融則既沒有差別、起點(diǎn)，又能夠和其他機(jī)構(gòu)開展橫向合作——如此的交易模式必然會(huì)帶來豐厚利潤給互聯(lián)網(wǎng)金融，而商業(yè)銀行則難以對此類業(yè)務(wù)模式有所開展，雖然有不少可以開展民生繳費(fèi)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行，但其實(shí)際上也都是“先墊后收”，這一情況和互聯(lián)網(wǎng)金融模式中常見的“第三方支付”完全兩樣。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融影響商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制

互聯(lián)網(wǎng)金融一方面具備便利性，另一方面也會(huì)形成一定的金融行業(yè)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，其具體體現(xiàn)在于虛擬貨幣損失風(fēng)險(xiǎn)（來自金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化）和信息風(fēng)險(xiǎn)（來自金融服務(wù)）。因?yàn)椴簧偕虡I(yè)銀行均已開通各種形式的網(wǎng)上銀行服務(wù)，而后者更面臨著網(wǎng)絡(luò)盜取、網(wǎng)絡(luò)詐騙之類來源于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境本身的風(fēng)險(xiǎn)威脅，在其間還包括銀行系統(tǒng)發(fā)生問題造成業(yè)內(nèi)金融犯罪、業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)被盜之類情況。此類風(fēng)險(xiǎn)情況的最終“負(fù)責(zé)人”往往只能“回歸”商業(yè)銀行自身，而和傳統(tǒng)金融模式相比，網(wǎng)絡(luò)金融模式往往面臨著更多的變數(shù)，其中的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避難度更大，這也造成了風(fēng)險(xiǎn)控制措施層面上，商業(yè)銀行必須有所動(dòng)作。

三、在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行的發(fā)展策略

（一）創(chuàng)新客戶服務(wù)模式

這一方面的活動(dòng)實(shí)際上是互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行尋求進(jìn)一步發(fā)展，并以之為依托來開展各種基本銀行業(yè)務(wù)的活動(dòng)，并以之作為與網(wǎng)絡(luò)金融在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中“商戰(zhàn)”和對客戶群體加以更細(xì)致劃分的活動(dòng)，而這樣的行為更是可以幫助商業(yè)銀行對自身的服務(wù)模式、業(yè)務(wù)水平之來加以創(chuàng)新和提升。為此，銀行方面可以考慮進(jìn)行微博微信營銷，以此來豐富客戶量；征信手段方面則探索“云計(jì)算”之類形式的信息處理以便于切入小微企業(yè)相應(yīng)數(shù)據(jù)，有效地形成銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融“優(yōu)勢互補(bǔ)”的融資辦法。

（二）與互聯(lián)網(wǎng)金融合作實(shí)現(xiàn)資源共享

商業(yè)銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融的“起始”，其體現(xiàn)出銀行實(shí)際上具備互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的應(yīng)用基礎(chǔ)。后者已經(jīng)成為金融領(lǐng)域的一個(gè)必然發(fā)展趨勢，而在其中，商業(yè)銀行有必要和非金融機(jī)構(gòu)為主的各種互聯(lián)網(wǎng)金融開展相應(yīng)合作。就商業(yè)銀行層面而言，將自身風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢在海量交易數(shù)據(jù)庫中有所發(fā)揮的做法，往往能夠有效地打造“在線融資”活動(dòng)的平臺，提供在線融資服務(wù)給中小企業(yè)，從而提升經(jīng)營效率和收益、降低零售成本、發(fā)掘新客戶群；借助于傳統(tǒng)的貨幣匯兌方面優(yōu)勢，銀行還可以切入新興市場——跨國電子商務(wù)貨幣匯兌——這也是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的一種資源和市場共享的有效實(shí)現(xiàn)辦法。

（三）進(jìn)行銀行組織結(jié)構(gòu)調(diào)整以規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融能夠幫助商業(yè)銀行有效、合理地做出風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避活動(dòng)——而這實(shí)際上也是金融環(huán)境中銀行的一種未來生存、發(fā)展基礎(chǔ)所在。如今，大多數(shù)中國大陸的商業(yè)銀行采取了諸多金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避辦法——包括授予網(wǎng)銀登陸動(dòng)態(tài)碼、客戶資金流向變動(dòng)提醒（皆以短信形式完成），并對銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)加以有效的動(dòng)態(tài)更新，開設(shè)有各種用處的賬戶給個(gè)人客戶之類。然而，規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)這一活動(dòng)的精髓在于分析風(fēng)險(xiǎn)來源，并“對癥下藥”地設(shè)置機(jī)制進(jìn)行管理，故而有必要開展進(jìn)一步調(diào)整銀行組織結(jié)構(gòu)、精細(xì)化行業(yè)崗位都是商業(yè)銀行的重要未來發(fā)展方向。

四、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融影響著商業(yè)銀行諸多層面，產(chǎn)生這些影響的主要因素在于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行只有充分認(rèn)識到這些影響并且有意識地進(jìn)行相關(guān)的業(yè)務(wù)改進(jìn)和組織結(jié)構(gòu)調(diào)整，才能滿足自身的發(fā)展需要。

參考文獻(xiàn)

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