“以房養(yǎng)老”，怎入尋常百姓家
——以上海市的調(diào)研結(jié)果為依據(jù)

徐 姍

“以房養(yǎng)老”，怎入尋常百姓家
——以上海市的調(diào)研結(jié)果為依據(jù)

徐 姍

自古以來，“養(yǎng)兒防老”是中國家庭養(yǎng)老的重要理念與模式，其以家源氏族為基礎(chǔ)，通過“三綱五常”倫理的約束將養(yǎng)老與血緣關(guān)系相結(jié)合，為長者構(gòu)建安度晚年的必要保障。即使到現(xiàn)在，“養(yǎng)兒防老”仍然是當下中國家庭養(yǎng)老舉措的首選。改革開放以來，在經(jīng)濟繁榮的同時，我國于2000年進入符合世界衛(wèi)生組織標準的老齡化社會。在養(yǎng)老事業(yè)迫切需要完善的同時，家庭結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變與社會演進使得“養(yǎng)兒防老”的形式逐漸顯得力不從心。一方面，計劃生育政策實行以來，“四二一”結(jié)構(gòu)家庭比重迅速上升，在倒金字塔式的結(jié)構(gòu)家庭下子女需要同時撫養(yǎng)子女與贍養(yǎng)老人，經(jīng)濟壓力增大；另一方面，子女與老人分居兩地的情形也普遍化。這些轉(zhuǎn)變在推動養(yǎng)老舉措創(chuàng)新的同時，也為此命題的破題奠定了現(xiàn)實基礎(chǔ)，值得來者深思。

以房養(yǎng)老 老齡化 金融養(yǎng)老

一、背景介紹

上海是我國最早進入老齡化社會的城市，也是當前我國老齡化程度最高的特大城市。上海市的人口老齡化現(xiàn)象主要呈現(xiàn)出高齡化、女性化和空巢化三大特征，對于社會的長期發(fā)展提出了挑戰(zhàn)。上海乃至全國的養(yǎng)老問題形勢逐漸嚴峻，但與之相配套適應(yīng)的社會養(yǎng)老資源的供給卻相對單薄，其主要途徑仍是國家社會養(yǎng)老金以及“養(yǎng)兒防老”的支持，而利用市場分擔養(yǎng)老風險的手段相對匱乏，對于利用金融途徑“存錢養(yǎng)老”的觀念仍未確立。

二、我國以房養(yǎng)老的實踐

“以房養(yǎng)老”最早為人所知可以追溯至二十一世紀初。2003年，時任中國房地產(chǎn)開發(fā)集團總裁孟曉蘇參與組織“以房養(yǎng)老”課題研究，曾向國務(wù)院提議設(shè)立“反向抵押貸款”保險，讓擁有私人房產(chǎn)并愿意投保的老年居民，享受“抵押房產(chǎn)、領(lǐng)取年金”的壽險服務(wù)；而在2006年、2007年的全國兩會上，全國政協(xié)委員賴明、鄭斯林都曾提交具體提案建議發(fā)展“以房養(yǎng)老”模式。

2013年9月13日國務(wù)院對外發(fā)布了《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，隨后召開的新聞通氣會上，國家發(fā)展改革委、民政部介紹了加快養(yǎng)老服務(wù)業(yè)發(fā)展的有關(guān)政策和情況。該新聞通氣會上透露，作為金融養(yǎng)老、以房養(yǎng)老的方式之一，中國將逐步試點開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，具體政策會在2014年一季度由保監(jiān)會牽頭出臺。本次披露，是政府第一次明確提出構(gòu)建“以房養(yǎng)老”作為傳統(tǒng)政府主導養(yǎng)老模式的補充，為之后具體規(guī)則的釋明進行了鋪墊。

2014年6月23日，中國保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點的指導意見》，自2014年7月1日起至2016年6月30日起在北京、上海、廣州、武漢試點實施老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險。至此，“以房養(yǎng)老”政策真正意義上實現(xiàn)了自上而下的政府支持與踐行。

雖然“以房養(yǎng)老”國家法律、政策方面的統(tǒng)一2014年才初步實現(xiàn)，但相關(guān)實踐卻已嘗試多年。如圖表1所示，各地政府、各家機構(gòu)都曾結(jié)合中國實際情況，進行了“以房養(yǎng)老”一系列的探索。

表1　2003年起各地“以房養(yǎng)老”措施對照

2011養(yǎng)老按揭貸款北京上海中信銀行年滿55周歲的中老年人或18周歲的法定贍養(yǎng)人可以房產(chǎn)作抵押向銀行申請貸款用于養(yǎng)老，貸款利率為6.5%，最長期限為10年，到期后需償還所欠貸款本息2015住房反向抵押養(yǎng)老保險北京上海廣州武漢幸福人壽保險股份有限公司投保范圍是60周歲（含）至85周歲（含）之間的自然人，擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處分權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老保險金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，處分所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費用；并可選擇是否支付延期年金的身故和退保利益適用不同費率。

三、問卷調(diào)查情況

（一）調(diào)查目的

本次調(diào)查旨在較為全面地了解上海居民對于“以房養(yǎng)老”模式的意愿，在此基礎(chǔ)上分析城市中“以房養(yǎng)老”推行的現(xiàn)實基礎(chǔ)，分析上海市城市居民對于“以房養(yǎng)老”的基本態(tài)度，以期為政府部門、金融機構(gòu)提供有效的信息。

調(diào)查集中在有關(guān)上海城市居民對待“以房養(yǎng)老”模式目標人群家庭收支情況、居住情況、養(yǎng)老方式選擇、對待“以房養(yǎng)老”模式的態(tài)度以及影響因素。

（二）調(diào)查對象

本次調(diào)查對象為上海市的中心城區(qū)50周歲以上的老年人及35-50周歲以上的中青年人，包括閘北區(qū)、虹口區(qū)、楊浦區(qū)、靜安區(qū)、黃浦區(qū)、徐匯區(qū)、普陀區(qū)、長寧區(qū)以及浦東新區(qū)。

其中對50周歲以上老年人發(fā)放有效樣本742份，樣本量占總體老年人口比率約為0.21‰。總體樣本中男性樣本占47.8%，女性樣本占52.2%；以年齡段劃分“51-60歲”、“61-70歲”、“71-80歲”、“81歲以上”樣本分別占24.2%、38.7%、28.2%、8.1%；細分的工作單位性質(zhì)基本涵蓋了主要的行業(yè)與崗位。

對35-50周歲以上的中青年人發(fā)放有效樣本241份，總體樣本中男性樣本占51.2%，女性樣本占28.8%，細分的工作單位性質(zhì)基本涵蓋了主要的行業(yè)與崗位。

（三）調(diào)查情況

（1）目標人群家庭收支研究。調(diào)查結(jié)果顯示，上海市城市居民中的老年人主要曾經(jīng)的工作單位為國有企業(yè)，占55.2%，這與上海屬于老工業(yè)城市不無關(guān)系。相較于東三省重工業(yè)的老工業(yè)區(qū)域，上海一直以來都是輕工業(yè)發(fā)展的龍頭，70、80年代主要由國有企業(yè)提供全國市場近60%的輕工業(yè)產(chǎn)品。因此大量工人需要服務(wù)于輕工業(yè)工廠的流水線上，所以城市居民工作單位為國有企業(yè)有其歷史必然性。

而在家庭收入的來源方面，由于上海屬于經(jīng)濟發(fā)達城市，老人家庭收入來源種類也相當豐富，占據(jù)前三名的分別是“工資收入”為86.6%、“生意收入”為42.2%、“股票收益”為31.2%。而支出方面用于日常生活開支的比例最高，為98.1%，除此以外“子女教育”與“經(jīng)營投資”分別占比24.2%與22.3%。

（2）目標人群居住情況。調(diào)查結(jié)果，人均擁有房屋數(shù)量達到1.24套，其為“以房養(yǎng)老”的開展提供了房屋保障基礎(chǔ)。97.1%的老年人表示沒有抵押貸款或者按揭貸款需要歸還；同時，房屋的自有率也相對較高，選擇屬于“自己/配偶”的占到65.3%、選擇屬于“子女”的占到21.4%，不過也存在少量老年人居住于公租房中的現(xiàn)象。

（3）養(yǎng)老方式選擇。調(diào)查結(jié)果顯示，82.7%的老人選擇的是居家養(yǎng)老，在上海目前力推社區(qū)養(yǎng)老的前提下，如此高的比率也屬正常。而不愿選擇去養(yǎng)老機構(gòu)的原因，23%的認為一個人住養(yǎng)老院比較孤獨，更重要的一點是68%的認為其花費太多。而愿意入住養(yǎng)老院的主要原因包括兩個，72%的人選擇的是“可以和同年齡的朋友共同生活、休閑”，34%的人選擇“因為可以獲得更專業(yè)的護理”。

（4）對待“以房養(yǎng)老”模式的態(tài)度以及影響因素。在調(diào)查的對象中，17.2%的受訪對象表示贊同采用“以房養(yǎng)老”，選擇贊同的人中主要原因在于可以緩解贍養(yǎng)人的養(yǎng)老壓力，占93%。而絕大部分的受訪對象，比例達82.8%表示不贊同，其中老年人中59%的人認為可以使用退休工資養(yǎng)老，不需要以房養(yǎng)老，更重要的一點是87%的受訪對象表示“父業(yè)子承”是主要原因，這不得不與中國傳統(tǒng)倫理因素相聯(lián)系。而中青年受訪人關(guān)注的因素也集中于“父業(yè)子承”、“養(yǎng)兒防老”、“退休金養(yǎng)老”等選項。

四、結(jié)論

由調(diào)查結(jié)果可知，目前要推廣“以房養(yǎng)老”還存在一定觀念上的障礙。但“以房養(yǎng)老”作為對現(xiàn)有養(yǎng)老機制的補充，本質(zhì)是“以房優(yōu)老”，就現(xiàn)階段而言，其還不能作為解決基本養(yǎng)老需求的主要途徑。

（作者單位：華東政法大學）