寧夏銀行發展小微企業客戶的幾點建議

一、寧夏銀行發展小微企業的意義和目標

小微企業是小型企業、微信企業、小微企業主、個體工商戶的統稱。從宏觀層面看，小微企業在就業、經濟增長、稅收等方面是宏觀經濟重要組成部分；從監管政策看，銀監會對金融機構的“三個不低于”考核，是金融機構發展小微業務監管的重要指標；從寧夏銀行信貸業務的結構看，小微企業授信額度占據相當的比重，客戶構成更是今后發展不可缺少的資源，小微企業已經逐步成為寧夏銀行業務發展的重要戰略組成部分。

二、寧夏區內及寧夏銀行小微企業客戶發展現狀

（一）寧夏區內小微企業融資情況

依據寧夏銀監局關于寧夏銀行業金融機構2015年小微企業貸款情況的通報，截止2015年末，寧夏銀行業金融機構小微企業貸款戶數為83332戶，較上年同期增加13085戶，余額1400.07億元，占各項貸款余額的26.6%，較上年同期增加181.97億元，增長14.94%，高于各項貸款平均增速2.91個百分點，不良貸款余額43.61億元，較上年同期增加16.56億元，不良率3.12%，較上年增加0.9個百分點。

從機構分布來看，全區城市商業銀行小微企業貸款戶數為21380戶，較上年同期增加1354戶，占全區小微企業貸款戶數的25.66%，余額393.46億元，較上年同期增加59.31億元，增長17.75%，占全區小微企業貸款余額的28.1%。

（二）寧夏銀行小微企業發展情況

截止2015年末，寧夏銀行小微企業（包含小型及微型企業貸款和貼現、個體工商戶及小微企業主經營性貸款）貸款戶共計11114戶，較上年同期增加1227戶，占全行貸款戶數61.35%，占全區小微貸款戶數13.34%，貸款余額277.24億元，較上年同期增加40.58億元，占全行貸款余額50.45%，占全區小微貸款余額19.8%，小微企業已然成為授信客戶的重要組成部分。

2012年～2015年，全行小微企業貸款戶數、余額逐年增加，年平均增長率分別為13.58%、15.62%，分別高于全行年平均增長率12.05、4.57個百分點。

截止2015年末，按五級分類口徑統計，全行小微企業不良貸款余額6.22億元，占全行不良貸款余額57.44%，占全區小微不良余額14.26%，全行小微貸款不良率為2.24%，低于全區小微不良率0.86個百分點。

隨著全行業務的快速發展，小微企業貸款風險也逐步凸顯，根據統計，2012年～2015年，小微企業不良貸款余額平均增長率為57.27%，高于全行不良貸款平均增長率18.28個百分點。

三、寧夏銀行小微企業客戶存在的問題

第一，近年來，寧夏銀行小微企業不良貸款上升較快，違約貸款戶數、金額成“雙升”趨勢，在全行違約貸款中的占比逐年增加，嚴重影響著銀行監管指標的考核和信貸資產質量。

第二，小微企業自身發展存在缺陷。一是企業自身綜合素質普遍不高，技術創新能力較弱，產品競爭力不強，缺乏市場定價能力，如遇原材料漲價等市場波動，其經營風險就會迅速上升。二是自身管理水平落后，財務制度不健全，信息不透明，信用觀念不夠強，使得銀行不能很好地把握其經營狀況，增加了信用風險。三是缺乏抵質押物，難以達到我行的貸款擔保要求。

第三，受經濟下行影響，不良貸款上升和信息不對稱制約了寧夏銀行小微企業客戶的發展。針對小微企業的特點，沒有形成區別化的信貸調查流程和風險防控措施。

第四，小微企業信貸產品針對性不足，業務品種多為流動資金貸款，不能充分滿足客戶的實際需求；在貸款期限上一年期貸款較多，沒能根據企業淡旺季及回款特征合理設定還款方式和期限；在擔保方式上依賴抵押，創新較少；另外由于單戶金額小，附加收益相對較低，信貸人員對于小微企業重視程度不足，缺乏主動性的宣傳及營銷。

第五，沒有形成專業化的培訓機制。除寧夏銀行小企業信貸中心采取德國IPC的小微企業調查技術外，其他各分支機構仍采取傳統的調查方式，不能有效的了解小微企業真實的資產規模、銷售收入和盈利水平，往往造成授信金額、期限錯配，增加風險。

第六，從市場環境看，小微企業在國家政策和地方政府的強力推動下，規模和經濟總量已經成為支撐地方經濟快速增長的發展基石，各金融機構已經大刀闊斧拓展這片市場，因此在爭奪大客戶方面寧夏銀行自身沒有優勢，如果再失去小微企業的市場，將難以發展或將面臨生存危機。

四、寧夏銀行發展小微企業的措施

（一）明確支持方向，增強營銷動力

根據全區經濟發展形勢和自治區有關政策文件，結合寧夏區域經濟發展的特點及優勢行業，今后全行小微企業的授信工作，應重點加強對農副產品、清真食品加工業及批發零售業的支持。合理制定小微企業貸款不良率的控制指標，適度放寬對小微企業不良貸款的容忍度，以增強分支機構營銷小微企業信貸業務的動力。

（二）嚴把信貸準入，風險意識前移

一是主要發展符合產業政策，符合市場經濟行情，符合我行準入條件的客戶；二是多緯度、多方面深入了解客戶狀況，提高客戶風險識別能力；三是合理測算客戶資金需求，防止多頭授信、過度融資，盲目投資等風險；四是提高對或有負債、民間融資的調查及風險防控。

（三）簡化審批流程，加大業務權限

根據小微企業融資需求“短、小、頻、急”的特征，在控制風險的前提下，優化審批流程，提高審批效率，加大對分支機構小微企業貸款審批權限的轉授權。

（四）強化風險管控，提高資產質量

加強對小微企業的貸前調查，合理設定授信業務期限、利率、還款方式和風險防控措施等授信方案；強化貸后管理，著重加強對小微企業貸款資金使用情況和第一還款來源的跟蹤管理，提高對抵質押品的管理能力；建立小微企業誠信違約退出機制，提高風險防范能力。

（五）增設專營機構，夯實客戶基礎

繼續推廣小企業貸款中心業務發展模式，增設總行直屬和分行直營的兩級機構管理模式，以增加機構數量擴大市場份額，形成規模效益。特別是區外分行，可通過設立小企業信貸中心，以其經營模式大力發展小微客戶，夯實基礎，優化結構。區內各分支機構根據網點環境、客戶基礎、人員分配等因素，在公司業務條線、零售業務條線外，增設小微營銷團隊，為我行源源不斷的拓展培育扶持小微優質客戶，全力打造服務小微企業的“客戶專家型”銀行。

（六）豐富產品體系，增強服務功能

加大自治區工業、商業產業鏈上小微業務產品的研發及推廣，研發可操作性強、適用范圍廣、擔保形式簡單有效的新產品；積極探索小微企業生產經營特點，推出相應的金融服務模式，建立“以大帶小、以小促大”的服務方式，以滿足大中型企業產業鏈上下游小微企業金融需求。不定期舉辦小微企業產品發布會、銀企座談會、小微業務研討會等，根據地區、行業情況，組織展不同層次的特色交流活動，包括金融知識培訓、企業管理經驗分享、我行政策及產品推介等，提升小微企業金融服務質量和宣傳效果。

（七）加大考核激勵，強化業務培訓

加大對分支機構小微企業業務發展的考核力度，增大考核占比，加強正向激勵作用。建立專業化的培訓機制，針對小微企業業務不同層次和不同崗位，開展業務培訓，提高信貸人員的綜合素質，保證信貸隊伍質量。

（作者單位為寧夏銀行）

[作者簡介：徐靜（1979—），女，碩士研究生，中級經濟師，研究方向：商業銀行信貸風險防控，商業銀行國際貿易融資發展。]