關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀分析

王敏

摘要：互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐漸成為當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)，并發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用，網(wǎng)民數(shù)量的持續(xù)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)及其關(guān)聯(lián)經(jīng)濟(jì)的比重不斷加大，互聯(lián)網(wǎng)+概念的提出，互聯(lián)網(wǎng)正在從根本上改變中國(guó)人的生活方式。國(guó)務(wù)院2014年頒布的保險(xiǎn)業(yè)新“國(guó)十條”，鼓勵(lì)保險(xiǎn)業(yè)積極為新興產(chǎn)業(yè)和經(jīng)濟(jì)大局保駕護(hù)航，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正是基于互聯(lián)網(wǎng)這一平臺(tái)，不斷推出適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)及銷售模式的新產(chǎn)品、新方式，逐步成為服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展及國(guó)民生活的一項(xiàng)重要手段。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)；經(jīng)濟(jì)

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)及政策背景

互聯(lián)網(wǎng)已逐漸成為當(dāng)前生產(chǎn)生活的重點(diǎn)，并發(fā)揮著越來(lái)越大的作用，網(wǎng)民規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)及其關(guān)聯(lián)經(jīng)濟(jì)比重不斷加大，互聯(lián)網(wǎng)正在從根本上重構(gòu)中國(guó)人的生活方式。據(jù)麥肯錫全球研究院發(fā)布《中國(guó)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型：互聯(lián)網(wǎng)對(duì)生產(chǎn)力與增長(zhǎng)的影響》報(bào)告顯示，2013年，中國(guó)的活躍智能設(shè)備總量從3.8億臺(tái)增至7億臺(tái)。同年11月11日“光棍節(jié)”當(dāng)天，線上購(gòu)物平臺(tái)淘寶和天貓的銷售額就超過(guò)了362億元人民幣（約合60億美元）。到了2013年，中國(guó)的iGDP指數(shù)升至4.4%，已經(jīng)達(dá)到全球領(lǐng)先國(guó)家的水平，預(yù)計(jì)2014—2025年，互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)將占GDP的7%-22%。

備受業(yè)界關(guān)注的《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱“《暫行辦法》”）正式下發(fā)，首度對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)進(jìn)行了定義，并圍繞放開(kāi)經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制、產(chǎn)品管理、信息披露、落地服務(wù)、信息安全等一系列重要問(wèn)題，明確了監(jiān)管政策?！稌盒修k法》充分體現(xiàn)了監(jiān)管部門支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、鼓勵(lì)創(chuàng)新、防范風(fēng)險(xiǎn)、趨利避害、健康發(fā)展的基本態(tài)度，這將有助于整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的健康有序發(fā)展。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)出爆炸式發(fā)展。從2011年到2014年，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了26倍，占總保費(fèi)收入的比例由2013年的1.7%增長(zhǎng)至2014年的4.2%，成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要引擎之一。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)也不斷擴(kuò)容，由2011年的28家增加到了2014年的85家。

2015年政府工作報(bào)告中首次提及“互聯(lián)網(wǎng)+”這一概念，在此背景下，保險(xiǎn)作為金融行業(yè)的重要子板塊，其觸網(wǎng)進(jìn)程顯得更加引人注目。繼一行三會(huì)推出《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》后，近日，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（下稱《暫行辦法》）正式出臺(tái)，這也是繼央行等十部委《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（下稱《指導(dǎo)意見(jiàn)》）出臺(tái)后，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的首份監(jiān)管細(xì)則，標(biāo)志著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管制度正式出臺(tái)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)”將滿足新經(jīng)濟(jì)形態(tài)下的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，真正帶來(lái)藍(lán)海市場(chǎng)，服務(wù)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展，引領(lǐng)金融業(yè)變革。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展整體趨勢(shì)

近兩年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高速發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)始探索深度融合，呈現(xiàn)出主體集中進(jìn)入、業(yè)務(wù)規(guī)模迅速擴(kuò)張的態(tài)勢(shì)。2014年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)同比增長(zhǎng)195%，遠(yuǎn)超過(guò)同期全國(guó)電商20%的交易增速。2011年至2014年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入從31.99億元增加到858.9億元，規(guī)模增長(zhǎng)25倍，占總保費(fèi)收入的比例由2013年的1.7%增長(zhǎng)至2014年的4.2%，成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要引擎之一。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)也不斷擴(kuò)容，由2011年的28家增加到了2014年的85家。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新為互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)提供風(fēng)險(xiǎn)保障。2014年，我國(guó)電商市場(chǎng)交易規(guī)模達(dá)12.3萬(wàn)億元，占GDP比重近20%。相比線下面對(duì)面實(shí)體交易，線上交易的虛擬性激發(fā)了巨大的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。如針對(duì)淘寶賣家開(kāi)發(fā)的履約保證保險(xiǎn)“參聚險(xiǎn)”和“眾樂(lè)寶”，淘寶賣家以小額保證金保險(xiǎn)的方式替代向淘寶繳納資金擔(dān)保，已累計(jì)釋放小微企業(yè)資金45億元，緩解了中小賣家的資金壓力，激發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展活力。

以云計(jì)算、大數(shù)據(jù)和移動(dòng)互聯(lián)為代表的新技術(shù)浪潮，正在為保險(xiǎn)業(yè)注入新活力，創(chuàng)造巨大的發(fā)展?jié)摿εc市場(chǎng)空間。7月28日，保監(jiān)會(huì)通報(bào)了今年上半年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展數(shù)據(jù)，其中互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)收入324.99億元，同比增長(zhǎng)67.27%。

三、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)展情況

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)揮了較強(qiáng)的創(chuàng)新能力，滿足了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)碎片化、小金額、大批量、高頻率的特點(diǎn)。許多公司為消費(fèi)者設(shè)計(jì)出更直接針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、快遞延誤險(xiǎn)、貨到付款拒簽險(xiǎn)、個(gè)人賬戶資金安全險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)等。

以“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”為例，這一產(chǎn)品使網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)者以幾毛錢的保費(fèi)享受十幾元的風(fēng)險(xiǎn)保障，填補(bǔ)了物流保障方面的空白。既滿足了居民抵御網(wǎng)購(gòu)運(yùn)費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的“剛需”，也突顯出服務(wù)草根經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。2014年“雙11”期間，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)銷售1.86億單，保費(fèi)過(guò)億元，創(chuàng)造了保險(xiǎn)單日成交筆數(shù)的世界紀(jì)錄。

成本低、創(chuàng)新快的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也在倒逼傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。例如以往機(jī)場(chǎng)銷售的航空意外險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)費(fèi)用過(guò)高，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)則對(duì)此進(jìn)行了顛覆。泰康人壽2014年4月推出了免費(fèi)的航空意外險(xiǎn)，投保人只需在微信公眾號(hào)中注冊(cè)填寫相關(guān)信息，即可免費(fèi)獲得有效期一年保額100萬(wàn)的保險(xiǎn)，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)崛起后，將倒逼傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

例如，2015年眾安保險(xiǎn)與阿里云發(fā)布的“云計(jì)算保險(xiǎn)”就是典型的跨界產(chǎn)品，保障范圍覆蓋數(shù)據(jù)安全、服務(wù)可用、硬件設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)通信等多個(gè)層面，甚至還對(duì)數(shù)據(jù)的100%私密性、100%可銷毀性等提供保障。

眾安保險(xiǎn)CEO陳勁曾提到，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)1.0是保險(xiǎn)的電商化，就是把傳統(tǒng)保險(xiǎn)搬到線上去買；2.0是場(chǎng)景共生，如淘寶的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)；而3.0則是跨界共創(chuàng)，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和其他行業(yè)結(jié)合創(chuàng)造出完全不一樣的東西。

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