基于金融倫理視角看西藏金融消費者權益保護

李懷玉

摘要：倫理屬性是經濟金融活動的內在要求，現代金融活動不能沒有倫理思考。本文分析了金融倫理的功能屬性，從金融倫理的視角分析了西藏金融消費者權益保護納入倫理維度考量的現實需要，并結合實際提出強化西藏金融消費者權益保護的幾點建議。

關鍵詞：金融倫理；西藏；金融消費者權益保護

中圖分類號：D922.28；F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）024-000-02

一、金融倫理的功能屬性及相關文獻綜述

金融是現代經濟的核心，經濟學對倫理問題的思考具有悠久的傳統，倫理思考和價值判斷是經濟學的源流與發展的組成部分，理論和事實證明，將經濟學同倫理學割裂開來，用“自利理性觀”作為人類社會行為的完全概括是片面的和不合適的，人類行為中公平觀念、契約觀念、自由觀念等具有社會成分的“利他”價值觀對社會系統的作用十分重要，阿瑪蒂亞.森指出“資本主義在全世界成功的提高了經濟繁榮的一般水平，得益于使市場經濟交易既經濟又有實效的道德和行為準則”①。作為金融活動主體在金融活動中應體現和遵循的道德準則和行為規范，金融倫理能促進金融市場實現公平與效率的均衡、解決委托代理等利益沖突從而促進金融市場健康發展。

金融活動是以信用為基礎的社會性活動，無論是傳統金融還是現代金融，都基于信用得以發展，而金融倫理能為金融信用提供道德基礎，將價值觀念和行為規范內在的滲透到金融活動的各個環節，在現代金融活動中，金融倫理更是能提高金融活動主體聲譽、凝聚企業客戶群、減少金融活動成本，即金融倫理能直接提高金融運行效率；另一方面金融倫理“通過倫理化的金融活動促進經濟正義和社會和諧，并最終增強人的可行能力，實現人的全面而自由的發展”。②即金融倫理能發揮正向外部效應，增進社會福利；最后作為約束金融活動的兩種方式，金融倫理和金融法律法規既有聯系也有不同，金融倫理是一種軟約束而金融法律法規帶有強制性，隨著金融創新帶來風險和利益分配鏈條的復雜化，金融法律法規不可能對所有金融活動制定出精細的法律規則且會存在滯后性，作為正式制度其本身也通常存在欠缺需要倫理實踐的補充完善。而金融倫理代表的是明確的道德規則，在一定的倫理運行機制下，可以內化為金融主體的自律行為，對金融市場主體產生更廣泛更持久的約束力和激勵功能。

國內學者理論研究方面：徐艷（2003）研究了我國金融市場的倫理沖突與矛盾，認為法制建設和道德倫理建設都是金融市場高效運行的重要保證，不可偏廢；唐名輝、丁瑞蓮（2007）總結中國古代儒家金融倫理思想，提出應從中汲取營養，在改造發展的原則下構建當代金融倫理思想；卿定文（2008，2009）認為金融倫理通過嵌入機制、屏障機制、認同機制提高商業銀行核心競爭力，總結了金融倫理的基本準則和其運行機制；丁瑞蓮、徐婷婷（2010）考察了金融的社會性，得出了金融資源配置、金融監管和風險管理等活動必須要體現出倫理要求；單美嬌、鄧戎（2014）提出了正規金融、非正規金融的倫理體系構建策略；朱民武、曾力、何淑蘭（2015）等分析了普惠金融中蘊藏的公平、包容、效率等倫理維度，提出了互聯網金融時代普惠金融發展的路徑，可見對金融倫理進行探討研究，以倫理視角關注經濟發展和金融運行已成為學術研究中的一個方向。

二、西藏金融消費者權益保護倫理維度考量的現實需求

金融倫理體現在具體金融實踐活動中，要求金融機構及相關主體在處理涉及利益關系及利益沖突問題時，要表現出道德準則和“利他”層面，即表現出倫理準則，在西藏金融消費者權益保護納入倫理維度考慮主要有以下幾方面客觀現實需要。

（一）發展普惠金融加強信貸供給的需求

通過合理有效配置金融資源，服務實體經濟，避免人為信貸排斥和對特定群體的信貸歧視，確保公平信貸權得到有效實現，這是現代金融的本質要求。西藏是典型的城鄉二元經濟結構，多年以來西藏各級金融機構嚴格執行國家賦予西藏各項特殊優惠金融政策，為包括農牧區在內的地方經濟發展做出了巨大貢獻，但隨著西藏經濟社會的發展，城鄉經濟之間及城鎮經濟區、農牧區經濟體內部在物質財富和經濟基礎方面產生了階層分化，這就容易出現金融資源向城鎮居民、富裕階層集聚，而急需銀行信貸的貧困人口由于缺少有效擔保物而被排斥的信貸“啄序”現象，這就要求金融機構要做到公平信貸，維護底層群眾最基本的信貸權利，保證信貸資源在基層農牧區廣泛可獲得性。

（二）克服金融供需信息不對稱的需求

金融是專業性很強的活動，隨著金融創新進程日益加快，金融服務早已突破傳統的“存、貸、匯”等簡單業務，網上銀行、電話銀行、手機銀行、微信銀行正在逐漸普及或興起，股票、基金、債券及各種理財產品對于基層民眾也不顯陌生，西藏城鄉年輕一代接受新生事物較快，但由于文化素質普遍不高，金融基本知識欠缺，缺乏風險防范意識，相比較而言，金融機構從業人員具有天然的信息優勢地位，在推銷金融產品的同時，會出現夸大好處避談風險、只談權利不談義務從而損害金融消費者權益的傾向。為避免誤導甚至欺詐消費者等行為發生，要求金融機構及從業人員恪守公平誠信等基本原則，采取措施有效維護金融消費者的財產安全權、知情權、受教育權、自由選擇權等金融消費基本權利。

（三）發揮金融服務正向外部性的需求

有效配置金融資源是金融體系的根本性功能，通過向中小微企業、弱勢群體、貧困人口提供有效信貸支持和金融服務，從底層助推經濟社會發展，金融體系實際上就產生了正向的外部性作用，金融服務也就體現出了準公共物品的特征。特別是在西藏這樣多民族聚居、經濟內生基礎薄弱、區情較為特殊的地區來講，通過有效發揮金融體系的各項基本功能，通過培養社會群體金融誠信、金融契約、金融法制精神，有效發揮金融對經濟發展的撬動助推作用，對于促進社會穩定和諧，最終實現全面建設小康社會的奮斗目標意義重大，西藏金融工作必須要堅持倫理原則、突出倫理屬性、發揮倫理功能。

（四）金融促進城鄉協調發展的需求

西藏城鄉經濟發展水平差異大，統籌城鄉發展任務艱巨。金融工作既需要正確處理政策性、商業性金融之間關系，繼續做好在基層農牧區設點、布局、展業，也需要從金融供給方和需求方兩方面體現出公平、公正、誠信等倫理原則，借力農牧區社會信用體系建設，營造良好基層金融生態環境，同時銀、政、企三方也要加強溝通對接，促進產業政策、貨幣信貸政策、財稅政策等政策間的協調配合，促進西藏特殊優惠政策在基層的有效貫徹傳導，所以金融倫理是基層金融生態建設的重要保障，是促進農牧區經濟社會發展的制度需要。

三、強化西藏金融消費者權益保護的幾點建議

（一）強化金融基礎知識普及力度

基層人民銀行要切實擔負起對轄區金融消費者教育的組織引導和督促檢查職能，金融宣傳教育要形成政府、人行、金融機構及相關單位協同參加的“大宣教”格局，豐富宣傳教育形式和載體，形成動態長效機制，尤其是基層鄉（鎮）村政府和金融機構要發揮貼近農牧區、農牧民的宣傳優勢，提高農牧民群眾對金融產品服務內涵及風險的理解，引導和培育公眾的金融風險意識和金融維權意識，在宣傳中要注重案例教育，強化風險警示提醒，特別是要做好互聯網和移動支付條件下應知應會技能的普及推廣。為掃除宣傳盲區盲點，除開展集中性宣傳外，政府相關部門和各級金融機構在“強基惠民”駐村及下鄉檢查指導工作時，要把開展農牧區金融宣傳當做一項重要任務來抓，要做到整合力量資源、精選宣傳材料、突出宣傳重點，將金融宣傳教育延伸到最基層，擴大金融知識普及面，提高金融宣傳覆蓋率。

（二）主動加強金融產品服務創新

轄區各金融機構要樹立競爭意識，隨著西藏金融體系的逐漸完善，西藏金融體系競爭力量逐漸加強，傳統金融倫理失衡的領域或環節恰恰是細分市場爭奪的重點所在，為此金融機構特別是銀行業金融機構一定要轉變觀念，凝心聚力提高金融服務質量，各金融機構在認真開展調查研究的基礎上要積極向上級行爭取權限，根據經濟社會發展需要積極對現有信貸產品進行調整，加大涉農產品等金融產品開發創新力度。要明確工作重點，增強對中小微企業、自主創業人員、弱勢群體的信貸支持力度，針對農牧區信貸缺乏有效抵押擔保物的現狀，金融機構要積極與地方政府等相關部門溝通協商，經專業中介機構評估，將草場、牲畜、房屋等納入有效抵押擔保物范疇，減少農牧民因缺少擔保物而被正規金融排斥在外的不良現象。西藏基層擔保增信機構缺乏，地方政府要積極組織成立擔保公司等增信機構，要在農牧區信用體系建設試點的基礎上，積極推進城鄉一體化的信用體系建設，借此減少金融交易成本，拓展金融服務空間，增強金融服務實體經濟的能力。

（三）增強基層有效金融供給

要進一步完善豐富面向基層的金融組織體系和金融服務體系，地方政府和人民銀行分支機構要積極爭取地方性法人金融機構、證券公司、保險公司、小額貸款公司、村鎮銀行等在當地布局設點，積極組建成立擔保公司，促進金融體系的層次化和立體化。加強農牧區金融基礎設施建設是拓展農牧區金融的重要保障，地方政府要積極推進基層農牧區“三通”工作，加強農牧區金融基礎設施條件建設，積極在農牧區推廣新型支付工具、加強農牧區金融物理網點建設從而延展基層金融服務空間；積極發揮財政獎補扶助功能，在費用補貼及額度方面進一步優化，對在農牧區信貸增量與成效顯著、農牧區金融服務設施布放量與使用率顯著、農牧區扶貧助貧成效明顯的金融機構進行經濟獎勵，以發揮對基層金融供給的正向激勵作用。在強化金融供給的同時要充分發揮信用記錄的激勵約束作用，對遵紀守法、講求誠信、思想上進的組織個人，可以適當提高信用額度，反之對惡意逃廢金融債權的組織個人，必須對其進行嚴肅懲戒，通過建立金融信用的聯合懲戒激勵機制營造良好金融生態環境。

（四）強化金融機構倫理規制

西藏各金融機構應當把金融倫理作為加強內部治理及風險防控的重要手段，在行業或部門的業務活動中堅持他律和自律的有效結合，加強自我的道德倫理約束管理，在金融活動中妥善處理責任、權利、義務的關系，妥善處理商業性金融和政策性金融間的關系，探索形成解決利益沖突的激勵相容機制。無論是從行業的健康發展出發還是從自身的經濟利益考慮，都要求金融機構切實將倫理規范內化于經營管理和組織治理，要積極培育金融機構高管、部門負責人到具體業務人員共同參加的金融企業倫理文化環境，建立經濟績效和倫理價值的協同考量機制，在具體金融活動中體現倫理道德水平和行為規范，切實維護金融消費者的各種應有權利。

（五）健全金融消費者權益保護工作機制

金融消費者權益保護在實踐中保護的是金融消費活動中的金融參與權、公平交易權、受教育權等一系列權利束，各金融機構要充分認識到金融消費者權益保護對于金融機構長遠發展的重要工具價值與支撐作用，暢通豐富金融消費投訴受理渠道及規范爭議處理機制，把金融消費者權益保護的各項措施體現執行在日常經營管理中，體現在具體的金融服務中；在藏的人民銀行、銀監會、證監會、保監會及各類金融行業協會等有金融消費者權益保護管理的職能部門要加強協調配合，明確職責，清晰分工，特別是在豐富金融消費糾紛調解應訴手段、明晰基層央行金融消費者權益保護執法監察權、金融創新過程中的金融消費者權益保護、推進金融消費者權益保護法制建設等內容上總結工作經驗，仔細調查研究，積極向上級部門獻言獻策從而為頂層設計決策提供參考依據，最終達到健全金融消費者權益保護工作運行機制的目的，促進西藏金融消費者權益保護深入開展。

注釋：

①阿瑪蒂亞·森：《以自由看待發展》，人民大學出版社，2002年7月第1版，第265頁.

②丁瑞蓮：《金融倫理和金融倫理規制》，中國金融出版社，2010年9月第1版，第27頁.

參考文獻：

[1]阿瑪蒂亞·森.倫理學與經濟學[M].北京：商務印書館，2014.

[2]阿瑪蒂亞·森.以自由看待發展[M].北京：人民大學出版社，2002.

[3]王曙光.金融倫理學[M].北京：北京大學出版社，2011.

[4]丁瑞蓮.金融倫理和金融倫理規制[M].北京：中國金融出版社，2010.