浙江省農村普惠金融發展路徑選擇

柳維煒++劉曉帆++韋瀟++孫明超

摘要：自我國實施對外開放后，我國的社會經濟和文化均取得顯著的發展，并在一定程度上帶動了我國中小企業的發展。本文展開對浙江省農村普惠金融發展路徑選擇的研究，其主要目的是為了了解當前浙江省農村普惠金融發展的現狀，以及其具體的發展方向和方法，以便為日后促進浙江省農村普惠金融的全面發展奠定堅實的基礎。在經濟繁榮發展的現代社會中，為了能夠促進農村的發展，構建新農村，離不開對農村發展過程中金融的支持。本篇文章首先對普惠金融的內容進行闡述，并以浙江省臺州市為例，展開對臺州市農村普惠金融發展中存在的問題分析，同時著重展開對臺州市農村普惠金融發展路徑的研究。

關鍵詞：普惠金融；發展路徑；基礎設施

中圖分類號：F127；F832.35 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）024-000-02

前言

隨著國家綜合國力的日益提升，城市化進程的明顯加快的新形勢下，國家相關部門及領導人逐漸加強對農村發展的重視。十七屆三中全會在會議中明確指出，要促進農村的發展，提升農民生活的水平，就必須要建立現代農村金融制度，創新農村金融的體制，將更多的資金引入到農村發展進程中去。本文關于對浙江臺州市農村普惠金融發展路徑的研究，體現了一定的實踐性研究意義。文章在研究過程中通過對農村普惠金融發展中存在的問題分析，從不同方面展開了對臺州市農村普惠金融發展路徑的選擇探討，能夠為其他存在農村普惠金融發展問題的地區，提供寶貴的建議，具有實踐性研究意義。

一、普惠金融的相關內容闡述

（一）普惠金融的內涵

普惠金融主要是指在現代化社會發展進程中，能夠全方位、有效的為社會各階層的個人和群體等，提供經濟服務的金融體系，具有全方位性和獨立性。普惠金融最早出現于聯合國，在2005年聯合國宣傳小額信貸時，所廣泛運用的詞匯，由此誕生并逐漸在經濟市場環境下得到廣泛的運用[1]。雖然就普惠金融的含義而言，其金融體系所開放的人群是不分階層性的，但是就當前普惠金融的發展現狀以及社會經濟的發展情況而言，目前金融體系并未如含義一樣，被社會所有階層和人群所充分使用，為其提供全方位的經濟服務。而聯合國在2005年對普惠金融的應用，則是希望可以通過小額信貸的方式，促進普惠金融體系的建立，從而促進社會各階層的全面進步和發展。

（二）普惠金融的內容

普惠金融的內容主要包括為以下幾方面。首先，普惠金融屬于一種理念，在當前社會發展進程中，每個獨立的個體都應該具有獲得金融服務機會的權利，個體只有在擁有金融服務的機會和權利后，才能夠充分的參與到其他的經濟發展中來，從而通過自身的努力實現社會的共同富裕，最終達到建立和諧社會的目的[2]。其次，在獨立個體獲得金融服務機會時，以往傳統的金融體系無法充分的實現對機會的提供，因此需要從不同方面展開對金融體系的創新和研究，進一步對金融體系的制度、機構等進行深入性的創新，以此實現對獨立個體金融服務機會的給予。最后，普惠金融體系建立的最主要目的和任務，是為了通過更新傳統的金融體系，實現對服務水平的提升，最終實現為貧困人口提供金融服務機[3]。

二、臺州市農村普惠金融發展過程中存在的問題分析

隨著社會經濟的不斷進步與發展，城市化進程的明顯加快，金融機構體系獲得了顯著的發展。為了促進社會和諧穩定的發展，國家逐漸加強對農村金融體系的扶持，并認為普惠金融發展對于農村金融體系的發展具有重要意義[4]。本文以臺州市為例展開研究后發現，臺州市農村普惠金融發展過程中存在諸多的問題，主要體現在以下幾方面。

（一）農村金融機構的基礎設施相對較差

就當前普惠金融的發展現狀而言，雖然其在城市中的發展取得了顯著的成效，但是其在農村中的發展，由于農村經濟發展水平相對低下，導致其金融機構的基礎設施相對較差，影響到農村普惠金融的全面發展[5]。根據對臺州市農村普惠金融發展的現狀總結發現，其基礎設施相對較差，主要體現在以下幾方面。首先，臺州市農村金融體系下的征信體系不夠完善，雖然該地區建立了個人和中小企業的信用檔案，但是該地農村地區多數的企業和農戶是沒有信用檔案的。其次，抵押擔保制度不夠完善，臺州市的農村承包土地經營權，始終處于試點階段，并未在臺州市大規模的展開推廣。最后，臺州市農村金融教育水平相對落后，主要是由于臺州市農村的經濟發展水平欠缺，金融教育能力有限，由此導致臺州市農村居民對金融相關知識的理解力不足，金融和信用意識淡薄。

（二）農村金融機構的可持續發展能力不足

眾所周知，金融機構在發展進程中，只有擁有足夠的發展能力，才能夠充分提升金融服務的效率，最終實現金融服務的目的[6]。而對臺州市農村金融機構的發展研究發現，臺州市農村金融機構在發展建中，其可持續發展能力存在不足的現象，主要體現為，其一，臺州市農村金融機構在發展中面臨的風險相對較高，由于臺州市農村金融機構的服務對象，通常是農戶和中小型企業，因此其首先面臨的分先是信用風險，可能由于農戶和中小型企業的資金鏈不足，出現決策失誤的而造成破產的現象。其二，臺州市農村金融機構在發展中面臨的操作風險相對較高，有臺州市農村經濟發展水平相對較低，高素質和專業能力強的人才相對缺乏，因此導致該地區金融機構發展中的操作能力受到限制，影響臺州市金融機構的可持續發展能力。

（三）農村金融機構的普惠金融效果受到局限

金融機構在發展進程中，其金融服務水平和效果對其所支持的行業具有重要的影響，只有服務水平具備應的高度，才能夠產生想要得到的效果[7]。通過對臺州市農村普惠金融的發展現狀分析發現，臺州市農村金融機構下的普惠金融效果受到局限，導致該地區的農村普惠金融發展受到影響。從某種角度而言，普惠金融的實施，是臺州市農村為了能夠提升該地農村的經濟發展水平，促進臺州市農村與城市之間的共同發展，而采用的一種金融性手段。由于臺州市以往傳統的金融機構影響，導致該地區支農服務定位出現偏差，普惠金融下的金融服務渠道和服務對象相對較為狹窄，并未直接向客戶提供經濟性貸款，以此使農村金融機構的普惠金融效果受到影響。

（四）缺乏完善的農村普惠金融相關法律法規

臺州市農村普惠金融在發展進程中，缺乏完善的法律法規，在一定程度上限制了臺州市農村普惠金融的全面發展。在我國在農村普惠金融發展進程中，由于對普惠金融的了解相對較少，法律相關部門尚未對普惠金融進行總結和歸納，因此在法律法規方面，僅出臺了部分的地方性政策和規章制度，雖然能夠為農村普惠金融的發展和運用，提供一定的依據和支持，但是缺乏一定的法律效力。因此，臺州市農村普惠金融在發展進程中，雖然有相關條文支持，但是缺乏法律依據，尚未有完善的普惠金融法律法規對其具體的金融服務進行調節。

三、臺州市農村普惠金融發展路徑的選擇研究

通過對當前臺州市農村普惠金融發展中存在的問題分析，發現目前臺州市農村普惠金融發展中，存在著諸如金融基礎設施和服務較差和缺乏相關法律法規等問題。為了促進社會和諧穩定的發展，必須要充分對臺州市農村普惠金融發展路徑的選擇展開深入研究和分析，本文展開的關于普惠金融發展路徑選擇的研究，主要體現為以下幾方面。

（一）加強對農村金融機構基礎設施的完善

根據對臺州市農村普惠金融機構的發展研究發現，其在當前發展進程中的基礎設施相對不夠完善，因此在選擇該市農村普惠金融發展路徑時，要加強對農村金融機構基礎設施的完善。首先，要加強對臺州市農村金融體系下征信體系的完善，充分明確該地農村企業和農戶的數量，并建立相應的信用檔案。其次，要適當擴大臺州市農村抵押擔保品的范圍，將大型農用生產設備和水域的使用權限等，均納入到抵押擔保的范圍，并為臺州市農民提供更多的擔保方式[8]。最后，要提高該市農村地區金融教育水平，通過在高等院校選拔志愿者的方式，對該市偏遠地區的農村展開金融常識的教育，對政府關于惠農政策和銀行信貸政策加以普及，使該市農村金融機構基礎設施得以完善。

（二）提高臺州市普惠金融可持續發展力

在提高臺州市普惠金融可持續發展力過程中，首先臺州市在發展過程中，要通過對該地區農村普惠金融的發展現狀，分析其具體的可持續發展情況，并根據其發展中面臨的風險問題，提出具有針對性的措施。一方面，臺州市農村金融機構在發展進程中，要加強對臺州市農村信用風險的分析，由于臺州市農村金融機構服務的對象多為農戶和中小型企業，因此要充分對用戶和中小型企業的資金鏈條展開深入的探討，明確其潛存的風險[9]。另外，臺州市農村金融機構在發展中，也要加強對臺州市操作風險的重視，可以通過采用高薪的方式，聘用專業能力強、綜合素質水平高的專業人員，從根本上提升臺州市農村金融可持續發展力。

（三）充分明確對農村金融機構的定位

在選擇臺州市農村普惠金融發展路徑時，要充分明確對該市農村金融機構的定位。目前臺州市農村地區的諸多低收入群體和中小型企業，在發展進程中無法獲取平等金融服務的主要原因，是由于其發展中選擇了更高的盈利模式。因此在充明確對農村金融機構的定位過程中，要首先立足于臺州市農村，服務于農奴才能，將普惠金融理念深入的貫徹到臺州市農村金融機構發展進程中。從臺州市農民和中小型企業的角度出發，創新服務方式，以此開發符合臺州市農村金融機構發展的金融產品和模式，從而達到促進臺州市農村普惠金融體系發展的目的。

（四）完善農村普惠金融相關法律法規

法律法規是金融機構和體系能夠充分發揮其服務水平和能力的重要影響因素之一，由于目前我國對于普惠金融的理解能力相對較弱，相關法律法規存在欠缺的現象[10]。因此在日后促進臺州市農村金融機構發展進程中，要加強對普惠金融體系的了解，在政府的支持下建立關于普惠金融主體的相關法律規定，一方面，可以從普惠金融角度出發，注重展開對農村普惠金融法律條文的規定，以此臺州市農村普惠金融中各行為主體的法律屬性。另一方面，可以通過實施多層次的法律監管機制，實現對臺州市農村普惠金融機構的監管，并對該市農村普惠金融機構的征信體系和市場準入等方面進行規范。

四、結語

在世界經濟發展逐漸連成一個整體的趨勢下，深化農村金融創新和改革，已經逐漸成為當前我國社會發展進程中的重要課題，也成為我國建設社會注意新農村的重要內容。農村普惠金融的創新可持續發展，能夠充分擴大社會主義市場經濟體制下的內需，轉變經濟發展的方式，對于促進社會的全面發展具有重要意義。本文在研究過程中，主要從農村金融機構的基礎設施相對較差、農村金融機構的可持續發展能力不足、農村金融機構的普惠金融效果受到局限等方面，展開對農村普惠金融發展問題的分析，并從加強對農村金融機構基礎設施的完善、提高臺州市普惠金融可持續發展力、充分明確對農村金融機構的定位等方面，著重研究普惠金融發展路徑。

參考文獻：

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