河北省移動金融發展狀況及對策分析

高子萌++賈蓓蓓++孫旭冉++季亞姣++丁達兵

摘要：現如今伴隨著河北省經濟的不斷向前發展，河北省的金融業面臨著一個全新的轉型，對河北省金融業發展狀況進行深入了解，可以發揮出經濟增長對金融業的推動作用，使經濟能夠更好更快的不斷向前發展。

關鍵詞：河北省；移動金融；發展狀況；對策

中圖分類號：F127；F832 文獻識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）024-000-02

河北省在“十二五”規劃中提出了推動金融保險業不斷發展。內容包括：要充分發揮環首都優勢，搭建金融對接平臺，吸引各類金融保險機構落戶河北；增強各級政府的融資能力，做大做強河北建投、國控擔保等省級投融資平臺，支持城市商業銀行等地方金融機構擴大規模，穩定穩妥地發展擔保公司和小額貸款公司，大力開發金融新產品等。近年來河北省金融業不斷蓬勃發展，使金融業在河北省產業中發揮了重要的地位，成為了河北省幾大產業之一。

一、整體分析——我國移動金融的發展現狀

互聯網金融的蓬勃發展促進了移動金融的出現。移動金融是互聯網金融的發展中產生的，是指以手機、平板電腦等移動設備為載體，通過移動通信互聯技術進行支付、信貸等一系列的金融活動。

（一）為移動智能端的發展提供了載體

根據中國互聯網絡信息中心的數據表明，截至2015年12月，中國網民規模達到6.88億，互聯網普及率達到50.3%，中國居民上網人數已過半。其中，2015年新增網民3951萬人，增長率為6.1%，較2014年提升1.1個百分點，網民規模增速有所提升。信息也顯示出了手機對于現代民眾的重要性，大部分群眾把大量時間都花費在移動手機上。一直到2015年12月，我國手機網民規模達6.20億，有90.1%的網民通過手機上網。只使用手機上網的網民達到1.27億人，占整體網民規模的18.5%，已經超過傳統CP，成為第一大上網終端。

（二）無線網絡提供了網絡環境

近年來，伴隨著政府和企業大力開展“智慧城市”與“無線城市”建設，公共區域無線網絡覆蓋處于不斷壯大的趨勢。手機、平板電腦等各種移動終端的不斷普及，促使網民通過無線網絡接入互聯網的比例高達91.8%，較2015年6月增長了8.6個百分點。目前，大多數網民表示會在固定環境下通過無線網絡來滿足自己對網絡的需求。網絡與手機等各種移動智能終端的不斷普及，也同時對互聯網經濟有了很大的促進。截至2015年，1.10億網民通過互聯網實現在線教育，1.52億網民使用網絡醫療，9664萬人使用滴滴APP等客戶端在網絡預約出租車，網絡預約專車人數已達2165萬。互聯網的便捷服務也同時滲透到了社會公眾服務中去，是社會公眾服務程度不斷提高。目前，大量網民選擇用支付寶等網絡支付方式來進行支付。截至2015年12月，手機網上支付用戶規模達到3.58億，增長率為64.5%，可見，移動智能終端的不斷發展，在軟件與硬件上的不斷創新，也同樣催生了移動金融的發展與普及。

總的來說，我國移動用戶群的擴大增加了移動互聯網金融發展的使用群體的基數，而移動用戶年輕化的趨勢也使得新的商業模式更容易被接受，這些都為移動互聯網金融發展所依賴的用戶數量提供了足夠的保障。

二、具體分析——河北移動金融的發展現狀

研究移動金融一定要以一個地區的金融發展作為前提，因為只有在大的金融市場中才有發展移動金融的必要。當我們在一個金融設施體系不健全的情況下去發展移動金融，對金融發展沒有多少作用。對于河北地區的移動金融發展狀況，不僅要考慮上述因素，還要結合現在京津冀一體化的背景。而發展實業離不開金融的發展，隨著互聯網的普及，金融業更多的發展為線上，因此，河北要想發展實業，一定要在京津冀發展一體化的前提下，努力汲取北京天津的優勢信息金融資源，更快更好的發展移動金融。

（一）金融交易不斷增長，其中電子支付占主要地位

目前河北移動金融已經進入快速發展時期，市場活躍度的不斷提高與人們對電子支付產業的喜愛，移動金融呈現跨越式發展，大多數網民選擇電子支付來進行金融交易，這大大穩固了電子支付產業在移動金融交易中的地位，大多數銀行和支付機構都是利用移動金融產業下的智能終端為載體，進行相應的支付等交易活動，與此同時也提高了民眾們的參與度，使其對移動金融下的電子支付有更深一步的了解。通過人民銀行石家莊支行發布的《2014 年河北支付體系運行總體情況》中的數據表明，2014 年，河北銀行機構共發生移動支付業務交易金額6千億元，較 2013年增長 134.30%，移動支付占電子支付比例由2013 年的 0.9%提升至 1.6%。

（二）商業模式下的移動金融

移動金融的商業模式大致可分為以下幾類，遠程模式、O2O 模式及近場模式。遠程模式電子計算機與移動互聯網相結合的產物，例如銀行網銀客戶端和支付寶手機客戶端；O2O 模式則在此基礎上進行一系列的創新，促使了掃碼支付、刷卡等方式的出現；近場行業則是以NFC支付產業為代表，在 TSM 平臺互聯互通。目前，NFC 的近場支付將成為移動模式中的主流，同時，NFC也因為其相比于其他無線通訊技術較好的安全性被中國物聯網校企聯盟比作機器之間的“安全對話”。這樣也推動了河北省移動金融產業的集約化和規模化進程。

（三）不斷創新下的移動金融

移動金融產業在發展中呈現的市場集中度日趨明顯的情況，絕對的市場份額則由大量的互聯網企業所擁有的數量龐大的用戶群體和相關應用所占據。據調查，河北93.4%的支付機構移動支付市場份額由支付寶和財付通所占據，其中82.8%為支付寶的市場份額，財付通的市場份額為 10.6%。正是因為兩家公司所擁有的龐大資源，河北省的移動支付市場份額才能在不斷創新和技術改善中發展，其擴張了眾多領域，例如金融理財、公交、社保等，推動了普惠金融的落實。民眾們可以在日常生活中更加簡單快捷方便的享受各種金融資源。

三、河北移動金融存在的問題

（一）移動金融相關制度和監管方式需改善

移動金融業務為新興產業，在發展過程中通過不斷創新，發揮其各種優勢進行支付服務，所以在監管過程中由于其自身優勢明顯，監管難度比較大。首先，相關的監管制度不明確，目前河北省適用于移動金融領域的監管制度主要有《河北省電子支付指引》、《河北省非金融機構支付服務管理辦法》等，但這些文件的法律效率不高，并且對于新興的移動金融業的業務標準，相關的準入條件并沒有作出明確的規定。其次是相應的監管方式需要改善。我國目前的移動產業監管的主體為人民銀行、銀監會和工信部三個部門，但人民銀行石家莊支行于2012 年 11 月發布的《河北金融移動支付系列標準》并沒有形成明確的監管體系，規劃盲區是最容易出現的問題，至此，移動支付行業的有效監管將不能順利進行。

（二）移動金融行業主導者不明確

當前，大量的移動運營商、商業銀行、支付機構等都參與進了移動金融產業的發展中去，并且其發展的產業鏈條很長，主體也較多。但各個主體不能統一形成一致，各自為政，爭奪移動支付產業的主導地位，不能進行有效的利益分配和費用結算。如果沒有密切的合作，就不會實現合作共贏的結果。目前最大的障礙莫非于各個商家自建平臺，但在某些方面仍然需要進行互通。所以，當前的首要任務是需要一個移動金融主導者的角色出現，來打通各個產業鏈，使各個商家不再各自為政互相爭奪，而是在競爭中進行合作，實現共同發展，使河北省的移動支付產業不斷的多元化，形成多方參與的格局。

（三）農村地區市場覆蓋率很低

雖然河北省支付產業在唐山、石家莊等地比較普及，但在農村地區的普及率依然比較低。農村地區人民文化水平也相對較低，因為存在固有的傳統消費模式，對移動金融知識了解較淺，對新生的移動金融多少存在著誤解與排斥。并且河北省的移動金融服務網點相對集中，并沒有普及到各地，也沒有相應的渠道是農村地區民眾對移動金融進行深入的了解，移動金融的相應機構也沒有針對性的對于低端消費者推出一系列的活動，致使移動支付產業在農村地區難以推廣。

四、整合分析——對比我國與河北省移動金融產業

（一）存在的問題

近些年移動金融迅速發展，河北省乃至全國都存在發展不平衡的問題，特別是農村普及率較低，對此，在移動金融發展上，國家應加大移動金融在農村宣傳力度，提高農村人民知識水平，從而提高農村移動金融普及率，并且應專門針對農村人口推出移動支付項目；另外移動金融的安全性問題也不可忽視，無論是我國整體還是河北省的移動金融發展，都需要安全性保證，其中包括：互聯網的安全威脅、智能終端的安全威脅和業務使用的安全威脅；各相關企業應加強第三方軟件與電信等手機終端服務商的相應聯系，使手機智能終端服務不斷普及到民眾的生活中去，并針對低端消費者推出一系列活動使他們了解到移動金融的方便與快捷，推動其有序發展。

（二）相關問題原因分析

1.思想觀念較為保守

我國正處于發展階段，經濟發展等設施各方面不健全，且城市與農村發展差距較大，使農村地區人民群眾的思想觀念相對過于保守，對移動金融的相關領域了解存在偏見，甚至排斥，移動支付產業也沒有針對低端消費者推出相應政策，使廣大群眾對移動金融的應用還有較多的顧慮，從而在一定程度上制約了移動金融的發展。

2.相關政策與監管不協調

當前的銀行業與移動產業分屬于不同的監管體系進行監管。目前一些銀行并不能提供相應的渠道為手機用戶進行取款、提現等業務辦理，相關政策的監管不協調也制約了移動金融快速發展。而在當前世界，許多國家的移動金融產業的快速發展的確離不開良好優質的監管政策支持。

3.配套設施不足，安全性低

由于我國經濟技術欠發展，移動金融配套設施不足，移動金融相關產業急需改善，而且接受移動金融服務的客戶思想理念不夠發展，因為終端服務的投放數量不夠，導致移動金融服務不能有序進行，與網上銀行相同，安全問題也是人們最關心的問題，人們在轉賬、交易等支付過程中很容易產生相應的風險，不管是銀行還是移動終端的客戶，如果其安全沒有保障，是不會放心進行相應的交易的，包括其信息的保密性、安全性和公平性，應全方位打造最安全的保護，消除用戶的疑慮，使其可以放心使用移動金融支付。

（三）解決問題及對策分析

1.提高移動金融相關產業的安全性保障

移動金融的安全性問題是現代民眾在進行移動支付和接受移動金融相關創新過程中最關心的問題。與傳統的金融機構的業務相對比來說，支付過程中的電子化是移動金融安全性問題的核心。沒有足夠的移動支付安全性保障，移動金融支付產業就不能有序開展。如客戶信息的安全性問題是移動金融產業首要去解決的問題，需要建立一種比普通信息的保密性更為安全的保證機制。只有這樣，客戶的信息安全性提升，才能不斷推動移動金融服務的穩定有序的發展。所以想要推廣并使廣大群眾接受移動金融產品與服務，就必須要保證其在使用過程中保障其各個環節的安全性，使客戶金融信息保密性增強，客戶的行為隱私更安全，只有這樣才能讓更多的客戶安心的進行移動金融支付，從而推進移動金融業務的健康快速發展。

2.政府應加大監管扶持力度

政府部門要加大對移動金融產業發展的扶持力度，通過出臺一系列優惠政策使銀行、電信產業及第三方支付產業共同參與進移動金融產業的熱潮中來，不斷降低移動金融服務成本與風險，推動與促進移動金融的發展。

五、移動金融的發展前景

（一）金融服務實體經濟的主導模式不斷凸顯

隨著移動互聯網的迅速發展，現代民眾的生產生活方式都有了很大的改善。作為移動互聯網與金融服務相結合的新型金融，也就是移動金融業態，也影響著傳統的金融服務模式，它的方便、快捷和隨時隨地，徹底打破了傳統的以實際網點和移動互聯相結合的金融服務格局。隨著移動互聯網的不斷普及，民眾生活方式和生產方式的不斷改變，移動金融服務將會更多地融入人們的生活中去，金融服務實體經濟的主導模式也將不斷的凸顯出來。

（二）移動金融將在不斷建設中縮小城鄉差距

當前，我國城市與農村的金融服務水平仍有較大的差距。我們應在建設中不斷地縮小城鄉金融服務差距、推進金融普惠工程建設，使金融資源和經濟發展涉及到更多的方面中去，這樣一來，金融服務實體經濟的作用將不斷凸顯，我們在金融服務建設中，當務之急是縮小城鄉貧富差距，促進社會和諧和經濟有序發展。移動金融要擴大其影響力，就要不斷努力使其具有平等、普惠、不受時空限制的獨特優勢得到大量推廣，才能推動其發展。

（三）移動金融的安全問題需要改善

一是隨著經濟發展，民眾的生活節奏不斷加快，各種智能終端的不斷豐富和多樣化，移動創新服務的相應特征會更加明顯，進一步改善移動金融的業務形態，進一步拓寬移動金融的業務服務渠道，是移動服務的發展必經之路。二是隨著越來越多的商業化移動金融的出現，線上與線下相合作將成為移動金融服務的最大優勢之一，移動金融商業模式的最大亮點，也將會是以金融安全芯片為基礎的 O2O 商業模式。三是通過政策與國家的不斷扶持和發展，信息技術的不斷進步，移動金融服務技術一定會越來越壯大，這就需要在移動金融的發展過程中，相關監管體系需要不斷排查各種可能出現的安全隱患，保證移動金融支付產業的有序發展，在不斷發展壯大的過程中，同時也提高了相應的安全防護水平。

基金項目：河北金融學院大學生學術科技項目，編號：hbxs2016019，導師姓名：劉濤。