我國農村金融信息化的發展現狀、存在的問題及模式選擇

杜　婕，萬宣辰

（吉林大學經濟學院，長春130021）

我國農村金融信息化的發展現狀、存在的問題及模式選擇

杜婕，萬宣辰

（吉林大學經濟學院，長春130021）

農村金融信息化是我國金融信息化的主要薄弱之處，農村企業間結算速度慢、結算難等影響到交易效率的提高，影響著資金的周轉速度；農村取款難，存款也難，存取款的時間、交通等成本較高，相關融資手續相當繁瑣。與城市金融信息化相比，農村金融信息化工作的推進在人才、資金、技術、組織活力等關鍵方面都處于劣勢地位。從整體上推進農村金融信息化工作必須規避劣勢、整合優勢資源，這是擺在農村金融機構面前的首要任務。同時，為了提高農民的生活質量，改善資金流動效率，我國必須加強農村主要金融機構的信息化建設。

農村；農村金融；信息化；模式

一、問題的提出

我國農村金融信息化相對于城市金融信息化起步較晚，在城市金融實現了與互聯網和電子商務的融合后，農村金融機構才開始信息化發展的步伐。在大數據的基礎上，農村信用社之間及其內部實現了互聯互通，同時與其他銀行等金融機構建立起了現代化的支付系統和信用征信系統，實現了信息的集中和共享。此外，農村金融綜合業務系統建設也開始起步，電子銀行、電話銀行、網上銀行等多渠道的電子銀行開始在農村普及，金融機構的管理也逐漸開始實現信息化。

對于農村金融信息化的發展，我國學者主要從以下幾個方面進行了研究：施慧洪、李昊原基于對經濟發展走向和現實條件的考量，采用系統分析和動態分析這兩種方法深入分析了農村金融及其相關影響因素的發展變化規律，拓展了農村金融的政策運作方式，構建了運作體系；［1］劉偉等對農村金融信息化現狀進行了分析，并對信息化助力農村金融全覆蓋提出了詳細的規劃；［2］李洪濤認為，農村金融信息化建設已經實現了數據大集中，銀行業金融機構內和機構間均實現了金融信息化網絡，使得地方性金融機構和農村信用社的新系統、新業務不斷上線；［3］馬文翰提出，在大數據時代，農業面臨著工業化、信息化等的挑戰，農業、信息技術與農村金融形成了三種相互依賴、相互制約的關系，政府通過對農村金融體系信息化升級，建立全國統一的農村金融體系大數據平臺，加大數據收集渠道和規模，并及時向社會公開，促進不同產業間數據交流，提升金融資本資源配置效率，可加速促進農業、金融業、信息產業良性互動發展。［4］在對國外農村金融發展經驗的借鑒方面，李碩、姚鳳閣認為，日本成熟的農村金融體系兼具合作性和政策性，完善的信用制度和監管制度是其解決發展中遇到的各類問題的有力武器，對中國農村金融發展有很強的借鑒意義。［5］

本文旨在對我國農村金融信息化發展的特點及現狀進行分析，指出我國農村金融信息化發展中存在的一些主要問題，針對不同的金融機構主體提出各自的個性問題，并在此基礎上提出這些問題的解決思路，以期為我國農村金融信息化的未來發展提供幾種模式選擇。

二、我國農村金融信息化的發展與存在的問題

1.我國農村金融信息化的特點

中國人民銀行農村金融發展課題組在2008年發表的《中國農村金融發展報告》中，對我國農村金融的定義做出如下表述：農村金融在我國一般是指在縣及縣以下地區提供的存款、貸款、匯兌、保險、期貨、證券等各種金融服務，包括正規金融和非正規金融（即民間金融）。限于農村金融服務主要由正規金融提供以及本文的研究目的，本文所提到的農村金融信息化，都是指農村主要金融機構——服務于農村、農業的銀行機構的信息化。從正規金融機構組成來看，我國農村金融主要包括農村信用社、郵政儲蓄銀行、中國農業銀行和中國農業發展銀行。從總體上來說，我國農村金融信息化的發展呈現出以下幾個特點。

（1）農村信用社在縣鄉鎮基本處于壟斷地位，其在計算機方面的應用遠不如工行、農行、中行、建行等商業銀行，但為了滿足客戶對優質服務的需求，以及在與工商銀行等優質服務的強烈對比下，激發農村信用社不斷提升自身。在硬件投資方面，農村信用社一般采用高端服務器，省級農村信用社多采用小型機以保證安全性，滿足性能要求；在軟件方面，多選擇價廉物美的軟件和中小型軟件服務商。農村信用社信息化工作主要包括：省級數據大集中；通過數據統一集中、降低數據取得門檻，不僅在農村信用社聯社內、聯社間，更要在聯社與其他金融機構間聯通合作；綜合業務系統建設；發展多渠道電子銀行；大力推進管理信息系統的建設和完善，提升在省級聯行層面上的管理能力；在技術人才培養、供應上，為信息安全提供充分的支持，并以規范的技術流程形成對信息安全系統的強有力保障。

（2）郵政儲蓄銀行自2007年3月20日正式掛牌成立以來，資產規模位居全國第五，其每年財務數據容量將近3TB，全國并發用戶高達2000人。郵政儲蓄銀行的計算機網絡系統廣泛覆蓋全國31個省、自治區和直轄市。其中，分布在農村地區的儲蓄網點占總量的三分之二，分布在農村地區的匯兌網點，也達到了總量的三分之二。2008年，郵政儲蓄銀行建立全國大集中財務管理信息系統，實現郵儲行全國所屬網店的財務核算大集中，將分散在儲蓄、會計、匯兌、基金、信貸、卡業務等各個子系統中的全部數據，都導入了新的財務管理系統。新財務系統以其全面、強大的功能，為郵政儲蓄銀行提高效率、加強管理提供了有力的技術支撐；方便生成全行的報表和一本帳，實現財務管控體系的綜合性和穩定性。

（3）受政策、環境、技術能力等條件的限制，我國沒有類似安全第一網上銀行（SFNB）那樣的虛擬銀行，為克服農行由于電子金融能力不強導致客戶流失的弊端，2006年以來，中國農業銀行在電子金融領域取得了突飛猛進的發展。一是完成了省域數據集中、集中式信貸管理系統推廣、聯網通用、全國數據集中原型四大重點工程；二是實現了中國農業銀行數據集中，開創了“一個法人、一個版本、一個網絡、一個中心、一網通天下”；三是農行軟件開發中心集中精力構建銀行核心業務處理系統、電子銀行體系以及經營管理信息系統建設；四是加強農村電子支付能力的建設，大力推廣電話銀行、手機銀行和轉賬電話的應用，促進農村支付現代化；創新電子支付產品，創新電話銀行產品、電子提單質押貸款等增值產品；推廣電子商務信用支付平臺，創新電子支付模式。［6］

（4）中國農業發展銀行在信息化工作方面由于起步較晚、基礎薄弱、體制不順、人才不足等問題，嚴重阻礙其信息化發展的步伐。為此，遵照相關發展規劃的指導，中國農業發展銀行力圖建立和完善信息技術基礎平臺和經營決策支持平臺，以及信息技術標準體系、信息安全保障體系和信息技術組織管理體系。

2.農村金融機構面臨的共性問題

農村信用社、農業銀行、農業發展銀行、郵政儲蓄銀行等銀行在我國目前的基本國情及發展現狀下，金融信息化面臨著一些共性問題。在我國農村金融發展的進程中，這些問題具有一定的代表性。

（1）基礎設施建設滯后。目前，我國農村地區尚沒有實現家家通電話，農村通信手段仍有待進一步更新，這導致農村金融信息化難以有效開展。單單實現農村金融機構信息化而無法實現使用的信息化，實施效果顯然大打折扣。

（2）農戶對金融信息化的需求不強烈。在農村，由于知識相對匱乏，信息技術更新換代緩慢，金融信息化相關服務難以得到農戶的普遍認可與接收。或擔憂電子銀行的安全性問題，或顧慮成本費用，農村用戶使用網上銀行的概率不高。事實上，要想帶動農民掌握使用網絡技術，網絡銀行設施的優化建設和使用方式的普及都十分關鍵，信息革命的推進需要農戶觀念的同步轉變和網絡操作能力的逐步提升。

（3）金融機構信息化推進的動力不夠強大，囿于技術、資金、人才等的不足，難以實現綜合實力的迅速提升，嚴重推遲了金融信息化的進程。

這些問題不僅僅是銀行面臨的問題，其他金融機構，如保險、證券等機構也同樣面臨著此類問題。要想解決這些問題，必須加快城鎮化進程，加大農村基礎設施建設力度及發展投入，這需要政府及社會各界的共同努力。

3.農村金融機構面臨的個性問題

與城市金融比較起來，我國農村金融各主要機構在各自信息化發展道路中面臨著重重困難。對于不同的金融機構主體而言，其面臨的問題和挑戰又具有其各自的特點。

（1）農村信用社。山東省和江西省等地區于2006年廣泛進行了省級數據集中工作，并在此基礎上推出了綜合業務系統、信用卡系統、信貸管理系統等。尤其是全國農村信用社資金清算中心的成立，實現了農村信用社跨行匯兌、全國通存通兌，極大地縮小了農村金融與城市金融的差距。但是，農村信用社在農村金融信息化方面，從人才、資金、技術，到組織、實施成本等均存在明顯不足。首先，在金融信息化意識方面，部分地區農村信用社的相關領導認識不充分，對于金融信息化的開展缺乏積極性和動力；其次，農村金融機構從業人員素質有待進一步提高，缺少金融信息化所需的專業性和復合型人才。我國農村信用社電子化建設工作開展已有幾十年了，至今已基本實現省、市范圍內的網絡建設，但與此相匹配的農村信用社的電子化人才卻鳳毛麟角，一方面缺乏對農村信用社電子化建設和應用進行有效規劃的專業型人才；另一方面，擁有業務、科技、管理等綜合業務知識的復合型人才匱乏；最后，農村信用社管理架構過于復雜，無形中加大了信息網絡的建設、軟件的設計應用的復雜程度，不利于相關業務的開展與應用。

（2）中國農業銀行。中國農業銀行在農村電子支付領域處于相對領先地位，擁有較積極的市場開拓決心和行動力。金融機構信息化需要中國農業銀行各部門的協調配合，構建部門間信息化協調機制。這有賴于金融機構最高層領導的“大信息化”理念的塑造，即要有企業家精神。當然，金融機構信息化不是短期內不得不進行的業務，而是一種長期發展戰略。并且，信息化的開展不能單單依賴金融機構的科技部或某個單一部門或領導的力量，更需要銀行各部門協調配合、共同努力。

（3）農業發展銀行。金融信息化需要擁有金融、計算機、管理等多方面知識的復合型人才，但這類人才在農業發展銀行現有管理機制中卻難以被重用，上升通道狹窄甚至封閉，晉升存在“天花板”等內部問題，均導致人才的主動脫離或被動流失，不利于農業發展銀行的長遠發展。這些體現了我國政策性金融機構自身管理機制的弊端，農業發展銀行在管理上存在明顯的惰性。這種惰性與金融信息化的激勵背道而馳。

（4）郵政儲蓄銀行。郵政儲蓄銀行由于成立較晚，更容易接受和采用先進的經營理念和領先的金融技術，實現在農村金融信息化上“后來居上”的目標。郵政儲蓄銀行是農村金融信息化方面的重要力量，這就要求與之合作的企業具有業界一流的金融IT水準，以彌補郵政儲蓄銀行在這方面的弱點。

三、農村金融信息化的建設思路與未來模式選擇

1.農村金融信息化問題的解決思路

農村信用社信息化工作的推動可從以下三種模式中選擇：第一種是大型企業領導推動模式。在省（自治區、直轄市）級范圍內，省級聯社作為農村信用社的直接領導機構，在人才、資金和自護等資源的集聚層面具有絕對的優勢，有利于大力推動本省（自治區、直轄市）農村信用社信息化工作的開展。第二種是市場推動模式，這種模式僅僅可以成功應用于那些具備良好市場條件的局部區域、局部地區。以華南地區為例，農村信用社聯合眾多中小企業承接農村金融機構的招標項目，利用自身天然優勢，大力發掘、充分聯合區域內數據庫、通信、Java設計、咨詢等部門的優勢力量，形成穩定的市場合作關系。第三種是在我國普遍適用的政府推動模式。我國金融機構的主管行政部門具有任何其他機構所沒有的、在國家層面聚集大量資金、人才、行政威信的能力。這種得天獨厚的優勢便于推動農村信用社集中優勢資源大力開展金融信息化。例如，在全國范圍推廣的農村信用社全國清算支付系統，輕易實現了農村信用社的全國支付。

目前，中國農業銀行在信息化推進過程中已基本具備了完備的基礎，下一步工作重點將是通過創新尋求農村金融信息化的推廣模式，在充分調動現有農村金融潛能的同時，有效防范金融風險，確保金融安全。值得注意的是，中國農業銀行在開拓農村金融市場的同時，應著重關注對電子支付市場的培育，可以通過與大型農業機構、地方政府和電子商務公司合作的方式，改進業務流程，改變價值生產方式，實現互利共贏。

新鮮血液和新動力是應對現階段中國農業發展銀行所表現出的惰性的最佳選擇。針對農業發展銀行電子金融自主創新能力的匱乏，可以以購買和合作的方式從外界獲取資源。比如，農業發展銀行業與中國工商銀行在信貸管理系統CM2002上的合作，可以有效推進金融信息化的開展。控制合作性風險、甄選合作伙伴是農業發展銀行的農村金融信息化的重要任務。

針對郵政儲蓄銀行目前的發展狀況和水平來說，郵政儲蓄銀行應該充分利用其優勢，制定超前的戰略規劃，對與其合作的技術團隊進行嚴格的把關和篩選，在技術上保先進；針對農村地區和農業發展打造高質量的營銷團隊，打造有農村特色的市場營銷活動，使電子銀行產品在農村地區的推進效率更高，更“親民”，培育市場，挖掘市場潛力，制定清晰可行的近期、中期、遠期目標，將信息化目標貫徹到底。

2.農村金融信息化的未來模式選擇

與城市金融信息化相比，農村金融信息化工作的推進在人才、資金、技術、組織活力這些關鍵方面都處于劣勢地位，從整體上推進農村金融信息化工作必須要規避劣勢，整合優勢資源，這是擺在農村金融機構面前的首要任務。綜合來看，未來農村金融信息化工作的開展可以著重選擇以下幾種模式。

（1）外包模式

外包模式作為被廣泛關注和采用的一種金融信息化模式，有其自身獨特的優勢：有效節約時間成本和財務成本，極大地縮小農村金融機構與同行競爭對手的差距。如表1所示，外包可以分為戰略層次外包、戰術層次外包和一般層次外包。囿于成本、資金和技術能力等方面的制約，我國農村金融信息化工作可以效仿美國金融機構的普遍做法，將軟件系統設計、軟硬件維護等高成本、高技術含量的業務外包給具有此方面優勢的金融IT公司，而農村金融機構本身則集中精力做好金融業務。

表1　企業外部決策的層次和特征

農村金融機構在挑選金融IT公司時，必須對外包公司的規模和誠信等問題進行謹慎考量，避免農村金融機構項目外包后，金融IT企業濫用其獲得的優勢地位破壞市場甚至威脅金融機構本身的利益。目前，限制我國金融IT公司成為優秀外包合作伙伴的重要因素就是技術。技術水平現狀完全不能滿足我國金融信息化的需要，即使像神州數碼這樣在我國業內排名靠前的金融IT公司仍不具備承擔大型銀行整套軟件開發和提供全方位服務的綜合實力。較之在國際市場上擁有較強綜合實力的IBM、HP、Oracle等公司仍有相當大的差距。因此，我國銀行不愿將核心軟件外包。如中國工商銀行與神州數碼的合作，在外包模式選擇上僅選擇戰術層次上的外包，而國內更多金融IT公司僅接受一般層次上的外包。此外，國內部分中小金融機構，如證券公司則多選擇將核心軟件外包，而國內大型金融機構如人保、中保、四大國有商業銀行則普遍采用中國工商銀行的金融信息化的組織模式。

鑒于外包公司市場細分的特點，我國在制定外包政策時應積極出臺相關鼓勵政策，并通過頒布行政法規的方式規范外包市場的健康發展，鼓勵金融IT公司廣泛參與到金融機構信息化工作中。

（2）資本紐帶等合作模式

資本紐帶關系是企業集團成員之間通過控股、參股等形式聯結起來的企業關系，從而形成成員之間的利益共享、風險共擔的機制。農村金融信息化可依托資本紐帶，實現銀行與金融IT公司的密切合作，對于銀行來說，這是一種直接有效的深入聯合。目前，在我國電子支付領域活躍的有支付寶、易寶支付、財富通等第三方支付公司，這些公司為支付雙方帶來質優價廉的服務和良好的收益，極大地開拓了我國電子支付市場。在這種第三方支付模式下，一些第三方支付公司為了在激烈的價格戰中搶占先機并實現最終的勝出，選擇與國外大型公司合作的方式，這種合作為國內提供了大量優勢資金和技術，推進國內市場的進一步開拓；同樣，銀行也可以通過資本紐帶的方式讓金融IT企業的新鮮理念和新鮮血液，為銀行金融信息化帶來刺激和促進。目前，我國金融IT公司仍處于創業初期，在人才、資金、技術等層面均不具備絕對的競爭優勢。相對而言，一批企業如恒生電子、華東合創、信雅達等在激烈的競爭環境下脫穎而出。并且，隨著我國風險投資市場的進一步發展，更多更好的投資項目會促進投資主體在數量和實力上的提升，金融IT公司各方面實力的提升，將在與金融機構合作過程中更好地推進金融信息化工程的進行。

（3）SaaS模式

SaaS模式在我國主要表現為數據中心出租服務模式，即企業通過巨額資金投入購買先進的數據中心硬件設施、開發軟件、構建機房等。銀行等金融機構與企業建立付費使用合作關系。在此模式下，金融機構不必過問數據中心的軟硬件購買、維護、更新等問題，可以集中資金、人才與精力經營核心業務，極大地簡化了對金融信息化的管理。

理論上說，SaaS模式在數據中心建成后方可運行，順利發揮其功能；但在實際市場交易中，SaaS模式帶來的問題卻十分明顯：第一，現實中構建的數據中心規模太少，無法滿足金融機構的實際需求，且一旦發生問題，造成的損失過重，可能無法有效彌補；第二，SaaS模式對雙方責任界定、賠償、違約等問題上沒有明確細致的規定；第三，我國知識產權保護制度尚不完善，盜版軟件的盛行降低了軟件布置成本；第四，我國小型金融機構存在普遍的聯合，SaaS效益不佳。

為此，就我國金融市場的發展形態來看，綜合實力雄厚的壟斷企業在市場中的力量不容小覷，大量處于創業初期的中小企業也處于蓬勃向上的發展階段，技術創新和產品創新層出不窮，電子金融產業的發展應做到技術性壟斷和技術細分并重，切不可偏廢。要確保大型企業和中小型企業數量的適度比例，適當抑制雙方的弊端，充分發揮雙方的優勢，從而為農村金融信息化提供更加強有力的支持。

（4）建立省級數據中心模式

建立省級數據中心模式是目前我國大型金融機構數據大集中的過渡形式。如郵政儲蓄銀行、農村信用社、保險公司在省級集中的基礎上建立省級數據集中，通過對客戶數據、交易數據等重要信息進行統計、分析與有效挖掘，總結規律與問題，對商業銀行的業務開發與工作開展具有積極意義。目前，我國國家統計工作由于種種問題，存在數據統計口徑不一、數據失真等問題，因此，有必要建立多種類型的省級數據信息中心，讓金融信息有良好的生存、發展土壤，能有效完成與其他類型數據的結合。大力加強省級信息統計基礎設施建設，為金融信息化工作的進一步開展提供良好的外部環境，推動我國進入社會信息豐富的新階段。

（5）全國統一信息化平臺模式

目前，中國工商銀行率先實現了全國數據大集中，通過金融產品的推陳出新，極大地豐富了網上銀行的功能，使其成為國內最具活力的金融機構。隨著信息技術的飛速進步，我國亟待在全國范圍內構建統一的電子醫務、電子教育、電子農務、電子金融、電子政務等平臺，讓這些平臺的經濟外部效應得到有效的發揮。一方面，便于人民通過網絡更便捷地獲取科學、系統、全面的信息，改善社會生產力和生產關系；另一方面，在更高層次實現信息集中，增強計劃的科學性，提升社會管理力、控制力和協調力。搭建全國統一信息化平臺所需巨額資金投入可以通過大型企業支付、財政直接支付或間接支付等方式實現。但考慮到目前我國農戶對信息產品付費業務的認識不足、肯定不夠等問題，該信息化平臺的構建應充分考慮信息生產者權益保護、知識產權保護等問題，做好前期基礎性工作和相應規劃。

通過對我國農村金融信息化的發展現狀的分析，本文指出了在我國目前的基本國情下農村金融信息化面臨的一些共性問題。首先，我國農村金融基礎設施建設滯后；其次，農戶對金融信息化的需求不強烈；最后，從村金融機構信息化的推進缺乏動力。同時，不同的金融機構主體之間還存在個性問題。針對這些個性問題，我國農村金融信息化的發展思路可以從以下幾點入手：對于農村信用社，可以針對具體情況分別采用大型企業領導推動模式、市場推動模式和政府推動模式；中國農業銀行需要著重關注對電子支付市場的培育，通過創新尋求農村金融信息化的推廣模式；農業發展銀行應加強合作，注入新鮮血液和新動力則是目前發展階段的最佳選擇；而郵政儲蓄銀行一方面應該保持技術上的優勢，另一方面需要打造高質量的營銷團隊以充分挖掘市場潛力，擴大市場份額。在此思路的基礎上，本文又提出了幾種中國農村金融信息化發展的未來模式，而到底哪種模式更有優越性要視具體情況而定。本文旨在為農村金融信息化的建設提供幾種解決思路和發展模式。對于幾種金融信息化模式的具體選擇，一方面需要綜合考慮金融IT企業的綜合競爭力，如在資金實力和風險防范等方面的能力，重視金融IT技術創新所帶來的價值能力和競爭實力變化，酌情進行模式選擇；另一方面，需要兼顧金融機構自身在資本和人才等方面的實力以及外部技術力量。上述五種模式，不論是大型金融機構還是中小型金融機構都可以視情況自主選擇。結合我國農村金融發展特點的實際情況，通過適當模式的選擇與運用，大力推進農村金融信息化，有效實現金融需求與供給的統一，切實服務于我國農村經濟建設。

［1］施慧洪，李昊原.我國農村金融信息化對策分析［J］.杭州：浙江金融，2009（5）：33-35.

［2］中國人民銀行鄂州市中心支行課題組，劉偉.信息化助力農村金融全覆蓋［J］.廣州：金融科技時代，2011（12）：48-50.

［3］李洪濤.農村金融信息化建設現狀與對策分析［J］.廣州：金融科技時代，2012（12）：52-53.

［4］馬文翰.大數據時代下農村金融體系信息化建設［J］.昆明：時代金融，2015（9）：40-43.

［5］李碩，姚鳳閣.日本農村金融體系對中國農村金融改革的啟示［J］.長春：東北師大學報（哲學社會科學版），2015（2）：235-237.

［6］凌守興.我國農村電子商務產業集群形成及演進機理研究［J］.哈爾濱：商業研究，2015（1）：110-115.

責任編輯：蔡強

F830.49

A

1005-2674（2016）09-086-07

2016-05-20

吉林省軟科學項目（20110641）

杜婕（1955-），女，遼寧錦州人，吉林大學經濟學院教授、博士生導師，主要從事金融學研究；萬宣辰（1989-），男，吉林長春人，吉林大學經濟學院博士研究生，主要從事金融學研究。