透支奢華，“養卡神器”敲響喪鐘

尚可

時下，不少“頭腦靈活”之人利用POS機刷信用卡套現，甚至用多個信用卡循環還款，為銀行有一筆流動資金免費為自己使用而沾沾自喜，還把POS機美其名曰為養卡神器。那么真能一勞永逸，不用承擔風險嗎？2016年元月，一起信用卡套現引發的自殺案，給熱衷此道的人們敲響警鐘……

路虎車背后的秘密

2015年5月的一天傍晚，蘭州私立學校教師柴玲開車從隴西老家返回蘭州，下高速不久，輪胎突然爆了。她站在路邊等救援時，五輛路虎車風馳電掣般從她身邊經過。沒想到，其中一輛路虎開過去又折了回來。車窗搖下，探出一張年輕男子的臉：“美女，出什么問題了？”得知車胎癟了，他下了車幫她換輪胎。

輪胎換好后，柴玲也因此結識了開路虎的帥哥——蘇立強，27歲，是蘭州醫藥公司的業務代表，平時愛飆車玩戶外，喜歡看美劇，兩人相談甚歡。

從那天起，蘇立強開始追求柴玲，說她站在路旁，長發掠過臉頰輕舞飛揚的樣子讓他覺得美呆了，當時就動了心。但柴玲對兩人的交往心有顧慮，他開路虎，而自己開比亞迪，兩人家境懸殊，這樣的愛情能靠譜嗎？

蘇立強得知柴玲的顧慮后說他出生在普通家庭，父母都是退休職工。“那你怎么有錢開路虎？”柴玲問。“我和隊友屬于新型消費群體，靠借銀行的錢享受生活。”“借銀行錢也得還啊，壓力不大嗎？”“不大，都在自己可控范圍內……”柴玲想到也有同事用貸款買了好車，這事也算正常，便同意和他交往。

每逢周末，蘇立強就會帶著柴玲和隊友們一起玩戶外，去額濟納旗看胡楊林，去騰格里沙漠玩沖浪……有一次，在青海鹽湖玩時，一個車友過來找蘇立強：“幫我刷一下。”柴玲見蘇立強從后備箱里拿出一部POS機，幫車友刷了5000塊錢，并叮囑說：“估計明天到賬，到了后我把現金給你。”柴玲奇怪他怎么隨身帶著POS機，蘇立強輕描淡寫地答：“做業務需要，偶爾也幫幫朋友忙。”

然而，隨著時間推移，柴玲發現，蘇立強的車友們人人都有POS機，而且都是互相刷機倒現金，他們到底在玩什么游戲？

在柴玲的追問下，蘇立強才說：“我們是用POS機和信用卡來買車和養車的。”柴玲奇怪，不是銀行貸款嗎？蘇立強說：“道理是一樣，都是借銀行的錢，只不過我們用信用卡用得巧妙，不需要用自己的錢還款。”柴玲更驚訝，這怎么可能？

“很簡單，我用信用卡刷了42萬全額購買了路虎……”沒等蘇立強解釋完，柴玲打斷他，“用信用卡刷42萬？你怎么有那么大的額度？”

蘇立強解釋說，銀行有一種預授權類業務，是指特約商戶向發卡機構取得持卡人30天內在不超過預授權金額一定比例范圍的付款承諾，通常情況下，POS機開通預授權后可以超限15%。柴玲沒有聽懂，蘇立強便打了個比方：“比如信用額度為1萬元的信用卡，持卡人存入100萬元后，信用額度就提升到了115萬元。”他就是用這種方法提升了信用卡額度，用來買了路虎車。

至于如何不用自己的錢還款，蘇立強說，他辦理了三張信用額度為50萬、還款期相互錯開一段時間、分屬三家銀行的信用卡。實際操作也不難，他用甲卡刷了42萬，一個月多后還款期到了，就用乙卡還款，乙卡還款期到了用丙卡還……如此循環往復——就相于有40多萬來自銀行的資金歸他所用，而他付出的代價只是每次刷POS機的手續費已。

當然有時需要用現金，就要用POS機刷卡套現，等銀行的錢到賬后，再把現金提出來。套現金額不能一次太大，需分多次操作，為避免被銀行發現，他們多用別人的POS機，也就是柴玲看到的互相刷卡。

柴玲驚呼：“用POS機套現是違法的！”蘇立強不以為然：“瞧你緊張的，事實上這種做法是公開的，無論網上還是線下，推銷POS機的小廣告隨處可見。”見柴玲不信，蘇立強掏出手機在淘寶上搜索“POS機”關鍵詞，結果出現的搜索結果不下百頁！“養卡神器”、“對私辦理”、“費率0.38%有積分”等廣告，誘導有套現需求的人前來購買。

蘇立強說，這些POS機多數是第三方支付機構、代理商等違規操作，向不具備資質的個人進行兜售。原本需要提供申辦人身份證明、企業營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證等證明材料才能申請的POS機，現只要花錢就能拿到……

這下柴玲明白了，但也更加不安：“萬一哪天被銀行發現，或者資金鏈斷裂，你到哪去弄這么大筆錢？”“我都操作大半年了，啥事沒有。如果等存夠了40萬再買路虎，我一個月四千多的工資，什么時候才能買得起？更不要說娶妻生子了。”柴玲生氣地說：“你也知道娶妻生子？原來我擔心你是個飆車的富二代不靠譜，可現在你賴著銀行的巨款不還，透支過有錢人的生活，更不靠譜。”“那些有錢人，哪個沒借銀行的錢，借了上億的人都有的是，我才借了幾十萬，有什么大驚小怪的……”吵到最后，兩人不歡而散。

POS機套現的潛規則

一連幾天柴玲悶悶不樂，也不理睬蘇立強，她考慮要不要和他分手。她實在不敢想象，將來兩人結婚后，拖家帶口的還欠著銀行一筆巨款，她怎么安然度日呢？

苦悶中，柴玲去找自己的表姐鄭晴傾訴。在柴玲眼中，鄭晴是她的勵志偶像，她是個單親媽媽，做美食，練瑜伽，旅行……把母女倆的生活打理得多姿多彩。更讓柴玲佩服的是，她居然給自己買了套大房子。

鄭晴聽完來龍去脈，說：“多大的事就鬧分手？如果不找點捷徑，怎么可能過上好生活？”見柴玲不解，鄭晴解釋說，她也利用POS機給自己賺外快！

原來，作為公司出納，鄭晴利用和銀行的業務關系，給自己辦了張80萬元額度的信用卡，通過朋友的POS機，把卡里的80萬元“刷出來”，然后再利用銀行的錢賺取“無風險收益”。

她告訴柴玲，她的信用卡出賬日為每月10日，還款日為次月28日，這樣就有將近50天免息期。她將這80萬元購買銀行一個月期限的理財產品，等理財產品到期后拿回本金和收益，便可將信用卡賬還上。這樣一來，她每月能輕松地獲得5000元左右的收益來改善她們母女的生活……柴玲聽完，終于意識到，這個社會需要有經濟頭腦，也許是自己太保守了。

幾天冷戰后，蘇立強熬不住了，找柴玲求和：“這樣吧，我想辦法賺錢，盡可能把信用卡還上。”柴玲說：“你這樣做也不是不可以，但是不能太過分，讓我心里不安……”兩人和好如初。

從此，柴玲對蘇立強養卡套現睜一只眼閉一只眼。國慶節時，蘇立強又刷信用卡，兩人去濟洲島玩了一趟。柴玲也領略了信用卡的美妙，如果全靠花自己的錢怎可能這么愜意，看來蘇立強的理念也不無道理。

2015年10月，蘇立強告訴柴玲，他想和朋友合伙開連鎖火鍋店。他說，這個火鍋店在全國都有名氣，只要開起來穩賺不賠，只是投入資金較大，朋友希望他能籌到60萬。柴玲立刻警覺起來：“這么大筆錢，你再不能刷信用卡。”“放心吧，我來想辦法，不會再刷信用卡了。”

就在蘇立強為開店奔走時，柴玲發現自己懷孕了。蘇立強聽說后，開心地說：“我們結婚吧，把孩子生下來。”柴玲很不安：“可我們連房子都沒有，你的店又沒開起來。”“我租的房子簽了三年合同，就用這套房子結婚。等火鍋店開起來，相信不到三年我們就會有自己的房子了。”見蘇立強這么有信心，又堅持留下孩子，柴玲放心下來，蘇立強總比一些不愿負責、勸女友打掉胎兒的男人好吧。

踏上不歸路悔不當初

兩人將婚事提上議程。柴玲家在隴西市，父母是中學老師，他們趕到蘭州來考察未來女婿。柴玲叮囑蘇立強：“他們不會接受你的生活方式，千萬別讓他們知道信用卡的事，也別說我們住的房子是租來的。”“那不是騙他們嗎？”“所以，你要想辦法盡快致富啊。”

柴家父母對蘇立強還算滿意，提議把他們現在住的小房子賣掉，他們再添些錢換套大點的房子。柴玲接過話頭：“我們不想給父母添麻煩了，過幾年再說。”父母便沒再說什么。

幾天后，柴玲突然接到父親的電話：“趕快回家，有重要的事說！”

柴玲趕回來后，發現蘇立強也在，他一臉沮喪。父親生氣地對她說：“父母為你好，你卻和他合伙來騙我們，你找的是什么人，欠銀行一大筆錢賴著不還，我們不會讓你嫁給他！”原來趁柴玲不在，父母“拷問”了蘇立強，三言兩語就把實話套了出來，包括路虎的來歷。

經過商談，蘇立強答應柴玲父母，把路虎賣掉，還掉信用卡的賬，然后兩家合力付首付買婚房，兩位老人得到承諾后返回老家。

不久后的一天，蘇立強向柴玲報喜：“我籌集到了錢，加上朋友的投資，火鍋店已經開始裝修，兩個月后就能開店營業了。”柴玲問蘇立強哪來的錢，他沉吟半晌才承認，他把信用卡額度又提高了，并且套了部分現金。柴玲一聽很擔心，蘇立強安慰她：“我也是破釜沉舟，這是最快的籌資方法。”

12月底的一天，蘇立強失魂落魄地回到家，嘴里喃喃地說：“完了，完了……”原來，他套現過于頻繁被銀行發現，他的POS機被沒收，信用卡也被凍結，銀行催他還款。柴玲一驚，她最擔心的事發生了：蘇立強的資金鏈斷裂，信用卡的錢還不上，他會被起訴坐牢的！

蘇立強開始四處奔走借錢，可朋友紛紛躲避他，沒有借到多少。無奈中他把路虎車賣了，可匆忙中只賣了18萬，也是杯水車薪。他又去找合伙開店的朋友，想不到對方冷漠地說：“我能有什么辦法，除非你把裝修的東西扒掉變成錢……”那段時間，蘇立強坐臥不寧，焦躁不安，猶如困獸。

柴玲不好向自己的父母求援，就試著提議蘇立強找他的父母，用他父母的房子抵押貸款。蘇立強煩躁地說：“縣上的房子不值幾個錢，根本解決不了問題，還可能讓他們無家可歸。”繼而，他沖柴玲發火，“如果不是你爸媽逼我買房，我怎會再次鋌而走險？都是你和你們家逼的！”聞聽此話，柴玲生氣了，自己對他不離不棄，卻沒落一點好。她剛反駁了幾句，蘇立強卻沖過來就對她拳打腳踢。柴玲覺得腹部一陣疼痛傳來……

蘇立強慌忙把她送到醫院，但可惜的是胎兒沒有保住。回到家里，柴玲傷心地哭泣，蘇立強在一旁沉默不語。其間，他再次接到銀行催款電話，神情更加沮喪……

2016年1月16日，四處借錢無果的蘇立強終于絕望了，在衛生間里割腕自殺……等柴玲發現時，為時已晚。柴玲痛哭不止，如果當初能勸阻他謹慎行事，不再刷卡套現，怎能走到這一步……

近年來，由于第三方支付市場的競爭壓力逐漸加大，導致第三方支付機構不斷冒險違規，濫發POS機，使得信用卡套現輕而易舉就能實現。而一些銀行出于賺錢考慮，對個人信用卡套現行為也采取一定程度上的默許態度。信用卡套現就像“誘餌”，讓很多缺乏金融常識和風險意識的人前赴后繼地投身進來，從事投資、投機行為，可一旦資金鏈斷裂，后果只能由自己承擔，希望這樣的悲劇不再重演。

（摘自《婦女》）