我國農村金融持續發展的路徑分析

韓翠翠

我國經濟發展迅速，農村金融機構不斷革新。從現有的機構來看，農村的新型機構有兩個特點，一是發展穩定，資金充裕，收益率逐漸提高；二是借貸業務不斷革新，客戶受眾門檻進一步放低，使得農戶和微小企業借貸難問題得到了較好的解決。在發展方面，農村金融機構還存在著一定問題。首先，機構對于貸款客戶群體開始產生偏見，更多地偏向微小企業，這使得農戶貸款難度升高；其次，機構發展速度慢，結構分配不科學，資金流動缺乏靈活性，收益較低。

從我國國情來看，金融行業的變化迅速且影響極大，這對我國農村金融機構的變革有著極大的推動力，并且這一變革貫穿機構運營始終。但令人惋惜的是，這種革新效果較差，農村經濟矛盾解決率仍然較低，我國農村的金融體制還不能向城市看齊，在效率和層次方面遠遠低于城市。而新型農村金融機構則能夠有效解決這些問題，完善農村金融機制，促進經濟穩定發展。

1 影響新型農村金融機構可持續發展的因素分析

1.1 制度因素

從目前的政策法規來看，關于農村新型金融機構的政策法規還相對缺失。法律上的缺失引起金融機構缺乏有效監管，滋生貪污腐敗等違法行為。新型農村金融機構起步較晚，機構規模較小，內部部門不完善，缺少必要的監督管理部門，容易產生內部人員專權的現象。除此之外，農村信用體系建設也存在各項機制不完善的問題，借貸人和放貸機構之間無法做到信息透明化，農村信貸風險增加。此外，對借貸人信用的審核缺失也使得借貸機構承受了較大風險壓力。

1.2 產品與服務創新能力

農村金融的主要受眾為農民和微小企業，不同的受眾群體要求金融產品服務實現多元化發展，不能局限于某一受眾群體。目前，新型農村金融機構在多元化發展方面相對欠缺，舉例來說，村鎮銀行的主要業務方向仍然是傳統存款和貸款業務，業務方向的局限性使得這客戶需求得不到滿足，辦理其他業務時需要去省級銀行辦理。此外，農村金融機構的業務范圍同農行、郵儲、信用社的重合度較高，缺乏自身優勢，競爭力較弱。

1.3 農村金融人才

擁有專業水準的人才是新型農村金融機構建設的基礎。但機構中的從業者大多沒有經過較高水平的專業培訓，甚至很多并沒有從事金融行業的背景和經驗。從業者的不專業使得機構的服務質量下降，不能滿足項客戶的需求，最終造成部分客戶的流失。除此之外，機構會在當地聘用從業人員，由于這部分人員素質相對不高，教育水平也不達標，在一定程度上機構承受更大的風險壓力。

1.4 資金來源

資金來源方面的政策約束是制約村鎮銀行發展的因素之一。我國相關政策規定，融資渠道的不足使得村鎮銀行無法吸收到更多的資金來維持自身發展，而且普通農戶的存款較少，也無法在根本上滿足其資金的需求。此外，新型農村金融機構起步晚，宣傳力度低，導致部分受眾還對此抱有懷疑的態度，限制了資金來源。

1.5 有關貸款的問題

貸款業務在較高收益的同時也面臨著較大的風險。控制貸款風險是新型農村金融機構的當務之急。機構面向的受眾群體決定了其對風險的抵抗能力較差，而且信用體系的落后也強化了這一風險，所以建立和健全農村信用體系迫在眉睫。

1.6 抵押擔保問題

傳統貸款往往采用抵押擔保的方式。對于新型農村金融機構，由于機構客戶群體多為農戶，可以作為抵押擔保的財產較少，使得農民貸款較為困難，這是新型農村金融機構面臨的一個難題。正因如此，新農村金融機構應該不斷革新，結合實際情況，在可允許的范圍內對于傳統貸款方式進行調整。

1.7 政府支持力度

政府要在財政和貨幣兩種政策上雙管齊下，全方位地進行調整控制，從而對新型農村金融機構的改革產生積極的作用。結合我國國情，要從兩種途徑來進行干預。一是提高財政政策在新型農村金融機構中的影響力度和廣度；二是貨幣政策要根據農村金融市場的變化不斷做出調整。除此之外，新農村金融機構也不能完全依靠政府，畢竟政策調整是極為有限的，甚至會在一定程度上產生消極影響，這就需要機構在發展的過程中辯證地看待政府的作用。

2 新型農村金融機構可持續發展的路徑分析

通過上文對新型農村金融機構的分析，本文主要從以下幾個方面提出改革的措施。

2.1 拓寬渠道，增加來源

要做到這點，首先，要對新型農村金融機構進行大力正面的宣傳，吸納更多的民間資本進入機構，在政策上適當放寬，可以適當增加民間投資者的股權，這樣有效地吸納資金；其次，同其他金融機構加強合作，開發新的金融產品，形成資金循環，進一步促進新型農村金融機構的健康發展。

2.2 加強監督，規避風險

在政策上要做到補全空白，加固短板。對于村鎮銀行而言，其業務空間分布廣泛，品種繁多，這就要求檢查部門更應該謹慎管理，做好風險評估和風險規避。尤其是信貸方面，建立健全信用體系，做好信息的透明化和高度共享化。對于信息披露機制更要做到完善，為投資者和客戶提供全面而準確的信息。在政策方面，應當適當放寬，而不是處處限制，使村鎮銀行逐漸實現自主經營。

2.3 結合實際，努力創新

增強新型農村金融機構的創新能力是保證其平穩發展的重要條件。新農村金融機構雖然起步較晚，但可以借鑒其他成功案例。在汲取成功經驗的同時，結合我國農村實際，研制開發新型的、更貼合受眾群體的金融產品。這不僅需要機構增強創新能力，也需要我國政府在政策上大力支持。

2.4 完善建設，提供保障

建立健全農村信用體系是規避信貸風險的當務之急。同時，配合監管部門，變革抵押擔保制度，實現機構健康發展。

2.5 加強制度優惠

政府部門要在政策上大力支持新型農村金融機構。具體來說，首先，要在稅收方面給予優惠，幫助新型農村金融機構提高競爭力；其次，在技術上要大力引用互聯網技術，建立信息數據庫，對于符合村鎮銀行貸款要求的企業給予一定的便利。

2.6 健全監管機構，有效控制風險

目前很多新型農村金融機構因為起步晚，發展年限短而導致其內部結構缺失，尤其是監管部門的缺失。這就使得機構不能很好地發現自身存在的弊端，規避風險。為解決這一問題，機構需要大量引進金融類人才，建立健全相關機構，改變內部獎懲制度，調動人員積極性。和傳統金融機構相比，新型農村金融機構面臨的風險多樣化，所以在機構的建立方面也要結合實際，與時俱進。

3 結語

農村金融雖然起步晚，但是其作用不可估量。新型農村金融機構作為農村經濟活動的主要承擔者，肩負著提高農村經濟水平的責任。未來，新型農村金融機構將不斷拓展農村融資渠道，進一步推動農村經濟平穩快速發展。

收稿日期：2016-08-20